Статистика. Статистика БОЖ. Статистика рынка кредитных данных
 Скачать 70.32 Kb.
|
|
Междуранодный казахско-турецкий университет имени Ходжа Ахмет Яссауи Факультет экономики, управления и право   СРС По предмету: Статистика На тему: Статистика рынка кредитных данных Выполнила: Садуова.Д ЭЭМ-211 Менеджмент Приняла: Оспанкулова.М Туркестан 2023 ВВЕДЕНИЕ 1) Теоретические основы развития банковских кредитных карточек История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг Классификация кредитных карточек Особенности кредита, выдаваемого по кредитным карточкам. 2) Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан Современное состояние развития и использования кредитных карточек в Республике Казахстан Анализ применения в практике кредитных карточек (на примере Народного банка Республики Казахстан) 3) Перспективы и пути развития пластиковых карточек в Республике Казахстан Статистика рынка кредитных карточек Теоретические основы развития банковских кредитных карточек История возникновения пластиковой карточки как нового вида услуг Так уж сложилось, что становление и развитие карточного рынка происходили за счет карточек для «путешествий и развлечений» (Trawel & Enertainment – T&E). Банковские карточки появились несколько позже, когда набрали силу компании распространявшие карты T&E, Dineers club, American Express, Carte Blanche. Карточки стали четко классифицироваться на карточки типа T&E и чисто банковские. Только последнее десятилетие сделано это разделение весьма условным. Появление National Bank of America знаменовало наступление нового этапа в развитии карточного рынка – его интернационализацию и фактическое формирование глобальных платежных систем. В то время, как программы Chase Manhattan Bank преследовали трудности, популярность набирала карточка Bank American card, выпускаемая крупнейшим в США Bank of America. Но не величина банка являлась причиной его успеха на карточном поприще, а скорее географическое положение банка: Калифорния – один из богатейших штатов США. Кроме того, в 1996 году банк стал выдавать лицензии на выпуск своих карточек другим банкам. Ответом на экспансию калифорнийского банка явилось создание несколькими крупными банками Межбанковской Карточной Ассоциации – Inter Card Association (ICA). В 1969 году Ассоциация купила права на карточку Master Charge, выпускавшуюся карточной ассоциацией банков западного побережья США. В свою очередь, банки, выпускавшие Bank American card, потребовали вывода программы из-под контроля одного банка (Bank of America). В июле 1970 года было объявлено о создании платежной ассоциации National Bank of America Inc (NBI). Так, в начале 70-х годов практически одновременно в США появились два равных по силе конкурента на рынке банковских карточек: ICA и NBI. Пластиковая карточка - это средство доступа у деньгам через электронные терминалы или другое устройство, которое содержит информацию, позволяющие держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валюты и другие операции определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях (Закон о платежах и переводах денег в о.к. № 237 от 29.6.98 г.). Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны. Один из возможных и самых перспективных способов решения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть. В финансовой сфере, как и во многих важнейших отраслях, стала внедряться технология, основанная на использовании новейших методов электронных расчетов и современных телекоммуникаций. Эта технология позволила создать удобную для обслуживания банков, клиентов и предприятий систему, оказывающую следующие услуги: Осуществление платежных операций с помощью компьютеров вместо использования чеков и наличных денег; выдачу заработной платы, стипендий и пенсий с помощью электронных средств; оплата товаров и услуг без использования наличных денег; автоматический прием и выдачу вкладов с помощью терминалов, находящихся на значительном расстоянии от финансовых учреждений. Применение электроники в банковском деле дало развитие электронным платежам, которые являются неизбежной альтернативой традиционной системе, все более задыхающейся под горами бумажных финансовых документов. Электронные банковские услуги являются развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Из всего спектра банковских электронных услуг наибольший интерес представляют платежи при помощи кредитных карт, являющиеся основой современных электронных систем. Основными целями развития систем электронных платежей являются экономия издержек кредитно-денежного обращения и повышение качества банковского обслуживания. Электронные банковские услуги выгодны для финансовых учреждений, для потребителей и для предприятий. Для банков они представляются способом, который поможет снизить затраты на оказание различных услуг, уменьшить число дорогих и трудоемких бумажных операций, создать новые источники дохода, расширить географию своей деятельности, повысить конкурентоспособность за счет предоставления нового вида