Курсовая работа по дисциплине Макроэкономика Тема 27. Коммерческие банки и их роль в макроэкономике. Особенности деятельности коммерческих банков в экономике России
 Скачать 306 Kb.
|
1 2 С переходом к рыночной экономике в России, как и во всём цивилизованном мире, была создана двухуровневая банковская система с центральным банком во главе. Центральный банк и многочисленная сеть коммерческих банков, которые формируют второй уровень банковской системы, не заменяют, а дополняют друг друга. Данная проблема исследования обусловлена тем, что в современных условиях деятельность коммерческих банков играет достаточно важную роль, так как они являются одним из основных звеньев современной рыночной экономики. Необходимость исследования коммерческих банков России связана с их непосредственным влиянием на устойчивость банковской системы и экономики в целом. Современные коммерческие банки обслуживают предприятия, организации, а также население. Они выступают основным звеном банковской системы и, независимо от формы собственности, являются самостоятельными субъектами экономики. В целом, на 1 апреля 2019 года, по данным Центрального банка России, в стране насчитывается 430 банков. Нынешний российский банковский сектор кардинально отличается от того, каким он был 10-15 лет тому назад. Причем это касается не только его продуктовых линеек, преобразившихся кредитными картами, рефинансированием, вариантами инвестирования, или каналов предоставления услуг, в частности, внедрения интернет и мобильных банков, но и биометрической идентификации и численности игроков 2. 1 Проблемы функционирования коммерческих банков в РФ За последние годы заметна тенденция к постоянному сокращению количества коммерческих банков в РФ. Эксперты считают, что к 2016-2017 году в стране останется 500-600 банков. Данные прогнозы основаны на динамике количества коммерческих банков за последнее десятилетие. За 2021 год было закрыто 89 банков, а количество банков с 2014 по 2022 год уменьшилось на 302 банка, при этом сокращение банковского сектора происходит практически по всем Федеральным округам. При сохранении данной тенденции региональные банки могут просто исчезнуть. Одной из проблем, вследствие которой происходит и прогнозируется сокращение количества банков, является выдвижение новых требований к уставному капиталу банка. Исходя из статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" (с дополнениями) следует, что: - минимальный размер уставного капитала банка на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 300 миллионов рублей; - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, ходатайствующей о получении лицензии, предусматривающей право на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 90 миллионов рублей; - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой не банковской кредитной организации, не ходатайствующей о получении такой лицензии, на день подачи ходатайства о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций устанавливается в сумме 18 миллионов рублей. Существует несколько разновидностей специализированных банков, такие как сберегательные, ипотечные, инвестиционные, инновационные. Сберегательный банк строит свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок. Аккумулированные средства позже используются также с целью выдачи потребительских кредитов населению под проценты. Среди активных операций также доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги. Ипотечные банки специализируются на выдаче долгосрочных кредитов под залог недвижимости (земельных участков и городских строений). Ресурсом ипотечных банков являются средства, привлекаемые на основе выпуска ипотечных облигаций. Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки и предоставление долгосрочных ссуд. То есть, кроме депозитных операций, они занимаются размещением собственных и заемных средств в средне- и долгосрочные активы. Формой аккумуляции денежных средств является выпуск облигационных займов. Клиринговые банки предназначены для организации и проведения межбанковских расчетов на основе открытия и введения клиринговых счетов. Для существующих банков, размер собственного капитала которых не соответствует данным требованиям, разработано требование, что с 1 января 2022 года капитал должен быть не менее 300 миллионов рублей. По состоянию на 01.01.2022 года только 419 коммерческих банков соответствуют данным требованиям и 212 банков близки к нему, что в совокупности составляет 76% от общего числа банков. Исходя из требований Банка России к уставному капиталу, многие