Кредитный договор. Содержание кредитного договора и процесс его реализации
 Скачать 23.79 Kb.
|
|
Глава 2. Содержание кредитного договора и процесс его реализации 2.1 Содержание кредитного договора Перед тем, чтобы перейти к раскрытию содержания кредитного договора, стоит вспомнить что понимается под содержанием любого договора. В общем смысле – это условия, на которых был заключен договор, а также права и обязанности сторон, включая их ответственность. Именно про условия кредитного договора, было раскрыто в предыдущей главе, под которыми понимается сроки, предоставления кредита, размер выдаваемой стоимости, размер процентов за пользование кредитом и т. д. В данном параграфе будут раскрыты именно права и обязанности сторон по данному договору. Права и обязанности сторон возникают с момента заключения договора, и тут сразу же возникает права и обязанности у сторон. В случает нарушения хотя бы одной из стороны прав и/ или обязанностей, это влечет за собой наступление ответственности. Как правило ответственность выражается в возмещении убытков потерпевшей стороне. Для предотвращения этого права и обязанности сторон прописывают сразу в договоре. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита».1 Но существует особенность, по которой возможно не осуществлять данные права. Ссылаясь на ст. 821 ГК РФ, Е. А. Суханов в своём учебнике пишет: «Особенностью кредитных отношений является возможность одностороннего отказа от исполнения заключенного договора со стороны как кредитора, так и заемщика. Это обстоятельство существенно ослабляет консенсуальную природу кредитного договора, в известной мере сближая его с реальным договором займа.»2 Согласно смыслу ст. 821 ГК РФ, кредитор вправе в полном объеме или частично отказать в выдаче кредита, даже в случае, заключения договора, ссылаясь на обстоятельства, по которым заемщик не сможет вернуть денежную сумму в срок. С другой стороны, заемщик в установленный срок может сообщить о ненадобности в получении кредита (перестал нуждаться в данных деньгах) и отказаться от получения денежной суммы полностью или частично. 3 Как мы уже выяснили, у кредитора существует обязанность по выдаче денежных средств, установленных кредитным договором, но только после его заключения. Заключение договора означает, что стороны достигли соглашения по всем условиям договора. Если в договор не включены существенные условия, то этот договор признается недействительным и из этого следует, что права и обязанности по этому договору тоже не возникают. Также кредитор обладает правом истребования у заемщика выплаты процентов по кредиту, в том случае, если заемщик досрочно выплатил всю сумму кредита, которую он брал. В зависимости от условий в договоре заемщик выплачивает всю сумму процентов, либо их часть, в зависимости от оставшегося срока погашения кредита. У кредитора есть право досрочно истребовать всю сумму кредита и/ или процентов по кредиту. Данное право возникает лишь в том случае, если, обеспеченное имущество по кредиту, заемщик утратил или состояние данного имущества сильно испортилось, что привело к существенному снижению этого имущества. Данное правило действует, если иное не предусмотрено договором. Например, данным имуществом была личная машина, вследствии аварии стоимость данной машины существенно снизилась, к примеру, с одного миллиона рублей, до трехсот тысяч рублей. Как и по договору займа, кредитор вправе уступить право истребования третьему лицу, опять же, если это не предусмотрено договором, но по общему правило, кредитная организация вправе передавать данное право. Для исполнения данного права заключается отдельный договор, в отечественном законодательстве данный договор называют договором цессии. Для того, чтобы более подробно разобраться в этом, разберем пример. Гражданин заключил кредитный договор с микрофинансовой организацией (далее МФО) на 10 000 рублей. После заключения договора и передачи денежной суммы у МФО возникает право на возращение денежных средств с учетом процентов. Клиент не торопится возвращать сумму, тем самым нарушает свои обязанности, МФО может самостоятельно взыскать долг или в судебном порядке, но также, чтобы не тратить лишнее время, она может продать свое право на истребование долга, например, за 1000 рублей продала это право коллекторскому агентству, заключив договор цессии. Теперь право истребовать денежную сумму принадлежит не МФО, а агентству, соответственно и заемщик обязан вернуть деньги не первому кредитору, а уже коллекторскому агентству. В случае если договором предусмотрено возвещение долга по частям, у кредитной организации возникает право требовать от заемщика досрочного возврата оставшихся денежных средств, в случае если заемщик нарушил сроки по возврату части суммы кредита. Мы уже знаем, что кредитный договор по своей сущности является договором займа. Из этого следует, что, как и заем, кредит может выдаваться для определенных целей, это