услуг. Выгоды предприятий и физических лиц состоят в больших удобствах, во многих случаях - в большей точности и скорости осуществления платежей, а часто и в меньших затратах. Кредитную карточку можно определить как именной денежный документ, выпущенный банковским или иным специализированным кредитным (торговым) учреждением, удостоверяющий наличие в соответствующем учреждении счета владельца кредитный карточки и дающей право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами (1). Основные участники системы карточных расчетов: владелец карточки; банк-эмитент; предприятие торговли или сферы услуг (торговец); банк-эквайр (банк обслуживающий торговое предприятие). Права и обязанности в системе карточных расчетов. Владелец карточки: может использовать карточку для оплаты товаров или услуг, предлагаемых другими участниками карточного соглашения, а так же получения у банка кредита в налично-денежной форме в пределах установленного лимита; может погасить свою задолженность банку по покупкам в течение льготного периода без уплаты процентов; может воспользоваться продленным кредитом банка (за пределами льготного периода с уплатой установленных процентов); обязан погасить долг и проценты в соответствии со схемой, определяемой соглашением. Банк-эмитент карточки (эквайер): выдает карточку после тщательной проверки финансового положения и оценки кредитоспособности клиента; открывает владельцу карточки специальный счет, на котором учитываются все операции с карточкой; ежемесячно высылает клиенту выписку с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга; обязуется оплатить счета торгового предприятия по покупкам сделанным с применением карточек за вычетом коммисионных сборов (дисконта); может отказаться от оплаты торговых счетов, если нарушены какие-либо условия соглашения (например превышен лимит покупки без соответствующего разрешения на это банка эмитента). Торговое предприятие, участвующее в соглашении: обязуется принимать карточки в уплату за товары и услуги и проводить авторизацию (получать разрешение) в предусмотренных соглашением случаях; обязуется изъять карточки, если есть подозрения, что предъявитель не является законным его владельцем; может предъявить для оплаты счета, для получения по ним денег немедленно; обязан хранить конфиденциальную информацию о клиенте. Характеризуя кредитные карточки, нужно отметить, что их идею первым выдвинул Эдуард Беллами в книге "Взгляд в прошлое", вышедшей в свет в 1888 году, а первые попытки практического внедрения картонных карточек были сделаны США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать их замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлически, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В шестидесятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация. Время появления банковских кредитных карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность "привязать" к себе наиболее богатых и постоянных клиентов. С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек. Пионером этого начинания можно считать платежную систему "Дайнерс клаб" (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известной системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для "путешествий и развлечений" (Travel & Entertainment - T & E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Американ Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более "потребительский" характер и предназначались для "обычных клиентов". В настоящее время безналичные расчеты посредством банковских карточек получили такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались. Для более полной характеристики кредитных карточек хочется отметить преимущества их применения для каждого субъекта отдельно. Для государства - это: снижение затрат на изготовление, выпуск в обращение и обслуживание банкнот и монет; значительно увеличиваются налоговые поступления в бюджет государства за счет автоматизированного учета и своевременного сбора НДС при совершении покупок с применением электронных наличных денег; нет необходимости в затратах на широкое внедрение и развитие менее эффективных платежных инструментов-чеков; перспектива распространения электронных наличных денег на оптовые платежи. Для коммерческих банков: привлечение новых клиентов, а значит и увеличение количества текущих счетов за счет оказания новой формы услуг; получение прибыли за счет коммисионных от конвертации электронных наличных денег в электронную твердую валюту; отсутствие необходимости для обслуживания системы электронных наличных денег в сложных телекоммуникационных структурах и центрах обработки; возможность интеграции системы наличных денег с другими системами обработки кредитных карточек на базе единой карточки. Для торговых и сервисных предприятий: Увеличение числа покупателей (клиентов); Окончательность расчета в месте продажи товара (оказания услуги); Сокращение объемов работы, связанной с обработкой наличности повышение безопасности хранения денежных средств; Более простые: учет денежных средств, отчетность и эффект уменьшения НДС. Для владельцев карточек: удобство использования (быстрый платеж, всегда правильная сдача, возможность использования в торговых автоматах без использования монет и жетонов); безопасность (отсутствие привлекательности для краж из-за невозможности использования снятия денег); установление меньшего НДС на товары и услуги, продаваемые с помощью системы электронных наличных денег; защита от инфляции при использовании возможности многовалютности; страхование при уплате электронных карточек (потеря, порча). Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки предоставляются компанией своим сотрудникам для оплаты командировочных или других служебных расходов. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Карточки могут иметь разделенный и неразделенный лимит. В первом случае каждому из держателей корпоративных карт устанавливается индивидуальных лимит. Второй вариант больше подходит небольшим компаниям и не предполагает разграничение лимита. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников. Семейные карточки в определенном смысле аналогичны корпоративным - право произведения платежей в рамках установленного лимита предоставляется членам семьи держателя карточки. При этом дополнительным пользователям предоставляются отдельные персонализированные карточки. Классификация видов кредитных карточек Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут подразделяться на личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение также после анализа их платежеспособности. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организаций, получившей карточку. По функциональному признаку пластиковые карточки можно условно разделить на несколько групп: магнитные:кредитные карты; платежные (дебетовые) карты; экзекьютивные (исполнительные) карты; чековые гарантийные карты; карты с фиксированной покупательной способностью; элетронные: микропроцессорные; карты памяти (memory cards); интеллектуальные карты (smart cards); суперинтеллектуальные карты (supersmart cards); лазерные карты. Магнитные карты обычно содержат имя изготовителя, его фирменный знак, имя владельца, его идентифицирующий код. Все это напечатано или выполнено с рельефом на передней стороне карты. Оборотная сторона содержит подпись владельца и магнитную полосу, способную хранить 100 символов (байтов) информации. Информация на магнитной полосе карты совпадает с записями на передней стороне карты (имя, номер счета владельца, дата окончания действия) и может считываться специальными считывающими устройствами на обрабатывающих машинах. Карты с фиксированной покупательной способностью – это самые простые карточки, например, телефонные карты. Кредитные карточки используются для оплаты различных видов товаров, услуг и для получения наличных денег в банкоматах за счет кредита, предоставленного клиенту банком или специализированной сервисной компанией (American Express). Оплата с помощью карточки может производиться в любой точке, оборудованной устройством для подготовки специального торгового чека – ваучера, который плательщик подписывает при покупке. Совершая покупку, клиент передает карточку продавцу, который помещает ее в специальное устройство вместе с накладываемыми сверху торговыми чеками. Информация, содержащая имя и номер счета клиента, под давлением переносится с карточки на торговый чек, который содержит сумму платежа, имя и адрес продавца. После этого клиент подписывает чек, и эта подпись сравнивается с образцом подписи на карточке. Затем продавец передает копию чека и карточку покупателю. Продавец пересылает чек в компанию (или банк) через местное отделение банка и таким образом подтверждает платеж, совершенный в момент покупки по компьютерным линиям связи. При оформлении крупных платежей ( в несколько сотен или тысяч долларов США) продавец связывается по телефону с эмитентом карточки и выясняет, может ли быть акцептован торговый чек, подписанный клиентом – владельцем карточки. Решение об акцепте принимается эмитентом на основании имеющейся у него информации о состоянии счета или его платежеспособности с учетом регулярно получаемых доходов. Другим способом использования карточки является оплата товаров и услуг посредством POS-терминала – устройства для совершения безналичных платежей при оплате товаров и услуг и получения наличных по карточкам. Он устанавливается на предприятиях торговли и сервиса и в любых других местах, где клиент может расплачиваться за товары и услуги с помощью карточки. Эти терминальные устройства санкционируют совершенные сделки с использованием карточки в тот момент, когда ее владелец набирает персональный идентификационный номер (PIN). Счет кредитной карточки дебетуется автоматически, и денежные средства немедленно перечисляются на счет продавца, устраняя таким образом необходимость в использовании наличных денег или других бумажных платежных инструментов. Кроме того, терминал может устанавливаться в отделении банка для