краткосрочные формы банковского кредитования. курсовая !!. Предметом исследования является краткосрочное кредитование в коммерческом банке
 Скачать 120.15 Kb.
|
|
Введение Актуальность темы данной курсовой работы обусловлена тем, что грамотная организация кредитного процесса помогает избежать возникновения многих рисков и обеспечить максимальную прибыль от выданных в кредит денежных средств. В условиях динамично меняющейся банковской среды работать по сложившимся принципам и видам кредитования становится сложнее, т.к. у конкурентов появляются все более привлекательные предложения. Именно поэтому тема данного исследования является актуальной. Целью работы является изучение краткосрочных формы банковского кредитования и особенность их использования в России. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач: - изучить теоретические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке; - провести анализ современного состояния рынка краткосрочного кредитования клиентов в России; - изучить правила оформления документов и порядок проведения операций по краткосрочному кредитованию в коммерческом банке; - сформулировать перспективы развития краткосрочного кредитования в коммерческом банке Объектом исследования данной курсовой работы выступает организация деятельности коммерческих банков по краткосрочному кредитованию. Предметом исследования является краткосрочное кредитование в коммерческом банке. Работа состоит из введения, двух глав (теоретической и практической), заключения и списка использованных источников. 1. Теоретические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке 1.1. Понятие, виды, сущность краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке Краткосрочное кредитования клиентов предполагает наличие субъекта кредитных отношений, а именно кредитора и заемщика, и объекта кредитной сделки. Кредитор – субъект кредитных отношений, предоставляющий средства в товарной или денежной форме во временное пользование под определенный процент. На данном этапе развития кредитных отношений функции кредитора сконцентрированы в основном в деятельности финансовых институтов: банков и небанковских кредитных организациях. Поэтому в качестве кредиторов чаще всего выступают коммерческие и центральные банки, лизинговые и факторинговые компании, ломбарды, общества взаимного кредитования, кредитные союзы и другие специализированные финансово-кредитные институты. Средства, предоставленные во временное пользование, могут быть как собственными, так и привлеченными, под более низкий процент, чтобы получить от данного вида деятельности определенную прибыль (если кредитором не является центральный банк). Заемщик – субъект кредитных отношений, получающий средства во временное пользование [8]. В качестве заемщиков выступают как физические, так и юридические лица. При выявлении сущности кредита как экономической категории следует учитывать следующие методологические принципы: 1. Сущность кредита должна отражать все виды и разновидности кредита независимо от формы, в которой он выступает. Ссуда может быть использована для удовлетворения различных долгосрочных и краткосрочных потребностей. Кредит может участвовать во внутренней и внешней экономической деятельности, в товарной и денежной формах. Но независимо от потребностей, которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для него черты. 2. Сущность кредита следует рассматривать по отношению к совокупности кредитных сделок. Если в одной из кредитных сделок заемщик перестает выплачивать ежемесячные платежи, из этого не следует, что возвратность, одно из свойств кредита как экономической категории, становится необязательным. Несоответствие всем параметрам в одной конкретной кредитной сделке не означает, что кредит теряет свою обособляемость и определенность. 3. Сущность кредита предполагает также раскрытие ряда его конкретных характеристик 4. При рассмотрении сущности кредита важно, чтобы она выражала его целостность и была характерна для всех его проявлений [4]. Основные виды краткосрочного кредитования клиентов отражаются на рисунке 1.1. Виды краткосрочного кредитования клиентов    Классифицируются по методу кредитования Классифицируются по виду обеспечения Классифицируются по целям кредитования Рисунок 1.1- Виды краткосрочного кредитования клиентов Рассмотрим виды краткосрочного кредитования клиентов по отдельности. По методу кредитования краткосрочное кредитование делится на: - прямое кредитование; - открытие кредитной линии; - кредитование в форме овердрафта; - вексельное кредитование. По виду обеспечения краткосрочное кредитование делится на: - залог; - поручительство. По целям краткосрочное кредитование делится на собственные нужды, а также на покупку автомобиля. Банк ведет свою деятельность в следующих основных направлениях, изображенных на рисунке 1.2.  