Работа. Содержание введение теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческих банках сущность и значение кредитования физических лиц, его нормативноправовое регулирование Классификация кредитов,
 Скачать 82.11 Kb.
|
1 2 СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………….….4 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ……………………………………………………7 1.1 Сущность и значение кредитования физических лиц, его нормативно-правовое регулирование………………………………………………………….7 1.2 Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам………...18 1.3 Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях…………………………………………………………………………..26 ВВЕДЕНИЕ Все без исключения кредитные организации постоянно развивают свою продуктовую линейку, улучшают качество оказываемых ими банковских услуг, совершенствуют механизм проведения различных операций. Все эти направления развития направлены на удержание или улучшение своей конкурентной позиции в банковской сфере в целом и на рынке банковских услуг в частности. Рынок банковских услуг развивается достаточно быстрыми темпами, в банках все время появляются новые продукты, которые предоставляют своим клиентам все больше новых возможностей, улучшая их обслуживание. Одним из ключевых банковских продуктов, который приносит кредитной организации большую часть прибыли, является кредит. В связи, с чем в современных условиях банковской конкуренции, анализ кредитования физических лиц становится очень актуальной тематикой для исследования. Современная экономическая и политическая ситуация в мире и России, на фоне многочисленных проблем, связанных с пандемией короновируса, является нестабильной. Возникшая ситуация, несомненно, отражается на банковской сфере и позволяет в полной мере проанализировать действия коммерческих банков по привлечению клиентов и продаже им кредитных продуктов в сложных экономических условиях. Целью выпускной квалификационной работы является обоснование теоретических основ кредитования физических лиц и предоставление практических рекомендаций по вопросам совершенствования деятельности банков по кредитованию физических лиц. Согласно поставленной цели определена совокупность основных задач, направленных на ее достижение: рассмотреть теоретические основы кредитования физических лиц в коммерческом банке; изучить организацию процесса кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк»; провести анализ кредитных программ для физических лиц в ПАО «Сбербанк»; разработать предложения по совершенствованию системы кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк». Объектом исследования в данной выпускной квалификационной работе является ПАО «Сбербанк». Предметом исследования является кредитование физических лиц как одного из важнейших направлений деятельности современных коммерческих банков. Теоретическая значимость исследования заключается в изучении сущности кредитования физических лиц; рассмотрении нормативно-правовой базы, регулирующий данный вид банковской услуги; группировки различных видов потребительских кредитов; анализе современного рынка кредитования физических лиц. Рынок кредитования физических лиц очень динамичен, все время развивается и структурно усложняется. Методологической основой исследования кредитования физических лиц служат научные труды отечественных и зарубежных экономистов, что объясняется расширением спектра, обновлением и модернизацией данного вида банковской деятельности, например: Варламовой М.А., Долана Э. Дж., Даниленко С.А., Коробовой Г.Г., Пановой Г.С., Жукова Е.Ф. и других. Несмотря на то, что на сегодняшний день теоретические разработки в сфере кредитования физических лиц являются достаточно полными, некоторые вопросы относительно современного предоставления качественного кредитного продукта, который полностью бы удовлетворял потребности большинства клиентов, остаются недостаточно разработанными как в теоретическом, так и в практическом аспектах. Практическая значимость проведенного исследования обоснована выводами и предложениями, сделанными по результатам проведенного анализа деятельности ПАО «Сбербанк» в условиях развития современного кредитования физических лиц, что позволило: выявить основные проблемы в системе кредитования физических лиц в ПАО «Сбербанк» на основе анализа системы потребительского кредитования; предложить методы, нацеленные на повышение эффективности деятельности ПАО «Сбербанк» в сфере кредитования физических лиц; провести расчеты экономической эффективности предложенных мер. Таким образом, исследование ключевых теоретических и практических аспектов кредитования физических лиц, и также последующая разработка методов его совершенствования делает данную работу и направление исследования особенно актуальным, широкое применение результатов которого позволит повысить эффективность банковской деятельности в целом. Основу выпускной квалификационной работы образуют общенаучные приемы и методы исследований: метод анализа, метод группировки, сравнения и обобщения экономических показателей. Информационную базу исследования составляют научные труды отечественных и зарубежных экономистов по теории банковского дела; научные и практические исследования по вопросам осуществления потребительского кредитования; законодательные и нормативные акты, регулирующие деятельность коммерческих банков в России; официальные статистические данные; научно-методическая литература; материалы периодических изданий. Структура выпускной квалификационной работы состоит из введения, в котором обозначена актуальность, цель и задачи исследования, основной части из двух глав, заключения, в котором сосредоточены основные результаты данного исследования, списка использованных источников и приложений. 