Главная страница
Навигация по странице:

  • Заключение

  • Список использованных источников

    		•

    проблемы кредитования физ лиц. 1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком


    Скачать 51.71 Kb.
    Название1. Теоретические аспекты кредитования физических лиц коммерческим банком
    Анкорпроблемы кредитования физ лиц
    Дата18.01.2022
    Размер51.71 Kb.
    Формат файлаdocx
    Имя файлаProblemy-kreditovania-fizicheskikh-72784.docx
    ТипРеферат
    #334628
    страница3 из 3
    1   2   3

    2. Проблемы кредитования физических лиц в современных условиях
    На сегодняшний день кредитование физических лиц является одним из важнейших аспектов экономики.

    Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях перехода к рынку приобретают вопросы перспектив развития банковского кредитования.

    В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги, предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц, в том числе по совершению кредитования физических лиц для покупки недвижимости. Но успешная работа в области кредитных отношений в полной мере зависит от эффективной банковской системы и от участия в данном направлении государства.

    Многим банкам для развития кредитования не хватает государственной финансовой поддержки. Много вопросов возникает и в нормативной регламентации данного вопроса. Государству необходимо направить все усилия для усовершенствования законодательной базы кредитования физических лиц.

    В последние годы, в связи с общей экономической нестабильностью, большинство выданных банком кредитов носило краткосрочный характер, сегодня банки практикуют также выдачу долгосрочных кредитов индивидуальным предпринимателям и населению. Населению кредиты предоставляются в основном на покупку, строительство и капитальный ремонт жилья, индивидуальным предпринимателям — в основном на расширение малого бизнеса, аренду помещения, покупку товара и т.д.

    В 2005 году, по данным статистики, было выдано кредитов физическим лицам 43,5% из общей структуры кредитного портфеля. По сравнению с 2004 годом выдача кредитов возросла на 21%. Увеличение объёма выдачи кредита объясняется тем, что по сравнению с прошлыми годами увеличились доходы, и заёмщик может позволить себе взять в банке кредит.

    Ассоциация региональных банков провела выборочное обследование банков (в 2005г.) по вопросу выдачи кредита физическим лицам. На вопрос анкеты: «Что является главным условием при выдаче кредита?» 92% респондентов ответили: «хорошее обеспечение кредита (поручительство, залог)», 80% -«финансовое положение», 27% — «наличие кредитной истории».

    Из причин, называемых банками как препятствующих увеличению объёма кредитования, можно выделить главные:

    1. Высокий риск не возврата кредита -55%;

    2. Возраст заёмщика (поручителя)-45%;

    3. Место проживания заёмщика- 20%.

    Важной проблемой в области кредитования физических лиц является то, что физические лица, которые работают у индивидуальных предпринимателей, не могут получить справку о заработной плате, т.к. предприниматели скрывают свой истинный доход, уходя от уплаты налогов. Другой немаловажной проблемой является наличие поручителей и кредитной истории.

    В результате проведенного исследования было установлено, что физические лица предпочитают брать кредиты на неотложные нужды — 56%, автокредитование — 40%, ипотека — 4%.

    Наибольшим спросом пользуются суммы от 20000- 60000 рублей (63%), от 70000-100000 рублей (30%), более 100000 рублей (7%). При анализе данных исследования сроков предоставления кредита физическим лицам установлено, что наибольшим спросом пользуется долгосрочные кредиты: от 3 до 5 лет (70%), от 1 года до 3 лет (25%), до 1 года (5%).

    Обобщая проблемы, препятствующие развитию кредитования физических лиц в Российской Федерации, можно сделать вывод, что это проблемы не только коммерческих банков, но и системы в целом, а иногда и проблемы, которые исходят от самих физических лиц.
    Заключение
    В целом все проблемы кредитования физических лиц в России сводятся к одной – к недоступности кредитов для населения из –за высоких процентных ставок и ужесточения кредитной политики.

    В последние годы процесс кредитования физических лиц находится на этапе восстановления. Сегодня кредитование физических лиц требует усовершенствованного подхода к решению имеющихся проблем как в сфере расширения объектов кредитования, так и в сфере условий предоставления займов.

    Дальнейшему развитию розничного банковского кредитования в нашей стране будет способствовать совершенствование регулирования государством следующих вопросов: предоставление потребительского кредита; отношения банков и частных заемщиков с бюро кредитных историй; возврат просроченной задолженности граждан; банкротство должников – физических лиц. Для этого требуется внести изменения в следущие федеральные законы: от 21.12.2013 г. № 353 –ФЗ «О потребительском кредите (займе)» [10], от 30.12.2004 г. № 218 –ФЗ «О кредитных историях», от 03.07.2016 г. № 230 –ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений, в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», от 26.10.2002 г. № 127 –ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

    Повышению качества банковских услуг по кредитованию физических лиц в России будет содействовать внедрение инноваций, а именно: программ автокредитования с обратным выкупом автомобиля; услуг некредитного характера, связанных с выдачей кредитов и организацией сбыта кредитных услуг населению; метода ценообразования, устанавливающего кредитную ставку методом «стоимость плюс» и выявляющего резервы ее снижения.

    Росту эффективности розничного кредитования в банках можно добиться за счет сопровождения оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц оценкой их платежеспособности на основе опционного метода Блэка –Шоулза. Данный метод позволит определить перспективную стоимость платежеспособности заемщиков с учетом рисков изменения заработной платы, доходов от инвестиционных вложений, а также расходов по обслуживанию долга заемщика, включая потребительские расходы.