Рисунок 1.2 - Направление деятельности банков по краткосрочному кредитованию Основным механизмом управления, используемым в банках является корпоративное управление, то есть реализация прав банка как основного акционера через участие в органах управления дочерних компаний. Дополнительным механизмом управления является функциональная координация основных направлений деятельности банков РФ, включая направления бизнеса поддержки и контроля (например, управление рисками, планирование, бюджетирование и формирование управленческой отчетности, бренд, внутренний контроль и аудит). Таким образом, рассматривая понятие, виды, сущность краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, отметим, что Роль краткосрочного кредитования выражает результат кредитных отношений. С помощью кредита экономика регулируется как на макроуровне через проведение государством в лице центрального банка денежно-кредитной политики, так и на микроуровне, в процессе кредитования заемщиков коммерческими банками. Роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение. Роль кредита можно рассматривать и в другом аспекте. Испытывая временную потребность в денежных средствах организации обращаются в банк за предоставлением денежных средств в долг, т.е. кредит выступает в качестве источника формирования основного и оборотного капитала. В результате использования кредита происходит ускорение воспроизводственного процесса, кругооборот средств. Также были рассмотрены основные виды краткосрочного кредитования клиентов. 1.2. Нормативно-правовое регулирование учета краткосрочного кредитования В список нормативно-правовых документов, которые регулируют учет краткосрочного кредитования, входят следующие: 1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1[1]. 2.Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ [2]. 3. Федеральный закон "О внесении изменений в Федеральный закон "О кредитных историях" в части модернизации системы формирования кредитных историй" от 31.07.2021 N 302-ФЗ (последняя редакция) [3]. 4. Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ 5. Положение Банка России от 27.02.2019 N 579-П (ред. от 14.09.2021) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2019 N 46021) [4]. 6. Отчет о предоставлении и погашении бюджетных кредитов (ссуд), балансовый учет которых осуществляется Министерством финансов Российской Федерации (годовая) (Форма по ОКУД 0507013) (Приказ Минфина России от 11.04.2018 N 116 (ред. от 08.06.2021))[5]. На высшем уровне стоят федеральные законы, которые регулируют учет предоставленных кредитов, имеют наивысшую силу. Описанные выше федеральные законы регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Федеральные законы, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой. Положения федеральных законов, регулирующих деятельность кредитных организаций и некредитных финансовых организаций, применяются к отношениям, указанным в части 1 статьи, в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону. В положении Банка России от 27.02.2019 N 579-П (ред. от 14.09.2021) "О Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядке его применения" отражается учет ведения балансовых счетов, межбанковских операций, операции с клиентами, операций с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами, финансовые результаты и счета доверительного управления. В приказе Минфина России от 11.04.2018 N 116 также отражен учет предоставленных кредитов. Таким образом, рассматривая нормативно-правовое регулирование учета краткосрочного кредитования, отметим, что нормативно-правовое регулирование отражается необходимыми законами, которые распределены по порядку высшей силы их соблюдения. 1.3. Анализ современного состояния краткосрочного кредитования клиентов в России Согласно данным центрального банка РФ общий кредитный портфель составил 10281 млрд. руб., в 2021 году, что на 54,52% больше, чем в 2020 году. Рост произошел преимущественно потому, что значительно увеличились ссуды физическим лицам – рост составил почти в 12 раз. Обращает внимание и рост ссуд юридическим лицам в 2021 году на 27,46% по сравнению с 2018 годом. Уменьшились ссуды кредитным организациям почти в половину – на 48,49%. Ссудная чистая задолженность увеличилась в 2021 году на 52,49% по сравнению с 2020 годом. Величина чистой ссудной задолженности возросла в 2021 году на 3 367 млрд. руб., что обусловлено ростом ссуд, предоставленным: а) физическим лицам (в 2021 году на 2576,3 млрд. руб., что в 12 раз больше 2020 года); б) юридическим лицам (в 2021 году на 1506 млрд. руб., что на 27,46% больше 2020года). Структура кредитного портфеля ПАО «ВТБ» за 2018-2021гг. представлена в таблице 1.1. Таблица 1.1. - Структура кредитного портфеля краткосрочного кредитования за 2018-2021гг, %
