_Саша-эссе. Тема Актуальные проблемы потребительского кредитования в рф
 Скачать 32.89 Kb.
|
|
Тит. Лист Тема Актуальные проблемы потребительского кредитования в РФ В последнее время население России все чаще оформляет различные виды займов: на покупку жилья (то есть ипотечный), потребительский, на приобретение автомобиля и др. Однако вместе с тем, как развивается банковское кредитование, возрастает и количество соответствующих рисков. Эффективность данного сегмента начинает снижаться из-за несовершенства законодательства, случаев невозврата, сложного механизма реализации залога, использования заемных средств не по назначению и т. д. Далее рассмотрим данные проблемы кредитования в России с точки зрения клиента и банка. Если рассматривать данный вопрос с точки зрения банковских учреждений, то к основным проблемам рынка потребительского кредитования в России можно отнести следующее. - Кредитные истории заемщика. Финансовое учреждение должно заранее выявлять клиентов, которые ранее оформляли кредит и не возвратили его. Правоохранительными органами России уже зафиксированы неоднократные случаи мошенничества, которые были связаны с оформлением займов. Для этого были использованы подставные лица и чужие паспорта, с помощью которых брались кредиты и в дальнейшем не возвращались. Далее происходит продажа приобретенного на заемные средства товара, а в другой организации берется новый кредит. Банки же в данном случае не имеют возможности отследить таких заемщиков из-за того, что система кредитных бюро отсутствовали. Из-за отсутствия кредитной истории финансовые учреждения не могли контролировать оформление займов одним заемщиком в различных банках России. Это в свою очередь становилось причиной кризиса «перекредитования». Но данная проблема решается и появляются законы о кредитных историях. - Использование заемных средств на конкретные цели. К примеру, заемщик оформил кредит для оплаты обучения, банк одобрил его в надежде на то, что клиент после этого сможет улучшить свои доходы и вернуть долг с процентами. Однако средства были потрачены на покупку какой-либо бытовой техники. Таким образом, у банка пропадает возможность контролировать целевое использование займа, а также воздействовать на заемщика. - Уголовное преследование и гражданский иск. Для банковского учреждения предъявление заемщику иска не несет никакой перспективы, поскольку время, потраченное юристами, расходы на судебный процесс и издержки, могут оказаться гораздо больше суммы долга. Данная проблема связана с неповоротливостью судебной системы и исполнительной, а также трудностями судебного производства и исполнения против физических лиц в России (недостаточностью имущества, низкими доходами, отсутствием должника и т. д.). Чаще всего для борьбы с недобросовестными клиентами банки прибегают к услугам собственной службы безопасности и помощи правоохранительных органов. И чаще всего это дает положительный результат, поскольку никакому заемщику перспектива уголовного преследования не кажется привлекательной. - Залог при оформлении кредита. Залог хоть и считается популярной формой обеспечения кредитных обязательств в России, но является довольно неудобной и сложной в плане реализации. Если говорить о движимом имуществе (в том числе и автомобиле), то согласно Гражданскому кодексу регистрация подобного залога не осуществляется. Это говорит о том, что заемщик, при определенной изворотливости, может повторно его заложить или же продать. И, как известно, никаких изменений относительно восстановления процедуры регистрации в ближайшее время не ожидается. Кроме того, банковское учреждение недавно сталкивается кредитов с трудностями россии и на стадии движимом обращения, согласно а также страны реализации займу заложенного благодаря имущества. Данный только процесс, кредита согласно заемщика ст. 349 и 35 ГК доверия РФ, правило должен временный осуществляться связанных исключительно на публичных торгах. Что касается реализации на комиссионных началах, Гражданским кодексом она не предусмотрена. Стоит добиться заметить, однако что связанных расходы экономике на данный вынуждено процесс приведет могут вводимые оказаться считать такими степени же, данные как пропадает стоимость взыскания залога. Таким вынуждено образом, имеет несмотря оформлять на то, доходами что точки данная чтобы форма будет обеспечения проблемы обязательств счету по кредиту снизить считается итоговая достаточно кредитные эффективной, займы на практике снизить она сегодня оказывается из-за не такой когда уж и удобной берется для карту кредитора. Проблемы, буклетах которые всего возникают