диплом с введением 2. В настоящее время на рынке появляется все больше платежных систем, но не многие из них остаются на рынке, основными лидерами в сфере пластиковых карт попрежнему остаются Visa и MasterCard
 Скачать 2.15 Mb.
|
 Рисунок 8 – Дебетовая карта «Россельхозбанк – АККОР» АО «Россельхозбанк» также участвует в благотворительных программах, например «амурский тигр» или «Россельхозбанк-ВОРДИ», где часть денежных средств от покупки по карте отправляется на благотворительность. В дизайне данных карт также присутствует тема природы. Например, на карте «Амурский тигр» изображен детеныш амурского тигра. Дизайн карты представлен на рисунке 9.  Рисунок 9 – Дизайн дебетовой карты «Амурский тигр» Также АО «Россельхозбанк» выполняет карты в темно синих оттенках, как например карта «Россельхозбанк-Роснефть», «Panasonic» и «Профсоюзная», дизайн данных карты выполнен, отталкиваясь от их названия и особенностей. Можно отметить, что перегруженности в дизайне карт нет, поскольку они полностью отражают концепцию их создания и не больше. Так, например, не смотря на большое количество деталей и темного фона «Профсоюзная» карта не кажется вычурной. В основу дизайна легла идея объединения всех профессий, и на карте появились: бизнесмен, учитель, строитель, врач и фермер. На рисунке 10 изображен дизайн карты «Профсоюзная».  Рисунок 10 – Дебетовая карта «Профсоюзная» Все карты АО «Россельхозбанка» имеют общие черты по мимо цветовой гаммы, это логотип и название банка в правом верхнем углу, название карты в левом верхнем углу, также там может располагаться название организации, с которой сотрудничает АО «Россельхозбанк» (если карта относится к благотворительной программе). В правом нижнем углу всегда указывается платежная система выпущенной карты, а посередине выдавливается номер карты, срок ее действия и имя с фамилией держателя карты. Данные карты также могут быть выпущены в виртуальной форме. На сегодняшний день все банки России предоставляют виртуальные карты, в том числе АО «Россельхозбанк». Виртуальная карта — это платежный инструмент, который не выпускается в физической форме. Он представляет собой набор реквизитов для безналичной оплаты товаров и услуг, а также для денежных переводов [26]. Стоимость эмиссии и обслуживания данной карты в АО «Россельхозбанк» составляет 30 рублей. Возможность обналичивания средств не предусмотрена. За каждые 100 потраченных рублей в рамках программы «Урожай» начисляется 1,5 балла. Виртуальные карты оформляются онлайн, через сайт банка, также через сайт банка можно оформить и обычную карту, а потом по итогу ее изготовления забрать в офисе банка. АО «Россельхозбанк» подключен к программе лояльности для держателей карт «МИР». Данная программа была создана с целью увеличить количество выдаваемых карт национальной платежной системы, а также увеличить спрос на отечественные товары и отдых. Программа лояльности платёжной системы «Мир» — это возможность получать кешбэк и скидки за привычные покупки. Любой держатель карты «МИР» может подключить карту к данной программе на сайте privetmir.ru. Предложения и акции на данном сайте обновляются постоянно, поэтому необходимо производить постоянный мониторинг для того, чтобы найти подходящее предложение. На сайте также можно найти ответы на все интересующие вопросы, о том, как подключить карту к данной программе, как загрузить приложение «Привет, МИР!» и многое другое. Программа лояльности «Привет, МИР!» предоставляет скидки и кэшбэк на 18 категорий. Так, например, при оформлении дебетовой карты «Путевая» в АО «Россельхозбанке» можно получить дополнительную выгоду при подключении ее к программе лояльности «Привет, МИР!», это позволит держателям данной карты получить кэшбэк при путешествии по России до 50%. Данная программа лояльности является одной из самых обширных на территории Российской Федерации, поскольку кэшбэк и скидки предоставляется почти на все категории, которыми население пользуется каждый день. В целом можно отметить, что использование карт «МИР» для граждан России выгоднее и в некоторых случаях даже удобнее, чем использование карт международных национальных систем. Правительство Российской Федерации и Центральный Банк делают все возможное для привлечения новых держателей карт национальной платежной системы «МИР». Выпуск карт «МИР» в большинстве случаях абсолютно бесплатный, как это было продемонстрировано на примере АО «Россельхозбанка». Все больше людей отдают предпочтение картам национальной платежной системы из–за удобства их использования, а также экономии. Единственной проблемой на данный момент является оплата покупок в зарубежных интернет магазинах, поскольку карты «МИР» принимает не каждый сайт и держателей могут возникнуть проблемы, однако сейчас уже идет проработка данной проблемы и устранение этих ошибок. 