банки претерпевают следующие трансформации: объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов; крупные банки поглощают более мелкие банки; закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала. Данные процессы идут в банковском секторе постоянно, но после издания ЦБ РФ новых требований к величине уставного капитала количество таких процессов резко возросло. Помимо этого часть банков закрывается в принудительном порядке вследствие нарушения законов. По мнению экспертов, финансовый кризис, который на данный момент прогрессирует в стране, приводит к тому, что сокращение количества коммерческих банков в России будет продолжаться. Невозможно однозначно сказать, плохо это или хорошо. Ясно только то, что на сегодняшний день в России присутствует дефицит качественных банковских услуг в регионах и дисбаланс пока не меняется. 2.2 Перспективы деятельности и развития коммерческих банков в России Состояние крупных коммерческих банков усилилось после экономического кризиса 2009 года по результатам 2020 года. В результате активного роста кредитования крупного бизнеса в 2021 году данный тренд сохранился. Вследствие чего перспективы развития банковского сектора в 2022 году будут сопровождаться ростом сосредоточения активов на крупных кредитных организациях. В совокупных активах банковского сектора по состоянию на первое января 2021 года основная доля 51,4% приходится на банки, находящиеся под контролем государства. Доля крупных частных банков составила 28,8%, а доля банков с участием иностранного капитала была равна 15,3%. Таким образом, можно сделать вывод о том, что доля коммерческих банков, находящихся под контролем государства и доля крупных частных банков растет и данная тенденция сохранится на ближайшие годы. В 2021 году большинство коммерческих банков сосредоточили свое внимание на поддержание рентабельности бизнеса, а не темпах его роста, фокусируясь на развитии продаж некредитных продуктов, а также оптимизации издержек за счет закрытия неприбыльных филиалов, сокращения штата, повышения эффективности работы. Вследствие смещения приоритетов крупных банков на крупный бизнес, более мелкие банки получили возможность активно выдавать кредиты среднему и малому бизнесу. Поддержкой для этих банков может стать рынок тендерного кредитования - рынок государственных заказов, который не насыщен кредитными ресурсами. Дефицит ликвидности, который сейчас наблюдается в банковском секторе, сохранится в ближайшее время. Наиболее уязвимы в этом смысле региональные банки, поскольку переток клиентов в крупные банки, наблюдавшийся в конце прошлого года, продолжился и в 2022 году. Дополнительное давление на состояние банковской системы создают крупнейшие банки, контролируемые государством, которые направляют избыточные средства в розничное кредитование, тогда как небольшие банки вынуждены поддерживать избыточный запас ликвидности. Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2022 году будет оставаться достаточно высокой за счет расширения объемов сделок РЕПО, кредитования и вследствие прогнозируемого увеличения спроса на новые инструменты, например таких как, рефинансирование под залог инвестиционных кредитов. На фоне торможения ключевых сегментов рынка кредитования, напряженной ситуации с ликвидностью, а также усиления банковского регулирования и надзора, который затрагивает, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в 2021-2022 году продолжит снижаться рентабельность сектора. Снижение рентабельности на состояние деятельности коммерческих банков окажет огромное влияние. Влияние на их прибыльность в последующих годах будет продолжать оказываться как со стороны доходов, к которым относится замедление портфеля и снижение доходной базы, планируемое ограничение ЦБ РФ максимальной ставки по кредитам, высокая стоимость фондирования; так и со стороны расходов, что может быть вызвано ростом удельных затрат на содержание созданной на этапе роста инфраструктуры, ростом расходов на резервы в связи с ухудшением портфеля и новыми требованиями регулятора. В свою очередь процентная маржа будет снижаться синхронно, а ключевыми факторами «расслоения» по рентабельности станут динамика качества активов, оперативность в оптимизации расходов на персонал и инфраструктуру, объем неработающих активов, в том числе динамика «подушки ликвидности». Коммерческие банки в условиях ужесточения требований со стороны ЦБ РФ и усиления контроля за своими сделками будут вынуждены корректировать стратегии своего развития с целью поддержания рентабельности на фоне замедления основных сегментов кредитования. Выводы. В заключение стоит отметить, что роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям со всеми секторами экономики. Современные коммерческие банки, выступая, в роли финансовых посредников, выполняют важную функцию, обеспечивая межотраслевое и межрегиональное перераспределение капитала по сферам и отраслям, позволяют развивать хозяйство в зависимости от объективных потребностей производства и содействует структурной перестройке экономики. Было выявлено, что существуют разнообразные виды банков в зависимости от классификационного признака. Обычно, говоря о видах банков, выделяют универсальные и специализированные.