Работа. Содержание введение теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках сущность и значение кредитования физических лиц, его нормативноправовое регулирование Классификация кредитов,
 Скачать 82.11 Kb.
|
1 2 В выпускной квалификационной работе были подробно рассмотрены теоретические и методологические основы кредитования физических лиц, что позволило сделать вывод о том, что рынок потребительского кредитования является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Кредитование физических лиц представляет собой сложный экономический процесс, организация которого осуществляется на основе учета базовых принципов: возвратности и срочности кредитования, дифференцированности и обеспеченности кредита, платности банковских ссуд и целевой характер кредита. Сущность кредита проявляется в его функциях. К функциям кредита можно отнести следующие: перераспределительная, эмиссионная, инвестиционная, контрольная. С точки зрения сбалансированности розничного портфеля можно говорить о том, что рынок кредитов физических лиц стабилен. Необходимо отметить, что существует значительная вероятность того, что доля ипотеки будет увеличиваться. Проанализировав, ситуацию на рынке потребительского кредитования за последние несколько лет, можно сделать вывод о том, что рынок стагнирует. Также в первой главе выпускной квалификационной работы были подробно рассмотрены сущность и значение кредитования физических лиц; была подробно рассмотрена терминология; определены основные нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц; выделены ключевые классификации кредитов для физических лиц; проведен анализ развития кредитования для физических лиц в современных условиях; выявлены основные проблемы потребительского кредитования. Объектом исследования данной работы является деятельность коммерческого банка ПАО «Сбербанк» по кредитованию физических лиц. ПАО «Сбербанк» не только входит в Топ-10 крупнейших банков России, но и является лидером банковского сектора страны. В практической части выпускной квалификационной работе проведен анализ кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». На основе анализа выявлены проблемы развития потребительского кредитования на современном этапе и обозначены перспективные направления развития кредитования физических лиц в данном коммерческом банке. Анализ финансовой деятельности банка позволил сделать вывод о том, что ПАО «Сбербанк» в целом имеет положительную динамику развития. Несмотря на негативные тенденции в банковском секторе, как России, так и мира в целом, банк сохраняет прочные лидирующие позиции на финансовом рынке. Так некоторое снижение кредитной активности не повлияло серьезным образом на размер доходов банка. При этом доходы банка имеют тенденцию к росту, а расходы остаются на приемлемом уровне. В целом проведенный анализ кредитного портфеля ПАО «Сбербанк» говорит о положительной динамике с точки зрения роста кредитования. Однако тревожным фактором нужно считать рост просроченной задолженности, которая связана, прежде всего, с низким уровнем платежеспособности клиентов банка. Наличие ссуд плохого качества оказывает негативное влияние на собственный капитал банка, как и увеличение объема резервов на возможные потери. С точки зрения улучшения качества кредитного портфеля Банка, эффективно использовать следующие инструменты по борьбе с сомнительными и проблемными ссудами. Во-первых, это первоначальная тщательная проверка документов заемщика, его кредитной истории, платежеспособности, поручителей и качества залога. Во-вторых, это «контроль обслуживания долга и профилактика просрочки, эффективная работа по взысканию просроченной задолженности, покрытие кредитных рисков адекватным размером капитала и резервов». Основу кредитного портфеля Сбербанка составляют жилищные и потребительские кредиты. В качестве направления совершенствования кредитования физических лиц, автором предлагается к внедрению новый банковский кредитный продукт с целевым назначением, а именно лечение зубов и косметологические услуги. Современная статистика показывает, что в последнее десятилетие резко возросло количество людей, имеющих проблемы со здоровьем, а также с проблемами с области косметологии. Лечение подобных проблем может быть весьма дорогостоящим. В связи с этим не каждый человек способен собрать необходимые денежные средства сразу. Таким образом, проанализировав вышесказанное, можно прийти к выводу, что в данной ситуации разумно будет предложить в качестве альтернативы такой банковский продукт как «Целевой кредит на медицинские и косметологические услуги» с пониженной процентной ставкой в 15% годовых и увеличенным срок кредитования до 15 лет. 1 2 |