Вопросы для экзамена по гражданскому праву Особенная часть. StuDocu is not sponsored or endorsed by any college or university
 Скачать 1.21 Mb.
|
|
Привлечение денежных средств во вклады оформляется договором в письменной форме, в двух экземплярах, один из которых выдается .Инструкции об открытии и закрытии банковских счетов. ст. 2 Закона о запрете отдельным категориям лиц открывать и иметь счета (вклады), хранить наличные денежные средства и ценности в иностранных банках. Закон о добровольном декларировании физическими лицами активов и счетов (вкладов) в банках. 427 Глава 49. Банковский вклад. Банковский счет вкладчику. Несоблюдение формы депозитного договора влечет его ничтожность (ст. 836 ГК). Сберегательная книжка – это документ, удостоверяющий заключе- ние договора банковского вклада с гражданином, а также поступление и движение денежных средств на его счете по вкладу. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Сберегательный (депозитный) сертификат является именной или предъявительской ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на по- лучение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат. Обязанности банка: Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 1.банк обязан предоставить информацию об обеспеченности возврата вклада 2. банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. 3. банк обязан уплатить проценты на сумму вклада, размер которых устанавливается в договоре 4. по срочным вкладам и вкладам, внесенным на иных условиях возврата вкладчиками-гражданами, банки не вправе в одностороннем порядке сокращать срок действия договоров, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. 5. обязанностью банка является соблюдение банковской тайны о клиентах, об открытых ими счетах, операциях по вкладам, а также иных сведениях, устанавливаемых банком Права клиента: 1. право распоряжения вкладом. Гражданин-вкладчик (его представитель) вправе давать банку поручения о перечислении треть- им лицам денежных средств по счету, на который внесен вклад, в том числе с использованием технологий дистанционного банковского обслуживания 2. права на денежные средства по договору банковского вклада могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета 3. Вкладчик-гражданин вправе в любой момент отказаться от договора банковского вклада и получить сумму вклада с начисленными процентами. Банк вправе расторгнуть договор банковского вклада, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента, в случае принятия в течение календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, если в результате реализации правил внутреннего контроля банка возникают подозрения, что операция совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма. В этом случае банк исполняет публичные обязанности, вытекающие из норм административного права. Основаниями гражданско-правовой ответственности лица, принимающего вклады, перед вкладчиками являются следующие обстоятельства: 1. Принятие вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права (например, без соответствующей лицензии Банка России), или с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами (п. 2 ст. 835 ГК). В этом случае вкладчик вправе потребовать: а) немедленного возврата суммы вклада (независимо от вида вклада); б) уплаты на вклад процентов в соответствии с ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ст. 395 ГК); в) возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (п. 2 ст. 835 ГК). Если таким лицом приняты на условиях договора банковского вклада денежные средства вкладчика – юридического лица, такой договор является недействительным (по ст. 168 ГК). 2. Невыполнение банком (в нарушение закона или договора) лежащих на нем обязанностей по обеспечению возврата вклада, утрата обеспечения или ухудшение его условий (п. 4 ст. 840 ГК). В этой ситуации вкладчик вправе потребовать от банка немедленного: а) возврата суммы вклада; б) уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК; в) возмещения причиненных убытков. 56. Договор банковского счета (понятие, особенности заключения и содержания). Виды банковских счетов По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Юридическая характеристика: - консенсуальный - возмездный - двусторонний - публичный Стороны: - банк (либо небанковская кредитная организация с лицензией на совершение банковских операций) - клиент (владелец счета) – любой субъект ГП Закон называет в качестве возможного субъекта правоотношений по договору банковского счета бенефициарного владельца. Это лицо, которое в конечном счете прямо или косвенно (через третьих лиц) владеет (имеет преобладающее участие более 25% в капитале) клиентом – юридическим лицом, а также имеет возможность контролировать действия клиента банка либо совершает операции с денежными средствами, которые принадлежат другому лицу. Существенные условия: - предмет Предметом договора являются услуги, оказываемые банком клиенту. К существенным условиям договора, согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, относятся также цена договора банковского счета – стоимость банковских услуг и сроки выполнения