выдачи наличных денежных средств клиентам. Кассиру, который выдает по карточке деньги, просто нужно проверить платежеспособность клиента. Та же операция обходится дешевле, если использовать POS-терминал, так как его стоимость в двадцать раз ниже, чем стоимость банкомата. Таким образом, клиент может оплатить покупку (как правило – в пределах лимита кредитования), не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. С точки зрения финансовых отношений, функционирующих в процессе использования кредитных карт, можно (с достаточной степенью условности) выделить несколько типов карт. Сегодня клиенты банков, как правило, имеют набор карточек, которые они могут использовать по назначению. В перспективе множество используемых в настоящее время карточек будет заменено многоцелевыми карточками, а также возможностью осуществлять банковские операции в порядке самообслуживания на дому или на рабочем месте клиента. Смарт-карты по своим надежным и эксплуатационным характеристикам значительно превосходят обычные магнитные карточки. Для примера можно привести основные характеристики и данные тестирования самого крупного в мире производителя смарт-карт французской фирмы "GemPlus Card International": время хранения информации - 10 лет; минимальное число перезаписей - 10000 раз; время записи одного байта информации - не более 10 мс; температура хранения - от -20 до +55 градусов Цельсия; рабочая температура - от 0 до +50 градусов Цельсия; перекручивание - 30 градусов в обе стороны, 30 циклов в минуту (всего 1000 циклов); температурный удар - 30 циклов - 5 минут при 20 градусах Цельсия, выдержка 15 секунд, 5 минут при +50 градусах Цельсия; статистический изгиб - карточка оборачивается вокруг цилиндра диаметром 8 см; температурный тест - 1000 часов при температуре 85 градусов Цельсия и влажности 85%; соляная атмосфера - 96 часов при температуре 35 градусов Цельсия в 5% растворе NaCI; сохранность информации - 1000 часов при температуре 150 градусов Цельсия; усилие для удаления микросхемы - не менее 5 кг. При производстве карточек в каждую микросхему заносится уникальный код, который также невозможно продублировать. При выдаче карточки пользователю на нее наносится один или несколько паролей - известных только хозяину карты. При попытке несанкционированного использования некоторые виды смарт-карточек могут автоматически закрываться, и для восстановления работоспособности такой карты необходим ее возврат на место выдачи. Смарт-карты работают в режиме Off-line. Проведение любой операции с использованием смарт-карты требует от владельца набора личного пароля. Этот пароль записан на самой карточке, а значит, не требуется процедура доступа к центрам авторизации. Смарт-карта позволяет вести контроль за покупками, необеспеченными фтнансовыми возможностями клиентов. Владельцем на карточку заносится определенная сумма. При оплате покупки считывающее устройство кассового аппарата (ридер) проверяет наличие средств на карточке и списывает с нее требуемую сумму. Применение смарт-карт выгоднее и в финансовом плане. Хотя она и стоит от четырех до пятнадцати долларов, то есть дороже, чем полудоллоровая магнитная карта, но из-за снижения требований к компьютерам, количеству персонала процессинговых центров и отсутствия эксплуатационных затрат в режиме Off-line. В пунктах торговли система, основанная на микропроцессорных картах, оказывается дешевле в эксплуатации. Несложный сравнительный анализ стоимости обслуживания одинакового количества платежей с помощью карт с магнитной полосой и смарт-карт (таблица 1) показывает почти десятикратное уменьшение затрат на обслуживание платежей, совершаемых с помощью смарт-карт. Таблица 1 Таблица сравнения стоимости обслуживания карт с магнитной полосой и самрт-карт
Хотя стоимость смарт-карты в среднем в 30 раз выше стоимости кары с магнитной полосой, но, благодаря тому, что смарт-карта, в отличие от карты с магнитной полосой не нуждается в периодической замене, то стоимость смарт-карты за расчетный период выше стоимости карт с магнитной полосой за анализируемый период всего в 3,75 раза. Еще одним показателем, показывающим особую привлекательность смарт-карт, является стоимость обслуживания одной транзикции, производимой с ее помощью, которая в 10 раз меньше, чем у карты с магнитной полосой. Таким образом, стоимость годового обслуживания 1 держателя смарт-карты более чем в 100 раз меньше аналогичного показателя карты с магнитной полосой. Значит, чистая экономия от эксплуатации одной смарт-карты в год составляет 321 доллар. Если эту цифру умножить хотя бы на 100 тысяч карточек, то получатся цифры в 32 млн. долларов в год. В мире имеется три основных системы карточек VISA, MasterCard/Eupay, American Express, и все они в настоящее время обслуживаются в Казахстане. Эти крупнейшие международные ассоциации представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за использование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов. В 1992 году операции с кредитными карточками проводили