страхование в международной торговли. Страхование в международной торговле. Страхование в международной торговле
 Скачать 29.6 Kb.
|
|
Страхование в международной торговле Страхование является неотъемлемой характеристикой экспортно-импортных операций. Объектами страхования во внешней торговле являются имущественные интересы - риски утраты грузов, риски гражданской ответственности сторон (как правило, риск наступления внедоговорной ответственности), валютные и прочие предпринимательские риски. Страхователями являются, прежде всего, стороны внешнеторговых сделок купли-продажи - продавцы и покупатели, а также перевозчики, которые страхуют свою гражданскую ответственность за утрату, порчу, повреждение груза. 1)Применимое право к отношениям по страхованию Порядок и условия страхования не регулируются международными соглашениями, хотя многие конвенции и договоры говорят о необходимости страхования, главным образом в связи с возможным причинением вреда источниками повышенной опасности (при перевозках, в результате аварии). Так, двусторонние договоры о международном автомобильном сообщении предусматривают обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда автотранспортными средствами. Порядок и условия страхования регулируются национальным законодательством, как правило, законодательством страны страховщика. Иностранные страховщики включают в документацию, относящуюся к договору страхования, формулировку о подчинении их договора национальному праву страны страховщика. Если договоры страхования (перестрахования) не содержат условия о применимом праве, то в зарубежной практике зачастую обращаются к привязке «право, тесно связанное с договором», а также к доктрине «подразумеваемого» выбора сторонами применимого права. Например, в деле Amin Rasheed Shipping Corp. v. Kuwait Insurance Co. [1984] ответчик - кувейтская страховая компания - выдал в Кувейте морской страховой полис в отношении судна, находящегося в собственности истца - либерийской компании, ведущей бизнес в Дубае (ОАЭ). Полис был основан на форме «Ллойд» (Lloyd's form), имеющейся в приложении к Акту английского морского страхования 1906 г. Палата лордов постановила, что применимым должно быть английское право, а не кувейтское. По мнению суда, использование сторонами английской формы полиса может быть истолковано как их намерение определить в качестве применимого права английское. Это свидетельство усиливалось также тем обстоятельством, что во время заключения контракта в Кувейте не существовало какого-либо права морского страхования, что является также другим основанием в пользу того, что стороны намеревались подчинить контракт английскому праву. В России согласно п. 3 ст. 1211 ГК РФ при отсутствии соглашения сторон о применимом праве применяется законодательство страны страховщика (в отношении морского страхования аналогичное правило закреплено в ст. 418 КТМ РФ). Правило о применении права страховщика относится и к договору перестрахования, так как в соответствии с ГК РФ к договору перестрахования применяются правила о страховании предпринимательского риска, а страховщик по договору страхования (основному договору) считается в договоре перестрахования страхователем (ст. 967). Интерес представляют правила определения применимого права, принятые за рубежом. Так, согласно Закону Великобритании о страховых компаниях 1982 г. к договору страхования (при отсутствии соглашения сторон о применимом праве) применяется право, с которым договор наиболее тесно связан. При этом существует опровержимая презумпция того, что договор наиболее тесно связан с государством-участником, где имеет место риск. Согласно ст. 36 Закона Грузии о международном частном праве 1998 г. договор страхования предполагается наиболее тесно связанным со страной, где имеет место основная доля подлежащего страхованию риска. При применимом российском праве к страхованию применяются нормы гл. 48 ГК РФ, а также положения ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (в ред. от 7 марта 2005 г.). Нормы, посвященные договору морского страхования - разновидности договора имущественного страхования, - содержатся в гл. XV КТМ РФ. Положения, касающиеся страхования при осуществлении международных воздушных полетов, содержит ВК РФ (ст. 131, 134). При суброгации, то есть переходе к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования страхователя к ответственному лицу (ст. 965 ГК), применяется право, регулирующее взаимоотношения сторон по основному договору. Данный вывод находит отражение в арбитражной практике. В частности, МКАС при определении применимого права к отношениям, возникшим из суброгации, не обратился к коллизионным нормам страхования, а применил право, регулировавшее