банковских услуг, в том числе сроки обработки платежных документов. Объектом услуги являются находящиеся на банковском счете клиента денежные средства, с которыми осуществляются банковские операции. Форма: По общему правилу заключается в простой письменной форме. Особенности заключения: Порядок открытия банковского счета. Клиенты вправе открывать необходимое им количество счетов в любой валюте в одном или нескольких банках с их согласия, если иное не установлено законом. Клиенту может быть открыто несколько счетов на основании одного договора банковского счета. Банковский счет всегда является именным. Поэтому до приема на обслуживание банк обязан идентифицировать клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, а также бенефициарных владельцев. Для этих целей клиент – физическое лицо представляет в банк документы, удостоверяющие личность, а клиент – юридическое лицо – учредительные документы, документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете, и др. Каждому открытому счету банк присваивает порядковый номер в соответствии с внутренними банковскими правилам. Счет считается открытым с момента внесения записи об этом в Книгу регистрации открытых счетов не позднее следующего рабочего дня. Кроме того, банк обязан направить в течение трех дней сообщение налоговому органу об открытии (закрытии) счета, об изменении реквизитов счета (п. 1 ст. 86 НК РФ). Особый порядок заключения договора банковского счета предусмотрен для государственно-публичных образований и государственных внебюджетных фондов, которые вправе заключать договоры банковского счета только по результатам открытого конкурса или открытого аукциона . Хозяйственные общества, имеющие стратегическое значение для оборонно- промышленного комплекса и безопасности РФ, а также общества, находящиеся под их прямым или косвенным контролем, вправе заключать договоры банковского счета с банками, которые соответствуют установленным законом требованиям . Перечень таких Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 банков ежеквартально размещается Банком России на своем официальном сайте (http://www.cbr.ru/). В законодательстве существует ряд ограничений, согласно которым банкам запрещается, в частности : открывать счета физическим лицам без личного присутствия лица, открывающего счет (его представителя); заключать договор банковского счета с клиентом (его представителем) в случае непредставления документов, необходимых для идентификации клиента или его представителя; открывать счета на анонимных владельцев. Банку запрещается открывать счета при наличии решения налогового органа о приостановлении операций по уже открытым счетам налогоплательщика (п. 12 ст. 76, п. 1 ст. 132 НК). Банк вправе отказаться от заключения договора банковского счета с физическим или юридическим лицом в случае наличия обоснованных подозрений о том, что целью заключения такого договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма . Как правило, удостоверение права распоряжения счетом клиента осуществляется посредством подписи управомоченного лица и печати на расчетном (платежном) документе. Договором может быть предусмотрено удостоверение права распоряжения счетом с применением технологий дистанционного доступа к банковскому счету (включая интернет-банкинг) и другими документами (в том числе банковскими картами) с использованием аналогов собственноручной подписи: электронно-цифровой подписи, кодов, паролей и иных средств (п. 2 ст. 160, ст. 847 ГК). На порядок заключения договора банковского счета распространяются нормы о публичном договоре. Банк не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами (абз.2 п.1 ст.426 ГК РФ); обязан заключить договор на единых для всех граждан условиях. Обязанности клиента : оплата услуг банка* обязанность предоставления определенных документов; пополнять счет, если договором предусмотрен минимальный размер средств на счете. Обязанности банка: платить за пользование денежными средствами*; совершать операции по счету: по распоряжению клиента и по иным основаниям. Списание средств со счета производится в порядке очередности (по общему правилу - календарная очередность, если средств на счете не достаточно, то списание производится в порядке очередности, в зависимости от вида документа); соблюдать банковскую тайну; кредитовать счет (overdraft) - если это предусмотрено договором. Виды договоров банковского счета: По ГК: Договор номинального счета, Договор счета эскроу Так, согласно гл. 2 инструкции Банка России «Об открытии и закрытии банковских счетов…» от 30.05.2014 № 153-И, существуют следующие виды договоров банковских счетов: • текущие счета – открываются физическим лицам для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; • расчетные счета – открываются юридическим лицам (не являю- щимся кредитными организациями), индивидуальным предпринимателям, физическим лицам, занимающимся частной практикой (в том числе нотариусам и адвокатам), а также некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций; Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 • бюджетные (лицевые) счета – открываются органами Федерального