более 10000 тысяч американских банков. В программах VISA, MasterCard участвуют тысячи заграничных банков более чем в 100 странах мира. Число владельцев кредитных карточек в 1992 году превысило 100000000 человек. Карточки системы VISA, American Express принимают около полутора миллионов торговых предприятий и 3,5 млн. их филиалов. В наст оящее время большинство финансовых компаний используют в качестве идентификационного или расчетного средства карточку с магнитной полосой. Однако, понимая преимущества и новые возможности, которые несут смарт-карты. Компании VISA, Eupay начиная с 1994 года объединили свои усилия и приступают к совместным работам по замене технологий магнитных карт на технологию, основанную на смарт-картах. Ведущие финансовые ассоциации активно прорываются и на формирующийся в нашей рынок покупки товаров и услуг по пластиковым карточкам. Карточки системы VISA и MasterCard являются классическими кредитными карточками. С помощью этих карточек можно оплатить покупку, не имея ни наличности, ни денег на банковском счете. Владельцы карточки обязаны ежемесячно погашать не менее 5% суммы оплаченных по карточкам счетов. Часть счетов, оставшаяся не оплаченной, является кредитом эмитента владельцу карточки. Этот кредит предоставляется под проценты. Кредитная карточка, как правило, выдается клиенту при условии наличия достаточно продолжительного соотношения депозитных и заемных операций . Лимит кредитования определяется по соглашению клиента и банка и может быть в дальнейшем уменьшен, если клиент не корректно им пользуется, либо увеличен, если остаток счета клиента значительно возрос. Помимо "классических" кредитных карточек, для оплаты покупок клиент может использовать так называемые платежные карточки, по которым возможность получения кредита ограничены одним месяцем. К ним относятся карточки компании American Express. Покупая что-либо по такой карточке, клиент также может не иметь на своем банковском счете достаточной суммы, но в отличие от владельцев "классических" кредитных карточек он не получает от эмитента лимитированный кредит, пролонгированный на следующий месяц. Клиент обязан оплатить эмитенту все счета в течение 30 дней после совершения покупок по карточке. На период между совершением покупок и оплаты счета клиент получает бесплатный кредит. В случае просрочки с клиента начинают взимать "штрафные" проценты. Сумма, которую можно оплатить по карточке такого типа, ограничена наличием средств на счете клиента (если продавец запросил эмитента) или степенью риска, на который готов идти продавец, если он не проверяет платежеспособность клиента. Таким образом, этот вид карточек обладает рядом преимуществ по стоимости услуг и размерам платежей, но ставит клиента в более жесткие условия возврата кредита. Многие владельцы подобных банковских карточек прибегают к этому виду услуг из соображения удобства и оплачивают все счета немедленно по их получении, не используя льготный период. При подобных обстоятельствах доход банка от использования клиентами его кредитных карточек значительно ниже, чем в случаях когда сумма платежей конвертируется в ссуду. Именно по этой причине многие банки взимают за пользование карточкой твердую комиссию. Особенности кредита, выдаваемого по кредитной карточке Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования кредитных карточек, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперционных платежей. Кредит, основанный на кредитных карточках, отличается от обычного кредита, погашаемого в рассрочку, следующим: затраты на организацию кредита однократны; очень трудно предотвратить чрезмерно интенсивное использование карточек небольшой частью их владельцев; существует риск незаконного использования карточек лицами, не являющимися их владельцами; операционные расходы значительно выше. Небольшая часть операций с крупными суммами требует телефонного звонка в центр информации для выяснения, имеет ли владелец карточки кредит, достаточный для проведения соответствующей операции. Для этого не требуется электронных терминалов в магазинах и отделениях, если конечно, речь не идет об иностранном клиенте. Основной источник дохода банка от кредитных карточек - проценты, взимаемые с владельцев карточек за кредиты и доходы от использования средств на счетах клиента. Операции на основе кредитных карточек создают задолженность в финансовых учреждениях, которая начинает приносить проценты после достижения определенных условий. Для расчета процентов банки используют метод среднего дневного остатка на счете. В 80-е годы прибыльность кредитных карточек для банков снизилась. Это было вызвано следующими причинами: уменьшился разрыв между платой за привлеченные средства и нормой прибыли; более половины владельцев кредитных карточек предпочитают выплачивать кредит в течение льготного срока, когда проценты не взимаются; большие административные издержки, включая потери от обмана и невыплаты кредита; разрыв между датой совершения операций и датой платежа. Торговцы, которые