Реферат. Саранск 2010 содержание введение
Скачать 25.39 Kb.
|
Светотехнический факультет Системы электронных платежей, цифровые деньги. Реферат. Саранск 2010 СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ 1.2. Виды и классификация электронных денег ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем 2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей ГЛАВА 3. ВОЗМОЖНОСТИ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЕ СИСТЕМАМИ ЭЛЕКТРОННЫХ РАСЧЕТОВ 3.1. Платежи. Ввод и вывод средств 3.2. Внутренние переводы. Безопасность и анонимность 3.3. ВЫВОДЫ И ПРЕДЛОЖЕНИЯ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕ Еще совсем недавно, всего несколько лет назад, мы перестали опасаться иметь дело с валютой, а сегодня обменные пункты попадаются на глаза чаще, чем булочные. Еще совсем недавно мы познакомились с картами VISA, MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS и другими, а сегодня пенсионеры получают по пластиковым картам пенсию. Еще совсем недавно перевести деньги за границу или получить их оттуда мы вообще не могли никак. Да многим это было и ни к чему. Сегодня даже в Сбербанке знают, как помочь нуждающемуся в этой услуге гражданину: хоть с открытием валютного счета, хоть без него. И что интересно, число нуждающихся постоянно растет. Это как с загранпаспортом: не было его – и ездить никуда не надо было, а появился – так и тянет снова удалиться куда-нибудь в жаркие страны. Так вот, пока мы с большим трудом осваивали пластиковые деньги и туго осознавали, что хранить деньги в наличных под подушкой – самый тупиковый вариант в обращении с этим непростым инструментом, мир шагнул еще дальше и озадачил нас таким совершенно непонятным явлением как электронные или цифровые деньги. Так что же это такое? Если переложить на доступный язык то, что по этому поводу разъясняют специалисты, то выглядеть это будет так. Развитие компьютерных технологий уже вчера лишило государственные центральные банки монополии на выпуск своих денег и позволило негосударственным организациям начать выпускать параллельно свои собственные. Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупать или просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материально не существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрели ряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны. Какие проблемы могут возникнуть с электронными деньгами? На самом деле, таких проблем только две, и обе они сидят внутри нас. Первая – у вас нет персонального компьютера, или он у вас есть, но вы его боитесь и держите больше для мебели. Вторая – в вашем представлении компьютерные кошельки и всякая там экзотика в виде цифровых денег не для вас, поскольку то, что и в каком виде лежит в вашем бумажнике, вас устраивает гораздо больше. Здесь, как правило, на заднем плане прочно присутствует такой тормозной фактор, как необходимость платить за карты, с помощью которых пополняется кошелек: за наличные, вроде как, дешевле будет. Многих необходимость дополнительных затрат останавливает, а совершенно напрасно! Почему? Во-первых, пора понять, что деньги тоже стоят денег. Деньги являются таким же товаром, как и йогурт. И это в рыночной экономике нормально. Вы же покупаете валюту в обменных пунктах, несмотря на то, что там взимается комиссия? Если вы перечисляете деньги через банк или получаете их из банкомата, вас не удивляет, что там тоже удерживают с вас комиссию? Любые операции с деньгами стоят денег. Все, что обычно люди делают, это ищут места, где стоимость услуг будет дешевле. Но чаще всего, не делают и этого, поскольку время, затраченное на поиск более выгодной разницы в курсах или процентах, не стоит самой этой разницы. Фраза «время дороже денег» уже давно обрела у нас в России для очень многих граждан вполне конкретный смысл. Во-вторых, теряя в одном, вы выигрываете в другом. Так как «время – деньги» (а электронные платежи в отличие от банковских происходят мгновенно), продавцы товаров и услуг при расчетах за электронные деньги предоставляют своим покупателям более, чем серьезные скидки (дисконты). ГЛАВА 1. ЭЛЕКТРОННЫЕ ДЕНЬГИ 1.2. Виды и классификация электронных денег По функциональности электронные деньги идентичны традиционным деньгам. Их можно зарабатывать, оплачивать ими услуги и товары, передавать и получать от других людей, причем, как и в случае «традиционных денег» платежи происходят в режиме реального времени. Например, если вам заплатили за что-либо, то деньги сразу