текст. Страховая деятельность сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием
 Скачать 22.05 Kb.
|
|
Страховая деятельность - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием. Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Возможно выделить четыре ключевых типа страхования: личное страхование, страхование имущества, ответственности и финансовых рисков. К личному типу относятся страхование от несчастного случая и накопительное страхование жизни — продукт, сочетающий страхование жизни и здоровья с программой скопления денежных средств. К страхованию имущества причисляются всевозможные виды жилищного и автострахования Страхование ответственности обычно преимущественно актуально для юрлиц, однако включает в себя и ряд продуктов для физических лиц. Например, к этой группе относятся неизбежное страхование гражданской автогражданской ответственности (ОСАГО) и страхование ГО перед соседями. Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие: Формирование специального страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует формирование страхового дела в стране. Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками развития страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба, которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Источником формирование фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей. Кроме названных специфических функций страхование осуществляет кредитную, контрольную и инвестиционную функции. Смысл контрольной функции заключается в строго целевом развитии и использовании денежных средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции осуществляется через финансовый контроль за законным проведением финансовых операций. Отмечая такую характерную черту страхования как возвратность страховых взносов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле можно говорить о кредитной функции страхования. Возможность В 2019 г. показатели страхового рынка модифицировались разнонаправленно. Объем взносов в целом по рынку перестал расти из‑за сокращения рынка страхования жизни. Последние четыре года оно было одним из основных, но несбалансированных источников роста отрасли. Повышение стандартов продаж и низкие относительно прочих финансовых инструментов доходности по договорам инвестиционного страхования жизни, срок действия которых истек, привели к уменьшению мисселинга и сокращению числа заключенных договоров в этом Вместе с тем наметились новые направления развития, которые могут стать долгосрочными драйверами страхового рынка – добровольное медицинское страхование (ДМС),страхование имущества граждан. Кроме того, несмотря на прогресс убыточности по основной деятельности, страховщикам удалось повысить прибыль за счет улучшения результатов от инвестиционной деятельности на фоне хорошей динамики российских финансовых рынков. В 2020 г. вырос на 4,1%: объем страховых премий превысил 1,5 трлн рублей. При этом квартальная динамика была неравномерной из-за мощной волатильности экономической активности. В II квартале 2020 г. , когда действовали наиболее сильные ограничительные меры, наблюдалось временное сокращение объемов собранных премий. Однако уже в III квартале по мере снятия ограничительных мер страховой рынок практически вернулся на докоронавирусные уровни. Драйверами роста страховщиков стали накопительное страхование жизни (НСЖ) и сегменты страхования, связанные с кредитованием. Важную роль в этом сыграл переход Банка России к мягкой денежно-кредитной политике в сочетании с комплексом антикризисных мер, которые поддержали прогресс кредитования физических лиц, особенно ипотеки. На фоне снижения ставок по депозитам население стало активно искать альтернативные, потенциально более доходные инвестиционные инструменты. Это дало возможность банкам успешно продвигать продукты НСЖ. Наиболее негативное влияние среди главных сегментов российского страхового рынка пандемия оказала на рынок ДМС из-за сокращения доходов населения и оптимизации расходов небольших предприятий, которые частично были компенсированы ростом расходов крупных корпоративных клиентов на страхование здоровья своих сотрудников. В целом страховщики прошли сложный экономический период с хорошими показателями, сохранив запас финансовых ресурсов. По итогам 2020 г. рентабельность капитала российских страховщиков незначительно снизилась, но осталась максимальной (около 30%) среди основных сегментов российской финансовой системы. При этом в структуре прибыли российских страховщиков в 2020 г. выросла доля чистых доходов от инвестиционной деятельности за счет переоценки валютных активов. 