Обязательное страхование вкладов коммерческого банка. Обязательное страхование вкладов, проблемы и перспективы на прим. Евсеева Обязательное страхование вкладов, проблемы и перспективы на примере ао россельхозбанка

• Название: Евсеева Обязательное страхование вкладов, проблемы и перспективы на примере ао россельхозбанка
• Анкор: Обязательное страхование вкладов коммерческого банка
• Дата: 19.04.2021
• Размер: 1.68 Mb.
• Имя файла: Обязательное страхование вкладов, проблемы и перспективы на прим.docx
• Тип: Реферат; #196202
• страница: 1 из 4

(Евсеева) Обязательное страхование вкладов, проблемы и перспективы на примере АО Россельхозбанка

СОДЕРЖАНИЕ

Введение 3

Глава 1 Теоретические аспекты страхования банковских вкладов 5

1.1Сущность страхования банковских вкладов 5

1.2Понятие и виды систем страхования банковских вкладов 10

1.3Направления развития страхования банковских вкладов 16

Глава 2 Страхование банковских вкладов на примере ПАО «Россельхозбанк» 18

2.1 Анализ программы страхования банковских вкладов ПАО «Россельхозбанк» 18

2.2 Перспективы страхования вкладов на примере АО «Россельхозбанк» 27

Заключение 30

БИБЛИОГРАФИЯ 32

ПРИЛОЖЕНИЕ 35

Введение

Актуальность вопроса об обязательном страховании банковских вкладов не ослабевает и на сегодняшний день, хотя, казалось бы, что уже достаточно давно, в 2003 году вступил в действие ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Актуальность вопроса обеспечивается тем, что в настоящее время не разработана система, позволяющая на все сто процентов защитить клиентов банка от потери вложенных средств, следовательно, совершенствовать систему страхования вкладов

Основными источниками информации для написания данной курсовой работы являются – Федеральный закон «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» (от 23.12.2003 N 177-ФЗ), в котором установлены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов в банках РФ, оговорены компетенции организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов – Агентство по страхованию вкладов, разработан порядок выплаты возмещения по вкладам; учебники «Банковское право» (Е. С. Губенко, А. А. Кликушин, М. М. Прошунин и др.), «Финансовое право» (Л. Г. Вострикова), которые освещают правовые аспекты страхования банковских вкладов; «Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций» (Казимагомедов, А. А.), из которого была взята информация о функционировании банков, в том числе и выстраивания системы страхования банковских вкладов, как сферы деятельности банка; статьи по теме курсовой работы ресурса «КиберЛенинка», которые дают возможность рассмотреть вопрос обязательного страхования банковских вкладов в настоящее время.

Предмет исследования – обязательное страхование вкладов (проблемы и перспективы).

Объект исследования – система страхования вкладов АО «Россельхозбанк».

Цель курсовой работы – закрепить и повысить профессиональные знания по теории и практике в сфере обязательного страхования банковских вкладов, рассмотрев также проблемы и перспективы страхования вкладов (на примере АО «Россельхозбанк»).

Достижение цели обеспечивается решением следующих задач:

• 
  изучить теоретические аспекты страхования банковских вкладов; современные методы и технологии страхования банковских вкладов; направления развития страхования банковских вкладов;
  
• 
  проанализировать осуществление страхования банковских вкладов на примере АО «Россельхозбанк»;
  
• 
  предложить варианты совершенствования страхования вкладов в АО «Россельхозбанк».
  

Методы исследования применённые в процессе написания курсовой работы – анализ литературных источников; анализ документальных материалов; экономико-математические методы; статистические; расчетные.

Временные рамки исследования – 2018-2020 гг.

Курсовая работа состоит из введения, двух глав, заключения, библиографического списка и приложения.

В первой главе курсовой работы рассмотрены теоретические аспекты, касающиеся обязательного страхования вкладов – сущность обязательного страхования, система осуществления обязательного страхования, классификация систем страхования, направления развития страхования банковских вкладов.

Во второй главе выполнен анализ программы страхования банковских вкладов ПАО «Россельхозбанк», вывялены перспективы развития программы страхования банковских вкладов.

В заключении представлены ключевые выводы о проделанной работе.

В приложении представлены материалы, которые более наглядно раскрывают тематику курсовой работы.

Глава 1 Теоретические аспекты страхования банковских вкладов

1. Сущность страхования банковских вкладов

В первую очередь стоит отметить всеобъемлющий характер системы страхования банковских вкладов, а именно – данной системой охватываются вклады во всех банках страны.

Государственная программа по разработке системы обязательного страхования банковских вкладов физических лиц (Система страхования вкладов) осуществляется согласно Федеральному закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года¹.

Согласно вышеназванному закону застрахованными считаются вложения в рублях или валюте в банке России на основании подписанного договора.

Закон включает в состав участников системы страхования вкладов: вкладчиков; банки, имеющие разрешение Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц; Агентство по страхованию вкладов; Банк России. В правоотношениях страхования Агентство признается страховщиком, банки – страхователями, а вкладчики – выгодоприобретателями. К числу участников может быть причислено и Правительство РФ, которое имеет право осуществлять управление системой страхования вкладов и осуществлять контроль за ее функционированием путем участия его представителей в совете директоров Агентства².

Система страхования вкладов есть государственный механизм по защите денежных средств населения, которые были размещены и размещаются на банковских счетах. Механизм защиты денежных средств действует по средству страхования.

Основная суть системы – осуществление быстрых выплат вкладчикам из финансового независимого источника (таким источником может послужить специализированный фонд) при прекращении деятельности банка, в котором были размещены средства вкладчика.

