Курсовая работа по дисциплине Макроэкономика Тема 27. Коммерческие банки и их роль в макроэкономике. Особенности деятельности коммерческих банков в экономике России
 Скачать 306 Kb.
|
1 2 Министерство науки и ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ Российской Федерации Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования «Уральский государственный экономический университет» (УрГЭУ) КУРСОВАЯ РАБОТА по дисциплине «Макроэкономика» Тема 27. Коммерческие банки и их роль в макроэкономике. Особенности деятельности коммерческих банков в экономике России. Студент:Кленин Д.И Группа:ИДО ОЗБ ЭБ-21 СБ: Руководитель:Кириякова Н.И. Екатеринбург 2022 г. Содержание Введение ……………………………………………………………………3 1. Макроэкономические функции коммерческих банков. Роль коммерческих банков в макроэкономике………………………………………..5 1.1 Макроэкономические функции коммерческих банков……………..5 1.2 Роль коммерческих банков в развитии макроэкономики………….8 2. Особенности деятельности коммерческих банков в экономике России…………………………………………………………………………….19 2. 1 Проблемы функционирования коммерческих банков в РФ……..19 2.2 Перспективы деятельности и развития коммерческих банков в России…………………………………………………………………………….22 Заключение………………………………………………………………..26 Список использованных источников…………………………………..28 Введение Банк считается центральным звеном всей системы рыночных структур. Главным условием формирования и развития рыночного механизма считается развитие банковской деятельности. Процесс экономических реформ, как правило, начинается непосредственно с банковской сферы. Банковская система выполняет главные функции в деятельности практически всего народного хозяйства путем проведения различных кредитных, расчетных, накопительных и иных операций. Деятельность кредитных коммерческих банков сопряжена с высокими рисками, поэтому в работе данного вида деятельности большая роль принадлежит системе государственного регулирования Актуальность данного исследования обусловлена тем, обстоятельством, что в настоящее время банковская система представляет собой основную часть национальной экономики. Именно она осуществляет главные функции путем аккумуляции и перераспределения финансовых средств в экономике. Будучи одним из деятельных видов, банковская система производит свою деятельность в системе высокой конкуренции, что позволяет ей выходить на новый уровень ответственности. Степень разработанности проблемы. Краткий обзор литературных источников: Авагян, Г.Л., Агеева, Н.А., Аганбегян, А. Г., Боровкова В. А., Мартыненко Н. Н., Маркова О. М., Рудакова О. С., Сергеева Н. В., Варламова, М.А., Абрамова М.А, Исаев, Р. А., Казимагомедов, А.А., Ларина, О.И., Мирошниченко, О.С., Николаева, Т.П., Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Просветов, Г. И., Алексеева Д.Г., Янов, В.В. и др., позволяет сделать вывод, что исследуемая нами тема не полностью раскрыта и требует дальнейшей разработки в новых современных социально-экономических условиях на фоне современного информационного этапа развития общества. Объект исследования представлен макроэкономикой HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/" HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/" HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/". HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/" HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/" HYPERLINK "https://prepod24.ru/auctionorder/121481/". Предмет исследования определен всесторонним изучением коммерческие банки и их роли в макроэкономике, а также особенностями деятельности коммерческих банков в экономике России. Цель исследования обусловлена исследованием проблем связанных с коммерческими банками и их ролью в макроэкономике, а также особенностями деятельности коммерческих банков в экономике России. В ходе выполнения работы необходимо решить следующие задачи: - изучение макроэкономических функций коммерческих банков; - выявление роли коммерческих банков в развитии макроэкономики; - исследование проблем, связанных с функционированием коммерческих банков в РФ; - анализ перспективы деятельности и развития коммерческих банков в России. Методы исследования определились использованием таких общенаучных методов, как: - анализ, синтез, индукция, дедукция; - системный и ситуационный подходы; Специальные методы проявились в виде: - обобщения информации; - построения моделей; - описания, сравнение, анализ, обобщение и т.