проблемы кредитования физ лиц. 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком
 Скачать 51.71 Kb.
|
 Содержание Введение ……………………………………………………………………………3 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком…………………………………………………………………..………...…5 1.1 Понятие кредитоспособности физического лица …………………………..5 1.2. Нормативно – правовая база регулирования кредитования физических лиц в РФ ………………………………………………………………………………..9 1.3 Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке………………………………………………..……………………………. 17 2. Проблемы кредитования физических лиц в современных условиях………...27 Заключение ………………………………………………………………………..29 Список использованных источников ……………………………………………31 Приложение ……………………………………………………………………….34 Введение Актуальность темы исследования заключается в том, что в современной экономике кредитование физических лиц, как разновидность банковского кредитования, с одной стороны, является неотъемлемым условием и содержанием экономического роста, с другой – одним из основных источников банковской прибыли. Все это обуславливает поиск путей повышения эффективности розничного кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. Проблема развития банковского кредитования физических лиц особенно актуальна для России, где в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений со странами Евросоюза и США, сектор кредитования физических лиц оказался подвержен негативным последствиям этих изменений. В статье рассмотрены теоретические и практические аспекты организации банковского кредитования физических лиц в России и обозначены перспективы его развития. Цель исследования заключается в комплексном анализе организации кредитования физических лиц в коммерческом банке на материалах ПАО ВТБ 24. Для достижения поставленной цели исследования, требуется постановка и решение следующих основных задач: – рассмотреть понятие кредитоспособности физического лица; –проанализировать нормативно –правовую базу регулирования кредитования физических лиц в РФ; –исследовать организацию кредитования физических лиц в коммерческом банке; – рассмотреть кредитный портфель физических лиц ПАО ВТБ 24; –проанализировать проблемы и пути решения кредитования физических лиц в современных условиях. Объект исследования. В качестве объекта исследования выступает ПАО ВТБ 24. Предметом исследования является организация кредитования физических лиц в коммерческом банке на материалах ПАО ВТБ 24. Методологической основой исследования являются системный, институциональный и структурно – функциональные подходы. Для достижения цели и поставленных задач в исследовании использовались общенаучные методы (анализ, синтез, индукция, дедукция). 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком 1.1 Понятие кредитоспособности физического лица Вопросы развития банковского кредитования физических лиц достаточно широко исследованы и представлены в научной литературе. Вместе с тем, понятие «кредитование физических лиц» до сих пор трактуется неоднозначно (таблица 1.1). Таблица 1.1 – Подходы к трактовке понятия «кредитование физических лиц»
Обобщив существующие подходы, мы предлагаем под банковским кредитованием физических лиц или розничным кредитованием понимать систему и процесс предоставления банками кредитов физическим лицам на условиях возвратности, платности и срочности в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. В современных условиях банковское кредитование физических лиц, объединяющее потребительское и ипотечное кредитование, выполняет важную роль, которая реализуется посредством реализации целого комплекса функций: − стимулирующей – получение банком процентного дохода; − перераспределительной – удовлетворение временных потребностей в средствах одних физических лиц за счет временно свободных ресурсов других лиц; − социальной – обеспечение удовлетворения потребностей населения, повышение качества жизни, замедление инфляционных процессов, снижение социальной напряженности; − эмиссионной – формирование кредитных средств обращения и временное замещение наличных денег в экономическом обороте; − инвестиционной – движение ссуженной стоимости на возвратных началах с функциональным назначением – инвестирование в человека. Особенность современной практики кредитования населения заключается в многообразии представляемых банками форм и видов кредитов. В числе первых выделяют прямую и косвенную, налично –денежную и безналичную формы. Видов же розничных банковских кредитов настолько много, что