отношения между продавцом и покупателем. В рамках законодательства страны страховщика важную роль играют правила страхования, разработанные самими страховыми обществами. В практике международной торговли широко применяются Условия страхования грузов (Institute Cargo Clauses), разработанные Объединением лондонских страховщиков (Institute of London Underwriters), основанным в 1884г. Объединению лондонских страховщиков принадлежит большая роль в унификации деловых обыкновений: на протяжении длительного времени Объединение обобщает и унифицирует стандартные условия страхования и издает собственные правила страхования - «оговорки» (clauses), которые регулярно обновляются и пересматриваются (последняя редакция правил - 1982 г.). Пункты о страховании груза («Оговорки лондонских страховщиков») делятся на три категории - А, В и С. Минимальное страхование предусматривается оговоркой С, максимальное - оговоркой А. Оговорка А покрывает все риски от потерь или ущерба застрахованному предмету. Оговорка В покрывает, в частности, такие риски, как ущерб или утрата, вызванные пожаром, взрывом, выбросом на мель или потоплением судна, выбросом груза волной за борт, утратой груза при разгрузке или погрузке, сходом с рельсов состава, столкновением с посторонним предметом, землетрясением, ударом молнии и др. Оговорка С не покрывает некоторые из рисков, перечисленные в оговорке В, например ущерб или утрату, вызванные землетрясением, ударом молнии, попаданием забортной воды. Иными словами, оговорка А охватывает все риски от ущерба застрахованному предмету, в то время как оговорки В и С распространяются только на специально упомянутые риски. Во всяком случае, не охватывается страхованием по условиям всех оговорок (А, В и С) ущерб, вызванный умышленным неправильным поведением страхователя, естественной убылью, неправильной упаковкой, внутренними свойствами предмета, задержкой, умышленными действиями любого лица, использованием ядерной реакции, непригодностью судна для перевозки, военными рисками, забастовками, действиями террориста или любого лица, действующего по политическим мотивам. Однако в полис может быть внесена соответствующая оговорка и установлена обязанность страховщика возместить ущерб в соответствующей ситуации, например в случае военных действий. Страховщики Согласно ст. 6 Закона об организации страхового дела страховщиками признаются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом порядке (п. 1). Кроме того, в соответствии с п. 3.1 Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ лицензия на проведение страховой деятельности может быть выдана юридическому лицу, зарегистрированному на территории РФ при соблюдении требований, предъявляемых действующим законодательством РФ и настоящими Условиями. Крупнейшей иностранной страховой компанией является компания «Ллойд», основанная Эдуардом Ллойдом в конце XVII в. Первоначально компания занималась бытовым обслуживанием иностранных морских страховщиков (кафе), а впоследствии превратилась в крупное страховое учреждение мирового значения. Сегодня головная контора компании расположена в Лондоне, а по миру разбросана сеть филиалов и представительств. Важно отметить, что «Ллойд» выступает как корпорация (объединение) частных страховщиков, или андеррайтеров (то есть подписчиков). Каждый такой андеррайтер принимает страхование «на свой страх и риск», и «Ллойд» как организация не несет ответственности по претензиям, которые предъявлены к индивидуальным подписчикам в результате их страховой деятельности, что, однако, не исключает моральной и престижной ответственности компании. Договор страхования в компании обычно заключается через брокера, который выступает в качестве агента страхователя и уже сам страхует риск. При этом брокер несет ответственность перед страховщиком за выплату премии. Страхователь и брокер обсуждают детали страхования, после чего брокер фиксирует достигнутые договоренности в страховом талоне, в котором, в частности, указываются оценка предмета страхования, тип полиса (А, В или С), оговорки и специальные условия. Брокер передает страховой талон в компанию «Ллойд» для подписания, после чего он трансформируется в полис. Страхователь обязан принять такие меры, которые помогут избежать или минимизировать ущерб и гарантировать соблюдение всех прав в отношении перевозчиков и других лиц. Приведенные выше положения российских нормативных актов означают для иностранных страховщиков запрет страховой деятельности в России путем прямого заключения договоров страхования или через свои филиалы. Открытие иностранными страховщиками своих представительств в России не запрещено, поскольку в соответствии с законом (ст. 55 ГК РФ) представительства