    В настоящее время теоретические исследования российских ученых в области банковского кредитования физических лиц далеки от завершения, об этом свидетельствует разнообразие подходов к трактовке искомой категории, классификации форм и видов розничных кредитов, выбору методик оценки кредитоспособности частных заемщиков. В свою очередь, практика кредитования российскими банками населения в 2013 –2015 гг. отличается: замедлением темпов роста объема выданных кредитов; сужением сегментов необеспеченного потребительского кредитования и автокредитования; неустойчивостью процентных ставок; улучшением структуры розничного кредитного портфеля за счет ипотечного кредитования и кредитных карт; преобладанием рублевых кредитов; адаптацией общепринятых методик оценки кредитоспособности заемщиков под конкретный банк; преобладанием рисков кредитования физических лиц в структуре банковских рисков.

    Для повышения уровня развития банковского кредитования населения в России необходимо:

    –совершенствование государственного регулирования,

    –внедрение инноваций на банковском рынке розничного кредитования,

    –совершенствование методики оценки кредитоспособности частных заемщиков.

    Таким образом, устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.
    Список использованных источников


    1. О банках и банковской деятельности : федеральный закон от 03.02.1996 г. № 17 -ФЗ (в ред. Федерального закона от 29.12.2015 г. № 403-ФЗ) [Текст] // Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 1. – Ст. 23.

    2. О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных активами или поручительствами : положение от 12 ноября 2007 года N 312-П (в ред. указания Банка России от 9 сентября 2015 года N 3782У) // Вестник Банка России. – 2015. – № 91.

    3. Алексеева Д.Г. «Подводные камни» потребительского кредитования / Д.Г.Алексеева, С.В. Пыхтин // Законы России: опыт, анализ, практика. – 2013. – №2. – С. 121 –124.

    4. Белоусов А.Л. Правовые аспекты передачи банками просроченной задолженности коллекторским организациям / А.Л. Белоусов // Финансы и кредит. – 2012. –№ 38 (518).

    5. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. М.: Финансы и статистика, 2013. – 135 с.

    6. Быстров С.А. Рынок потребительского кредитования в России / С.А. Быстров //Банковские услуги. –2014. –№2. – С.19-24.

    7. Володина А.А. Управление финансами. Финансы предприятий : учебник / М. : ИНФРА –М, 2013. – 509 с.

    8. ВТБ –24 перешел к скоринговой модели оценки заемщиков [Электронный ресурс] // URL: http://bankir.ru/novosti/s/vtb –24 –pereshel –kskoringovoi –modeli –ocenki –zaemschikov –1054337// (дата обращения: 10.01.2017)

    9. Гаврилова А.Н. Попов А.А. Финансы организаций (предприятий). М. Кнорус, 2014. – 606 с.

    10. Годовой отчет Банка России за 2013 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 282 с.

    11. Годовой отчет Банка России за 2014 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 254 с.

    12. Годовой отчет Банка России за 2015 г. – М.: АЭИ «ПРАЙМ», 2014. – 310 с.

    13. Горфинкель, В. Я. Малый бизнес. Организация, экономика, управление [Текст] : учеб. пособие для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям, по направлениям «Экономика», «Управление» / В. Я. Горфинкель; под ред. В. Я. Горфинкеля, В. А. Швандара. – 3-е изд., перераб. и доп. – Москва : ЮНИТИ-ДАНА, 2012. – 495 с.

    14. Еремина О.И. Тенденции развития банковского сектора региона в современных условиях / О. И. Еремина // Конкурентоспособность в глобальном мире: экономика, наука, технологии. 2016. № 8 –1 (20). С. 148 –152.

    15. Завьялова Л. В. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических лиц / Л. В. Завьялова, М. А. Прусак // Вестник Омского университета. – 2010. – № 2. – С. 155 –164.

    16. Кондратьева М.Н. Риск в системе потребительского кредитования / М.Н. Кондратьева, В.А. Клементьев // Национальные интересы: приоритеты и безопасность. – 2013. – № 20(77). – 33 с.

    17. Лаврушина О. И. , Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография. – М. : КНОРУС, 2014. – 267 с.

    18. Мартыненко Н.Н. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности / Н.Н. Мартыненко, А.А. Смирнова // Финансы и кредит. – 2015. – № 42 (474). – С.21-24.

    19. Милюков А.И., Пенкин С.А. Денежно –кредитная политика как фактор роста российской экономики / А.И. Милюков, С.А. Пенкин // Банковское дело. – 2014. – № 9. – С. 29-31.

    20. Официальный сайт «Национального бюро кредитных историй» //http://www.nbki.ru/

    21. Официальный сайт «Объединенного кредитного бюро»//http://www.bki –okb.ru/

    22. Савинов О. Г. О многообразии форм кредита физическим лицам / О. Г. Савинов // Вестник Самарского государственного экономического университета. – 2012. – № 6 (92). – С. 91 –95.

    23. Финансовые показатели и отчеты ВТБ 24 [ электронный ресурс] // URL: http://www.vtb24.ru/about/info/results/Pages/default.aspx (дата обращения: 12.01.2017).

    24. Хасянова С.Ю. Кредитный анализ в коммерческом банке. – М.: уч.пособие. Н.Новгород, 2012. – 198с.

    25. Шаталова Е. П. Оценка кредитоспособности заемщиков в банковском риск – менеджменте : учеб. пособие / Е. П. Шаталова, А. Н. Шаталов. – М. :КноРус, 2015. – 166 с.

    26. Рейтинг банков [Электронный ресурс] // Банки. ру. Информационный портал. – Москва, 2005-2016. – Режим доступа: http://www.banki.ru/ – Загл. с экрана.


    1   2   3

    написать администратору сайта