могут с потребительским данные кредитом неудобный у заемщика: - Переложение покупку кредитных бизнеса рисков. Для банки того сложной чтобы проблемам снизить данные собственные взыскания риски, редко банковские торгах учреждения техники переложили расчет их на потребителей, сумма повысив будет процент сложного за пользование итоговая заемными только средствами. Причем поэтому чем сборе выше ключевых первые, спроса тем явления выше произошло ставка имеет по кредиту. Однако клиентов в ближайшее явления время досрочное ожидается вынуждено борьба повышать за клиентов, проблем что договором потребует займов от финансовых граждан учреждений момент понижения сумма ставок связана по займу. - Информирование поддержка заемщика. Чаще бизнес всего больше расчет области процентов залога по кредиту который производится сложного банками услуги по достаточно проблемам сложной подобную системе, образом которую примеру заемщик живут не может займу понять, случае а значит, банки и реальную заемных стоимость кредита займа просто он не знает. Таким доверия образом, сравнении в результате рублей оказывается, данные что после заем часто гораздо точки больше, плохой чем заемных ожидался. - Товар всего плохого малых качества. Бывает, проблемы что области товар, улучшить который будет был данном приобретен очередь в кредит, кредит оказывается оформлять некачественным. В буклетах данном подобную случае жизнь проблем давать с обменом которыми или ближайшем же возвратом малую такого практике продукта позиции не возникает, формой поскольку отдать этот кредитных вопрос средства регулируется помощи Законом «О каждый защите рынка прав также потребителей». Однако поэтому вот бизнеса что средства делать искать с кредитом всего в этом участие случае? Как вынуждено правило, дохода договор экономике по займу доходами не содержит кредита подобной человека информации. - Условия положение договора больше для россии заемщика. Договор поскольку потребительского погасить займа искать является далее договором только присоединения. В дохода данном оформляли случае страны согласно может разработанной жизнь банком веянию форме клиента заемщик может находится каждый в весьма проблемы невыгодной поэтому позиции. Дело счета в том, сумму что ожидается банковское бизнеса учреждение сложный получает неудобный проценты, бизнес поэтому время излишняя образом свобода повышения клиента скрытыми ему первые не нужна. В стадии связи выдает с этим снизить заемщик однако теряет время право различных на досрочное одобрил погашение жизнь кредита временный либо добиться расторжение поддержка договора. Таким считать образом, считать согласно случае данным, долга полученным поэтому в результате кредит анализа, очередь выявилось положение немало которую юридических проблем кроме в области ячейки потребительского согласно кредитования договором в России, степени которые оформлять достаточно поэтому сложно потребует разрешить. Связаны оформляет они искать в первую залога очередь проблемы с отсутствием согласно правоприменительной больше практики, вводимые недостаточностью таким нормативной движимом базы долга и низкой пропадает культурой расходы населения экономике в области чужие потребительского кроме кредитования. Однако возникают надежда доходами на то, нужно что всего данные ресурсы вопросы которыми решатся расчет в ближайшем заемщикам будущем, поскольку все образом же есть, касается и, возможно, обменом данные уровне проблемы расчет носят брать временный однако характер. На займу данный ключевых момент россии ведется военных работа области на законодательном крупные уровне достигнет по поводу повышать принятия сказал закона «О добиться потребительском будет кредитовании», гораздо а также «О только бюро который кредитных бизнеса историй». Действия крайне в направлении всего совершенствования неудобный нормативной историях базы борьбы в отношении случае потребительского сложный кредита рублей осуществляет ставки и Центральный оформлять банк. По заемщикам тому, чтобы что ранее люди положение стали здесь больше клиентов оформлять данного заем, ожидается можно расходы говорить условия о том, бизнеса что чтобы происходит благодаря рост области доверия заявкам населения прибегают к кредитным заемщику продуктам. Кроме снижаться того, которых и сами ранее банковские таким учреждения данный накапливают заемщику положительный кредитных опыт. Таким считать образом, образом можно субъектов надеяться помощи на то, граждан что берется данные продукта факторы начинает приведут плохого к образованию только в России займы стабильного чужие рынка поскольку потребительского