окажутся у вас, и наоборот, как только Вы произвели оплату, электронные деньги будут списаны с Вашего электронного кошелька и оправлены получателю. Рассмотрим классификацию электронных денег, по их потребительским качествам, не акцентирую внимание на технических и технологических аспектах их функционирования. Электронные деньги разделяют на два вида по носителю: на базе карт (card — based) и на базе сетей (network — based). В свою очередь, и первая, и вторая группа подразделяются на анонимные системы, разрешающие проводить операции без идентификации пользователя, данные системы близки по сути, к традиционному понятию наличных денег. Не анонимные системы, требуют обязательной идентификации участников системы. Из наиболее известных систем на базе карт, можно выделить такие проекты, как Mondex, Proton, CLIP, Visa Cash. К электронным деньгам на базе сетей можно отнести с той или иной долей отличий: WebMoney, Яndex.Деньги, Единый кошелёк, PayPal, E-Gold, RUpay, UkrMoney.com, e-port, Rapida. Большинство систем не анонимные. При этом те системы, которые имеет функцию анонимности, можно перевести во второй класс, получив регистрацию или аттестацию. Специалисты разделяют открыто и закрыто циркулирующие системы электронных денег, двухслотовые и однослотовые электронные кошельки на базе карт, а также относят некоторых из описанных далее систем к платёжным шлюзам и Интернет банкам. ГЛАВА 2. ЭЛЕКТРОННЫЕ ПЛАТЕЖНЫЕ СИСТЕМЫ 2.1. История и тенденции развития электронных платежных систем В западной научной литературе идея, так называемых «электронных денег» или «электронной наличности», была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук – информатика, университет Калифорнии в Беркли) еще в конце 1970-х годов на волне эйфории вокруг первых систем цифровой подписи и цифровых конвертов, на основе систем защиты информации с двумя ключами – открытым (общедоступным) и индивидуальным. С начала 2000 года электронная коммерция в России ежегодно увеличивает обороты. Количество услуг и товаров, которые можно оплатить, используя электронные платежные системы и пластиковые карты, увеличивается с огромной скоростью. Это привело к появлению большого количества разнообразных систем платежей, некоторые из них уже не существуют, другие – набирают популярность. Рождением российских платежных систем вполне можно считать начало 1998 года. Именно в 1998 году возникла платежная система Pay Cash. Примерно через год появилась наиболее сейчас популярная и надежная платежная система WebMoney. Примерно в середине 2002 года случилось еще одно очень важное событие: заключено соглашение между платежной системой PayCash и самой крупной поисковой системой российского сегмента Интернета – Яндекс. Это привело к рождению проекта Яндекс.Деньги – универсальной платежной системы. Окончание 2002 года было ознаменовано еще одним важным событием – возникновением российско – украинской платежной системы RUpay. На данный момент основные перспективы развития систем Электронных денег в основном связаны с мобильной коммерцией, локальными микроплатежами, а также интеграцией в универсальные персональные финансовые сервисы. Кроме того, существенную роль может сыграть продвижение электронных денег на рынок ритейл – услуг, предоставляемых банками. Расширение использования электронных денег связано с различными факторами как ускоряющими их развитие, так и ограничивающими его, воздействуют на достижение максимальной эффективности, в том числе экономичности, оперативности, удобства использования, надежности и безопасности. Факторы, непосредственно оказывающие воздействие на развитие систем электронных денег, связаны с одной стороны со степенью заинтересованности эмитентов, клиентов и предприятий торговли (услуг) в применении электронных денег и с другой стороны — с уровнем контроля со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Однако одним из ключевых факторов является готовность потребителей и предприятий торговли (услуг) принять новую парадигму оплаты в сфере розничных платежей, базирующуюся на новых информационных технологиях. Следующий важный фактор, определяющий развитие систем ЭД, связан с контролем со стороны регулирующих органов за развитием данных систем. Подходы к контролю за развитием систем ЭД в Европе и США, где системы получили наиболее активное развитие, существенно различаются: в Европе — относительно строгий контроль, в США— невмешательство на начальной стадии реализации систем ЭД, т. е. опора на саморегулирование при достаточной развитости денежного рынка. 