2021 г. воздействие оказал результат низкой базы – в апреле-июне 2020 г. действовало большинство ограничительных мер, принятых для избежания распространения коронавируса. Это привело к снижению экономической активности, которое содействовало сокращению объемов страховых взносов. Уменьшение числа автомобильных поездок и активности во всех основных сферах деятельности граждан и предприятий содействовало сокращению численности страховых случаев и привело к сокращению выплат по договорам страхования. Кроме низких значений предыдущего года, росту взносов в II квартале 2021 г. способствовала конъюнктура рынка кредитования физических лиц, которая привела к существенному росту сегментов, связанных с кредитованием, в том числе страхования жизни заемщиков и страхования от несчастных случаев и болезней. Рост автокредитования и повышение стоимости транспортных средств были причиной увеличения рынка автострахования. Сохранение низких ставок по депозитам поддерживало потребность населения к долгосрочному страхованию жизни как одной из альтернатив депозитам. Повышение внимания граждан и предприятий к здоровью и профилактике различных заболеваний стимулировало развитие медицинских услуг, предоставляемых страховщиками (как в рамках ДМС, так и в дополнение к программам страхования жизни). Выплаты по договорам страхования возросли почти в полтора раза вслед за возвратом числа страховых случаев по видам страхования к привычным уровням. Влияние на динамику также оказывало повышение страховых выплат по инвестиционному страхованию жизни в связи с осуществлением выплат по массово заключаемым ранее трех- и пятилетним В следующем году влияние на объем выплат по ИСЖ будет оказывать сокращение популярности этого вида страхования после 2018 г. на фоне введенных Банком России требований по раскрытию информации о таких продуктах. Прибыль страхового рынка по итогам первого полугодия 2021 г. вклад в снижение финансового результата страховщиков внесли отрицательная переоценка валютных активов и рост убыточности страховой деятельности – за счет более высоких темпов прироста убытков по сравнению с динамикой премий, а также в связи с ростом расходов на ведение дела, в том числе аквизиционных. В результате рентабельность страхового рынка снизилась, но осталась на высоком уровне и составила 24,5%. ЦБ России 5 марта 2021 года опубликовал статистические показатели страховых компаний за 2020 год. Согласно данным за прошлый год, объем подписанных премий увеличился на 3.9%, а объем произведенных выплат увеличился на 7.8%. По данным аналитики Центрального Банка, суммы несколько отличаются: премии – рост 4.1%, выплаты – рост 8.1% к результатам 2019 года. А общие сборы начисленной премии достигли почти 1, 54 млрд рублей, а выплаты около 660 млн рублей. Доналоговая прибыль российских страховщиков в 2020 году достигла вершины — 300 млрд руб. Cовокупный капитал страховщиков в 2021 году превысил 1 трлн руб. , что закрепит финансовую устойчивость Совокупные страховые сборы в 2021 году возрасли на 3,8% по сравнению с ожидаемым показателем 2020 года — до более чем 1,5 трлн руб. После стагнации в 2019 году и сокращения на 1,1% в 2020 году рынок перешел к умеренному росту, в основном за счёт страхования жизни (life). Увеличение страховых премий в сегменте life в 2021 году составило около 7,3%. Сокращение доли инвестиционного страхования жизни (ИСЖ) в пользу долгосрочного накопительного (НСЖ). В сегменте страхования иного, чем страхование жизни (non-life), премии в 2021 году возрасли на 2,4%. Восстановление российской экономики позитивно сказалось на non-life, тогда как сегмент life зависел от специфических для него факторов. Премии по ОСАГО повысились на 5% в результате усиления инфляции и возврата частотности страховых событий на уровень 2019 года. В автокаско страховые премии в 2020 и 2021 годах уменьшились примерно на 3%. Давление на них оказали падение продаж новых автомобилей, рост доли продуктов с франшизой и высокая конкуренция. Объёмы добровольного медицинского страхования (ДМС) сократился на 3% в 2020 и 2021 годах при сохранении высокой конкуренции и повышении комбинированного коэффициента убыточности в 2021 году до 100% и более. Темп прироста в сегменте страхования от несчастных случаев (НС) составил 8% в 2021 году на фоне повышения кредитования населения примерно на 10%. 