Современное состояние стразового рынка. Современное состояние страхового рынка. Современное состояние страхового рынка
 Скачать 16.14 Kb.
|
|
Современное состояние страхового рынка Сборы российских страховщиков к 2024 г. могут достигнуть 2,3 трлн руб. против 1,5 трлн руб. по итогам прошлого года, рынок будет ежегодно расти в среднем на 11,6%. Вклад в развитие рынка будут вносить оба сегмента: страхование жизни и иное страхование – автострахование, ДМС и страхование имущества. Наиболее перспективными сегментами на горизонте четырех лет станут автострахование, ДМС, включая страховки выезжающего за рубеж, и страхование имущества. Размер сегмента страхования жизни вырастет почти в 2 раза и достигнет 746 млрд руб. – главным образом за счет повышения инвестиционной привлекательности накопительного страхования жизни (НСЖ) и инвестиционного страхования жизни (ИСЖ). Рост будут обеспечивать относительно низкие процентные ставки по депозитам. С другой стороны, низкие ставки будут способствовать поддержанию высоких размеров кредитования, а это, в свою очередь, приведет к росту продаж полисов кредитного страхования. Эксперты считают, что средние темпы прироста рынка в ближайшие три года будут 10%, а сборы рынка перевалят за 2 трлн руб. по итогам 2023 г. После пандемии восстановительный рост идет по многим направлениям, но дальше расти будет преимущественно страхование жизни. Всероссийский союз страховщиков (ВСС) разработал внутренний стандарт, на который должны будут опираться страховые компании при заключении, исполнении и прекращении договоров страхования жизни и договоров страхования от несчастных случаев и болезней. К страховым продуктам, которых касается разработанный документ, относятся инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), накопительное страхование жизни (НСЖ), пенсионное страхование пенсий (ПС), страхование от несчастных случаев и болезней (НС), кредитное страхования жизни (КСЖ) и рисковое страхование жизни (РСЖ). Документ описывает требования к страховщикам по раскрытию потенциальным клиентам информации о предлагаемом продукте страхования. Кроме того, страховые компании должны обеспечить информирование клиента при продаже их продуктов через третьих лиц. Введение стандарта по взаимодействию с клиентами финансовых услуг, оказываемых страховыми компаниями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней, — один из шагов, предпринимаемых страховщиками в борьбе с мисселингом (навязыванием клиентам страховых продуктов). О жалобах на введение клиентов в заблуждение при продаже сложных финансовых продуктов, к числу которых относится и популярное в последние годы инвестиционное страхование жизни, сообщали организации по защите прав потребителей. На эту проблему обращал внимание и Центробанк. В начале июня 2018 года банковские ассоциации и саморегулируемые ассоциации (в том числе ВСС) подписали меморандум о сотрудничестве по борьбе с мисселингом. В памятке, которая будет касаться инвестиционных продуктов (ИСЖ, НСЖ и пенсионное страхование), должно быть указано: — что заключаемый договор не является банковским и не входит в систему страхования вкладов; — что размер дополнительного инвестдохода нефиксированный (в случае ИСЖ) либо определяется страховой компанией по итогам года (в случае НСЖ, ПС); — что договор носит долгосрочный характер и предусматривает обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов; — обязательство по договору несет сама страховая компания, а не та компания (банк), при посредничестве которой был заключен договор; — договор имеет период охлаждения (время, в течение которого клиент может отказаться от страхового полиса) с указанием его длительности и условий возврата внесенных средств. Если страхователем приобретается страховой полис при получении кредита (страховка от несчастных случаев и болезней, страхование жизни), то в его памятке должны быть прописаны шесть пунктов: — заключение договора личного страхования не является обязательным условием кредита; — кто является выгодоприобретателем по страховке; — договор носит долгосрочный характер и может предусматривать обязательства клиента по регулярной оплате страховых взносов; — страховая компания несет обязательства по договору; — договор имеет период охлаждения (с указанием срока и условий возврата премии). Памятка по страховым продуктам должна быть первой страницей страховой документации. Согласно разработанному стандарту, в случае если договор заключается в электронной форме, он не может быть заключен без предварительного ознакомления клиента с памяткой. То, что памятка обязательно должна идти до договора, а не где-нибудь посередине ИСЖ и НСЖ по-прежнему останутся драйверами рынка страхования жизни, так как долевое страхование жизни (ДСЖ) еще, скорее всего, не будет готово к запуску. О запуске ДСЖ как нового финансового продукта ЦБ задумывался еще в 2017 г., но только этим летом более конкретно обозначил свои планы. Полис будет работать как европейский Unit-Linked: человек покупает ДСЖ, и эти деньги, чаще всего через инвестфонды, клиент может сам инвестировать в разные активы. Продавать ДСЖ планируется только квалифицированным инвесторам. ИСЖ и НСЖ тоже рекомендовали продавать только понимающим особенность продукта гражданам. У самих страховщиков ожидания по росту рынка скромнее. «Ингосстрах» ожидает роста рынка в среднем в пределах 5–8% до 2024 г., в «Альфастраховании» считают, что сборы будут расти не сильно выше инфляции. Согласно прогнозу Банка России, годовая инфляция составит 5,7–6,2% в 2021 г. и с учетом проводимой денежно-кредитной политики снизится до 4,0–4,5% в 2022 г. и в дальнейшем будет находиться вблизи 4%. При этом, говорит представитель «Альфастрахования», отдельные виды могут расти активнее. По прогнозам компании, размер рынка в 2024 г. может достигнуть 2 трлн руб. «Росгосстрах» больше верит в потенциал рынка: в компании прогнозируют ежегодный прирост рынка в 10%, а к 2023 г. сборы могут достичь 2 трлн руб. Динамика рынка будет зависеть от общих макроэкономических показателей и от того, насколько гибко бизнес продолжит подстраиваться под постпандемийные реалии. Например, пандемия сильно подстегнула развитие системы здравоохранения. В ближайшем будущем в области медицинского страхования, вероятнее всего, реализуется модель, когда система обязательного медицинского страхования (ОМС) закроет большинство незначительных вопросов по здоровью граждан, а страховщики сконцентрируются на серьезных случаях. Уже сегодня растет спрос на полисы страхования от онкологических и других критических заболеваний. Драйвером рынка в прошедшем полугодии стало кредитное страхование (прирост 67%), что связано как с реализацией отложенного спроса, так и с более агрессивной политикой банков по закредитованности населения. Ключевое препятствие для роста рынка страхования в России всегда одно – невысокий уровень благосостояния населения. Если будет расти уровень доходов граждан, будет расти и рынок страхования, и финансовый сектор в целом. |