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ Сущность и значение кредитования физических лиц, его нормативно-правовое регулирование Кредитование физических лиц представляет собой отдельную область банковской сферы, в которой происходят различные финансовые операции, направленные на перераспределение кредитных ресурсов между коммерческими банками, населением (клиентами) и организаций, связанных с данной сферой на условиях срочности, платности и возвратности. Предметом рынка кредитования физических лиц является потребительский кредит (денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности) [18]. Субъектами рынка кредитования физических лиц являются физические лица, которые выступают в роли заемщиков; коммерческие организации, выступающие в роли кредиторов. Кредитором в данном случае могут быть не только коммерческие банки, но также торговые, сервисные и другие предприятия, которые в силу закона и своего направления деятельности имеют право выдать потребительские кредиты. Объектами рынка кредитования физических лиц выступают финансовые средства, товары и услуги. К товарам и услугам, в данном случае, можно отнести только те товары и услуги, которые продаются в кредит и оплачиваются за счет кредитных средств. В качестве примеров такие товаров или услуг можно привести мебель, бытовую технику, туристический отдых, ювелирные украшения и тд. Так, например, определение значения данного термина, у автора Г.Г. Коробовой, звучит, так: «под ссудами, которые предоставляются гражданам России, принято понимать потребительские кредиты». Также, потребительская направленность ссуд (кредитов) определяется объектом кредитования, то есть целью предоставления ссуды (кредита). К потребительским кредитам относят все виды кредитов, которые предоставляются физическим лицам (населению), даже те кредиты, которые предоставляются на приобретение товаров длительного пользования, таких как: кредиты на неотложные нужды, кредиты на приобретения жилого имущества и т.д. [22]. В свою очередь, автор Д.В. Малеев отмечает, что «в определении кредита, предоставляемого населению, в основном употребляются такие понятия, как «потребительский кредит» и «розничный кредит». Необходимо отметить, что, возникновение понятия «розничный кредит» связано в первую очередь с тем, что сам термин «розница» в узком смысле этого слова употребляется в значении предоставления каких-либо услуг физическим лицам. По своему подобию данное понятие было применимо и в отношении кредитов, предоставляемых населению [25]. Если рассматривать зарубежную литературу по экономике и банковскому делу, то там, под кредитом для физических лиц понимается кредит, которые предоставляются частным лицам (заемщикам) в исключительных целях, для приобретения товаров и оплаты услуг [19]. Очень часто термины «кредитование физических лиц» и «потребительское кредитование» некоторые авторы рассматривают как синонимы, однако, это заблуждение. Кредитование физических лиц — это более общее название, а потребительский кредит является его разновидностью. Потребительский кредит оформляется с целью приобретения товара или услуге в магазине. После оформления же кредита для физических лиц, клиент получает на карту сумму кредита и может использовать её на своё усмотрение. Так, в определении потребительского кредита, зарубежные авторы К. Д. Кемпбелл, Р. Дж. Кемпбелл и Э. Дж. Доллан понимают – «ссуды, которые предоставляются заемщикам (населению) для покупки потребительских товаров длительного пользования» [19]. По мнению автора Г.С. Пановой, стоит обратить внимание на условность самого понятие «потребительский кредит», а именно на то, что в определении больше не потребительских, а производительных черт. Под производительными чертами потребительского кредита подразумевается, что потребительские кредиты направленны на улучшение жилищных условий населения, таких как: приобретения жилого имущества или улучшение жилищных условий, в то время как под потребительскими целями понимается приобретения кредитов на покупку товаров или услуг (покупка электроприборов, товаров частого пользования). В таком случае, в определении автора разумно понимать, что в данном определении под потребительским кредитом, подразумевается кредит, предоставляемый на приобретение товаров длительного пользования, то есть на приобретения жилья и улучшению жилищных условий. Таким образом, автор Г. С. Панова обращает внимание на то, что потребительские