вправе заниматься лишь представительством и защитой интересов головной организации, но не оказанием страховых услуг. Запрещена также посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций (за исключением договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих за пределы РФ). Ничто, однако, не мешает российским лицам страховать свои риски в иностранных страховых компаниях за рубежом, а российским страховым компаниям - перестраховывать риски за рубежом (до 90% рисков перестраховывается российскими компаниями за пределами России). В соответствии с п. 2 ст. 4, п. 1 ст. 6 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц и физических лиц-резидентов РФ может осуществляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Как справедливо отмечает В.А. Рахмилович, при буквальном толковании указанной нормы Закона страхование таких объектов, как средства транспорта и грузы, у иностранных страховщиков, не имеющих российской лицензии, на российской территории должно признаваться недействительным. Но это привело бы к необходимости заключения дополнительного договора страхования со страховщиком, имеющим российскую лицензию, что необоснованно затруднило бы осуществление международных перевозок. Поэтому по смыслу ч. 2 ст. 4 Закона «эта норма подлежит ограничительному толкованию, она не должна применяться к международным перевозкам». Условия договора страхования и порядок его заключения К существенным условиям договора имущественного страхования, при отсутствии которых договор считается незаключенным, закон относит объект страхования (имущество или имущественный интерес), страховой случай, размер страховой суммы, срок действия договора (п. 1 ст. 942 ГК РФ). Гражданский кодекс РФ выделяет такие виды имущественного страхования, как страхование имущества, предпринимательского риска, включая перестрахование, а также гражданской ответственности (ст. 930,933,967). Разновидностями страхования гражданской ответственности являются страхование деликтной ответственности (ст. 931) и страхование договорной ответственности (ст. 932). Экономическая сущность страхования состоит в возмещении лишь возможных, но не неизбежных убытков. Поэтому страховщик освобождается от возмещения убытков, причиненных умыслом или грубой неосторожностью страхователя или выгодоприобретателя (ст. 963 ГК, ст. 265 КТМ РФ). Страховщик не несет ответственности также в случаях, предусмотренных ст. 964 ГК РФ (если ущерб вызван воздействием ядерного взрыва, радиации, военными действиями, гражданскими волнениями, действиями государственных органов по изъятию застрахованного имущества). Хотя иное может быть предусмотрено договором, большинство правил страхования, применяемых отечественными компаниями, исключают указанные риски из-под действия страхования. Аналогичные подходы закреплены в правилах страхования, которых придерживаются зарубежные страховщики, в том числе в стандартных правилах страхования страховой корпорации «Ллойд». Согласно ст. 267 КТМ РФ при страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик не несет ответственности за убытки, если докажет, что они причинены: а) умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя; б) вследствие естественных свойств груза; в) в результате ненадлежащей упаковки. Так, в одном из дел Морская арбитражная комиссия при ТПП РФ отклонила требование страхователя о выплате страхового возмещения за бой оконного стекла, установив, что стекло было разбито вследствие употребления излишне длинных гвоздей при упаковке в ящики. На практике договор страхования заключается путем заполнения страхователем типового бланка заявления по стандартной проформе, разработанной страховщиком (оферта), и принятия такого заявления страховщиком (акцепт). Подтверждением заключения договора страхования служит полис, в котором указываются стороны договора, содержатся описание страхового риска и подробная характеристика условий страхования. Полис передается страхователю против уплаты им страховой премии. В условиях, когда поставки внешнеторговых грузов осуществляются на постоянной основе, заключение отдельного договора страхования по каждой отдельной грузовой отправке нерационально. Поэтому организации практикуют страхование грузов по генеральному полису - особому соглашению длительного действия, заключаемому между страховщиком и страхователем. По генеральному полису страхование на сходных условиях автоматически распространяется на все партии груза, которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. В генеральном полисе должны быть отражены все существенные условия договора страхования. При этом по каждой партии груза, подпадающей под действие генерального полиса, страхователь обязан сообщить страховщику