казначейства РФ юридическим лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов бюджетной системы РФ (п. 7 ст. 166.1 БК); • корреспондентские счета – открываются кредитным организациям и иным организациям в соответствии с законодательством РФ или международным договором; • корреспондентские субсчета – открываются филиалам кредитных организаций; • счета доверительного управления – открываются для осуществления операций по доверительному управлению имуществом (п. 1 ст. 1018 ГК); • специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента и субагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет (ст. 860.1–860.6 ГК), счет эскроу (ст. 860.7– 860.10 ГК), залоговый счет (ст. 358.9–358.14 ГК), специальный банковский счет должника; • депозитные счета судов, подразделений службы судебных приставов, правоохранительных органов, нотариусов; • счета по вкладам (депозитам) (п. 3 ст. 834 ГК). 57. Обязанности сторон по договору банковского счета Обязанности банка по договору банковского счета: а) принимать и зачислять поступающие на счет денежные средства; б) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета и проводить др. операции по счету; в) исполнять распоряжения клиента о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в т. ч. связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами при условии указания в распоряжениях необходимых данных, позволяющих идентифицировать лицо, имеющее право на предъявление требования; г) совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота; д) зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; е) выдавать по распоряжениям клиента или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, сл. за днем поступления в банк соответствующего платежного документа; ж) уплачивать проценты за пользование денежными средствами клиента, зачисляя их на его счет в сроки, предусмотренные договором; з) осуществлять списание денежных средств со счета на основании распоряжений клиента; и) осуществлять списание денежных средств при их недостаточности на счете клиента для удовлетворения всех предъявленных к нему требований Обязанности клиента: соблюдение банковских правил при совершении операций по счету; оплата расходов банка на совершение операций по счету. обязанность предоставления определенных документов; пополнять счет, если договором предусмотрен минимальный размер средств на счете. 58. Формы безналичных расчетов, их общая характеристика Расчеты – это отношения, связанные с передачей денег или перечислением (переводом) денежных средств. Расчетные отношения обычно направлены на прекращение исполнением денежного обязательства (по оплате поставленного товара, выполненной работы, оказанной услуги и пр.), а также обязанностей публичного характера (например, по уплате налогов и сборов) . Расчеты делятся на наличные и безналичные. Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 Наличные расчеты представляют собой передачу наличных денег – монет и банкнот. Безналичные расчеты – это правоотношения, связанные с исполнением поручения владельца банковского счета о перечислении или получении денежных средств. Объектом правоотношений в данном случае являются безналичные денежные средства – права требования к банку. Обязательным участником отношений по совершению безналичных расчетов является банк (иная кредитная организация), с которым у плательщика (получателя) заключен договор банковского счета. Формы безналичных расчетов устанавливаются Центральным банком. Клиенты банка самостоятельно выбирают применяемые формы расчетов, что отражается в договоре с банком. В современных условиях на основании действующего положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (в ред. от 2 марта 2008 г.) в России действуют следующие формы безналичных расчетов: расчеты платежными поручениями; расчеты по аккредитиву; расчеты чеками; расчеты по инкассо. расчеты платежными (банковскими) картами; расчеты путем перевода электронных денежных средств При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 863 ГК РФ). Платежное поручение исполняется за счет средств клиента, имеющихся у него на счете (п. 1 ст. 863 ГК). При отсутствии средств, достаточных для исполнения платежного поручения, поручение помещается в картотеку и исполняется после поступления на счет де- нежных средств в необходимой сумме. Соглашением между банком и клиентом (плательщиком) может быть предусмотрено исполнение платежного поручения и за счет средств банка (кредитование счета клиента). Содержание платежного поручения и представляемых вместе с ним расчетных документов и их форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Платежные поручения исполняются в установленные законом (или в соответствии с ним) сроки, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. В соответствии с действующим законодательством перечисление денежных средств должно быть произведено не позднее следующего операционного дня с момента поступления в банк платежного документа (см. ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности). До момента исполнения платежное поручение может быть отменено (отозвано) клиентом. |