Система обязательного страхования базируется на следующих принципах: обязательность участия в системе страхования вкладов; снижение рисков наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств; прозрачность деятельности системы страхования вкладов; накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов за счет регулярных взносов банков-участников системы страхования вкладов.

Действие системы по страхованию вкладов как в России, так и за рубежом показало, что такая система дает возможность обеспечить стабильность работы банковский системы и сократить издержки общества на преодоление последствий экономического кризиса; увеличивает доверие населения к деятельности банков, образуя предпосылки к долгосрочному увеличению депозитов частного типа³.

На 2021 год система страхования вкладов действует в ста четырех государствах мира и больше половины всех страховщиков включены в Международную ассоциацию страхования депозитов (IADI или МАСД). В государствах СНГ система по страхованию вкладов распространена исключительно на физических лиц.

В некоторых государствах страхованию не подлежат счета в иностранной валюте, а также вклады страхуются частично, например, 90% средств на вкладе страхуется, а 10% нет, иногда также не подлежат страхованию вклады иностранных вкладчиков.

Отметим, что в последнее время более активно ведется работа по анализу и проверке банков со стороны государства, что преследует цель – максимальное уменьшение количества ликвидируемых банков по причине банкротства, за счет своевременного выявления слабых мест и совершенствования работы банка.

Обратим более пристальное внимание на ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» № 177, в котором указано, что страхованию подлежат финансы физических лиц и ИП, которые размещены на счетах в банках, зарегистрированных на территории РФ; страхованию подлежат также финансы на банковских картах, кроме кредитных карт; страхование вкладов реализуется на основании указанного Закона и не требует заключения страхового договора; в системе страхования вкладов обязан участвовать каждый банк и банковская организация, которые привлекают денежные средства физических лиц на территории РФ⁴.

Размер денежной суммы, которая точно выплачивается физическому лицу имеющему вклад в случае ликвидации банка и прекращении его деятельности равна одному миллиону четырёмстам тысячам рублей (от 19.12.2014 г.) – «Страховое возмещение по банковскому вкладу, по отношению к которому наступил страховой случай, уплачивается вкладчику в размере ста процентов суммы его банковского вклада, но не свыше одного миллиона четырехсот тысяч рублей»⁵. Аналогично счетов в иностранной валюте, но с выполнением перерасчета по курсу Центрального Банка РФ.

Не редки случаи размещения денежных средств физическими лицами в нескольких банках одновременно. В таком случае стоит помнить о том, что вклады в различных банках страхуются независимо друг от друга, но «абсолютная максимальная сумма возмещения по всем страховым случаям – не свыше двух миллионов двухсот тысяч рублей»⁶. Также, опираясь на статью 7 ФЗ № 177-ФЗ, в ситуации, если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, а их общая сумма превосходит размер обязательной выплаты, компенсация будет выплачена по каждому депозиту пропорционально его размеру.

Если сумма вкладов физического лица во всех прекращающих свою деятельность банков более двух миллионов двухсот рублей, возмещение средств превышающих данную сумму возможно путем конкурсного производства в первой очереди кредиторов. Права требования вкладчика на сумму произведенных страховых выплат переходят к Агентству страхования вкладов.

Система страхования банковских вкладов в свою очередь управляется Агентством по страхованию вкладов, образованном в 2004 году⁷, которое обеспечивает работу системы страхования депозитов, выплачивает компенсации при наступлении страхового случая, контролирует страховой фонд, его формирование и управляет его средствами, ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) (Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») – российская государственная корпорация, особый вид некоммерческой организации, созданная в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 в рамках формирования системы страхования вкладов, расположенное в Москве.

Чтобы получить возмещение вкладчик должен предоставить документы, удостоверяющие его личность, в случае не предоставления документов в течение срока около двух лет с момента начала процесса (предоставили позже) требования по возмещению удовлетворяются в исключительных случаях – тяжелой болезни, длительной заграничной командировке⁸.

С ноября 2008 года Агентство совместно с Банком России осуществляет меры по предупреждению банкротства кредитных организаций путем инвестирования фонда агентства в государственные облигации и в надежные небанковские корпоративные бумаги. По решению совета директоров Агентства 10 % от фонда передается внешним управляющим, удовлетворяющим определённым требованиям (в управлении у которых не менее пяти фондов, не менее 2 млрд. руб., капитал не ниже 50 млн. руб., отсутствуют убытки и просроченная задолженность перед бюджетами всех уровней и внебюджетными фондами)⁹.

Выплаты осуществляются не раньше четырнадцати дней с момента наступления страхового случая (это время расходуется на получение от банка информации о вкладах и выполнение расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам.); в офисе Агентства или через уполномоченные банковские организации; порядок выплат зависит от конкретного страхового случая.

Обратим внимание также и на то, что не страхуются: средства на счетах нотариусов, адвокатов, открытые для реализации предусматриваемой ФЗ профессиональной деятельности; вклады на предъявителя; средства, которые переданы банковской организации в доверительное управление; вклады в иностранных филиалах банков России; денежные переводы, не предусматривающие открытие счета; средства на металлических обезличенных счетах; электронные финансовые средства, которые предназначаются для расчетов исключительным образом с применением электронных платежных средств без открытия счета в банке.

Порядок страхования вкладов физических лиц выглядит следующим образом: оформляется депозитное соглашение, в банк вносятся средства физическим лицом. Всем остальным занимается банк, а именно: взаимодействует с агентством по страхованию вкладов; ежеквартально банк платит АВС страховой взнос в сумме 0,1 % от общего портфеля вкладов.

Страховым же случаем согласно статье 8 ФЗ № 177 можно считать: отзыв лицензии банка, в котором у вас открыт вклад; мораторий ЦБ на удовлетворение запросов других кредиторов банка.