2.3 Организация работы с банковскими картами национальной платежной системы «МИР» в ОА Россельхозбанк Банковская карта — это платежный инструмент, позволяющий оплачивать покупки в онлайн и офлайн магазинах, снимать наличные, пополнять свой счет в банке, переводить деньги друзьям и совершать другие виды операций с деньгами. В 2016 году АО «Россельхозбанк» присоединился к национальной платежной системе и начал выпускать карты «Мир», а в 2017 году ввел свою программу лояльности «Урожай» и эмитировал кобейджинговый продукт, совместимый с ПС Китая UnionPay. Карты «МИР» в АО «Россельхозбанке» имеют более привлекательные условия, чем карты Mastercard и Visa, обслуживание по картам национальной платёжной системы либо ниже, чем по другим картам, либо вовсе бесплатное. Не смотря на то, что процент начисляемого кэшбека может быть ниже, чем по специальным картам Mastercard, Visa, JCB и Union Pay, количество начисляемых баллов по программе лояльности «Урожай» может быть больше. Это напрямую связано с тем, что размер кэшбека по картам международных платежных систем зависит от магазина, в котором совершается покупка. Так, например, при оплате картой «Panasonic», кэшбек может достигать 20%, но толь на товары Panasonic на официальном сайте, при покупке этих же товаров в других магазинах электронной и бытовой техники кэшбек будет значительно меньше, а при покупке других товаров в магазинах партнерах может составлять всего 1% или меньше. Каждый клиент Россельхозбанка, оформивший дебетовую или кредитную карту, может стать участником программы лояльности «Урожай». Её суть достаточно проста: клиент оплачивает покупки картой Россельхозбанка, а банк за это возвращает ему определенный процент от покупок на бонусный счет. Эти бонусы можно потратить на специальной витрине «Урожай», где клиент можете выбрать один или несколько товаров или услуг. Если накопленных баллов не хватит на нужную покупку, то всегда можно остаток доплатить рублями. За все покупки начисляется от 1,5% и более баллами, которые можно обменять на оплату новых товаров или услуг. Для того, чтобы получить дополнительные баллы, необходимо покупать у партнеров программы – в этом случае можно вернуть до 15% от размера покупки. Для того, чтобы начать использовать программу лояльности «Урожай» необходимо выполнить ряд действий: заказать карту в офисе банка или онлайн, если карты нет; подключить программу лояльности; скачать мобильное приложение «Урожай»; совершить покупку с помощью карты, подключенной к программе лояльности. Для владельцев дебетовых и кредитных карт Россельхозбанк предлагает несколько возможностей для подключения к бонусной программе: – через Интернет нужно будет зарегистрироваться в интернет-банке Россельхозбанка, чтобы получить логин и пароль для входа в свой личный кабинет; – через банкомат Россельхозбанка, в главном меню после входа необходимо выбрать раздел «Подключить», затем «Лояльность» и «Урожай», на всех этапах подключения будет дана подробная инструкция по подключению; – в отделении банка, необходимо обратиться к специалисту и заполнить заявление по форме банка, получить смс с ID, активировать личный кабинет и изменить пароль на постоянный. Для того, чтобы развивать свои банковские услуги банки проводят социальные опросы, это позволяет определить слабые и сильные стороны продукта. Так данным такого опроса АО «Россельхозбанка» при выборе россияне чаще всего доверяют советам друзей и отзывам других пользователей (51%), а также сайтам крупнейших банков (19%). В поисковых системах ищут подходящий вариант только 15% россиян, в социальных сетях – 10%. Остальные 5% опираются на рекламу на ТВ и радио. На рисунке 11 представлена диаграмма основных критериев при выборе банка.  