д. Практическая значимость. Данная работа, может быть использована широким кругом лиц, интересующихся проблемами, связанными с коммерческими банками и их ролью в макроэкономике, а также особенностями деятельности коммерческих банков в экономике России. 1. Макроэкономические функции коммерческих банков. Роль коммерческих банков в макроэкономике 1.1 Макроэкономические функции коммерческих банков Банкноты, исходящие из центрального банка, в первую очередь попадают к домашним хозяйствам и предприятиям, а потом часть их проявляется в коммерческих банках в качестве депозитов «публики». В случае наличия депозита непосредственно в банке для вкладчика создается возможность получения чековой книжки или же специальную электронную платежную карточку. Именно таким способом образуются новые средства платежа. Находящиеся до востребования банкноты вкладчиков в тех или иных коммерческих банках, вполне могут быть использованы в виде обеспечения выдачи кредитов путем открытия абсолютно новых счетов заемщикам. В итоге количество пребывающих в обращении платежных средств может превысить количество банкнот. По мере того, как заемщики начнут гасить свои задолженности, общее количество денег может реально сравняется с количеством банкнот. Данное обстоятельство указывает на то, что коммерческие банки способны, как создавать, так и уничтожать деньги. На сегодняшний день практически во всех развитых странах коммерческие банки создают порядка 75% всей ликвидности. Коммерческие банки в отличие от ЦБ, имеют безграничные возможности предоставления кредитов, потому, как их долговые обязательства обеспечиваются деньгами. Тем не менее, коммерческие банки имеют и некоторые пределы кредитования. Организуя у себя счета до востребования, коммерческие банки обязаны учитывать факт того, что вкладчик фактически в любой момент может реально потребовать наличные деньги (банкноты), в пределах своего вклада. Поэтому для предотвращения возможного банкротства коммерческим банкам во всех случаях необходимо иметь свои резервы наличных денег. Началом формирования двухуровневой банковской системы стало создание в начале ХХ века (1913 г.) Федеральной резервной системы (ФРС) США, где для коммерческих банков предусмотрены нормативы, определяющиеся минимальными резервными покрытиями в качестве обязательных беспроцентных вкладов непосредственно в ЦБ. Причем их объем образуется на основании процентах вкладов непосредственно в коммерческие банки. Сами проценты дифференцированы по определенным видам вкладов. Например, вклады до востребования наделены более высоким нормативом по сравнению с срочными. Существующие нормативы касательно минимальных резервных покрытий, которые рассматриваются на начальном этапе двухуровневой банковской системы в качестве средства предотвращения возможного краха банков, в перспективе стали использоваться, как инструменты регулирования числа обращающихся в государстве денег. В большинстве стран мира для страхования банковских вкладов стали создаваться специальные институты. Например, в США для этих целей в 1934 г. была создана Федеральная корпорация, основным направлением которой явилось страхование депозитов. Что касается РФ, то в 2003 г. было сформировано Агентство, предназначенное для страхование вкладов, которое было организовано на основании ФЗ (О страховании вкладов всех лиц застраховавших свои вклады в банках РФ), принятого 28 декабря 2003 г. под № 177-ФЗ. Помимо минимальных резервных покрытий практически все коммерческие банки имеют в наличии в центральном банке некоторые избыточные резервы, для которых предусмотрено начисление депозитарного процента. В данном контексте необходимо отметить, что формирование резервов определенным образом ограничивает имеющиеся возможности коммерческих банков в вопросах предоставлении кредитов, однако выдаваемая сумма кредита может превышать объем поступивших к ним вкладов. Пример. Допустим, объем минимального резервного покрытия (а) представлен в пределах 20%, тогда как собственный норматив комбанков (Р) составляет - 8% поступивших вкладов. В целях повышения предложения денег ЦБ приобретает (покупает) ценные бумаги непосредственно на открытом рынке за 10 млн. руб. (АН = 10), в последствие поступающие на счет продавца в том или ином коммерческом банке А,. Из коих 2 млн. руб. перечисляется банком А прямо в центральный банк в виде минимального резервного покрытия. Кроме того, 0,8 млн. руб. перечисляется в личный резерв, а оставшиеся 7,2 млн. руб. банк А предоставит той или иной фирме в качестве кредита для замены оборудования. Непосредственно после оплаты оборудования в размере 7,2 млн. руб. будут переведены в коммерческий банк В на расчетный счет продавца. В дальнейшем продавец переведет 0,2 • 7,2 = 1,44 млн. руб. непосредственно в обязательный (собственный) резерв 0,08 • 7,2 = 0,58 млн. руб., при этом оставшиеся 5,18 млн руб. будут предназначены для кредитных средств. Дальнейший процесс повышения находящихся в обращении денег показан в табл. 1. Структура коммерческих банков кроме поступивших в нее 10 млн. руб. сформировала еще 25,71 млн. руб. Обратим внимание на то, что размер возможного увеличения денег коммерческими банками не зависит от их числа, как может показаться на первый взгляд. В рассмотренном примере 10 млн. руб. возросли бы до 35,71 млн. руб., даже если бы кроме центрального банка существовал только один коммерческий банк. В этом случае в табл. 4.7 банки А, В, С и т.д. представляли бы различных дебиторов в одном и том же банке. Таблица 1- Создание денег коммерческими банками, млн. руб.  В приведенном примере для упрощения предполагалось, что кредит, полученный в одном коммерческом банке, в полном объеме депонируется в другом. В этом случае количество находящихся в обращении денег увеличивается на АН/(а + р) денежных единиц. В действительности заемщик часть полученных денег может оставить у себя в виде наличной кассы. Из-за этого объем дополнительных платежных средств, создаваемых коммерческими банками сверх первоначальной суммы банкнот, сокращается. В целом размер увеличения денег коммерческими банками зависит от величины нормативов отчисления в резервы и доли наличных денег в общей сумме кредитов банков. 1.2 Роль коммерческих банков в развитии макроэкономики Коммерческие банки играют две ключевые роли в функционировании экономики: во-первых, содействуя платежной системе, а во-вторых, выступая в качестве финансовых посредников. Коммерческие банки являются важнейшим посредником в так называемой платежной системе, который помогает экономике обменивать товары и услуги на деньги или другие финансовые активы. Банки значительно облегчают сложной экономике выполнение необычайно большого количества операций, происходящих на рынках товаров, труда и финансового капитала. Какой была бы экономика, если бы все платежи производились наличными. Совершая крупную покупку или отправляясь в отпуск, вам может понадобиться носить с собой сотни долларов в кармане или кошельке. Даже малому бизнесу потребуются запасы наличных денег для оплаты труда рабочих и закупки расходных материалов. Банк позволяет людям и предприятиям хранить эти деньги, например, на расчетном или сберегательном счете, а затем снимать эти деньги по мере необходимости с помощью снятия наличных, выписывания чека, использования дебетовой карты или какой-либо другой формы. электронного платежа. Коммерческие банки как финансовые посредники Коммерческие банки — это удобное место для хранения сбережений, вместо того, чтобы искать человека или компанию, которые готовы занять у них деньги, а затем погасить их позже. Транзакционные издержки — это затраты, связанные с поиском кредитора или заемщика на эти деньги. Таким образом, банки снижают транзакционные издержки и выступают в роли финансовых посредников — они объединяют вкладчиков и заемщиков. Банки не только делают транзакции намного безопаснее и проще, но и играют ключевую роль в создании денег. «Посредник» — это тот, кто стоит между двумя другими сторонами. Банки являются финансовым посредником , т. е. учреждением, которое действует между вкладчиком, вкладывающим деньги в банк, и заемщиком, получающим ссуду в этом банке. Все депонированные средства смешиваются в один большой пул, который затем выдается взаймы. Рисунок 1 иллюстрирует положение банков как финансовых посредников, когда депозиты поступают в банк, а кредиты от него оттекают. Конечно, когда банки выдают кредиты фирмам, банки будут пытаться направить финансовый капитал в здоровые предприятия, которые имеют хорошие перспективы для погашения кредитов, а не в фирмы, которые несут убытки и могут быть не в состоянии погасить кредит.  