Вопросы для экзамена по гражданскому праву Особенная часть. StuDocu is not sponsored or endorsed by any college or university
 Скачать 1.21 Mb.
|
|
Если между исполняющим банком (банком плательщика) и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению платежного поручения другие банки (п. 2 ст. 865 ГК). В соответствии со ст. 316 ГК, закрепившей подход, существовавший в судебной практике , обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно-кассовом центре Банка России. Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 На банке лежит обязанность информирования клиента об исполнении платежного поручения. За неисполнение и ненадлежащее (например, несвоевременное) исполнение платежного поручения банк несет перед клиентом ответственность (п. 1 ст. 866 ГК). Исполняющий банк должен возместить плательщику убытки (ст. 15, 393 ГК), причиненные как его действиями, так и действиями банков-посредников, если они привлекались для исполнения платежного поручения. При этом законом предусмотрена возможность возложения ответственности непосредственно на виновный в неисполнении поручения банк-посредник (п. 2 ст. 866 ГК). Кроме того, с банка может быть взыскана установленная договором банковского счета неустойка либо (при отсутствии в договоре между банком и плательщиком соответствующего условия) проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств (ст. 395 ГК). Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты. Расчеты по аккредитиву (от фр. accréditif, лат. ad credere – полно- мочие) – это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) об открытии аккредитива обязуется осуществить платежи в пользу получателя средств при предъявлении им документов, предусмотренных условиями аккредитива (п. 1 ст. 867 ГК). Помимо перечисления денежных средств исполнение аккредитива может состоять в оплате, акцепте или учете переводного векселя. Соответствующие действия могут быть осуществлены как банком плательщика (банком-эмитентом, от лат. emitto – выпускать), так и другим банком (исполняющим банком). Открытие аккредитива состоит в выделении (обособлении) денежных средств, за счет которых будут осуществляться платежи, что обеспечивает получателю средств гарантии платежа. При этом аккредитивная форма расчетов также предоставляет защиту и плательщику, поскольку платеж получателю средств производится только после предоставления в банк документов, подтверждающих исполнение по основному договору (например, поставку товаров, выполнение работ и т.д.). Виды аккредитива: - отзывный Отзывным признается аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления получателя средств. Отзыв аккредитива не создает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. - безотызвный Безотзывным признается аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. Подтвержденным называется безотзывный аккредитив, по которому исполняющий банк наряду с банком-эмитентом принимает на себя обязательство произвести платеж, причем независимо от поступления средств от последнего. Подтвержденный безотзывный аккредитив не может быть аннулирован без согласия не только получателя средств, но и исполняющего банка (п. 2 ст. 869 ГК). Подтвержденный аккредитив дает получателю средств дополнительные гарантии оплаты. Покрытый (депонированный) аккредитив – аккредитив, условиями которого предусмотрено перечисление суммы аккредитива (покрытия) в исполняющий банк за счет средств плательщика либо за счет предоставленного ему банком-эмитентом кредита (при отсутствии на счете средств в требуемой сумме). Покрытый аккредитив может применяться при отсутствии корреспондентских отношений между банком-эмитентом и исполняющим банком. При непокрытом (гарантированном) аккредитиве исполняющий банк вправе списать сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента, который затем Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 возмещает их за счет плательщика. С экономической точки зрения непокрытый аккредитив – это одна из форм краткосрочного кредитования. По общему правилу ответственным за нарушение аккредитива перед плательщиком является банк-эмитент, а перед банком-эмитентом – исполняющий банк (п. 1 ст. 872 ГК). При этом ответственным перед получателем средств за неисполнение по основному обязательству является плательщик; факт нарушения банками и даже получателем средств условий аккредитива не освобождает плательщика от обязанности произвести оплату по основному договору . Вместе с тем при необоснованном отказе исполняющего банка в выплате средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед получателем средств может быть возложена на исполняющий банк. При неправильной выплате исполняющим банком денежных средств по покрытому или подтвержденному аккредитиву ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк. Расчеты по инкассо (от итал. incasso – получение) – это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента обязуется осуществить действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (п. 1 ст. 874 ГК). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк-эмитент несет перед ним ответственность. При расчетах по инкассо поручение о платеже дается банку не плательщиком, а получателем средств. Операции по инкассо осуществляются от его имени и за его счет. Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований получателя средств и инкассовых поручений. Право получателя средств предъявлять платежные требования к банковскому счету плательщика должно быть предусмотрено договором между плательщиком и исполняющим банком. Для списания денежных средств в пользу получателя, помимо его распоряжения, в данном случае требуется согласие (акцепт) плательщика. При этом акцепт может быть дан как до, так и после поступления требования в банк – так называемый заранее данный акцепт (ст. 6 Закона о национальной платежной системе). Инкассовое поручение составляется при наличии у получателя средств права на предъявление распоряжений к счету плательщика, предусмотренного законом (например, при взыскании по исполнительным документам, предъявленным в банк взыскателями в соответствии со ст. 70 Закона об исполнительном производстве, при взыскании лизинговых платежей на основании п. 1 ст. 13 Закона о лизинге) или договором между плательщиком и его банком. Списание средств по инкассовым поручениям осуществляется без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке). Банк-эмитент, предварительно проверив правильность составления поступивших расчетных документов, обеспечивает их направление в исполняющий банк. При расчете по инкассо поручение получателя средств считается исполненным в момент поступления средств на его счет. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения банк-эмитент несет перед клиентом ответственность, которая вместе с тем может быть возложена и на исполняющий банк, допустивший нарушение правил совершения расчетов (п. 3 ст. 874 ГК). Расчеты чеками – это форма расчетов, при которой банк по особому распоряжению клиента (чекодателя), выраженному в ценной бумаге (чеке), обязуется осуществить платеж указанной в нем суммы получателю платежа (чекодержателю). Чекодателем является клиент банка, в котором у него открыт счет. Для распоряжения средствами на счете клиенту выдается чековая книжка с набором отрывных чеков. Для получения платежа чекодержатель должен предъявить чек в банк-плательщик. После получения чека банк-плательщик проверяет его подлинность, а также то, что чек Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 предъявлен уполномоченным лицом (п. 3 ст. 879). При наличии на чеке индоссаментов банк-плательщик проверяет их правильность. Предъявление чека возможно и через банк чекодержателя (ст. 882 ГК). В этом случае составляется инкассовое поручение, которое направляется в банк-плательщик и подлежит исполнению по правилам о расчетах по инкассо (ст. 875 ГК). При отказе плательщика оплатить чек чекодержатель должен удостоверить отказ протестом нотариуса , отметкой плательщика на чеке об отказе в оплате либо отметкой инкассирующего банка о том, что чек выставлен, но не оплачен (ст. 883 ГК). При отказе плательщика от оплаты чекодержатель имеет право потребовать исполнения от чекодателя, индоссантов, авалистов (лиц, предоставивших по чеку гарантию платежа). Указанные лица отвечают перед чекодержателем солидарно (п. 1 ст. 885 ГК). Помимо суммы чека чекодержатель имеет право взыскать с указанных выше лиц издержки на получение оплаты и проценты за пользование чужими денежными средствами (п. 1 ст. 395 ГК). Для предъявления указанных требований установлен сокращенный срок исковой давности, который составляет шесть месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу (п. 3 ст. 885 ГК). Основная особенность расчетов чеками связана с тем, что чек является не только расчетным документом, но в то же время и ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК РФ). Чек, являясь ценной бумагой, должен содержать предусмотренные законом обязательные реквизиты (ст. 878 ГК РФ), отсутствие большинства из которых лишает его юридической силы чека. Это: 1) наименование «чек», включенное в текст документа; 2) поручение плательщику (банку) выплатить определенную денежную сумму; 3) наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж; 4) указание валюты платежа; 5) указание даты и места оставления чека; 6) подпись чекодателя. В качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Чек может быть именным и переводным. - Именной чек не подлежит передаче. - индоссамент (передача прав по чеку) на плательщика имеет силу расписки за получение платежа. - Индоссамент, совершенный плательщиком, является недействительным. Лицо, владеющее переводным чеком, полученным по индоссаменту, считается его законным владельцем, если оно основывает свое право на непрерывном ряде индоссаментов. Отсутствие в чеке указания места его составления не влечет недействительность чека (в отличие от отсутствия любого из остальных реквизитов) — такой чек рассматривается как подписанный в месте нахождения чекодателя. Форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Расчеты банковскими картами – это форма расчетов, при которой банк обязуется осуществить операции по счету клиента (держателя карты) на основании распоряжения, оформленного посредством банковской карты. Банковская (платежная) карта – это электронное средство платежа, особый способ составления, удостоверения и передачи распоряжений о совершения операций по счету клиента (держателя карты). Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 Механизм расчетов банковскими картами может быть представлен следующим образом . При обращении плательщика (держателя карты) в организацию торговли (услуг) последняя направляет запрос в процессинговый центр для проверки наличия средств на карте держателя. При положительном ответе (т.е. при наличии средств на счете плательщика) организация торговли (услуг) печатает чек (слип), на который заносятся сведения о держателе карты и платеже, и производит исполнение по договору (передача товара или оказание услуг). При этом сумма платежа резервируется на счете покупателя. Слипы представляются организацией торговли (услуг) в обслуживающий ее банк (банк-эквайер, от англ. acquirer – приобретатель), который передает их в банк держателя (банк-эмитент) для оплаты. Средства списываются со счета держателя в банке-эмитенте на счет банка-эквайера и затем зачисляются им на счет организации торговли. Основная функция пластиковой карты, позволяющая реализовать данный механизм, – это идентификация ее держателя, т.е. передача данных о держателе карты, на основании которых дается разрешение о возможности совершения платежа (авторизация). По способу идентификации банковские карты делятся на следующие основные виды: • карты с магнитной полосой (идентификация производится путем считывания информации с магнитной полосы при помощи специального устройства, а также указания цифрового кода, нанесенного на карту); • карты с микропроцессором или смарт-карты (идентификация производится путем введения держателем карты персонального идентификационного номера – ПИН-кода); • бесконтактные карты (идентификация производится путем передачи на считывающее устройство информации о держателе карты путем радиосигнала с микропроцессора, размещенного на карте) . В зависимости от источника осуществления операций выделяются расчетные (дебетовые) и кредитные карты. Расчетные карты предназначены для совершения операций за счет средств держателя, находящихся на его банковском счете, либо кредита, предоставляемого банком при их недостаточности (овердрафт, от англ. overdraft – перерасход). Кредитные карты используются для совершения операций за счет денежных средств, предоставленных клиенту в кредит. Для обоих видов карт банком-эмитентом устанавливаются лимиты, в пределах которых возможно распоряжение денежными средствами. Расчеты путем перевода электронных денежных средств – это форма расчетов, при которой оператор электронных денежных средств (эмитент) обязуется осуществить их перевод на основании распоряжения плательщика или требования получателя средств за счет предоставленных плательщиком денежных средств. Под электронными денежными средствами понимаются денежные средства, которые предварительно предоставлены плательщиком оператору электронных денежных средств, учитывающему информацию о размере предоставленных денежных средств без открытия банковского счета, для исполнения денежных обязательств клиента перед третьими лицами (ст. 3 Закона о национальной платежной системе). Отражая принадлежность конкретному лицу, электронные денежные средства учитываются в системе перевода электронных денег на специальном виртуальном счете, который называется электронный кошелек. В совершении платежа, помимо плательщика и получателя, участвует оператор электронных денежных средств . Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 Основными преимуществами расчетов с использованием электронных денежных средств для клиентов (плательщиков) является их низкая стоимость, открывающая возможность для совершения платежей на незначительные суммы. В зависимости от технического способа учета информации (хра- нения денежной стоимости) электронные денежные средства делятся на предоплаченные карты и программное обеспечение на базе ЭВМ и (или) сетей (сетевые электронные деньги). В первом случае устройством хранения информации является микрочип, встроенный в карту. Предоплаченные карты не содержат идентификационных данных о держателе и выпускаются мгновенно, что является их главным преимуществом . Сетевые электронные деньги используют в качестве устройства хранения либо специальную компьютерную программу, размещенную на жестком диске компьютера, либо удаленный сервер, к которому осуществляется подключение при совершении платежа. Совершению расчетов путем перевода электронных денежных средств предшествует их предоплата «традиционными» деньгами. За- тем оператор денежных средств осуществляет эмиссию – конвертацию наличных или безналичных денежных средств, предоставленных клиентом, в электронные денежные средства. После этого совершается платеж – оператор электронных денежных средств переводит их получателю. Перевод может осуществляться как на основании распоряжения плательщика, так и на основании требования получателя средств. Электронные денежные средства списываются с виртуального счета плательщика и зачисляются на электронный кошелек получателя. 59.Расчеты платежными поручениями и аккредитивами. Расчеты платежными поручениями – это форма расчетов, при которой банк по поручению клиента (плательщика) обязуется перечислить с его счета на счет получателя средств определенную денежную сумму (п. 1 ст. 863 ГК). Платежное поручение исполняется за счет средств клиента, имеющихся у него на счете (п. 1 ст. 863 ГК). При отсутствии средств, достаточных для исполнения платежного поручения, поручение помещается в картотеку и исполняется после поступления на счет де- нежных средств в необходимой сумме. Соглашением между банком и клиентом (плательщиком) может быть предусмотрено исполнение платежного поручения и за счет средств банка (кредитование счета клиента). Полученные банком платежные поручения исполняются в очередности, предусмотренной ст. 855 ГК (п. 3 ст. 864 ГК). В качестве исключения законом предусмотрена возможность осуществления перевода также и лицом, не имеющим счета в банке (п. 2 ст. 863 ГК). В соответствии с действующим законодательством перечисление денежных средств должно быть произведено не позднее следующего операционного дня с момента поступления в банк платежного документа (см. ст. 31 Закона о банках и банковской деятельности). До момента исполнения платежное поручение может быть отменено (отозвано) клиентом. Если между исполняющим банком (банком плательщика) и банком получателя отсутствуют корреспондентские отношения, банк плательщика вправе привлечь к исполнению платежного поручения другие банки (п. 2 ст. 865 ГК). В соответствии со ст. 316 ГК, закрепившей подход, существовавший в судебной практике,, обязанность по исполнению платежного поручения считается выполненной с момента зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка получателя, открытый в банке плательщика или расчетно-кассовом центре Банка России. На банке лежит обязанность информирования клиента об исполнении платежного поручения. Downloaded by ?????? ??????? (matvejstrebko@gmail.com) lOMoARcPSD|16567867 За неисполнение и ненадлежащее (например, несвоевременное) исполнение платежного поручения банк несет перед клиентом ответственность (п. 1 ст. 866 ГК). Исполняющий банк должен возместить плательщику убытки (ст. 15, 393 ГК), причиненные как его действиями, так и действиями банков-посредников, если они привлекались для исполнения платежного поручения. При этом законом предусмотрена возможность возложения ответственности непосредственно на виновный в неисполнении поручения банк-посредник (п. 2 ст. 866 ГК). Кроме того, с банка может быть взыскана установленная договором банковского счета неустойка либо (при отсутствии в договоре между банком и плательщиком соответствующего условия) проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств (ст. 395 ГК). |