2.2. Популярные мировые и российские системы электронных платежей Мировые платежные системы: E-dinar Система e-dinar — это вариант электронной платежной системы, базирующейся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies), аналог e-gold, GoldMoney, e-Bullion,D-Carat, INT Gold и т. п. Сама идея электронного динара (e-dinar), аналога золотого стандарта, возникла в 2000 г. и была одобрена рядом мусульманских стран, как альтернатива западным электронным деньгам. E-dinar проектировался, как электронная версия пытающегося возродиться исламского золотого динара, история которого восходит к 700 г. н. э.: динар существовал вплоть до развала Османской империи в 1924 г. Компания — владелец системы e-dinar представлена в Labuan (Малайзия) как e-dinar Ltd., а также в Dubai Internet City (ОАЭ) как e-dinar FZ-LLC. Компания гарантирует все расчеты 100%-ным золотым и серебряным обеспечением. E-dinar — название электронной платежной системы, с помощью которой осуществляются платежи и обменные операции в Интернете. Система обеспечивает расчеты присутствующим в оффлайне золотом и серебром. В системе используются единицы: e-dinar и e-dirham. Каждый e-dinar приравнивается к слитку чистого золота весом 4,25 г, 24 карата. Каждый e-dirham соответствует слитку серебра весом 3 г. Эти единицы являются делимыми, что позволяет совершать в системе микроплатежи. Запасы золота и серебра находятся на складе компании и всегда больше или равны соответствующего электронного эквивалента, обращающегося в системе. При совершении сделок в рамках системы не происходит физическое перемещение слитков на складе, но по желанию участника системы всегда можно получить соответствующий эквивалент в металле или в национальной валюте. Расчеты в системе гарантируются соответствующим эквивалентом в золоте или серебре. Золотой и серебряный эквивалент делает систему защищенной от инфляционных рисков, присущих национальным валютам. Пользователь может открыть счет через Интернет в режиме реального времени. Все платежи в системе производятся мгновенно и защищены системой шифрования. Система позволяет осуществлять и принимать платежи за товары или услуги через Интернет. Также систему можно использовать как систему переводов, чтобы послать деньги деловому партнеру, другу или родственнику в любую точку мира. INOCard Система электронных денег INOCard выросла из популярного обменного сервиса RoboxChange. Система предлагает установить программное обеспечение, эмулирующее вид обычной платежной карты, имеющей свой номер и требующей введения пароля для проведения платежа. Даже термины паролей заимствованы из карточной среды: CVC-код для активации карты и 40-значный PIN-код для совершения платежа. Система позволяет, как переводить средства со счета на счет внутри системы, так и оплачивать услуги различных сервисов. INOCard построена по лицензированной технологии американской компании Online Card Technologies. Пополнить счет в системе можно как банковским переводом, так и переводом из других систем электронных денег через сервис RoboxChange. Вывести также можно в кошельки других систем или на банкоматную карту RoboCard, снять наличные, с которой можно в банкоматах с логотипом Cirrus/Maestro. e-Bullion Малоизвестная в России, но распространенная на Западе система расчетов в Интернете. Система, как и более известная e-gold принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Системой e-Bullion владеет компания Goldfinger Bullion Reserve Corporation (GBRC), расположенная в штате Делавэр (США). Evocash. Еще одна альтернатива системе E-Gold, но не основывается на золотом стандарте. Суммы на счетах измеряются в EVO. Один EVO условно приравнивается одному доллару США. Компания имеет представительства в США и в Европе, но находится под юрисдикцией оффшора Commonwealth of Dominica. iKobo Особенность iKobo в том, что она предлагает способ перевода электронных денег в наличные. Офис компании владельца системы iKobo, Inc. физически расположена г. Атланта (штат Джорджия, США). iKobo зарегистрирована в Министерстве Финансов США, как международная система денежных переводов. Платежная система позволяет переводить деньги с помощью специальной карты i-Kard, которая высылается получателю и на которую он может зачислить средства. Stormpay Платежная система позволяющая осуществлять платежи в сети Интернет, была создана в 2002 г. Идентификатором клиента в Stormpay является адрес