Статья. статья Радюк Е.А.. Развитие безналичных расчётов в республике беларусь
 Скачать 21.67 Kb.
|
|
РАЗВИТИЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЁТОВ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ Безналичный денежный оборот является основной частью денежного и платежного оборотов, где движение денег происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях или зачетов взаимных требований. Большая часть платежей совершается без наличных денег и представляет собой безналичный денежный оборот. Структура безналичного денежного оборота, как и денежного оборота в целом, определяется связью движения денег с процессами материального производства (товарный оборот) и нематериального (нетоварный оборот). Расчеты между юридическими лицами, а также между юридическими лицами и гражданами, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности осуществляются через банки в безналичном порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Порядок проведения безналичных расчетов регулируется действующим законодательством, нормативными актами Национального банка Республики Беларусь, в частности Положением о безналичных расчетах в Республике Беларусь, Положением об осуществлении операций с использованием банковских пластиковых карточек и другими документами [8, c.162]. Развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь уделяется серьезное внимание на уровне государства. Учитывая важность, значимость и актуальность безналичных расчетов, представим оценку состояния и развития рынка карточек и системы безналичных расчетов по розничным платежам в Республике Беларусь в разрезе следующих составляющих: - планы Правительства и Национального банка Республики Беларусь по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам; - основные количественные характеристики и показатели рынка банковских платежных карточек и программно-технической инфраструктуры карточного бизнеса в Республике Беларусь по состоянию на 1 января 2014 г.; - применение в Республике Беларусь современных карточных технологий; - популяризация расчетов в безналичной форме среди населения; - ключевые направления по защите прав потребителей на финансовом рынке [4, c.98]. До 2000 г. в Беларуси использование безналичного расчёта было представлено только отдельными банками с узким спектром предоставляемых услуг. В 2004 г. с принятием Национальным банком Концепции развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года, одобренной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 29.07.2004 № 120 [2], ситуация с обслуживанием и предоставлением услуг населению с каждым годом кардинально изменялась. В настоящее время благодаря реализации Концепции и стратегической политике участников финансового рынка практически все белорусские банки работают с данным сегментом банковского бизнеса. Успех банков на данном рынке - это результат маркетинговой, процентной, тарифной политики, основанной на расширении спектра услуг и повышении их качества, персональном подходе к каждому клиенту, развитии новых высокотехнологичных продуктов и совершенствовании бизнес-процессов, дистанционных технологий управления финансами. Активная позиция регулятора, направленная на развитие банковских услуг, в настоящее время акцентирована на увеличении доли безналичных розничных платежей и повышении финансовой грамотности населения [1, c.165]. Безналичные деньги – это деньги, денежные средства на банковских счетах, используемые для оплаты, взаимных расчетов посредством перечислений с одного счета на другой [6]. Сегодня для осуществления безналичных расчетов юридическим лицам необязательно идти в банк, они могут подключиться к системам дистанционного банковского обслуживания. Все банки предлагают такие сервисы, например: – ОАО «Белагропромбанк» – интернет-клиент, дистанционное информирование (SMS / e-mail), мобильный банк; – ОАО «Технобанк» – интернет-банк онлайн, система «Банк-клиент» (SC-DBO), система «E-mail Клиент» и «Email to SMS Клиент», электронная цифровая подпись на SIM-картах, штрих-кодирование документов; – ЗАО «Идея Банк» – интернет-банк, мобильное приложение; – ОАО «Белгазпромбанк» – интернет-банк «Бизнес», мобильное при-ложение «BGPB Business»; – ОАО «Банк Москва-Минск» – мобильный банк с функцией плате-жей для бизнеса, онлайн-вклад для бизнеса, обмен валют онлайн. Для физических лиц современные информационные технологии предлагают также большое поле для выбора: использование банковских карточек, Интернет-банкинг, М-банкинг, SMS-банкинг, электронные деньги. Клиентам предлагается стать участником национальной и международных платежных систем. Платежные системы, в рамках которых белорусскими банками осуществляется эмиссия банковских платежных карточек: – национальная платежная система «БЕЛКАРТ»; – международные системы: «MASTERCARD» и «VISA». К ним еще добавляются платежные системы, в рамках которых банками осуществляется эквайринг платежных карт: – «American Express» (ОАО «БПС-Сбербанк»); – «JCB» (ОАО «Белинвестбанк») [3]. Банковские электронные деньги в Республике Беларусь являются платежным инструментом, который предоставляет доступ к банковскому счету и позволяет проводить безналичные платежи за товары и услуги, получать наличные денежные средства и осуществлять другие операции в соответствии с законодательством Республики Беларусь. На протяжении последнего десятилетия банковские платёжные карточки прочно вошли в нашу жизнь, и в банковском деле карточный бизнес занял лидирующие позиции. Развитие карточной сферы оказывает непосредственное влияние на состояние банковской системы Республики Беларусь. С одной стороны, карточки являются основой развития системы безналичных розничных платежей в стране, что способствует сокращению наличного денежного обращения. С другой стороны, объемы ресурсной базы банков напрямую зависят от денежных средств, размещенных на счетах клиентов, к которым выданы платежные карточки [5, с.15]. Бумажные деньги постепенно переходят в разряд атавизмов. Так, например, Швеция, где более 350 лет назад и появились первые бумажные деньги, предполагает избавиться от них в течение 5 лет. Большая часть Европы на данный момент предпочитает электронные платежи