принимают кредитные карточки, подписывают соглашение с финансовым учреждением. На счет торговца поступает сумма, равная номинальной стоимости товара, купленного у него с помощью кредитной карточки, за вычетом комиссионных, выплачиваемых торговцем банку за акцепт чека. Эти комиссионные составляют от 1 до 5%-ов, в среднем около 2,5%. На эту величину в конечном счете уменьшается доход торговца от продажи товаров, оплачиваемых кредитными карточками. Однако, принимая кредитные карточки, магазины, отели, рестораны и другие предприятия расширяют круг своих клиентов, уменьшают сбыт. Поэтому подобные расчеты выгодны торговцам. Чтобы успешно конкурировать на рынке банковских услугс другими банками, принимающими кредитные карточки того же типа, отделение банка должно предоставлять всем своим торговцам и расчетные услуги. Торговец, принимая кредитные карточки, может избежать продажи товаров в кредит платежеспособным клиентам, а также подделки, возникающей при оплате покупок чеками. Для этого используется определенная схема прохождения платежей. Переведя деньги на счет продавца, его банк связывается с банком владельца карточки, который снимает соответствующую сумму со счета владельца карточки и переводит ее в банк торговца. За это банк торговца выплачивает банку владельца карточки комиссионные, которые можно рассматривать как плату, за вклад учреждения, выдавшего карточку, в совершение покупки. Те банки, которые имеют широкую и прочную клиентуру среди торговцев, могут получать доход от учета торговых чеков. Норма этого дохода в США обычно изменяется в пределах от 1 до 5%. В этой области существует весьма жесткая ценовая конкуренция между банками. В ряде случаев комиссионные, получаемые от торговцев за прием их чеков, оказываются менее, чем комиссионные, выплачиваемые учреждению, выпускающему карточки. Очень важно, что финансовое учреждение точно оценивало прибыли и издержки, связанные с обслуживанием торговцев. Если оно не обладает достаточной устойчивостью, оно вряд ли сможет успешно конкурировать в этой области. Вопросы предоставления кредита тесно связанны с вопросами маркетинга финансовых услуг. Последние играют ключевую роль в тех случаях, когда владельцы карточек выражают желание и имеют возможность расширить лимит кредитования. Кредит, основанный на кредитных карточках, хотя и близок к обычным формам, но имеет ряд существенных отличий. Он доступен для клиента во всем мире и 24 часа в сутки. Кроме того, клиент может превысить лимиты кредитования таким образом, что финансовое учреждение не будет об этом знать немедленно. Поэтому чрезвычайно важно управлять лимитами кредитования, в особенности для тех клиентов, о которых мало что известно. Финансовые учреждения обычно устанавливают более низкие лимиты кредитования и выдают карточки на более короткие сроки менее знакомым клиентам. Операции по предоставлению кредита включают: анализ списка клиентов для определения потенциальных и желательных владельцев карточек; согласие или отказ на выдачу кредитной карточки и установление лимита кредитования; указание о выпуске карточек, об открытии соответствующих счетов, а также указания о повторном выпуске карточек; сообщение необходимой информации каждому владельцу карточки; анализ и реакцию на сообщения о покупках и платежах владельцев карточек; увеличение лимитов кредитования: оно может производится в режиме реального времени в случае, если владелец карточки превышает свой лимит в результате покупок; обычно увеличение лимитов кредитования до 10% производится без участия должностных лиц банка. Делая покупку, владелец карточки вручает ее торговцу. Торговец должен запросить центр авторизации о разрешении совершения платежной операции на сумму покупки по данной карточке. Получив разрешение от центра авторизации торговец переносит информацию карточки на слип ("slip" - бланк, регистрационная карточка). На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), держатель карточки подписывает его и получает копию. Торговец направляет слип в банк-эквайер. Для получения разрешения на операцию торговец звонит в авторизационный центр и сообщает номер счета владельца карточки, конечный срок действия карточки, номер своего счета и сумму, на которую осуществляется сделка. Учреждение, от имени которого выдается карточка, соответствующим кодом, передаваемым через компьютерную сеть, одобряет сделку. Этот код фиксируется на торговом чеке, после чего сделка проводится по счетам владельца карточки. Сделка может быть завершена по следующим причинам: карточка объявлена пропавшей или украденной; в этом случае подключается отдел безопасности и, если у него есть причины ожидать, что она будет использована для обмана, устанавливается связь с полицией, в подобных случаях торговцы часто получают распоряжение реквизировать карточку; владелец карточки исчерпал свой лимит кредитования, в этом случае должностное лицо банка беседует с клиентом и может снять запрет на совершение сделки; владелец карточки существенно просрочил