электронного почтового ящика, указываемый пользователем. Для перевода средств достаточно знать адрес электронной почты получателя. ePassporte Система часто используется для расчетов партнерских программ со своими участниками, ввода-вывода денег в онлайн-казино и переводов между пользователями. Номером счета является внутренний идентификатор (логин). Валютой внутреннего счета выступает доллар США. GoldMoney Международная платежная система, созданная в 2001 г. Головной офис компании зарегистрирован в оффшорной зоне на Нормандских островах в городе Сент-Хелиер (St. Helier). GoldMoney базируется на золотом эквиваленте, обеспечивая средства клиентов, находящиеся в системе, физическими запасами золота. NETeller Достаточно популярная на западном рынке платежная система, но, к сожалению, не работающая с пользователями из России. Система начала работать в 1999 г., зарегистрирована на острове Мэн, г. Дуглас. Региональные офисы открыты в Великобритании, Канаде, Гонконге и др. Система позволяет переводить средства между счетами участников и оплачивать услуги различных интернет-сервисов. Валютой внутренних счетов могут быть доллары США, евро, фунты Великобритании или канадские доллары. CheckFree Компания CheckFree, основанная в 1981 г. в Коламбусе, штат Огайо, стала пионером в использовании электронных средств для осуществления оплаты чеком. В сентябре 1995 г. CheckFree предложила услуги электронной чековой службы CheckFree Payment Services в сети Интернет. По требованию клиента эта служба выписывает электронный чек и выполняет расчеты между покупателем и продавцом. Open Market Электронная платежная система, работающая через сеть Интернет, но так же предоставляет услуги по созданию и поддержанию виртуального магазина или цифровой витрины (digital storefront). Технологии создания и поддержки собственного виртуального бизнеса — это та составляющая коммерции в Интернете, которая не рассматривается в этой статье. First Virtual Коммерческое предприятие, штаб0квартира которого расположена в Сан-Диего, штат Калифорния. Компания внедрила свою систему Internet Payment System в октябре 1994 г. Для получения доступа к системе от покупателя требуется зарегистрировать номер своей кредитной карты в First Virtual по телефону или факсу для последующего присвоения идентификационного номера (счет в First Virtual). В дальнейшем этот идентификационный номер используется вместо номера кредитной карты для осуществления операций по сети Интернет. Интернет используется для передачи данных между продавцами, покупателями и First Virtual, а взаиморасчеты проводятся через существующие сети обслуживания по кредитным картам. NetCash Система функционирует с 1994 г. В качестве внутренних расчетных единиц использует электронные купоны, которые покупатель приобретает на сайте системы, а затем пересылает продавцу. Система не использует собственного шифрования, только встроенные средства в браузерах клиентов. NetChex Система является интернет-надстройкой над чековыми расчетами между клиентами. Сама система используется, как инструмент выписки и отправки по почте или курьером бумажных чеков от покупателя продавцу. Система имеет много уровней защиты, включая привязку к конкретной аппаратной части компьютера пользователя. 1mdc. Если вы любите e-gold, Pecunix и GoldMoney, то вы полюбите и 1mdc! Таков дословный перевод незатейливой рекламной фразы, размещенной на сайте платежной системы 1mdc. Данную ЭПС принято относить к категории DGCs (Digital Gold Currencies) — «цифровых валют, базирующихся на золотом эквиваленте». Google Checkout Электронная платежная система от одноименного флагмана интернет-рынка. Пользователь предоставляет Google информацию о своей кредитной карточке, которую Google сохраняет. Затем пользователь может приобретать товары и услуги у торговых компаний, состоящих в системе, не предоставляя торговой компании информацию о своей кредитной карточке. Это похоже на то, как работает PayPal, но, в отличие от PayPal, в системе Google Checkout пользователи не могут поддерживать остаток на счете для будущих операций. Pecunix Электронная платежная система начала работать в 2002 г., владелец системы — компания Pecunix Incorporated зарегистрированная в Республике Панама. Система принадлежит к классу gold-based e-currencies электронных валют, т. е. базируется на золотом эквиваленте. Статистические данные системы закрыты, поэтому сложно оценить динамику ее развития. Emoney. Первая система интернет-платежей в