При этом в нашей стране универсальных банков значительно больше, чем специализированных. Тем не менее, количество кредитных организации с каждым годом сокращается, что говорит о том, что происходит оздоровление банковской сферы и увеличивается уверенность в надежности крупнейших банков страны. Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что коммерческие банки играют большую роль в экономике Российской Федерации и выступают как регулятор финансовых взаимоотношений, давая возможность участникам рынка расширять и совершенствовать свое производство, а также увеличивать накопленный капитал. Заключение Коммерческие банки в отличие от ЦБ, имеют безграничные возможности предоставления кредитов, потому, как их долговые обязательства обеспечиваются деньгами. Тем не менее, коммерческие банки имеют и некоторые пределы кредитования. Началом формирования двухуровневой банковской системы стало создание в начале ХХ века (1913 г.) Федеральной резервной системы (ФРС) США, где для коммерческих банков предусмотрены нормативы, определяющиеся минимальными резервными покрытиями в качестве обязательных беспроцентных вкладов непосредственно в ЦБ. Помимо минимальных резервных покрытий практически все коммерческие банки имеют в наличии в центральном банке некоторые избыточные резервы, для которых предусмотрено начисление депозитарного процента. Коммерческие банки играют две ключевые роли в функционировании экономики: во-первых, содействуя платежной системе, а во-вторых, выступая в качестве финансовых посредников. Коммерческие банки являются важнейшим посредником в так называемой платежной системе, который помогает экономике обменивать товары и услуги на деньги или другие финансовые активы. Банки значительно облегчают сложной экономике выполнение необычайно большого количества операций, происходящих на рынках товаров, труда и финансового капитала. Роль коммерческих банков в развитии макроэкономики предопределяют нижеследующие пункты. 1. Ускорение нормы сбережений и накопления капитала 2. Мобилизация ресурсов и предоставление адекватных кредитов для развития 3. Кредит для приоритетных секторов 4. Участие в планировании развития 5. Укрепление институциональных возможностей 6. Содействие стабильному росту . На сегодняшний день банковская система России нуждается в реформировании в рамках единой политики модернизации экономики, направленной на укрепление внутренней стабильности банковской индустрии, развитие новых финансовых инструментов, интеграцию с другими секторами экономики. Сохранение и развитие банковской индустрии регионов является вопросом общегосударственного значения. В связи с этим, основной задачей в настоящее время является признание на государственном уровне проблемы региональных банков, формирование государственного подхода к этой проблеме. Таким образом, обозначенные проблемы банковской системы Российской Федерации говорят о ее функционировании в условиях постоянно меняющейся политической, социальной и экономической среды. В данной ситуации необходимо формирование стабильной системы коммерческих банков в регионах, которая в последствии станет важным инструментом для достижения общего экономического роста страны. С этой целью требуется разработка, и законодательное закрепление системы мер, направленных на повышение устойчивости коммерческих банков. Доля средств ЦБ РФ в пассивах банков в 2022 году будет оставаться достаточно высокой за счет расширения объемов сделок РЕПО, кредитования и вследствие прогнозируемого увеличения спроса на новые инструменты, например таких как, рефинансирование под залог инвестиционных кредитов. На фоне торможения ключевых сегментов рынка, а также усиления банковского регулирования и надзора, который затрагивает, в первую очередь, розничное кредитование, операции со связанными сторонами и проведение сомнительных операций в 2021-2022 году продолжит снижаться рентабельность сектора Список использованных источников Правовые и нормативные акты 1. Налоговый кодекс Российской Федерации : федер. закон от 31 июля 1998 г. № 146-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 31. - Ст. 3825. 2. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс] : федер. закон от 02 дек. 1990г. №395-1-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». 3. ФЗ РФ ст. 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" 4. О внесении изменений в Федеральный закон «О науке и государственной научно-технической политике» [Электронный ресурс] : федер. закон от 21 июля 2011г. № 254-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». 5. О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации (с изменениями и дополнениями) [Электронный ресурс] : федер. закон от 13 окт. 2008 г. №173-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс». Литература 6. Авагян, Г.Л. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Г.Л. Авагян, Т.М. Ханина, Т.П. Носова. - М.: Магистр, 2017. - 192 c. 7. Агеева, Н.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: Риор, 2018. - 432 c. 8. Агеева, Н. А. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / Н.А. Агеева. - М.: РИОР, Инфра-М, 2021. - 160 c. 9. Аганбегян, А. Г. Финансы, бюджет и банки в новой России / А.Г. Аганбегян. – Москва : Издательский дом «Дело» РАНХиГС, 2019. – 400 с. 10. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник и практикум для среднего профессионального образования / В. А. Боровкова [и др.] ; под редакцией В. А. Боровковой. – 5-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 422 с. 11. Банковское дело : учебник / под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. – 2-е изд., перераб. и доп. – М. : Магистр : ИНФРА-М, 2019. – 592 с. 12. Банковское дело в 2 ч. Часть 1 : учебник для вузов / Н. Н. Мартыненко, О. М. Маркова, О. С. Рудакова, Н. В. Сергеева ; под редакцией Н. Н. Мартыненко. – 2-е изд., испр. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 217 с. 13. Варламова, М.А. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / М.А. Варламова, Т.П. Варламова, Н.Б. Ермасова. - М.: Риор, 2018. - 144 c. 14. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система. Тесты, задания, кейсы: Учебное пособие / Под ред. Абрамовой М.А.. - М.: КноРус, 2018. - 192 c. 15. Исаев, Р. А. Секреты успешных банков: бизнес-процессы и технологии : пособие / Р.А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 222 с. 16. Исаев, Р. А. Банковский менеджмент и бизнес-инжиниринг : в 2 томах. Том 2 / Р. А. Исаев. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : ИНФРА-М, 2021. – 336 с. 17. Казимагомедов, А. А. Банковское дело: организация деятельности центрального банка и коммерческого банка, небанковских организаций : учебник / А.А. Казимагомедов. – Москва : ИНФРА-М, 2020. – 502 с. 18. Ларина, О. И. Банковское дело. Практикум : учебное пособие для вузов / О. И. Ларина. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Издательство Юрайт, 2021. – 234 с. 19. Мирошниченко, О. С. Банковское регулирование и надзор : учебное пособие для вузов / О. С. Мирошниченко. – 2-е изд. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 205 с. 20. Николаева, Т. П. Банковский маркетинг: российский и зарубежный опыт : учебное пособие / Т. П. Николаева. – 2-е изд., стер. – Москва : Флинта, 2021. – 187 с. 21. Операции банков с ценными бумагами. Валютные и сопутствующие операции : учебник и практикум для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 182 с. 22. Просветов, Г. И. Финансы, денежное обращение и кредит. Задачи и решения / Г.И. Просветов. - Москва: Огни, 2020. - 448 c. 23. Современная банковская система Российской Федерации : учебник для вузов / Д. Г. Алексеева [и др.] ; ответственный редактор Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин. – Москва : Издательство Юрайт, 2020. – 290 с. 24. Янов, В.В. Деньги, кредит, банки (для бакалавров) / В.В. Янов, И.Ю. Бубнова. - М.: КноРус, 2018. - 512 c. Интернет источники 25. Источник: https://asros.ru/analytics/asros, Банковская система России 2021: качество активов, бизнес-модели и регулирование (дата обращения 26.06.022) 26. Источник: https://studme.org/ Коммерческие банки - МАКРОЭКОНОМИКА. ТОМ 1 (дата обращения 27. 06. 2022) 27. Источник: https://cyberleninka.ru/, Н.Б. Балашев И.В. Шевелева Анализ темпов роста денежного и депозитного мультипликаторов в РФ (дата обращения 28.06.2022) 28. Источник: https://finbiz.spb.ru/ Гребенников П. И., ЭКОНОМИЧЕСКАЯ ТЕОРИЯ (дата обращения 28.06.2022) 1 2 |