Рисунок 1- Коммерческие банки как финансовые посредники. Банки действуют как финансовые посредники, поскольку они стоят между вкладчиками и заемщиками. Вкладчики размещают депозиты в банках, а затем получают процентные платежи и снимают деньги. Заемщики получают кредиты в банках и погашают кредиты с процентами. В свою очередь, банки возвращают деньги вкладчикам в виде изъятий, которые также включают процентные выплаты банками вкладчикам. К финансовым посредникам относятся, также другие учреждения на финансовом рынке, такие как страховые компании и пенсионные фонды, но они не включены в это обсуждение, поскольку они не считаются депозитарными учреждениями , т. е. учреждениями, которые принимают денежные вклады , а затем используют их для предоставления кредитов. Банки предлагают ряд счетов для удовлетворения различных потребностей. По текущему счету обычно выплачиваются небольшие проценты или вообще не выплачиваются проценты. Они облегчают транзакции, предоставляя вам легкий доступ к вашим деньгам, либо выписывая чек, либо используя дебетовую карту (то есть карту, которая работает как кредитная карта, за исключением того, что покупки немедленно списываются с вашего расчетного счета, а не оплачиваются отдельно через компанию, выпускающую кредитные карты). Сберегательный счет обычно выплачивает некоторую процентную ставку, но для получения денег обычно требуется, чтобы вы совершили поездку в банк или банкомат (или вы можете получить доступ к средствам в электронном виде). Границы между текущими и сберегательными счетами размылись за последние пару десятилетий, поскольку многие банки предлагают текущие счета, по которым будет выплачиваться процентная ставка, аналогичная сберегательной ставке, если вы храните на счете определенную минимальную сумму, или, наоборот, предлагают сберегательные счета. которые позволяют выписывать хотя бы несколько чеков в месяц. Еще один способ разместить сбережения в банке — использовать депозитный сертификат (CD) . С компакт-диском вы соглашаетесь внести определенную сумму денег на счет в течение фиксированного периода времени, обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. Взамен банк соглашается платить более высокую процентную ставку, чем за обычный сберегательный счет. Хотя вы можете снять деньги до отведенного времени, как всегда предупреждает реклама компакт-дисков, существует «существенный штраф за досрочное снятие». На рисунке 2 показана годовая процентная ставка по шестимесячным, однолетним и пятилетним депозитным сертификатам с 1984 года, согласно данным Bankrate.com. Процентные ставки по сберегательным счетам, как правило, немного ниже, чем ставка CD, потому что финансовые инвесторы должны получать немного более высокую процентную ставку в качестве компенсации за обещание оставить депозиты нетронутыми в течение определенного периода времени в CD и, таким образом, лишиться некоторых ликвидность.  Рисунок 2 - Процентные ставки CD. Процентные ставки по депозитным сертификатам со временем колебались. Высокие процентные ставки начала 1980-х годов свидетельствуют об относительно высоком уровне инфляции в Соединенных Штатах в то время. Процентные ставки колеблются в зависимости от делового цикла, обычно увеличиваясь во время роста и снижаясь во время рецессии. Наблюдается резкое снижение ставок CD с 2008 года, когда началась Великая рецессия. Большим преимуществом банковских счетов является то, что финансовые инвесторы имеют очень легкий доступ к своим деньгам, а также деньги на банковских счетах в полной безопасности. Отчасти эта безопасность возникает из-за того, что банковский счет обеспечивает большую безопасность, чем хранение нескольких тысяч долларов в носке в ящике для нижнего белья. Кроме того, Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) защищает сбережения среднего человека. Каждый банк по закону обязан платить комиссию FDIC в зависимости от размера его депозитов. Затем, если банк обанкротится и не сможет выплатить вкладчикам, FDIC гарантирует, что все клиенты вернут свои депозиты до 250 000 долларов. Суть банковских счетов выглядит так: низкий риск означает низкую доходность, но высокую