Рисунок 11 – Основные критерии при выборе банка Анализируя полученные данные, можно отметить, что банк должен акцентировать свое внимание не на рекламе по телевизору или радио, а на качественном обслуживании своих клиентов и выгодных предложениях для них. В целом, АО «Россельхозбанк» удовлетворяет все данные критерии, банк является государственным, а, следовательно, имеет крупную филиальную сеть, и может предоставлять банковские продукты и услуги, которые будут выгодны для клиентов, благодаря государственной поддержке, как это происходит с обслуживанием карт «МИР». Оформить дебетовую карту МИР в АО «Россельхозбанке» могут граждане РФ, которые соответствуют требованиям финансового учреждения, установленным в отношении возрастных и других показателей. Россельхозбанк предъявляет к заявителям следующие требования: – возраст от 18 лет; – наличие гражданства РФ; – наличие постоянной регистрации в регионе расположения банка. Для оформления карты необходим только паспорт гражданина Российской Федерации. Оформить кредитную карту «МИР» в АО «Россельхозбанке» могут граждане, удовлетворяющие следующие требования кредитной организации: – возраст: от 21 до 63 лет; – наличие гражданства РФ; – наличие постоянной регистрации в регионе расположения банка – наличие трудового стажа не менее 4 месяцев на последнем (текущем) месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет; Или – наличие трудового стажа не менее 3 месяцев на последнем (текущем) месте работы для Клиентов, являющихся работниками АО «Россельхозбанк»/получающих заработную плату на счет, открытый в АО «Россельхозбанк»/имеющих положительную кредитную историю в АО «Россельхозбанк», и не менее 6 месяцев общего стажа за последние 5 лет [22]. Для оформления кредитной карты в АО «Россельхозбанк» необходимы следующие документы: – анкета–заявление на получение карты и установление кредитного лимита или заявление об увеличение кредитного лимита; – паспорт гражданина РФ или удостоверение военнослужащего; – военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет (удостоверение гражданина, подлежащего призыву на военную службу, об отсрочке службы в армии - для студентов); – СНИЛС; – документы, подтверждающие финансовое состояние и трудовую занятость (справка 2НДФЛ/по форме банка). Еще недавно карты «МИР» изготавливались несколько дольше, чем карты международных платежных систем, раньше разница в сроке эмиссии составляла около 4 дней. На данный момент этот недостаток был исправлен, моментальные карты «МИР», также как и карты других международных систем выдаются в течении 5 минут, а срок эмиссии индивидуальных карт с гравировкой составляет до 15 дней. Единственное отличие моментальной карты от персонализированной заключается в том, что к этим картам не привязано никакого счета. Либо имеется некий технический счет, у которого нет имени владельца. Это зависит от схемы работы в каждом конкретном банке. В АО «Россельхозбанке» используется технический счет. При выдаче такой карты, она привязывается к счету владельца. Далее происходит активация карты и можно начинать ей пользоваться. Моментальные карты выдаются быстро, потому что в банке уже находится определенное количество карт, которые уже готовы к активации. В то время как процесс создания персональной карты начинается с нуля, на первом этапе карта представлен собой кусок белого пластика с магнитной полосой и чипом. Размеры и местоположение чипа и магнитной полосы строго регламентированы. Большинство современных карт от АО «Россельхозбанка» поддерживают бесконтактную оплату, поэтому внутрь карты по ее периметру дополнительно встраивается специальная антенна. Затем на белый пластик наносится дизайн карты, логотип банка, логотип платежной системы. В определенные места наклеиваются защитные голограммы платежных систем. Следом поверхность карты ламинируется специальной защитной пленкой. И наконец, на финальном этапе, наносится полоса для подписи. Весь этот процесс занимает большое количество времени, поэтому выпуск карты не происходит моментально. Стоимость такой заготовки варьируется в зависимости от типа карты, наносимого изображения, степеней защиты, использованного базового пластика и составляет от 2 до 100 евро за каждую. В АО «Россельхозбанке» в основном используются самые стандартные шаблоны кредитных и дебетовых карт, которые позволяют сократить расходы при выдаче и обслуживании банковской карты, но в целом не уступают по качеству более дорогим. Проводки по выдаче банковской кредитной карты представлены в таблице 12 Таблица 12 – Проводки по выдаче банковских кредитных карт