их классифицируют по целому ряду признаков: целевое назначение, обеспеченность, срок кредитования, методы погашения и взимания процентов, вид заемщика, срок рассмотрения кредитной заявки, размер ссуды, валюта кредитования, вид процентных ставок и др. Особенности различных форм и видов розничных банковских кредитов, а также специфика отдельных банков обуславливают применение различных технологий организации процесса кредитования. Но, в качестве основных его этапов выделяют: рассмотрение заявления –анкеты на кредит и интервью с заемщиком; анализ его кредитоспособности; подготовка и заключение кредитного договора; выдача кредита; контроль банка за использованием и погашением ссуды и выплатой процентов по ней; возврат кредита. В настоящее время розничное кредитование является одним из основных факторов роста банковского сектора России и ключевым сегментом деятельности большинства банков. Об этом, в частности, свидетельствует сохранение на протяжении 2013 –2015 гг. доли розничного направления в банковском кредитном портфеле на уровне 23,1 –25,7 %. Снижение показателя в 2015 г. по сравнению с 2014 г. на 2,6 п.п. связано с замедлением темпов роста кредитования населения с 128,7 % в 2014 г. до 113,8 % в 2015 г. (на 14,9 п.п. по сравнению с 2014 г.) (таблица 1.2). Таблица 1.2 – Динамика объема кредитов, предоставленных российскими банками физическим лицам, за 2013 –2015 гг. [7, c. 545]
Замедление темпов роста розничного кредитования в России обусловлено сужением сегментов необеспеченного потребительского кредитования и автокредитования, падением реальных доходов населения, скачками процентных ставок по кредитам. Такая динамика вызвана волной санкций со стороны США и ЕС, а также изменением ключевой ставки Банка России (с 31 октября 2014 г. – 9,5 %, с 11 декабря 2014 г. – 10,5 %, с 16 декабря 2014 г. – 17 %, со 2 февраля 2015 г. – 15 %, с 16 марта 2015 г. – 14 %, с 5 мая 2015 г. – 12,5 %, с 16 июня 2015 г. – 11,5 %). Тем не менее, на протяжении 2013 –2015 гг. в сфере розничного кредитования прослеживается благоприятная ситуация для российских банков. В целом за 2013 –2015 гг. объем предоставленных физическим лицам кредитов вырос на 46,4 %, достигнув в 2015 г. 11329549 млн. руб., в том числе за счет ипотечного кредитования и выдачи банковских карт. Так, по ипотечным кредитам задолженность населения за 2014 г. увеличилась на 33,2 % (до 3,5 трлн. руб.), а за 2015 г. – на 12,9 % (до 4,0 трлн. руб.). В 2014 г. рынок кредитных карт увеличился с 994,1 млрд. руб. до 1,17 трлн. руб., что составляет 18 %. В 2015 г. годовой прирост был на уровне 19 %, примерно 1,4 трлн. руб. Основная часть кредитов населению России (96,8 –97,6 %), в том числе потребительских и ипотечных, предоставляется в рублях, что обусловлено неустойчивостью курса доллара, а также повышением процентных ставок по валютным кредитам. Прежде, чем предоставить кредит физическому лицу, отечественные банки предпочитают тщательно проверять своих заемщиков. Для этого последние подвергаются процедуре оценки кредитоспособности, которая проводится посредством общепринятых методик (скоринг, оценка финансового положения клиента и андеррайтинг), адаптированных под конкретный банк. Тем не менее, риски при кредитовании физических лиц превалирует в структуре рисков коммерческих банков России. Об этом свидетельствует рост доли просроченной задолженности по кредитам физическим лицам на 3,7 п.п. за 2013 –2015 гг. (до 8,1 %), а также доли ссуд с просроченными платежами свыше 90 дней – более чем в 2 раза (до 16,9 %) (таблица 1.3). Таблица 1.3 – Динамика показателей, отражающих уровень рисков при кредитовании физических лиц в коммерческих банках России [2, c. 77 –78; 7, с. 67; 8, с. 88]
Тем не менее, темп прироста необеспеченных потребительских кредитов, формирующих основную часть розничного кредитного портфеля банков и отличающихся повышенным уровнем риска, замедлился в 2013 –2014 гг. в 3,5 раза (до 8,9 % в 2014 г.), а в 2015 г. объем необеспеченных потребительских кредитов сократился на 12,4 %. Качество необеспеченных потребительских ссуд ухудшилось преимущественно за счет автокредитования, тогда как кредитное качество портфеля ипотечных ссуд, оставалось высоким. В то же время, проблемные потребительские ссуды были покрыты сформированными банковскими резервами на возможные потери. Ограничению рисков на рынке потребительского кредитования способствовали также меры Банка России. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||