Таким образом, данные показывают, что растет кредитование физических лиц: если в 2018 году кредиты физическим лицам составляли только 3,47% от всего кредитования банка, то по итогу 2021 года они составляют 27,3%. При этом постепенно за анализированных период сокращается доля кредитов, выданных кредитных организациям – с 14,1% (2018 г) до 4,7% (2021 г). Отмечается и снижение доли кредитов в кредитном портфеле, выданных юридическим лицам – с 82,43 (2018 г) до 68% (2021 г). Общий кредитный портфель составил 10281 млрд. руб., в 2021 году, что на 54,52% больше, чем в 2018 году. Рост произошел преимущественно потому, что значительно увеличились ссуды физическим лицам – рост составил почти в 12 раз. Растет кредитование физических лиц: если в 2018 году кредиты физическим лицам составляли только 3,47% от всего кредитования банка, то по итогу 2021 года они составляют 27,3%. Для всех клиентов объединенного банка стала доступна единая продуктовая линейка и обеспечено бесперебойное функционирование всех систем и процессов. Таким образом, в настоящее время продуктовые предложения банков является одним из самых широких на рынке, охватывает большинство его сегментов и способно удовлетворить практически любую потребность клиентов. 2. Практические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке 2.1. Правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов В деятельности коммерческого банка преобладают краткосрочные кредиты. Оформление ссуд в банке производится кредитным отделом. Документы, предоставляемые юридическим лицом в кредитный отдел для получения краткосрочного кредита 1. Заявка на получение кредита по установленной форме. 2. Юридические документы (их нотариально заверенные копии): 2.1. Учредительный договор. 2.2. Устав. 2.3. Свидетельство о регистрации. 2.4. Карточка образцов подписей и печати (первый экземпляр). 2.5. Справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера, а также лиц, уполномоченных для ведения переговоров о кредите на основании доверенности о праве ведения подобных переговоров. 2.1. Копия лицензий на осуществление видов деятельности, подлежащих лицензированию. 3. Бухгалтерская отчетность. 4. Документы, характеризующие финансовое состояние клиента. 4.1. Выписки со счетов (рублевого и валютных) за последние три месяца (для не клиентов банка). 4.2. Копии накладных (по импортным товарам — таможенных деклараций), подтверждающих поступление товаров клиенту по кредитуемой сделке. 4.3. Копии кредитных договоров клиента с другими банками, действующих на момент подачи заявки на кредит. 4.4. Копии договоров клиента на аренду офисных и складских помещений или документов, подтверждающих право собственности заемщика на занимаемые помещения. 5. Информация об объекте кредитования. 5.1. Технико-экономическое обоснование. Копии контрактов или иных документов, подтверждающих целевое использование кредита в соответствии с технико-экономическим обосновании. 5.2. Копии договоров или иных документов, подтверждающих реализацию приобретаемых товаров в соответствии с ТЭО. 5.3. Копии необходимых лицензий и квот на экспорт продукции. 5.4. Документы, подтверждающие обеспечение кредита (договор залога, гарантии третьих лиц). Рассмотрим условия предоставления краткосрочных кредитов на примере ПАО «Сбербанк», Газпромбанк и ПАО ВТБ (таблица 2.1). Таблица 2.1 - Условия предоставления краткосрочных кредитов
Таким образом, по таблице 2.1 видно, что наиболее выгодные условия предоставления краткосрочных кредитов осуществляются банком Газпромбанк. Состав пакета документов, предоставляемых в кредитную организацию, в зависимости от вида заемщика рассмотрен в таблице 2.2 Таблица 2.2 - Состав пакета документов, предоставляемых в кредитную организацию, в зависимости от вида заемщика
Таким образом, на основании вышеуказанных документов были отражены основные правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов. Также необходимо отметить, что информация о выполнении заемщиком обязательств по другим договорам и перед другими кредиторами, включая задолженность перед резидентами и нерезидентами по полученным кредитам (займам, депозитам), а также обязательства по предоставленным поручительствам и (или) гарантиям в пользу резидентов и нерезидентов, по платежам в бюджеты всех уровней 2.2. Порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов Эффективное развитие краткосрочного кредитования клиентов во многом зависит от совершенствования систем управления рисками, возникающими при осуществлении таких операций в банках. На практике операция по предоставлению потребительского кредита является одной из наиболее доходных статей банковского бизнеса, но и убытки по потребительским кредитам часто наиболее крупные. В связи с изложенным в предыдущих главах, считаем, что большей эффективности при оценке кредитоспособности заемщика физического лица можно достичь, дифференцируя методы оценки, исходя из базового потенциального риска заемщика. Этот подход моделировано и схематично представлен на рисунок 2.1.   