Карту можно оформить как онлайн, так и в офисе банка. При оформлении на сайте банка есть инструкция, необходимо просто подать заявку, в которой важно указать свои личные данные, а именно: паспортные данные, номер телефона, адрес электронной почты, а также филиал, в котором будет удобно забрать карту. Важно отметить, что при подаче заявки онлайн на получение кредитной карты срок рассмотрения значительно сокращается и составляет примерно до 30 минут, в то время как в офисе банка на это может потребоваться до 1 часа. Несмотря на то, что долгое обслуживание в банке является одной из причин смены банка, это не является основной причиной (всего 15%), клиенты решившие сменить банк в основном делают это из–за отсутствия отделений и банкоматов в городе (44%), следующей по популярности причиной смены банка стали текущие тарифы и ставки (26%). Наличие у банка санкционных финансовых ограничений беспокоит всего 15% респондентов [22]. На рисунке 12 представлена диаграмма причин смены банка.  Рисунок 12 – Основные причины смены банка АО «Россельхозбанк» всегда учитывает мнение своих клиентов и считает, что открытый диалог банка с потребителями гарантией успеха. Для банка максимально важно соответствовать ожиданиям клиентов. Как отметила директор Департамента развития розничных продуктов и процессов Россельхозбанка Елена Волосевич: « нам приятно, что у нас есть полный набор ключевых факторов, влияющих на выбор банка населением. Мы будем продолжать совершенствовать клиентское обслуживание» [23]. Консультированием клиентов по вопросам банковских карт занимается операционный сотрудник, этот же сотрудник составляет с клиентом заявление на получение карты и выдает карты. Заявление на получение кредитной карты в АО «Россельхозбанк» представлено в приложении В. Однако в АО «Россельхозбанке» выдачей кредитных карт и составлением заявки на их получение занимается кредитный специалист, у данного специалиста несколько ограниченные возможности по сравнению с операционными сотрудниками, и он не может выполнять все операции. Работа операционного сотрудника и кредитного специалиста в области работы с картами очень схожа, оба сотрудника помогают клиенту составить заявку на получение карты, занимаются сбором и анализом документов, которые клиент предоставляет в банк, консультированием клиентов, а также выдаче им пластиковых карт. На сегодняшний день активно растет спрос на доставку банковских и финансовых продуктов с идентификацией, так как это быстрый и безопасный способ получения нужных услуг. Конечно, остаются определенные слои населения, которые предпочитают посещать офисы компаний или отделения банков, но в процентном соотношении их уже гораздо меньше. Так как из-за пандемии большинство людей стали активнее пользоваться сервисами доставки. АО «Россельхозбанк» также как и большинство банков предлагает своим клиентам услугу бесплатной доставки банковской карты, связано это с привлечением большего числа клиентов, а также с разгрузкой офисов банков. В связи с пандемией большая часть сотрудников была переведена на дистанционное обслуживание из дома и банки стали всячески поощрять клиентов за использование дистанционных каналов обслуживания, чтобы разгрузить офисы и снизить риск инфекции. Например, при открытии вклада онлайн можно повысить процент по ставке, или повысить вероятность одобрения кредита при онлайн подаче заявки. В целом можно отметить, что АО «Россельхозбанк» активно развивает все идеи Центрального Банка Российской Федерации, поощряет использование клиентами дистанционных каналов обслуживания и всячески продвигает продукты национальной платежной системы «МИР». Снижает стоимость обслуживания, повышает процент на остаток, а также увеличивает размер кэшбэка при оплате картами «МИР». Исходя из проведенного анализа, можно сделать вывод, что эмиссия карт «Мир» имеет тенденцию к увеличению. Также с каждым годом растет число держателей карт «Мир». В целом, национальной платежной системе «Мир» необходимо развиваться дальше. Банку АО «Россельхозбанк» необходимо предоставлять различные бонусные программы по картам «Мир» и разрабатывать различные стратегии по введению карт «Мир», чтобы привлекать больше клиентов, тем самым увеличивая объем выпуска карт «Мир». 