2021 года страховой рынок относительно 1-го полугодия 2020-го вырос на 21 %. Объем собранных премий составил 894 млрд рублей. Рынок non-life-страхования прибавил 17,7 % и достиг 659 млрд рублей. Рынок страхования жизни вырос еще больше – на 31,3 %, до 235 млрд рублей. Часть положительной динамики объясняется низкой базой II квартала предыдущего года, на который пришлись значительная доля коронавирусных ограничений и период самоизоляции. В I квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого, когда пандемия еще не наступила, рынок non-life-страхования вырос на 7,9 %, страхование жизни – на 7,6 %. За 1-е полугодие 2021 года по сравнению с 1-м полугодием 2019-го страховой рынок вырос на 21 %, что означает средний полугодовой прирост на 10 %. Объем премий по non-life-страхованию за тот же период увеличился на 18,6 % (средний полугодовой прирост составил 8,9 %), по страхованию жизни – на 28,1 % (+13,2 % соответственно). Все 12 крупнейших сегментов страхового рынка (объем премий более 10 млрд рублей) выросли в 1-м полугодии 2021 года относительно 1-го полугодия 2019-го. Такие сегменты, как страхование жизни, ОСАГО и страхование автокаско выросли за счет увеличения числа договоров, а также средней стоимости полиса. Страхование финансовых рисков, страхование прочего имущества юридических лиц, государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц, страхование грузов и страхование предпринимательских рисков росли вместе с увеличением числа заключенных договоров и на фоне сокращения средней стоимости полиса. В страховании от несчастных случаев и болезней, ДМС, страховании прочего имущества граждан и страховании за причинение вреда третьим лицам, напротив, наблюдался рост премий, несмотря на сокращение числа договоров, и за счет увеличения средней стоимости полиса. По итогам 2019 года страховой рынок non-life вырос на 4,4 %. Совокупный объем страхового рынка составил 1,07 трлн рублей. Динамика оказалась слабее, чем годом ранее, когда рынок non-life показал рост на уровне 8,4 %. Среди лидеров в 2019-м оказались сегменты ДМС (+28,8 млрд рублей) благодаря развитию коробочных продуктов, добавлению опций ДМС в полисы страхования жизни, а также ежегодной инфляции медицинских услуг, страхование от несчастных случаев и болезней (+17,8 млрд рублей) за счет высоких объемов кредитования на снизившихся ставках и страхование прочего имущества юридических лиц (+14,8 млрд рублей) в результате восстановления после двухлетнего сокращения. В числе аутсайдеров страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору (-17,7 млрд рублей) по причине завершения перехода на механизм защиты прав дольщиков с использованием государственного компенсационного фонда долевого строительства и ОСАГО (-11 млрд рублей) в результате снижения средней стоимости полиса после расширения тарифного коридора. При этом самое значительное сокращение премий наблюдалось в страховании жизни (-43 млрд рублей), которое произошло на фоне введения стандартизации информирования клиентов при продажах полисов страхования жизни. Таким образом, суммарный объем страхового рынка за 2019 год по сравнению с 2018-м практически не изменился и составил 1,48 трлн рублей, что лишь на 0,1 % больше, чем годом ранее. Страховой рынок - составной элемент экономического рынка страны, где предметом купли-продажи представлены страховые продукты. Глобальность страхования описывает конкретную связь страхового рынка с деньгами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Материалы позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день назрела потребность планомерного формирования страхового рынка и превращения его в цивилизованный. Для этого, в первую очередь его необходимо регламентировать. С этой целью государству надужно эффективно решить вопросы с законодательной базой, налогообложением, предоставлением защиты интересов страхователя, и, самое главное, гарантировать выгодность страхования для граждан. Очень важным, является серьёзный подход к финансовым способностям деятельности страховых компаний, исключительно в вопросах сохранения их платёжеспособности. Принятые изменения распорядка развития страховых резервов, к сожалению, не позволяет их накапливать, что существенно подрывает платежеспособность страховых организаций. По этому действительно единственной перспективой сохранения платежеспособности страховых организаций представляется повышение собственных средств, что не всегда подходит интересам учредителей, так как зачастую вероятно только в ущерб последним. Многообразные трудности на пути формирования страхования в России могут быть благополучно разрешены при наличии соответственного уровня финансового мышления и наличия высококвалифицированных кадров. |