Дифференциация заемщиков по уровню риска Рисунок 2.1 - Модель оценки кредитоспособности заемщиков в банке при краткосрочном кредитовании клиентов с учетом индивидуального риска Основная суть предложенной модели базируется на использовании дифференцированного подхода к заемщикам при их оценке, благодаря которому предлагается их распределять на следующие группы показаны на рисунке 2.2. При этом для каждой группы клиентов используются свои методы оценки кредитоспособности.  Рисунок 2.2 - Группы потенциальных заемщиков Для первой группы, в которую входят действующие заемщики (имеют текущую задолженность) или лучшие постоянные клиенты, предлагается осуществлять упрощенную оценку кредитоспособности на базе расчета платежеспособности. Оценка осуществляется специалистом кредитного отдела (кредитным экспертом). В общем, расчет платежеспособности заемщика осуществляется на основе стандартной и распространенной методики. Вместе с тем следует учитывать обязательства клиента по действующим кредитам и действующим предоставленным поручительствам, а также по заявкам (по их существования) на рассмотрении в других кредитных учреждениях. Однако в случае применения этого метода оценки кредитоспособности для объективности и снижения уровня риска необходимо соблюдение ряда условий: – заемщик должен пользоваться потребительским кредитом в банке не менее 1 года или быть постоянным клиентом банка за последние 5 лет; – последний потребительский кредит предоставлялся не позднее, чем 1 год назад или тушился не позднее 6 месяцев назад; – в течение всего периода взаимоотношений банка и заемщика в рамках потребительского кредитования полностью отсутствуют факты невыполнения последним своих обязательств, что зафиксировано в кредитной документации. Основные условия, которые необходимы при проведении операций по краткосрочному кредитованию клиентов: – срок пользования кредитом должен быть не более 3 лет (в зависимости от кредитной политики банка); – получение (погашение) последнего кредита происходило в течение 1 года, предшествовавшего обращению за предоставлением нового кредита; – в течение всего периода взаимоотношений заемщика с кредиторами по краткосрочному кредитованию отсутствует невыполнение им своих обязательств. В случае невыполнения хотя бы одного из условий заемщик автоматически относится ко второй группе и оценивается по «максимальному» скорингу. В то же время каждый вид параметра скоринговой модели является характеристикой или фактором. Поэтому целесообразно использовать параметры, которые больше всего влияют на возможность и желание клиента гасить кредит и являются важнейшими для принятия правильного решения по кредитоспособности заемщика.  Рисунок 2.3 - Комплекс базовых информационных параметров скоринговой оценки физических лиц при предоставлении краткосрочных кредитов Хотя выбор таких параметров ограничен доступной информацией о заемщике и степенью ее документального подтверждения, в документах, предоставленных заемщиком, должно содержаться достаточно информации для организации первичной работы, по оценке его кредитоспособности. Определение системы факторов для скоринговой модели может быть сделано как на основе экспертных оценок кредитных специалистов, так и с использованием статистических методов. Попутно заметим, что статистические методы эффективные при наличии достаточно большого объема данных (информации) и долгого периода их отслеживания. В связи с этим лучшим источником информации для банка является не разрозненные данные различных реестров и других источников, а систематизированная информация бюро кредитных историй. В то же время, учитывая ограниченность информации о клиенте в кредитных бюро, просто наличие кредитной истории заемщика не может быть самостоятельным и достаточным фактором оценки кредитоспособности. Это обусловлено тем, что большинство отчетов БКИ содержит только основную часть информации о выполнении (или нет) субъектом обязательств по ранее выданным кредитам. Такая информация важна, например, об отказе потенциальному заемщику с отрицательной кредитной историей, но недостаточна. Таким образом, рассматривая порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, отметим, что любому банку необходимо строить эффективную модель скоринга оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении краткосрочных кредитов. На основании представленной схемы информационных параметров можно разработать исчерпывающую по наполнению скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении потребительских кредитов. В то же время учет описанных особых аспектов при разработке скоринговой системы позволит банку расширить круг заемщиков за счет уменьшения отсечений (особенно на границе выборки), не снижая их общего качества. 