обусловленные сведения: название груза, его стоимость и особенности, страховую сумму, выбранные условия и срок страхования, характеристику транспортного средства, путь следования груза (ст. 941 ГК, ст. 262, 263 КТМ РФ). Уплата страховой премии выполняется не по мере каждой отправки товара, а в определенные сроки (обычно один раз в месяц). Договор страхования и международные торговые обыкновения Обязанности по заключению договора страхования предусматривают термины CIF и CIP согласно ИНКОТЕРМС-2000, в соответствии с которыми продавец должен страховать товар в пользу покупателя. Страхование по условиям CIF и CIP должно быть произведено у страховщика или в страховой компании, пользующихся хорошей репутацией, в соответствии с минимальным покрытием согласно Условиям страхования грузов, разработанным Объединением лондонских страховщиков, или условиям любого подобного сборника. При этом страхование должно покрывать как минимум предусмотренную в договоре купли-продажи цену плюс 10% (то есть 110%) и должно быть заключено в валюте договора купли-продажи. Период времени, на который распространяется страхование, отсчитывается с момента сдачи груза перевозчику и продолжается до прибытия товара в место назначения, то есть охватывает период перевозки товара из страны продавца в страну покупателя. Отечественное законодательство не препятствует российским страховщикам и страхователям использовать Правила страхования, разработанные Объединением лондонских страховщиков, и подобные им сборники в своей практике. Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединениями страховщиков стандартные формы договора по отдельным видам страхования. Необходимо, однако, обратить внимание на следующие обстоятельства. Как уже отмечалось, страхование по условиям CIF и CIP должно покрывать цену товара (которая включает стоимость перевозки и страхования) плюс 10% (то есть 110%). Согласно п. 2 ст. 947 ГК РФ при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). В противном случае договор считается ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ). Однако правило п. 2 ст. 947 ГК РФ применяется только в случае, если иное не предусмотрено договором страхования. Согласно ст. 259 КТМ РФ при страховании судна, груза или иного имущества страховая сумма не может превышать их действительную стоимость в момент заключения договора морского страхования (страховую стоимость). В случае, если страховая сумма, указанная в договоре морского страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор морского страхования является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 3). Таким образом, при буквальном прочтении российского закона, если стороны согласно ИНКОТЕРМС страхуют товар на 110%, договор должен быть в части 10% признан недействительным. Однако этого не происходит, чему обычно дается следующее объяснение: в том случае, когда груз застрахован в силу обычаев делового оборота на 110% или на 120%, что допускается законодательством (ст. 249 КТМ РФ разрешает страховать прибыль, ожидаемую от груза), необходимо исходить из того, что величина превышения размера страховой суммы над страховой стоимостью имущества представляет собой страховую сумму предпринимательского риска. Таким образом, страховое покрытие обеспечивает стоимость груза (100%) и стоимость прибыли, ожидаемой от груза (10%). Это укладывается в рамки схемы, заложенной ГК РФ и КТМ РФ, которые запрещают превышение стоимости объекта страхования над страховой суммой, но допускают такое превышение при страховании от разных страховых рисков. Следует также учитывать особенности применения известных в коммерческих кругах деловых обыкновений, в отношении которых действует презумпция. Так, В.А.Мусин приводит пример такого делового обыкновения, когда при перевозке из Южной Америки в Европу шерсть была погружена на палубу и подмочена забортной водой. Суд установил, что перевозка шерсти на палубе допускается деловым обыкновением и обязал страховщика возместить убытки от подмочки шерсти. Однако в другом деле при перевозке из Лондона в Мессину грузовая машина была без ведома страховщика размещена на палубе. В связи с повреждением машины суд освободил страховщика от ответственности, поскольку были нарушены условия перевозки: машина должна была перевозиться в трюме. В сделках купли-продажи на условиях CIF и CIP применяется страхование в пользу третьего лица - выгодоприобретателя: обязанность страхования лежит на продавце, но товар должен быть застрахован в пользу покупателя. Поскольку выплата страхового возмещения производится после предъявления страхового полиса (см., например, ст. 256 КТМ РФ), страхователь, застраховавший товар в пользу выгодоприобретателя, должен