ликвидность. У банков есть пара близких родственников: сберегательные учреждения и кредитные союзы. Банки, как объяснялось, принимают вклады от физических и юридических лиц и выдают на эти деньги кредиты. Сберегательные учреждения также иногда называют «сберегательно-кредитными» (S&L) или «сберегательными». Они также берут кредиты и делают депозиты. Однако с 1930-х по 1980-е годы федеральный закон ограничивал сумму процентов, которую сберегательные учреждения могли выплачивать вкладчикам. От них также требовалось выдавать большую часть своих кредитов в виде кредитов, связанных с жильем, либо покупателям жилья, либо застройщикам и строителям. Кредитный союз — это некоммерческое финансовое учреждение, которым владеют и управляют его члены. Члены каждого кредитного союза решают, кто имеет право быть членом. Обычно потенциальными членами могут быть все члены определенного сообщества, группы сотрудников или члены определенной организации. Кредитный союз принимает депозиты от членов и фокусируется на выдаче займов своим членам. Хотя кредитных союзов больше, чем банков, и банков больше, чем сберегательных и ссудных, совокупные активы кредитных союзов растут. И кредитные союзы, и сберегательные учреждения считаются депозитарными учреждениями. В 2008 году насчитывалось 7 085 банков. Из-за банкротств банков в 2007–2009 гг. и слияний банков на конец четвертого квартала 2014 г. в США насчитывался 5 571 банк. По данным Национальной ассоциации кредитных союзов, по состоянию на декабрь 2014 г. насчитывалось 6 535 кредитных союзов с активами. на общую сумму 1,1 млрд долларов. День «Переведи свои деньги» был проведен в 2009 году из-за общего отвращения общественности к спасению крупных банков. Людей призвали переводить свои вклады в кредитные союзы. Это переросло в текущий проект «Перенеси свои деньги» (посмотрите видео о проекте и конкуренции между крупными банками и небольшими местными банками здесь HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY" HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115 HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY"& HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY"v=ViX4isDx8VY" HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY" ) HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY" HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115 HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY"& HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY"v=ViX4isDx8VY" HYPERLINK "https://www.youtube.com/watch?time_continue=115&v=ViX4isDx8VY".). Следовательно, некоторые из них сейчас держат депозиты размером до 50 миллиардов долларов. Однако, по данным Федеральной резервной системы Далласа, по состоянию на 2013 год 12 крупнейших банков (0,2%) контролировали 69% всех банковских активов. Роль коммерческих банков в развитии макроэкономики предопределяют нижеследующие пункты. 1. Ускорение нормы сбережений и накопления капитала 2. Мобилизация ресурсов и предоставление адекватных кредитов для развития 3. Кредит для приоритетных секторов 4. Участие в планировании развития 5. Укрепление институциональных возможностей 6. Содействие стабильному росту . Роль № 1. Ускорение нормы сбережений и накопления капитала: Развивающаяся макроэкономика требует более высокой нормы сбережений и накопления капитала. Коммерческие банки могут сыграть значительную роль в стимулировании у людей привычки к бережливости, предлагая различные привлекательные схемы вкладов (такие как накопительный вклад, регулярные вклады, долгосрочный вклад, вклад с ежемесячным доходом, пенсионный вклад и т. д., как в нашей стране). Процесс образования денежной массы представлен на рисунке 3.  