2.3. Предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования клиентов В современных условиях развития российской экономики и всего общества в целом особое значение приобретают принципы рационального кредитования, требующие надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций. [5] Особенность современной системы кредитования состоит в ее зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Ни для кого не секрет, что одни лишь крупные предприятия не способны вывести российскую экономику из непростой экономической ситуации. Экономику нужно строить за счет других ресурсов, в том числе за счет развития малого и среднего бизнеса. Именно развитие этого вида бизнеса - основная цель проводимых в стране реформ. В результате, значительно расширяется роль региональных банков, развитие данного бизнеса является их основной нишей на рынке банковских услуг. [6] Рассмотрим основные предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования с использованием таблицы 2.2 Таблица 2.2 - Предложения и перспективы развития организации учета краткосрочного кредитования
Одной из основных причин, вызывающих трудности работы банков с малым бизнесом, является далекая от совершенства законодательная и налоговая база в этом направлении. Сейчас изменения происходят молниеносно, поэтому нельзя, единожды разработав законопроект, удержать данный бизнес в его рамках. Необходимо динамичное изменение законодательной базы, согласованное с требованиями рынка. Кроме того, имеется ряд недостатков и в организации работы самих банков, в первую очередь, несоблюдение основных принципов кредитования: обеспеченность, целевого использования и возвратности полученных кредитов. Выдавая кредиты, работник кредитной службы должен помнить, что ни один кредит не свободен от риска, и что ни один банк не сможет продолжать свою деятельность, если откажется от выдачи рисковых кредитов, кредиты выдавать необходимо, но далеко не всем, кто добивается их получения. В первую очередь банки должны более серьезно относиться к оценке финансового состояния кредитополучателя. Анализ кредитоспособности позволяет на ранней стадии кредитного процесса до выдачи кредита спрогнозировать риск и практически полностью предотвратить всевозможные потери. Следует отметить, что существующие методики определения кредитоспособности основываются на анализе бухгалтерского баланса заемщика, однако совокупность данных расчетов не всегда отражает действительную ситуацию финансового положения. Решить эту проблему в иностранных государствах помогает широкая сеть независимых аудиторских фирм, чье объективное заключение о финансовом состоянии потенциальных заемщиков облегчает работу банков. В нашей же стране аудиторское дело находится на стадии становления. [7] Одной из наиболее важных проблем кредитования юридических является определение процентной ставки. Ставка по кредиту должна быть такой, чтобы заемщик и банк получали прибыль и компенсировали риски. Чем выше уровень конкуренции на рынке банковских кредитов, тем ниже ставка процента. Юридическим лицам невыгодно кредитоваться по завышенным ставкам в крупных банках, в то же время предприятий, удовлетворяющих жестким требованиям таких банков, мало. У средних банков требования к потенциальным заемщикам не так высоки, и они готовы работать индивидуально с каждым заемщиком. Но они не имеют достаточного количества ресурсов, для того чтобы полностью удовлетворить потребности бизнеса. Существует также проблема анализа количественных показателей, связанных с расчетами коэффициентов, которые могут в той или иной мере характеризовать устойчивость финансового состояния клиента. Проблемы с кредитованием юридических лиц связаны зачастую с отсутствием системы грамотного финансового менеджмента на предприятии. Интуитивно предприниматель понимает финансовый механизм деятельности своего бизнеса (в противном случае бизнеса бы не было как такового). Но структурировать финансовые потоки и грамотно представить действительную картину банку-кредитору предприниматель в ряде случаев не может. Следует также выделить проблему зависимости не только от собственных и привлеченных ресурсов, но и от определенных норм, которые устанавливает Центральный банк РФ для коммерческих банков, осуществляющих кредитование клиентов. Кроме того, одной из главных проблем как банковского сектора, так и всей экономики в целом, остается все же мошенничество. Мошенничество как форма незаконного умышленного завладения чужими денежными средствами получает наибольшее распространение в финансово-кредитной сфере российской экономики. Одной из главных проблем системы современного кредитования в условиях текущей экономической ситуации в России является трудность привлечения долгосрочных ресурсов. Ресурсы, привлеченные на короткие сроки или по высокой стоимости, существенно ограничивают возможности российских банков в процессе кредитования населения страны. Ни одно банковское учреждение РФ не в состоянии формировать собственный кредитный портфель из долгосрочных ссуд, опираясь на краткосрочные источники. На сегодня существуют три основные стратегии привлечения финансовыми компаниями финансовых ресурсов для кредитования клиентов: - ориентация на депозиты российского населения и депозиты юридических лиц; - ориентация на кредитные линии иностранных и российских кредитных компаний, целевые облигационные займы, денежные средства институциональных инвесторов, то есть все доступные кредитные источники; - ориентация на источники государства, то есть целевые денежные средства "антикризисных" фондов или бюджета. Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько: - определенное снижение инфляции; - Банк России снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 4,25 %; - банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению; - восстанавливается спрос на кредиты. Заключение Рассматривая теоретические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, а именно понятие, виды, сущность краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, нормативно-правовое регулирование учета краткосрочного кредитования, а также анализ современного состояния краткосрочного кредитования клиентов в России, отметим, что роль краткосрочного кредитования выражает результат кредитных отношений. С помощью кредита экономика регулируется как на макроуровне через проведение государством в лице центрального банка денежно-кредитной политики, так и на микроуровне, в процессе кредитования заемщиков коммерческими банками. Роль кредита состоит в том, что с его помощью поддерживаются определенные пропорции между денежной и товарной массой, осуществляется воздействие на инфляционные процессы, регулируется денежное обращение. Роль кредита можно рассматривать и в другом аспекте. Испытывая временную потребность в денежных средствах организации обращаются в банк за предоставлением денежных средств в долг, т.е. кредит выступает в качестве источника формирования основного и оборотного капитала. В результате использования кредита происходит ускорение воспроизводственного процесса, кругооборот средств. Также были рассмотрены основные виды краткосрочного кредитования клиентов. Рассматривая практические аспекты краткосрочного кредитования клиентов в коммерческом банке, а именно правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов, порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, предложения и перспективы развития краткосрочного кредитования клиентов, отметим следующее. На основании вышеуказанных документов (Заявка на получение кредита по установленной форме, юридические документы (их нотариально заверенные копии), информация об объекте кредитования) были отражены основные правила оформления документов при краткосрочном кредитовании клиентов. Наиболее выгодные условия предоставления краткосрочных кредитов осуществляются банком Газпромбанк. Рассматривая порядок осуществления и проведения операций по краткосрочному кредитованию клиентов, отметим, что любому банку необходимо строить эффективную модель скоринга оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении краткосрочных кредитов. На основании представленной схемы информационных параметров можно разработать исчерпывающую по наполнению скоринговую систему оценки кредитоспособности заемщиков при предоставлении потребительских кредитов. В то же время учет описанных особых аспектов при разработке скоринговой системы позволит банку расширить круг заемщиков за счет уменьшения отсечений (особенно на границе выборки), не снижая их общего качества. Предпосылок увеличения кредитования сегодня можно выделить несколько, а именно: определенное снижение инфляции, Банк России снизил ставку рефинансирования на треть, и на данный момент она составляет около 8,75%, банковские компании России накопили достаточно ликвидности и могут предоставлять кредиты населению, восстанавливается спрос на кредиты. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||