передать последнему страховой полис. Правила ИНКОТЕРМС предусматривают такую обязанность продавца: он должен застраховать товар на условиях, позволяющих покупателю или иному лицу, обладающему страховым интересом, обратиться непосредственно к страховщику, а также передать покупателю страховой полис или иное доказательство заключения договора страхования (условие А 3 CIF и CIP). Передача полиса покупателю груза осуществляется путем учинения на нем передаточной надписи -индоссамента (ордерного или бланкового). Такой полис действует практически как ценная бумага (хотя он не признается таковой в силу ст. 143 ГК РФ): права по нему может осуществить тот, кто предъявляет его страховщику. Одним из основных условий страхования согласно законодательству России (ст. 930 ГК РФ) и зарубежных стран является наличие у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса. В частности, если речь идет о страховании внешнеторговых грузов, необходимо, чтобы лицо, в пользу которого производится страхование (выгодоприобретатель), имело интерес в сохранении имущества, то есть риск утраты товара должен лежать на нем. Поэтому в качестве страхователей выступают прежде всего собственники грузов. В то же время с точки зрения действующего законодательства России наличие страхового интереса необходимо связывать не с тем, имеется ли у лица право собственности на груз, а с тем, несет ли лицо бремя риска за груз. Лицо может и не являться собственником товара, но нести риск его утраты, и, следовательно, именно за таким лицом должен признаваться страховой интерес. Поэтому законодатель не связывает страховой интерес с правом собственности на имущество согласно ст. 960 ГК РФ, ст. 257 КТМ РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по договору страхования также переходят к этому другому лицу. Так, при поставке на условиях CIF и CIP риск утраты товара переходит с продавца на покупателя в момент погрузки товара в порту отправления. Следовательно, с этого же момента покупатель приобретает интерес в сохранении имущества (страховой интерес). При этом момент перехода права собственности может быть определен сторонами или применимым правом иначе, например при передаче товара представителю покупателя в порту назначения. Если товар, поставляемый на условиях CIF или CIP, будет утрачен при перевозке, то с требованием об уплате страхового возмещения к страховщику вправе обращаться покупатель. При этом страховщик не лишен возможности требовать от предъявителя полиса доказательств наличия у него страхового интереса. Таким доказательством может выступить, например, договор купли-продажи, из которого можно установить момент перехода риска с продавца на покупателя. Договор страхования и перевозка По договору транспортного страхования груза срок страхования обычно охватывает нахождение груза на всем пути следования от склада отправителя до склада получателя. Если утрата застрахованного груза произошла в период перевозки, страховщик в порядке суброгации вправе предъявить требование к перевозчику, если в утрате груза имеется его (перевозчика) вина. При этом перевозчик будет отвечать перед страховщиком в пределах, предусмотренных транспортным законодательством и международными конвенциями. Поскольку в силу законодательства и международных конвенций перевозчик несет ограниченную ответственность перед грузовладельцем, страхователь (выгодоприобретатель) вправе обратиться к страховщику за возмещением понесенных им убытков, которые не были полностью возмещены перевозчиком. Следует также отметить, что страхование влияет на стоимость перевозки: перевозчик, вынужденный страховать свою гражданскую ответственность, будет стремиться переложить часть расходов по страхованию на грузовладельца, устанавливая более высокую цену перевозки. Как отмечает О.Н. Садиков, при некоторых перевозках нет необходимости в осуществлении страхования ввиду незначительных страховых рисков, например при железнодорожных перевозках на небольшие расстояния невысоких по стоимости грузов. По его мнению, связь и взаимодействие ответственности перевозчика и страхователя подчиняются формуле: «Чем строже ответственность транспортных организаций, тем более необходимость страхования перемещается в сферу перевозчика». При этом страхование грузов, которое осуществляет грузовладелец, трансформируется в страхование ответственности транспортных организаций, которое должен производить перевозчик. Таким образом, страхование грузовладельцем груза не означает, что перевозчику не следует страховать свою ответственность за его несохранность, поскольку в конечном счете после выплаты грузовладельцу страхового возмещения страховщик в порядке суброгации обратит свои требования к перевозчику. |