Молдове. Через указанную систему возможно, оплачивать коммунальные платежи, платежи за услуги интернет, IP-телефонии, кабельного телевидения. Система позволяет пользователю оплачивать проценты по кредиту, а также приобретать товары и услуги в интернет-магазинах. Использование «электронных денег» регламентируется: «Законом об электронной коммерции», «Законом об электронном документообороте и цифровой подписи», постановлением Правительства о центрах сертификации открытых ключей. EasyPay. Первая система on-line расчётов в Беларуси, (от английского: Easy – легко, Pay – платить) это: платежная система, предназначенная для осуществления быстрых платежей, надежный и быстрый способ передачи денег в интернете и с помощью SMS-сообщений. EasyPay – это совместный проект ОАО «Белгазпромбанк» и ООО «Открытый Контакт». Для чего предназначена система EasyPay? Система EasyPay предназначена для пользователей различных услуг и покупателей интернет-магазинов, как удобное средство платежей через интернет. Вместо отнимающих время поездок в пункты приема платежей и очередей, все услуги и покупки можно совершать в удобное время и в одном месте. Российские платежные системы: PayCash Система электронных платежей PayCash — российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Система позволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сеть передачи данных. В основе системы лежит технология, предложенная в восьмидесятых годах голландским аналитиком Дэвидом Чаумом (D. Chaum, проект eCash). Эта технология в значительной мере сняла проблемы, присущие платежам по кредитным картам: медленность,дороговизну, доступность для разнообразных мошенничеств. В проекте PayCash технология eCash была существенно переработана и дополнена для создания эффективной системы платежей, ориентированной на практические запросы современного рынка. Разработанные технологии обсуждались на ряде международных конференций и были высоко оценены российскими и западными специалистами, в том числе признанными экспертами в области финансовой криптографии Д. Чаумом и Б. Шнайером (Counterpane System). Ведущий российский журнал по современным компьютерным технологиям Компьютерра назвал компанию лидером в этой области. Разработки защищены четырьмя патентами в России и за рубежом. В 2005 г. комитет IANA выделил под протокол PayCash Интернет/порты 2128 и 2129. Компанией Алкор Пэйкэш получена лицензия Гостехкомиссии РФ на деятельность в области защиты информации. Технология PayCash получила Интел Интернет премию за лучшую интернет-технологию, стала призером конкурса Интернить, победителем Конкурса Российских Инноваций (проводимого Интел/Ауди/Эксперт), конкурса на лучшие проекты Российской Венчурной Ярмарки. Дипломом Интел был также отмечен совместный проект PayCash и Международного Банковского Института. Предоплаченные инструменты интернет-платежей Наиболее известным российским проектом на технологии PayCash является система Интернет-платежей Яндекс. Деньги (совместный проект с порталом Yandex.ru). В конце 2006 года в системе было более миллиона пользователей, совершающих более пятидесяти тысяч операций в день, более тысячи продавцов, среди которых сотовые операторы и другие телекомы, крупнейшие интернет-сервисы и магазины, торговые сети, СМИ и благотворительные организации. Финансовые операции в системе обслуживают такие банки как ВТБ, ИмпексБанк, Таврический, Сбербанк, Почта России, сеть переводов Контакт, сеть банкоматов Элекснет и другие корреспонденты. К российским проектам группы PayCash также относится крупная оффлайновая сеть по приему платежей за мобильные телефоны iDealer. Похожие проекты запущены на территории Украины (Интернет. Деньги) и Армении (DramCash). Разработка и продвижение системы осуществляется совместно с рядом партнеров, включая ассоциацию Северо-Запад, Международный Банковский Институт, НИИР и других. Компания принимает активное участие в создании нормативной базы для электронных платежей и электронной коммерции. Дочерние компании приняли активное участие в разработке соответствующих нормативов, разрабатываемых в ЦБ Украины и Армении. ЦБ РФ выдал АКБ Таврический — одному из финансовых операторов системы — первое в России регистрационное свидетельство на эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash. В настоящее время в АКБ Таврическом работают два пилотных проекта — для Интернет и мобильных платежей. В 2000 г. технология Paycash была приобретена американской компанией Cyphermint, Inc. с