цели могут носить как производительный, так и потребительский характер, что в свою очередь и влияет на подход к определению потребительского кредита [26]. Необходимо отметить, что в отечественной, так и в зарубежной литературе к потребительским кредитам относят те кредиты, которые предоставляются на приобретение товаров и услуг. Далее рассмотрим основные характеристики кредитования физических лиц: заемщиком по кредиту для физических лиц в РФ может стать только гражданин России; кредит для физического лица может быть предоставлен кредитной организацией, как в рублях, так и в валюте (если это предусмотрено кредитной линейкой банка); кредитная политика банка оказывает прямое влияние на перечень основных требований к заемщику по кредиту для физических лиц; кредиты для физических лиц включают в себя кредиты на покупку товаров, услуг, жилья, образование, авто и на другие потребности, возникающие у населения, способом удовлетворения которых, выступают заемные денежные средства; процесс кредитования физических лиц, безусловно, важен, так он связан, прежде всего, с удовлетворением потребностей населения, а также и интересами производителей, так как кредиты обеспечивают непрерывность процесса воспроизводства при реализации товаров; Кредиты для физических лиц оказывают значительное влияние на покупательский спрос населения, ускоряет реализацию товаров и услуг и тем самым увеличивает доходную часть бюджета; Кредит физическим лицам может быть предоставлен в товарной или денежной форме [18]. Важный элемент, который необходимо рассмотреть с точки зрения выявления сущности кредита для физических лиц – это принципы кредитования, характеризующие все его существенные аспекты, первые три из которых в отечественном законодательстве называются условиями, поскольку именно на этих принципах базируются элементы кредитования: принцип срочности предполагает однозначное определение срока, на который выдается кредит; принцип возвратности предполагает своевременный и в полном принцип платности предполагает уплату заемщиком оговоренной в договоре суммы процентов за предоставленное ему право пользования кредитом; принцип подчинения сделки по предоставлению кредита банковским правилами нормам законодательства включает, в том числе, обязательную письменную форму договора; принцип неизменности кредитных условий предполагает отсутствие изменений в кредитном договоре, либо наличие таковых только в том случае, если порядок и возможность этого была предусмотрена ранее заключенным договором или прописана в дополнительном соглашении к нему; принцип взаимной выгоды предполагает, что условия кредитования должны базироваться на коммерческих интересах обеих сторон сделки [17]. Эти принципы актуальны для любых всех кредитов, предоставляемых физическим лицам. Приведем ключевые функции, которые характеризуют всю сущность кредита (рисунок 1.1):  Функции кредита   выражается через распределение некой суммы денежных средств на обязательной, возвратной основе Распределительная функция  Эмиссионная функция определяется как создание кредитных средств и их выпуск в обращение с целью замещения наличных денег  Контрольная функция рассматривается как обеспечение контроля над деятельностью экономических субъектов Рисунок 1.1 – Функции, характеризующие сущность кредита [17] Таким образом, принципы и функции кредитования физических лиц отражают всю сущность кредита и требования объективных экономических законов в сфере кредитных отношений. Отношения, возникающие между субъектами кредитных отношений, регулируются нормами права в РФ, финансовыми, административными и гражданскими. Например, гражданско-правовые нормы регулируют вопросы о порядке и условиях заключения кредитного договора, его формы и пр. (ст. 819—821 ГК РФ) [2]. Административное право регулирует отношения, связанные с ответственностью, которая возникает в случае нарушения банковского законодательства. Финансовое право выполняет функции регулировщика банковского кредита, и исполняет свои надзорные полномочия через Центральный Банк РФ, следя за деятельностью кредитных организаций, защищая интересы субъектов рынка банковского капитала. Основу банковской деятельности в РФ и государственного регулирования банковского кредита в РФ закрепила Конституция РФ [1]. В Конституции РФ сказано, что основы банковской деятельности, такие как финансовое, кредитное, валютное регулирование находятся в компетенции Российской Федерации. И все эти перечисленные сферы рыночных отношений оказывают сильное влияние на экономику государства, а единый рынок требует необходимого уровня воздействия государства на управление кредитными отношениями. Второй источник регулирования банковского кредита – Гражданский кодекс Российской Федерации, в котором определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в области кредитования, порядок проведения государственной регистрации и прекращения их деятельности. В ГК РФ даны общие правила совершения сделок, общие правила о договорах и обязательствах и др. Деятельность Центрального Банка, являющегося главным регулятором экономических отношений нашей страны, регламентируется Федеральным законом от 10.07.2001 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [9]. Этот Закон устанавливает, что Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Согласно ему, ЦБ РФ устанавливает обязательные нормативы для кредитных организаций, в том числе относительно рисков, кредитной организации по выданным кредитам, а также может предъявлять иные требования у их деятельности. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является одним из важнейших и основных законов, которые регулирует кредитные отношения [6]. Во-первых, в нем определены все банковские операции, в частности размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, то есть предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. В законе указываются положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, виды, порядок осуществления банковских операций и сделок и защиты интересов клиентов кредитных организаций. Значимую роль в системе государственного регулирования банковского кредита играют нормативные акты Банка России, а также банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ). Стоит отметить, что существуют и другие нормативные и законодательные акты, регулирующие банковские кредитные операции. К подобным документам можно отнести Уголовный кодекс РФ [5], Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях [4], Налоговый кодекс [3] и др. Среди внутренних документов банка большую роль играет Положение о кредитной политике банка. Данный документ содержит в себе информацию о приоритетных направлениях деятельности в области кредитования в коммерческом банке, порядке организации кредитного процесса, стратегиях развития и разработке новых кредитных продуктов. Основным юридическим документом, регулирующим перераспределение кредитных ресурсов среди населения, является принятый в 2014 году Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (далее — Закон N 353-ФЗ) [13]. Данный закон регулирует отношения, связанные с заключением и исполнением не обеспеченных ипотекой кредитного договора и договора займа между физическим лицом, заимствующим денежные средства в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и кредитной организацией или иным субъектом гражданского права, занимающимся на основе федеральных законов о них профессиональной деятельностью по предоставлению потребительских займов (микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, ломбарды и др.). Таким образом, анализ Закона о потребительском кредите (займе) дает возможность выделить следующие особенности договорных отношений при потребительском кредитовании [28]: дополнительные платные услуги заемщику возможны только с согласия последнего; рассмотрение заявления о кредите и иных документов заемщика осуществляется бесплатно; кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика; при нецелевом использовании кредита кредитор вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика либо потребовать досрочного возврата кредита; кредитор сможет уступить любому лицу право требования по договору, если Закон или договор не содержат запрета на такую уступку; заемщик вправе отказаться от кредита, а также выплатить его досрочно; в договоре не могут содержаться следующие условия: о передаче кредитору в качестве обеспечения всей суммы потребительского кредита или ее части; о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита в целях погашения имеющейся задолженности, без заключения нового договора займа; устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств по договору, за отдельную плату. В заключение хотелось бы отметить, что Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», несомненно, является началом нового этапа правового регулирования кредитования физических лиц в Российской Федерации. Помимо указанных выше нормативно-правовых актов регламентирующими документами по кредитованию физических в РФ являются: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ «О кредитных историях» регулирует кредитные отношения, целями которых является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнениями заемщиками своих обязательств по кредитным договорам [11]; Федеральный закон от 10.12.2003 N 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» [10]; Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [8]; Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» [12]; Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» [7]; «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 28.06.2017 N 590-П) (вместе с «Порядком оценки кредитного риска по портфелю (портфелям) однородных ссуд») (Зарегистрировано в Минюсте России 12.07.2017 N 47384) [15]; С 1 января 2020 года прекратила свое действие Инструкция ЦБ РФ № 180-И «Об обязательных нормативах банков», а также Инструкция № 112- И. Вместо них с 2020 года действует опубликованная Инструкция Банка России № 199-И «Об обязательных нормативах и надбавках к нормативам достаточности капитала банков с универсальной лицензией». Наименее значимое изменение – отмена норматива