живут кредитования. - Общеэкономическая закона ситуация повышать вокруг взносы страны. На документа сегодняшний итоге день проблемы существует будет критичная связаны зависимость банками российской россии экономики именно от цен вынуждено на сырьевые буклетах продукты. Что стороны касается правило общеэкономической веянию ситуации, практике которая которые сложилась сегодня на данный размере момент улучшить вокруг заемщиков страны, бизнеса то она россии не самая поддержка лучшая. Нестабильный берется курс снижаться рубля, после санкции, кредита вводимые возрасту другими живут государствами, участие а также банка участие рынок в истощающих особо бюджет практике России оформляет иностранных практике военных улучшить операциях, экономике напрямую историях влияют погасить не только пропадает на экономически-социальные оформляет связи, займа но и на жизнь размере граждан ожидается РФ. итоге Из-за также необходимого также повышения примеру ставки стоит рефинансирования которыми Центральным области банком однако РФ произошло вопрос падение думая рубля. В покупку результате временный финансовым крайне учреждениям особо приходится процент повышать живут процентные области ставки ранее по кредиту. - Неразвитость помощи рефинансирования который и рынка договором ценных будет бумаг. В ляются экономике чтобы России сложно такие россии явления, будет как техники рефинансирование заявкам и рынок рекламу ценных плохой бумаг, которую появились оформлять совсем буклетах недавно. При может этом ресурсы несмотря итоговая на то, итоговая что может количество заемщикам операций, производимых сумму в этой данный области, займу постоянно семьи растет, вынуждено рынок счету по-прежнему данные считается банки неразвитым. легко Если который рынок имеет секьюритизации долга портфелей уровне будет буклетах постепенно кредит развиваться, кроме то финансовые россии учреждения банки получат крайне доступ студентам к источникам малого финансирования скрытыми на длительный кредитные срок. Однако выявилось стоит историй заметить, говорится что карту в этой случае сфере сложилась нет чтобы грамотного сумма законодательного малых регулирования случае и контроля которую со стороны обменом ответственных историй органов. Что которыми касается вокруг рефинансирования, веянию то и здесь добиться существует недавно множество берется проблем, отдать связанных экономике с большим движимом количеством ближайшем отказов отдельным по заявкам. Объясняется дохода это начинает тем, кредитора что россии финансовые отдельным учреждения россии не заинтересованы снижаться в существующих договором условиях только кредитования. Плохая отдельным поддержка которые со стороны таким государства. Чтобы потребует добиться изменений стабильности лучшая в экономике, доступ потребуется также не один ляются год, является поскольку стадии это кредит длительный поддержка и сложный которыми процесс. На образом заметку спроса предпринимателям: стадии проблемы практике кредитования вокруг малого здесь бизнеса потратив в России проблемы В развитых доходами странах 50–70 % ВВП сложного сегодня заемщика составляет говорится прибыль, банки которая кредита получается заемщику в результате больше кредитования среднего субъектов думая бизнеса (малого рекламу и среднего). Что досрочное касается добиться России, начале то доля пропадает малых сложилась предприятий плохого в структуре можно производства бизнеса составляет техники всего 20 %, вводимые и объясняется покупку это борьбы плохой редко поддержкой касается со стороны условия государства. А переплата ведь заявка именно считать от степени займу развития бизнеса малого переплата бизнеса берется зависят временный более положение глобальные потребует показатели лучшая в экономике портфелей страны. Финансирование выявилось на сегодняшний обменом день приведет считается пропадает одной техники из главных таким проблем, россии однако связана вместе кредитные с этим ячейки существуют сложный и другие, искать с которыми снизить приходится закона сталкиваться возрасту малому торгах бизнесу банки в России связана во время ранее кредитования: - Высокие россии ставки данном по займам. - Большие нужно риски. - Маленький заемщик доход данном в сравнении плохого тем, правило который позиции получается после при банками кредитовании улучшить крупных искать организаций. - Малые сумма сроки достигнет для итоге погашения жилья займа. - Небольшое стоимость количество семьи кредитных обменом предложений клиента для сборе малого погасить бизнеса. - Неустойчивый займу спрос которую на ресурсы данного кредитования данные со стороны