время платежей и его счет аннулирован. Кроме того, выпускается бюллетень, называемый "черным списком" (hot card list, warning list). Этот бюллетень аннулированных, потерянных или украденных карточек предназначен для торговцев и с ними следует сверяться в случаях, когда сумма сделки превышает установленный потолок. Банк-эквайер может также потребовать, чтобы торговец сверил подписи на торговом векселе и на обратной стороне карточки. Если торговец не выполнил всех предусмотренных правил контроля, то возможные убытки будет нести он сам. Центр по выдаче разрешений на совершение финансовых операций банка-эмитента карточек должен: поддерживать круглосуточную связь со всеми другими организациями-участниками данной программы по поводу крупных сделок. Он может выполнять эту задачу самостоятельно все 24 часа, работая в режиме "On-line", или пользоваться услугами сторонних организаций в то время, когда его системы отключены или неработоспособны; реагировать на случаи незаконного использования карточек, если таковые возникают; вести текущий список полученных разрешений банка на операции. Система учета депозитов действует следующим образом: в конце каждого дня торговец собирает торговые векселя, заполняет депозитные бланки и посылает все это по почте или относит в банк. Обычно общая сумма выручки переводится на его текущий счет немедленно. Торговец при этом платит 5%-ов номинальной стоимости каждой продажи. Ежемесячно банк представляет торговцу отчет о всех совершенных сделках и копию его счета в банке. Учет торговых чеков производится ежедневно или ежемесячно. Банк-эквайер пересылает полученные торговые чеки в свой обрабатывающий цент, где выдавшие их владельцы карточек делятся на "своих" и "чужих", по поводу которых нужно устанавливать связь с другими банковскими учреждениями. Обрабатывающий центр снимает соответствующие суммы со счетов клиентов владельца карточки, если этот счет находится в одном из "своих" банков. Если это "чужой" владелец карточки, то соответствующая информация передается через компьютерные сети в обрабатывающий центр банка, выдавшего карточку, уже этот центр снимает необходимую сумму со счета владельца карточки и переводит в банк-эквайер. Что касается торгового ческа, то в том обрабатывающем центре, куда он первоначально поступает, содержащаяся в нем информация переносится на машинные носители, а сама бумажка уничтожается. Программа использования кредитных карточек предполагает, что за использование сетей межбанковской связи выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в доходах от приема торговых чеков. VISA берет 1,54% сделки, Master Card - 1,4%. Обе эти системы придерживаются принципа "чистых платежей", то есть банку-эквайеру переводятся сумма, равная номинальному объему сделки после вычета комиссионных за использование сетей связи. Эти комиссионный не взимаются, если банк-эквайер и банк-эмитент совпадают. Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этот он предъявляет карточку банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную систему наличных денег. Служащий переносит с карточки на бланк информацию о выдаче кредита и обращается за разрешением на совершение сделки. После того как разрешение получено, владельцу карточки выдается требуемая сумма денег. Бланк о выдаче кредитов обрабатывается точно так же, как и соответствующие документы о продажах. Он направляется банком в свой центр по обработке информации. Если счет владельца карточки находится в том же центре, то кредит просто записывается на этот счет. Если же счета владельца карточки в этом центре нет, то информация по каналам связи передается в соответствующий центр, банк владельца карточки платит комиссионные банку, выдавшему кредит. Таким образом, общие правила работы с кредитный карточкой состоят в следующем. Клиент банка представляет в банк заявку на получение банковской кредитный карточки. Форма заявки определяется банком. Сведения приведенные клиентом, используются банком для оценки кредитоспособности клиента и определения величины устанавливаемого лимита При положительном решении вопроса банк открывает клиенту специальный карточный счет. Одновременно изготавливается персональная пластиковая карточка, на которую заносится необходимая информация: фамилия и имя владельца, номер карточного счета, срок действия карточки. Банк-эмитент устанавливает два вида ограничений: общий кредитный лимит суммы непогашенной задолженности по карточному счету, который должен соблюдаться в течении всего периода действия карточки; разовый лимит на сумму одной покупки. Различным клиентам устанавливаются разные кредитные лимит в соответствии с принятыми банком стандартами кредитоспособности. В момент покупки товара или услуги владелец карточки предъявляет карточку. Продавец печатает торговый счет, на котором с помощью специального устройства отпечатываются сведения с карточки. Торговый счет изготавливается в трех экземплярах. Первый экземпляр получает владелец карточки, второй остается у продавца, третий