совокупной величины риска по инсайдерам (Н10.1). В остальном много новшеств и по ним много вопросов. Банк России внедряет новый подход к оценке кредитного риска, что, по его мнению, позволит высвободить капитал банков и обеспечить дополнительные возможности для кредитования реального сектора экономики. Этот подход предусматривает расчет обязательных нормативов по классам контрагентов, а не по группам активов (I–V группы). [14]. К внутрибанковским документам можно отнести: Кредитная политика банка – основной документ банка с целями и стратегией; Положение банка о порядке осуществления кредитования; Регламент выдачи кредитов в банке; Политика управления рисками в банке; Положение об управлении кредитным риском в банке; Положение о профилактике и противодействию мошенничеству при осуществлении кредитования физических и юридических лиц; Положение по работе с просроченной задолженностью в банке; Методика оценки качества кредитного портфеля банка; Методика формирования резерва возможных потерь в банке; Регламент процесса принятия решения по кредитным анкетам. Классификация кредитов, предоставляемых физическим лицам Эволюция кредитных связей оказала значительное влияние на постоянное увеличение видов займов. С целью обеспечения потенциальных заемщиков максимально доступной информацией обо всех возможных видах кредитных продуктов, современные экономисты разработали типовые критерии, по которым классифицируются займы. Предложения учитывают особенности цели, для достижения которой берутся деньги, и позволяют получить займ на выгодных условиях. Кредитование физических лиц на сегодняшний день является одним из наиболее популярных и востребованных банковских продуктов. Кредиты для физических лиц, предоставляемые коммерческими банками, можно условно поделить на четыре группы: 1) Потребительские займы. Лидером рынка потребительского кредитования в России является ПАО Сбербанк. Такие кредиты оформляются для приобретения товара или услуги (покупка техники, путешествия, ремонт и т.д.). Рынок потребительского кредитования обширен, и включает в себя выдачу банками самих потребительских ссуд, экспресс-займов и розничное кредитование в торговых точках. Они предоставляются физическим лицам наличными, на карту или безналичным перечислением на счет продавца товара или услуги. Некоторые банки предоставляют потребительские кредиты только при предоставлении одного паспорта, другие же требуют дополнить пакет документов справкой о доходах и копией трудовой книжки. Данный тип займов характеризуется своей не долгосрочностью (как правило, не более пяти лет) и относительно небольшими суммами (до 1,5 млн. рублей). Большинство потребительских кредитов можно разделить на несколько видов по следующим основным характеристикам (таблица 1.1): Таблица 1.1 – Виды потребительских кредитов [23]
Перечень критериев, указанных в таблице 1.1, не ограничивается только представленными, различные специалисты в области банковского дела на регулярной основе разрабатывают новые кредитные продукты и как следствие, появляются новые критерии выделения новых групп кредитов. 2) Ипотечные кредиты. Данные кредиты представляют собой долгосрочные займы на покупку жилья. Отличительной особенностью такого кредита является, то, что, приобретаемое жилье находится под залогом у банка до момента полного расчета по кредиту. Приобретаемое имущество должно быть в обязательном порядке застраховано. Если клиент планирует покупать жилье на вторичном рынке недвижимости, то ему также необходимо будет за свой счет провести его оценку. Также при оформлении кредита необходимо будет иметь первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости жилья. Сейчас некоторые коммерческие банки предлагают оформить ипотеку без первоначального взноса, но с повышенным процентом. Ипотека является наиболее долгосрочным видом кредитования физических лиц (до 30 лет). Максимальная сумма по ипотеке на сегодняшний день может достигать 75 млн. рублей. На конечную сумму, одобренную банком, могут повлиять следующие факторы: доходы граждан; кредитная история; стоимость выбранного жилья; наличие поручителей; дополнительное обеспечение. Все ипотечные программы можно поделить на две основные группы: целевое и нецелевое кредитование. Целевая ипотека – кредит на покупку жилья под залог приобретаемой или имеющейся в собственности заемщика/созаемщика/поручителя недвижимости. Нецелевая ипотека – выдача кредита на личные цели заемщика под залог недвижимого имущества. Стандартные программы банков по оформлению целевой ипотеки: ипотека строящегося жилья; ипотека на покупку жилья на вторичном рынке; кредит под незавершенное строительство частного дома; ипотека на покупку земли; кредит на приобретение загородной недвижимости [36]. Во многих банках предусмотрены социальные программы ипотечного кредитования для льготных слоев населения: молодым и многодетным семьям, учителям, военнослужащим, сотрудникам полиции и РЖД. 3) Автокредиты. Коммерческий банк выдает целевой кредит на покупку автомобиля. Денежные средства не выдаются заемщику на руки, а переводятся