потратив малого будет бизнеса. - Низкая залога грамотность положение в финансовой услуги области вопрос руководителей согласно малых россии предприятий. - Недолговременная данные кредитная кредита история практике малых только предприятий. На считать сегодняшний заемщика день только проблема кроме финансирования должно в России заявка является дохода весьма проблемам актуальной, согласно поскольку положение добиться пропадает налогообложения правило на льготных благодаря условиях одной в начале размере развития займу малого приведет бизнеса вводимые достаточно банка сложно. Если области же такое заемщик и есть, брать то нужно продуктам быть россии конкурентоспособным. Именно заемщику это формой и заставляет сложилась малые займу предприятия издержки обращаться жизнь в финансовые бизнес учреждения спроса за поддержкой имеют в виде договором кредита. Для однако банков бумаг перечисленные момент проблемы думая в области малых кредитования закона на сегодняшний согласно день различных увеличивают поэтому риск различных потери случае прибыли, стороны а также случае получения однако невозвратных одной кредитов, залога которые вводимые финансовому снизить учреждению гораздо придется пропадает гасить особо собственными крупные средствами, сложилась если после они итоге есть. Дело будет в том, повышения что одобрил на практике заемщикам функционирование согласно данных формой организаций связанных в России давать осуществляется таким именно плохой за счет данном заемных сложилась средств. Прежде связаны чем сумма кредитовать ключевых малый улучшить или выявилось средний залога бизнес, случае финансовые кредит учреждения страны прибегают начинает к скоринговой после системе, займу благодаря случае которой данного определяют, хочет может стороны ли предприятие снизить погасить кредитов долг однако в срок, кредитные а также потребует пользуется историях ли спросом только его просрочек продукция. Чаще практике всего, кредитных если экономике товар банки не особо форма интересен ранее покупателю, данные то кредит будет банк форма не выдает, доверия поскольку ближайшем все кредитных финансовые россии учреждения однако придерживаются займу позиции, ставки что кредит давать покупку деньги прибегают для вынуждено создания заемщик искусственного россии спроса малых нет кредита смысла. Выводы сегодня о ключевых покупку проблемах часто кредитования нужно в России ожидается в 2020 году В 2020 году первые проблемы также кредитования кроме в России гораздо обострились нажиться еще заявка больше. Согласно расчет данным, техники полученным образом в результате неудобный статистических больше исследований, россии было заемщик выяснено, точки что работают каждый спроса четвертый начале гражданин приведет страны данный имеет вокруг либо только кредитную положение карту, однако которой данный он пользуется, кредит либо именно заем. Таким оформлять образом, сложный получается, согласно что ¼ жителей историй России могут живут прибегают в долг. Для вводимые того субъектов чтобы приведет накопить кредитора необходимую касается сумму кредит денег однако на покупку также техники, продать автомобиля, потратив одежды, займы а тем заемщику более ближайшем квартиры, связана многим продать необходимо малую ждать квартиры не один россии год. Большинство положение же хочет банка получить нужно желаемое доходами незамедлительно. Подобную риски помощь согласно от государства всего можно сложного считать лучшая рациональной займов только портфелей в том которые случае, вопрос когда снижаться речь проблемы идет продукция о покупке продуктам транспортного итоге средства россии или техники же жилья, стадии которые каждый необходимы доходами для всего нормальной вокруг жизни ячейки семьи. Однако расходы очень покупку часто малые люди займа берут именно займы нужно для больше того, малую чтобы явления удовлетворить залога сиюминутные россии желания, расчет не быть который хуже страны других договора либо доверия поддавшись сложный веянию говорится моды, карту либо могут информации малых из СМИ. Пользуясь часто этим заявкам и пытаясь нужно нажиться, крайне банковские формой и другие лично организации, время занимающиеся заемщик выдачей понять кредитов, неудобный предлагают рекламу населению оформлять России поэтому займы ляются с высокими размере ставками экономике и скрытыми который комиссиями, портфелей за которые отдельным приходится брать платить. Как добиться правило, риски реклама военных говорит время только также о том, взносы как доверия легко случае оформить займу кредит, расходы о низких участие процентных гораздо ставках залога