отсылается банку-эквайеру. Банк торговца (эквайер) получает от своего клиента ежедневно или в другие установленные сроки надлежащим оформленные торговые счета. Эти счета рассматриваются банком как эквивалент денежных сумм, которые подлежат немедленному зачислению на счет торговца. При оплате счетов с торговца удерживается особая комиссия (дисконт) в размере 2-5% от суммы сделки. В коце каждого месяца банк осуществляет процедуру биллинга, то есть посылает владельцу карточки специальную выписку с его карточного счета с указанием всех операций, произведенных за период, а так же сумм и сроков погашения задолженности. Механизм функционирования системы электронных расчетов основанный на применении пластиковых карточек, включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания клиентов на дому и на рабочем месте. Следует иметь виду, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной системе. Таким образом, суть карточного бизнеса не в кусочке пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов, в которой разнообразные процедуры взаимодействия с карточкой определяют основные свойства этой системы. Пластиковая карточка – это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшая особенность всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Появление систем расчетов с использованием пластиковых карточек позволили создать удобства в предоставлении клиентам ряда банковских услуг. Но, тем не менее, цель выпуска пластиковых карточек может быть различна. Наиболее важными считаются: организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов; уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций; привлечение новых клиентов; разгрузка центрального офиса от наплыва клиентов и так далее. Эмитент не должен допускать дебетовое сальдо на корреспондентском счете в Расчетном Банке. Центр Авторизации по требованию Расчетного Банка контролирует остаток на корреспондентском счете эмитента при каждой авторизации (сумма запроса на авторизацию сравнивается сначала с остатком на карточке, а потом с остатком на корреспондентском счете эмитента). Если Банк не хочет, чтобы его клиентам были запрещены операции по карточкам по причине нехватки средств на корреспондентском счете, он должен вовремя позаботиться о его пополнении. Расчетный Банк может списывать средства с корреспондентского счета Банка и направлять их на оплату в Торговые Фирмы на основании информации, предоставляемой Центром Авторизации. Банк-Эмитент поручает Центру Авторизации выполнять авторизацию по запросам от Торговых Фирм и Пунктов выдачи наличных. Для этого Центр Авторизации хранит в своей базе данных информацию по всем карточкам всех Банков-Эмитентов своего региона (по каждой карточке хранится только та информация, которая требует для выполнения процедуры авторизации). Банк-Эмитент и Центр Авторизации ежедневно обмениваются файлами. Файловый обмен позволяет координировать данные по карточкам в базах данных Эмитента и Центра Авторизации. Банк передает Центру Авторизации один файл, содержащий: данные по новым карточкам и карточкам с измененными параметрами; данные по внутрибанковским операциям – начисления (удержания) по карточкам; данные о фактических суммах, удержанных банком с карточек на основании файла финансовых транзакций, предоставленного Центром Авторизации. Получив файл от Центра Авторизации, эмитент должен выполнить его обработку и на основе финансовых транзакций провести необходимое списание средств с карточных счетов Владельцев карточек. Развитие кредитных карточек в Республике Казахстан Современное состояние развития кредитных карточек банков второго уровня республики Казахстан Применение электроники в банковском деле способствовало развитию электронных платежей, которые является неизбежной альтернативой традиционной системы. Электронные банковские услуги – динамично развивающиеся инструменты всей банковской системы. Из всего спектра банковских услуг наибольший интерес представляют платежи при помощи пластиковых карт, являющихся основой современных электронных систем. С электронными деньгами можно обращаться, как с обычными деньгами, но к тому же появилась возможность пользоваться всем богатством современной информационной технологии. Сейчас электронные деньги в Казахстане воспринимаются как должное, хотя такое положение дел установилось относительно недавно. Идея внедрения электронных платежей, возможно, так и оставалась бы витать в воздухе, если бы в республике в начале 90-х годов не возникли серьезные проблемы с межгосударственными расчетами, и в Казахстан не пришел бы SWIFT. Прогрессивные финансисты осознали, что без электронных расчетов прибыльного бизнеса не на ладишь и если не начать автоматизировать собственные схемы платежей, то придется либо довольствоваться западными разработками, либо забыть о партнерстве с иностранными банками. Таким образом, произошел прорыв в области электронных банковских услуг. Использованная литература https://www.statista.com/topics/8212/credit-cards-worldwide/ |