наличным. Развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам в РБ уделяется серьезное внимание на уровне государства. Основной целью плана на 2016 – 2020 годы является увеличение доли безналичных расчетов по розничным платежам, что будет способствовать уменьшению наличного денежного обращения, снижению доли «теневой» экономики, повышению прозрачности операций хозяйственных субъектов и граждан, улучшению уровня банковского обслуживания населения. Достижение поставленных целей осуществляется посредством решения следующих основных задач: - создание и внедрение межбанковской системы идентификации; - разработка единых стандартов безопасности в области электронного взаимодействия, в том числе создание единого центра реагирования на инциденты информационной безопасности в финансовой сфере; - внедрение API (application programming interface - интерфейс прикладного программирования, набор готовых классов, процедур, функций, структур и констант, предоставляемых разработчиками приложений или программных модулей для использования во внешних программных продуктах); - развитие каналов систем дистанционного банковского обслуживания; - развитие платежных агрегаторов; - формирование системы безналичных расчетов по розничным платежам, бесконтактных технологий и рынка электронных денег; - цифровая трансформация рынка финансовых услуг; - внедрение универсальной схемы взаимодействия участников рынка финансовых услуг [7]. Эффективное продвижение электронных платежных инструментов на белорусском рынке банковских услуг, а также взаимное сотрудничество с международными финансовыми и платежными системами оказывают непосредственное влияние на применение в Беларуси новых видов технологий продаж. В настоящее время банками Республики Беларусь внедряются платежные терминалы для проведения бесконтактных платежей (NFC – технологии), адаптивные технологии, мобильные платежные терминалы, системы дистанционного банковского обслуживания. В течение последних 15 лет в Республике Беларусь ведутся работы по совершенствованию безналичных платежных систем и в новом плане предусматривается продолжение этой работы. В мае 2014 года Национальный банк Республики Беларусь принял постановление, предусматривающее обязанность банков: - выпускать в обращение карточки с микропроцессорами стандарта EMV (чиповые карточки) и, соответственно, выводить из обращения карточки только с магнитной полосой. - обеспечивать прием карточек только с микропроцессором стандарта EMV в платежных терминалах в организациях торговли (сервиса) и банкоматах. Сегодня, чтобы увеличить долю безналичных платежей в Республике Беларусь, банки предлагают различные программы лояльности. Одна из них – кэшбэк – программа, предусматривающая, что часть стоимости покупки, оплаченной по карте, возвращается обратно на счет. До 1 января 2017 года такой доход не облагался налогом. Основная проблема в сдерживании роста доли безналичных расчетов и состоит в финансовой неграмотности населения и непринятии развития информационных технологий, также не следует исключать и психологический аспект. Многие граждане просто не доверяют оплате по банковской платежной карте, предпочитают снимать наличные деньги в банкомате и рассчитываться ими. Другие предпочитают снимать наличные деньги, чтобы обезопасить себя от ограниченного количества магазинов и учреждений, где бы они могли использовать банковскую платежную карточку. Таким образом, перед банками стоит задача в повышении доверия к платежной карте и выработка у населения привычки ею рассчитываться. Популяризацию расчетов в безналичной форме необходимо осуществлять путем проведения различных игр, акций, бонусных и иных программ, стимулирующих использование современных электронных платежных инструментов и средств платежа, освещать в средствах массовой информации вопросы развития безналичных расчетов по розничным платежам путем публикаций и интервью. Выполнение, применение, внедрение всех вышеперечисленных элементов будет способствовать достижению успехов в области увеличения доли безналичных расчетов и сокращению наличного денежного обращения. Высокие темпы социально-экономического развития страны и рост благосостояния граждан требуют качественно более высокого уровня банковского обслуживания на основе формирования эффективной системы безналичных розничных платежей с использованием электронных платежных инструментов в рамках единого расчетного и информационного пространства. Можно констатировать, что такое пространство уже существует [7]. Таким образом, современное состояние рынка электронных денег в Беларуси можно охарактеризовать как развивающееся достаточно быстрыми и уверенными темпами. Развивается программно-техническая инфраструктура для проведения операций с использованием банковских платежных карточек, достигнуты определенные успехи в области эмиссии карточек. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ Ананьев Д.Н. банковский сектор России итоги и перспективы развития// Деньги и кредит. –2014 г. – с. 279 Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: Закон Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 441-З; в ред. Закона Респ. Беларусь от 17 июля 2018 г. № 133-З // Нац. правовой Интернет-портал Респ. Беларусь. – 28.07.2018. – 2/2571. Информация для клиентов [Электронный ресурс]: Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: http:// nbrb.by. – Дата доступа: 22.04.2021. Мищенко С.В. Оценка устойчивости денежно-кредитного рынка и стабильности денег – 2015 г. – с. 315 Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь за январь-август 2016 г. [Электронный ресурс]: аналитическое обозрение // Национальный банк Республики Беларусь.– Режим доступа:http://www.nbrb.by/publications/ectendencies/rep_2016_08_ot.pdf. – Дата доступа: 22.04.2021. Райзберг Б. А. Современный экономический словарь: словарь / Б. А. Райзберг, Л. Ш. Лозовский, Е. Б. Стародубцева. – Москва: Инфра-М, 1997. – 329 с. Стратегия развития цифрового банкинга в Республике Беларусь на 2016 – 2020 годы // Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.nbrb.by/Legislation/documents/DigitalBankingStrategy2016.pdf. –Дата доступа: 22.04.2021. Тедеев, А.А., В.А. Деньги, банки: учеб. А.А. Тедеев М.: ЭКСМО, – 272 с. |