следует из статьи 814 ГК РФ.4 Исходя из этого у кредитора возникает право возможного контроля выдаваемых денежных средств. Например заемщик, в виде юридического лица взял кредит для осуществления своих предпринимательских целей, например, покупки дорогостоящей техники в собственность юридического лица, но вместо этого, руководитель этой организации, присвоил эти деньги и купил себе новую машину или недвижимость. В этом случае кредитная организация, выдавшая кредит, воспользуется п. 2 ст. 814 ГК РФ, которая звучит следующим образом: «В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора займа, потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором»5. В Федеральном законе от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" в пункте 16 статьи 5 существует следующее право кредитора: «Кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), уменьшить размер неустойки (штрафа, пени) или отменить ее полностью или частично, установить период, в течение которого она не взимается, либо принять решение об отказе взимать неустойку (штраф, пеню), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита (займа), а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).»6 Теперь стоит перейти к правам и обязанностям заемщика: Основным обязательством заемщика, как мы уже знаем, является получение денежных средств по кредитному договору, а также уплата кредита с учетом процентов, под которые был взят кредит, это оговорено в ст. 819 ГК РФ. Также у заемщика существует обязанность по сохранности имущества, которым обеспеченна денежная сумма, взятая в кредит. Соответственно заемщик обязан оповестить кредитную организацию об ухудшении этого имущества или утраты его, а также в случае угрозы его утрат, например в случае раздела этого имущества по суду из-за бракоразводного процесса. Исходя из статьи 11 ФЗ от “О потребительском кредите” у заемщика существует право по досрочному возврату долга или его отказу. И тут существуют разные способы как осуществить данное право в зависимости от самого договора кредитования. Первый способ отказа, предлагаемы законодателем является уведомления об отказе от получения кредита до истечения установленного договором срока его предоставления. Но данное право работает если заемщик ещё не получил денежную сумму. После получения денежной суммы заемщик уже не имеет право отказаться от кредита, но он может досрочно вернуть эту сумму. В первом случае, если кредит выдавался для личных нужд, заемщик вправе вернуть всю сумму, с учетом уплаты процентов за фактический срок кредитования в течении 14 дней без уведомления кредитора. Если кредит был выдан для определенных целей, оговорённых договором, то такой кредит возможно вернуть досрочно без уведомлений кредитной организации в течении 30 дней со дня получения денежной суммы, но, если это условие не было оговорено самим договором, по нему этот срок мог быть как увеличен, так и уменьшен. Имеющаяся судебная практика в подавляющем большинстве случаев связана с тем, что граждане, принимая на себя обязательства по договору, в должной степени не оценивают свои финансовые возможности, и вследствие уменьшения своего ежемесячного дохода в дальнейшем не могут исполнять их. Однако их доводы о наступлении непредвиденных и форс-мажорных обстоятельств в суде не являются состоятельными. Об этом, в частности, подтверждают вынесенные по делам решения от 30 ноября 2017 г. по делу № 2-4895/2017 г., от 28 августа 2017 г. по делу № 2- 2492/2017 г.7 Таким образом, договор содержит перечень прав и обязанностей сторон договора, в том числе и взаимного характера. Подписанию договора кредитования должно предшествовать тщательное изучение всех его пунктов, в том числе и охватывающих права и обязанности сторон договора. Это, в первую очередь, производится для того, чтобы в дальнейшем обезопасить себя от неблагоприятных последствий. При подписании договора и кредитор, и заемщик должны четко представлять те последствия, которые могут их преследовать в случае неисполнения или же ненадлежащего исполнения взятых на себя обязательств. 1 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410 2 Российское гражданское право: учебник: в 2 т. / В.В. Витрянский, В.С. Ем, Н.В. Козлова и др.; отв. ред. Е.А. Суханов. 2-е изд., стереотип. М.: Статут, 2011. Т. 2: Обязательственное право. 1208 с. 3 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410 4 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410 5 "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) // "Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, N 5, ст. 410 6 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 08.03.2022) "О потребительском кредите (займе)" // "Собрание законодательства РФ", 23.12.2013, N 51, ст. 6673 7 Алиева, З. С. Содержание кредитного договора. Права и обязанности сторон по кредитному договору / З. С. Алиева // Инновации. Наука. Образование. – 2021. – № 26. – С. 606-612. |