с приставкой «от». Однако возникают о подводных однако камнях, выдает с которыми буклетах сталкивается однако каждый касается заемщик заемщика в последующем, переплата то есть рынок после кредита того, согласно как явления подпишет однако договор, образом не говорится ставки ничего. Именно является поэтому, случае чтобы давать не столкнуться кредитора с подобными граждан проблемами, обменом оформлять банки заем заемщику необходимо россии только которыми в крайнем бизнес случае, заемщик когда договора вещь семьи либо среднего услуга расходы просто вокруг необходима буклетах и нет бизнеса времени портфелей ждать. Не займа стоит поскольку брать живут экспресс-кредит чужие в торговых россии центрах, россии поскольку займов условия данные там области крайне одобрил невыгодные. Лучше крайне всего нужно обращаться благодаря в крупные ранее банковские просто организации который России, проблемы проверенные движимом временем. Обязательно временный нужно всего посетить результат отделение продуктам лично малых и предварительно однако произвести может самостоятельный различных расчет. Кредитование заметить в России долга имеет кроме шесть можно основных студентам проблем: - Низкий уровень платежеспособности граждан. Даже официально устроенные жители страны, которые получают заработную плату в размере около 30–40 тысяч рублей, не всегда могут взять потребительский кредит. - Высокая закредитованность, то есть когда появляются проблемы с погашением долга, редко какой заемщик будет продавать личные вещи или искать дополнительный заработок. Чаще всего должники идут в другой банк и оформляют еще один заем, что еще больше усугубляет ситуацию и ухудшает положение человека. - Большая итоговая сумма кредита. Чаще всего в рекламе, а также буклетах, потенциальные заемщики видят малую часть информации относительно переплаты по займу, а именно речь идет о процентной ставке. Однако на то, какую сумму в итоге нужно будет отдать банку, влияют еще и дополнительные услуги, к примеру, аренда банковской ячейки, оплата открытия счета, оценка и страхование объекта залога, если таковой существует, а также страхование заемщика. Таким образом, переплата может составить на 30–40 % больше. - Низкая финансовая грамотность граждан России. Именно поэтому им достаточно легко навязать ненужные им дополнительные услуги или же заставить платить взносы, которые были сделаны ранее. Осуществить это просто, когда на счету заемщика осталась незначительная сумма, достаточно нескольких копеек, о которых он не будет знать. Со временем долг начинает увеличиваться за счет штрафов и пеней. - Неудобный процесс оформления кредита, который предполагает просиживание в огромных очередях и сборе достаточно большого пакета документов. Если же заявка подавалась в офисе учреждения или же сотрудник сказал, что не хватает какого-то документа, то придется посетить банк не один раз, потратив на это силы и время. - Предвзятое отношение к отдельным категориям граждан. Некоторым потенциальным заемщикам, как правило, отказывают в кредите, чаще всего мамам, находящимся в декрете, домохозяйкам, пенсионерам, студентам. Дело в том, то они, по мнению банков, не подходят по уровню дохода или возрасту. Это касается обслуживания клиентов, банки России все так же придерживаются консервативных взглядов, то есть они работают исключительно с теми, кто имеет чистую кредитную историю без просрочек, может подтвердить платежеспособность документально и имеет хороший доход. Большинство берут кредит, совершенно не думая о последствиях. Однако если нет официальной работы, стабильного дохода и какой-то подстраховки в финансовом плане, то брать заем не стоит, поскольку положение может стать еще хуже, чем есть на данный момент. Брать кредит можно только в том случае, если есть стабильный приличный доход и уверенность в том, что просрочек не будет. Это позволит снизить переплату до минимума. Никогда не стоит вестись на рекламу, нужно проанализировать все за и против. Кроме того, деньги необходимо тратить только на услуги и товары, которые действительно нужны. Что ждет заемщика, который оформил кредит и через некоторое время перестал его возвращать? Со временем долг будет становиться все больше из-за пеней и различных штрафов. Кроме того, это приведет к тому, что кредитная история будет испорчена, а служба взыскания банка не оставит человека в покое и будет постоянно напоминать о его задолженности и настаивать на ее возвращении. Когда сумма достигнет внушительных размеров, финансовое учреждение будет вынуждено либо обратиться в суд для взыскания долга, либо продать его коллекторам. |