Рисунок 3 - Процесс образования денежной массы Точно так же банки могут открывать филиалы в местах с недостаточным, или полностью не охваченным банковскими услугами, особенно в сельской местности, для использования скрытых до сих пор источников сельских сбережений. Мобилизация этих сбережений в значительной степени способствовала бы ускорению темпов накопления капитала. Роль № 2. Мобилизация ресурсов и предоставление адекватных кредитов для развития: Развивающаяся макроэкономика, стремящаяся к быстрому развитию посредством планирования, требует эффективной мобилизации ресурсов для целей развития. Банковский сектор с сетью филиалов, разбросанных по более обширным территориям, может эффективно помогать правительству в мобилизации ресурсов для развития. Наряду с этим коммерческие банки должны обеспечить адекватное финансирование для реальных потребностей развития. Шумпетер в своей теории роста опирался главным образом на вклад банковской системы в финансирование экономического развития. Роль № 3. Кредит для приоритетных секторов: Расстановка приоритетов в сферах развития является одним из отличительных признаков планирования развития. Соответственно, развивающаяся экономика должна иметь систему приоритетов в отношении предоставления кредита банковским сектором. Коммерческие банки под активным руководством и контролем Центрального банка должны предоставлять ссуды и авансы в соответствии с приоритетами плана. Таким образом, в ряде стран коммерческие банки отдавали предпочтение в соответствии с директивами Резервного банка страны в игровом кредите в большем размере приоритетным отраслям, таким как сельское хозяйство, мелкие отрасли, указанные крупные отрасли и экспорт. Кроме того, банки должны предоставлять кредитные средства более слабым слоям общества, таким как мелкие и маргинальные фермеры, мелкие и средние предприниматели, транспортные операторы, самозанятые лица с ограниченными средствами и т. д. Это становится необходимым для справедливого распределения банковского кредита между различными классами людей. В то же время банки должны воздерживаться от кредитования спекулянтов и скряг. По сути, банки в такой экономике должны проводить кредитную политику контролируемой экспансии банковского кредита. Роль № 4. Участие в планировании развития: Коммерческие банки не могут оставаться в стороне от планирования развития страны. Они должны привнести динамизм в деятельность по развитию, инициируя специальные программы, такие как изучение потенциала роста в конкретной области руководства конкретного банка в конкретном районе (например, схема ведущего банка в той или иной стране) для предоставления кредита на развитие сельского хозяйства и мелкой промышленности» и т. д. Они также могут принимать участие в финансировании специальных кредитов развития для сельского хозяйства и малых предприятий и т. д. Они также могут принимать участие в финансировании специальных проектов развития на уровне блоков P. Кроме того, они могут осуществлять кредитное планирование для развития отсталых территорий в сфере региональное экономическое планирование. Роль № 5. Укрепление институциональных возможностей: Коммерческие банки, наряду с Центральным банком, могут оказать огромную помощь в организации срочного кредитования специализированных учреждений, таких как Промышленно-финансовая корпорация, Государственные финансовые корпорации, подписавшись на часть их уставного капитала. Точно так же они могут спонсировать создание специализированных учреждений, таких как региональные сельские банки, в сельской местности для расширения банковских услуг в районах, не охваченных банковскими услугами. Роль № 6 Содействие стабильному росту: В развивающейся экономике рост сам по себе еще не все; Стабильный рост считается правильной целью. Поскольку банковский кредит составляет основную часть денежной массы страны, банки могут играть значительную роль в стабилизации внутреннего уровня цен. Спекулятивный кредит должен быть резко ограничен, скряга не должен приспосабливаться, хранение запасов может быть обескуражено, а подлинные потребности экономики должны быть удовлетворены коммерческими банками. Выводы: Приведенное выше описание показывает важную и конструктивную роль коммерческих банков в содействии развитию и росту в развивающейся экономике. Однако эффективность этой роли зависит от руководства Центрального банка. Но коммерческие банки ни при каких обстоятельствах, выполняя эту роль, не должны жертвовать основными принципами своей деятельности, т. е. сохранностью вкладов населения, ликвидностью активов, прибыльностью своих операций и т. д. Выполнение этой задачи коммерческими банками на самом деле представляет собой упадок, для чего на их операции должно быть наложено некоторое регулирование в форме общественного контроля. В крайних случаях банки, особенно ведущие банки, могут быть захвачены самим правительством или же национализированы. 1 2 |