центральным офисом в Бостоне. Компания использует технологию под торговой маркой Cyphermint Pay Cash как для развития платежей в интернете, так и для смешанных проектов, в том числе платежных киосков и предоплаченных карт. Первым большим заказчиком Cyphermint стала крупнейшая сеть магазинов 7/Eleven, в 2003 г. была развернуто тысяча киосков. В сентябре 2003 Cyphermint подписал контракт с Американской Автомобильной Ассоциацией (ААА) на тестирование и разворачивание киосковой сети для ее 20 млн участников. Среди других крупных клиентов системы — почтовый оператор DHL и государственная программа HUD. Компания Cyphermint получила Сертификат Признания Конгресса США. В США технология также лицензирована компании международных переводов Mоneta Express. В процессе развития в состав акционеров проекта вошли Государственное унитарное предприятие АО «Корпорация «Аэрокосмическое Оборудование», компания Skitran, 7/Eleven, Inc., ряд других российских и зарубежных инвесторов. Яндекс. Деньги Яндекс. Деньги — очень популярный в России проект Интернет платежей. Система Яндекс. Деньги создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100%-ным владельцем проекта Яндекс. Деньги. Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы. Нет единства и в вопросе о том, почему Яндекс вдруг решил купить оставшуюся «половину» платежной системы, которая и так де/факто ассоциируется у пользователя только с порталом. Так, Алексей Басов, генеральный директор «Бегуна», в интервью «Ведомостям» говорит о консолидации активов перед возможным IPO. Официальная версия, предложенная Яндексом: «Деньги» фактически «принадлежат» порталу, теперь же решено оформить все документально. «Проект «Яндекс. Деньги», по сути, — уже давно часть Яндекса, и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию. Просто к сделкам такого рода нужно долго готовиться, чтобы провести их гладко, обеспечив при этом бесперебойную работу платежной системы — а это не очень просто для компании с тысячами контрагентов», — сообщила TelNews Евгения Завалишина, возглавляющая платежную систему. Сделка повлекла за собой смену юридического лица — компания отныне будет называться не «Яндекс. Деньги», а «ПС Яндекс. Деньги». Исчезновение PayCash из числа совладельцев открывает перед «Яндекс. Деньгами» интересные перспективы на Украине. Прежняя договоренность мешала выходу российской платежной системы на этот рынок, поскольку PayCash уже обзавелась местным партнером — компанией «Интернет.Деньги». Кроме того, в последнее время «Яндекс. Деньги» активно продвигают Skype, пытаясь сделать сотрудничество с этим сервисом IP-телефонии своим конкурентным преимуществом. В любом случае, о дальнейших шагах компании остается только догадываться: с переходом проекта в собственность Яндекса представители платежной системы станут держать свои планы в строгом секрете. Есть и другая версия случившегося, циркулирующая на интернет-форумах. Так, утверждается, что веб-кошельки «Яндекс. Денег» разрабатывались сотрудниками Яндекса. Партнеру же — компании «Алкор Пэйкэш» — приходилось осуществлять техническую поддержку как классических кошельков собственного изготовления, так и творений Яндекса. Это порождало немало сложных и конфликтных ситуаций, что, в конечном итоге, привело к разрыву. Евгения Завалишина прокомментировала: «Это заметно искаженный взгляд на вещи. Все платежное ядро системы построено на технологии PayCash, включая и ПО, которое обеспечивает работу веб-кошельков. Яндекс же действительно всегда занимался именно порталом, в том числе интеграцией технологий PayCash в портал Яндекса, представлением сервиса для пользователя, интерфейсами и продвижением в Сети. Такое разделение ролей в проекте оказалось весьма эффективным для начальных этапов развития проекта, но с увеличением масштаба возникла необходимость объединить все бизнес/процессы проекта в одной компании, каковой и является ООО «ПС Яндекс. Деньги». Поэтому было бы правильнее говорить не о «разрыве», но о реструктуризации деятельности проекта, необходимой для следующего этапа развития» Как бы то не было, в настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька Яндекс. Кошелек (доступ с помощью web-интерфейса) и Интернет. Кошелек (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имею разные баланс и возможно имеют разную основу функционирования. В основе Интернет. Кошелька компания PayCash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанная Дэвидом Чаумом (David Chaum), ученым — криптографом из Нидерландов, создавшем в 1994 году компанию Digicash и платежную систему eCash. К сожалению, несмотря на новаторские идеи и разработки, а может и вследствие их новаторства на тот момент, Чаум не смог дать развитие своему бизнесу, поэтому в 1999 году компания обанкротилась. Однако, базовые принципы с успехом используются в существующих системах. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет PayCash использует свою разработку «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи Банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции Банком методом «слепой» подписи (Blind signature). Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а Банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» — электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты Банк проверяет не использовались ли эти деньги раньше, если — да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные деньги считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в электронных кошельках клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и электронный деньги клиента, аналогично с потерей кошелька с обычными деньгами. Яндекс.Деньги достаточно поздно вышла на рынок, когда на нем уже действовали многие другие системы и Яндекс.Деньги начал свое развитие в жесткой конкурентной среде. Но участие в проекте портала Яндекс, привлекло в систему аудиторию этого ресурса, и обеспечило значительную рекламную поддержку. Именно этому система обязано своими настоящими позициями. Работа в системе Яндекс.Деньги 1. Пользователь может воспользоваться web/интерфейсом системы или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек». После установки программного обеспечения, пользователь вносит, любым из возможных в системе способов, денежные средства на счет в системе. 2. В момент оплаты товаров или услуг, Интернет. Кошелек выставляет электронный счет, содержащий договор купли/продажи и подписанный электронной цифровой подписью магазина. 3. Пользователь имеет возможность прочитать текст электронного договора и, в случае согласия с его условиями и достаточности электронной наличности на Интернет кошельке, пользователь производит покупку. В этот момент электронный кошелек отсылает на кошелек магазина договор, подписанный электронной подписью пользователя, и электронные деньги для оплаты. 4. Получив электронные деньги от пользователя, магазин предъявляет их в процессинговый центр для подтверждения возможности их использования (достоверности). 5. Проверив, что деньги ранее не использовались и являются подлинными, процессинговый центр подтверждает их платежеспособность магазину и высылает «квитанцию» покупателю. Одновременно производится списание средств со счета пользователя в процессинговом центре и их зачисление на счет магазина. 6. Получив подтверждения подлинности и платежности электронных денег, магазин отсылает квитанцию об оплате на кошелек пользователя и производит осуществление услуг или предоставления товара. При совершении покупки с помощью системы Яндекс.Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли/продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору. Таким образом, у покупателя и продавца, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью. В реалии все эти процедуры производятся практически мгновенно и незаметны для пользователя. В роли продавца может выступать держатель другого кошелька — физическое лицо, а сама операция может быть не покупкой, а переводом электронных денег между пользователями системы. Чтобы отправить деньги из одного Кошелька на счет другого пользователя платежной системы Яндекс.Деньги, необходимо просто нажать на кнопку «Отправить деньги» в главном окне Интернет. Кошелька. В появившемся окне «Отправить деньги», ввести в соответствующие поля сумму, имя получателя, номер его счета и его почтовый адрес. В поле «Контракт/назначение платежа» указать основание перевода денег на счет. После этого нажать на кнопку «Отправить», и будет направлено распоряжение о переводе денег. Вместе с деньгами получателю автоматически будет отправлена квитанция на его адрес электронной почты. Чтобы узнать о поступлении денег, получатель должен запросить справку о состоянии счета, нажав на кнопку «Обновить» на главном окне Кошелька. Чтобы просмотреть подробные операции с кошельком, необходимо выбрать пункт «Информация» и в раскрывшемся списке кликнуть на «Просмотреть детальную информацию». В появившемся окне выбрать вид интересующих операций. |