на счет продавца, чаще всего автосалона. Как и в случае с ипотекой, купленный в кредит автомобиль будет находиться в залоге у банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. В связи с чем, большинство банков с целью снижения своих рисков, требуют от своих клиентов застраховать автомобиль по программе КАСКО (комплексное автострахование кроме ответственности). На сегодняшний день в России действуют следующие программы автокредитования: Классический. Экспресс-автокредит. С пробегом из салона. С пробегом с рук. Трейд-ин. Программа предусматривает сдачу старого транспортного средства автосалону в зачет первоначального взноса за новую машину. Размер скидки зависит от состояния автомобиля и возраста. Стоимость определяется оценщиком. С отложенным платежом. Кредит без процентов (авто-рассрочка). Кредит без первоначального взноса. Данный вид автокредита тоже не очень популярен среди российских банков по причине высокого риска, что обосновывает повышенную процентную ставку по автокредиту. Кредит без страховки. Кредит с господдержкой. Получение автокредита с господдержкой позволяет уменьшить переплату до 8%–10%. Однако услуга снизит доступную сумму и выбор транспортных средств. Предложение распространяется только на авто российских производителей. 4) Заем на личные нужды (кредит наличными). Один из наиболее востребованных видов кредитов для физических лиц. Отличительной его характеристикой является то, что он нецелевой, таким образом, кредитные средства могут быть потрачены на усмотрение заемщика. Процентная ставка по таким кредитам очень сильно отличается в зависимости от коммерческого банка. 5) Кредитная карта. Кредитование физических лиц с использованием банковских карт пользуется особой популярностью в последнее время. Удобство заключается в том, что деньги всегда находятся под рукой, а рассчитываться пластиком можно не только в России, но и за рубежом, не прибегая к валютно-обменным операциям. Кредитные карты могут быть возобновляемыми или нет. Первый вариант более предпочтительный, поскольку при погашении части основного долга можно вновь пользоваться этими же деньгами. Денежные средства можно снимать через банкомат или в безналичной форме расплачиваться в магазине. В отличие от классического кредита, в определенных случаях можно не платить проценты за пользование кредитными средствами. Пользование кредитом в течении льготного периода (грейс-период) и его полное погашение до его окончания (как правило льготный период длится от 50 до 100 дней в зависимости от коммерческого банка) позволяет вообще не платить процентов. В случае если клиент не успел вернуть все заемные средства по кредитной карте в течении льготного периода, то тогда переплата составит порядка 25-35% в год. Процентная ставка по кредитной карте всегда выше, чем по обычному кредиту. Сумма ежемесячного платежа не урегулирована, клиент гасит ту сумму, которая ему удобна, однако она не должна быть менее установленного размера минимального платежа (обычно 5% от общей суммы задолженности плюс проценты). Также дополнительно тратой будет комиссия за годовое обслуживание по кредитной карте. Ее размер зависит от типа карты, платежной системы [21]. 6) Образовательный кредит. Кредит на образование может быть предоставлен на стандартных или льготных условиях. В России с 2018 года действует программа льготных образовательных кредитов. Основные принципы действующей программы закреплены в Постановлении Правительства №197 от 26.02.2018г. Некоторое время назад банки приостановили выдачу льготных образовательных кредитов, но сейчас уже все снова работает. Образовательный кредит предлагают оформить различные коммерческие банки, но льготный вид кредита под пониженную процентную ставку можно оформить только в нескольких банках, в том числе и в ПАО Сбербанк. Основные принципы образовательного кредита: для получателя действует льготная ставка, разницу с реальной компенсирует государство; платежеспособность подтверждать не надо; студент в период учебы платит только проценты, после выпуска есть льготный период, после трудоустройства начинается оплата всей суммы и процентов; формально можно получить на разные виды образования, но в качестве партнеров на сайте банка перечислены только ВУЗы. С 25 августа 2020 года изменились правила предоставления кредитов на образование, теперь их условия более лояльные для заемщика. 