3 Пути совершенствования национальной платежной системы «МИР» Высокий уровень требований к отечественной финансовой инфраструктуре и национальной платежной системе обуславливается постепенным ростом российской экономики и возрастающей вовлеченности в мировую экономику. Благодаря национальной платежной системе формируется совокупный спрос на деньги в экономике, поскольку она является одной из ключевых составляющих в финансовой инфраструктуре в Российской Федерации. Национальная система платежных карт «МИР» является относительно новой, поэтому недоработок в ее функционировании больше, чем у более старых платежный систем, таких как: Mastercard, Visa, JCB и Union Pay. Основными недостатками, как уже говорилось выше, являются: – возникновение проблем в оплате товаров и услуг через терминал в отдаленных населенных пунктах России; – стоимость обслуживания; – небольшое количество бонусных программ; – валюта данных карт только рубли; – карты национальной платежной системы не работают в большинстве других стран; – часто у держателей данных карт возникают проблемы в оплате товаров на иностранных интернет–сайтах. Однако, благодаря внедрению платежных карт «МИР», по способу перевода заработной платы работников бюджетной сферы на карты «МИР», а также разработке бонусной программы «Привет, МИР!», удалось выявить потребности держателей карт и недостатки работы карт «МИР». Все недостатки, конечно, устранить за такой короткий срок невозможно, однако большинство проблем, связанных с работой данных карт уже были решены, благодаря оперативной работе сотрудников операционного и платёжного клирингового центра НСПК. Основными положительными моментами внедрения национальной системы платежных карт можно назвать следующие: – введение «МИР» способствовало росту финансовой и экономической независимости страны; – выпуск карты является бесплатным, большинство банков не взимают плату за выпуск; – тарифы на обслуживание карты «МИР» ниже, чем тарифы международных платежных систем; – безопасность оплаты в офлайн и онлайн точках. На карте присутствует российский чип, который защищает копирование карты, а также существует технология для безопасной оплаты в интернете аналогично 3D-Secure; – распространенная сеть приема карт в России и популярных интернет магазинах; – бонусная программа лояльности «Привет, МИР!». В 2017 году был запущен кэшбек-сервис в целях получения возврата с покупок, оплаченных картами «МИР». В настоящее время кэшбек составляет до 50% от суммы покупки, если оплата происходит в магазине партнере. Количество межбанковских операций по картам «МИР» стремительно растет с каждым годом, при этом увеличивается не только их количество, но и средний чек, все чаще держатели нескольких карт расплачиваются именно картами «МИР». Количество межбанковских операций совершаемых по картам «МИР» за 2019–2021 года представлено в таблице 13. Таблица 13 – Количество межбанковских операций совершаемых по картам «МИР»
Проанализировав таблицу 13, можно отметить, что количество совершаемых операций в 2020 году увеличилось на 1,5 млрд. (75%), а за 2021 на 1 млрд. (29%), это связано с тем, что в условиях пандемии COVID19 банки расширяли предложение платежных услуг населению и хозяйствующим субъектам, уделяя особое внимание развитию цифровых технологий. Безналичные операции в 2020 году составили 56,0 млрд. на сумму 914,2 трлн. руб, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 20,0% по количеству и на 9,2% по объему, данные показатели за 2019 год составили 46,7млрд. по количеству и 837,1 трлн. руб по объему соответственно. За 2021 год безналичные операции составили 67,3 млрд. на сумму 989,7 трлн. руб, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 20,1% по количеству и на 8,3% по объему. Данные показатели свидетельствуют об активном использовании населением безналичных платежных инструментов и услуг. Диаграмма количества безналичных операций и их объем за 2019–2021года представлены на рисунке 13. |