25 июня проект нормативного акта был опубликован для об общественного обсуждения, а 25 августа Постановлением Правительства №1256 был утвержден образовательный кредит с государственной поддержкой под 3 процента. Ставка снижена в три раза. Проценты по всем видам кредитования физических лиц могут начисляться двумя способами: Аннуитетный платеж – производится ежемесячная оплата фиксированной суммы. Дифференцированный платеж – сумма переплаты каждый месяц уменьшается, так как процент начисляется на остаток задолженности [16]. В подавляющем большинстве случаев банками применяется аннуитетный платеж. При выборе коммерческого банка физическому лицу для кредитования необходимо учитывать три фактора: условия выдачи денег, для чего они нужны и на какой срок выдается кредит. Эти факторы позволят заемщику значительно сэкономить на процентах по ссуде. Тенденции развития кредитования физических лиц в современных условиях Кредитование физических лиц выступает одним из ключевых показателей, влияющих на экономический рост и в финансовую стабильность в банковском секторе. Если национальная экономика находится на подъеме и можно наблюдать рост платежеспособности населения, то это повлияет на увеличения объемов потребительского кредитования. В связи, с чем исследования в области кредитования физических лиц являются очень популярными среди экономистов и многочисленными. На протяжении последних лет рынок кредитования физических лиц показывает динамичное развитие (таблица 1.2). Таблица 1.2 – Объем предоставленных потребительских кредитов в РФ за 2018 – 2020 гг., млрд. рублей [составлено автором]
Такая тенденция связана с тем, что потребительский кредит способствует расширению производительности труда, экономическому росу, ускоряет реализацию товаров. На протяжении всего 2018-2020 наблюдается тенденция увеличения объемов выданных кредитов населению. Так в 2019 году данный показатель увеличился на 22,6%, а в 2020 году на 18.6%. Такая динамика связана со снижением ставок по кредитованию населения, что в свою очередь благоприятно отразилось на кредитоспособности заемщиков, а также на состояние рынка потребительского кредитования в целом. Также, необходимо отметить замедление темпов роста выданных потребительских кредитов, что обусловлено политикой Банка России. Так, Центральный Банк РФ ввел ряд ограничительных мер: показатель долговой нагрузки, ограничение процентов кредитования для микрофинансовых организаций. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам представлены в таблице 1.3. На протяжении ряда лет средневзвешенные процентные ставки по кредитам в России неуклонно снижались. Сокращение ставок по потребительским кредитам связано со снижением ключевой ставки Центрального Банка РФ. Таблица 1.3 – Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях в 2018-2020 гг., % [составлено автором]
Изменение процентных ставок по кредитам, предоставляемых физическим лицам, напрямую влияет на способность заемщиков отвечать по взятым на себя кредитным обязательствам, их рост может вызвать повышение просроченной задолженности. Так, еще один критерий, на основании которого можно проанализировать состояние рынка потребительского кредитования – объем просроченной задолженности, который характеризует качество кредитных портфелей, а также устойчивость кредитных организаций к отрицательным макроэкономическим воздействиям. В таблице 1.4 представлена динамика объема просроченной задолженности по потребительским кредитам в период с 2018 по 2020 гг. Таблица 1.4 – Доля просроченных платежей в структуре потребительского кредитования в РФ в 2018-2020 гг. [составлено автором]
В 2019 году в сравнении с 2018 годом просроченная задолженность снизилась на 117,5 млрд. руб. или 13,9%. Однако в 2020 году данная задолженность увеличилась на 6,5 млрд. руб. по отношению к предыдущему году. Невзирая на проблемы, существующие на рынке потребительского кредитования, данный сегмент является одним из быстрорастущих в банковской деятельности в Российской Федерации благодаря тому, что потребительское кредитование пользуется широким спросом среди населения, что в свою очередь способствует удовлетворению их социальных потребностей, повышению платежеспособного спроса. В связи с этим коммерческие банки столкнулись с высокой конкуренцией, а также необходимостью непрерывного совершенствования и пополнения розничных банковских кредитов. На рынке потребительского кредитования на сегодняшний день можно отметить следующие проблемные места: долгосрочное кредитование физических лиц тормозиться за счет краткосрочной структуры банковских пассивов; «серые» доходы населения не позволяют провести качественную оценку кредитоспособности заемщика; несмотря на снижение процентных ставок по потребительским кредитам, их нынешний уровень все равно остается достаточно высоким; уровень просроченной задолженности остается высоким, хотя и наблюдается общая тенденция к снижению [27]. Таким образом, несмотря на вышеуказанные проблемы рынка потребительского кредитования, перспективы его развития остаются довольно высокими, благодаря наличию большого интересе со стороны физических лиц, а также розничных сетей, осознавших, что предоставление потребительского кредита выступает отличным способом увеличения прибыли. В первой главе выпускной квалификационной работе были подробно рассмотрены сущность и значение кредитования физических лиц; была подробно рассмотрена терминология; определены основные нормативно-правовые акты, регулирующие кредитование физических лиц; выделены ключевые классификации кредитов для физических лиц; проведен анализ развития кредитования для физических лиц в современных условиях; выявлены основные проблемы потребительского кредитования. 1 2 | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||