Тема Страховые услуги, страховые риски, участники договора страхования Основные понятия Страхование
 Скачать 458.86 Kb.
|
|
Тема 8. Страховые услуги, страховые риски, участники договора страхования Основные понятия Страхование — вид отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий). Такое определение дает Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Самый простой пример страхования – туристическая страховка. Турист покупает страховку и платит страховую премию (плату за страховку) из расчёта 1 доллар США на 1 день путешествия. При болезни во время отдыха, медицинскую помощь оплачивает страховая компания. Страхование – составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей: • денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб; • страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд. На основании перечисленных особенностей можно дать следующее определение: страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, путем их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Страховой случай– совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (сгорел дом, угнали машину, упал на голову кирпич и т.д.) Страховые выплаты производятся ВСЕГДА по реальной стоимости или стоимости страхового ущерба. Страховка не может быть нацелена на получение страхователем прибыли. Например, реальная стоимость автомобиля – 150 тысяч рублей; застраховали – 250 тысяч рублей; при наступлении страхового случая возмещение рассчитывается из реальной стоимости (150 тысяч рублей); переплата за страховку, т.к. такое же возмещение возможно получить за стоимость ущерба: Такие случаи называются избыточным страхованием Например, решили сэкономить, и назвали сумму ниже реально (100 тысяч рублей вместо 150 тысяч рублей) возмещение рассчитывается из заниженной суммы (100 тысяч рублей) и за ремонт автомобиля необходимо доплатить из личных денег. Такие случаи называются недострахованием. В описанной ситуации с автомобилем придется доплатить за ремонт 50% от полученной суммы страхового возмещения. Главные функции страхования: 1. Рисковая функция, которая составляет собственно сам механизм передачи возможных рисков. В данных целях сама страховая организация формирует специальный фонд денежных средств, формируемых за счет своевременных взносов клиентов (на практике это принято называть платой за возможные риски). Из установленного фонда осуществляется возмещение материальных убытков, отмеченных у участников фонда. На этих условиях компания берет на себя непосредственную ответственность за рассмотрение и принятие рисков. 2. Предупредительная функция служит непосредственно для гарантии предупреждения различных страховых случаев, сведению к минимуму ущерба, вызванного теми или иными событиями. Она состоит в том, что за счет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страхового риска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня, финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные на уменьшение возможного ущерба от пожара. 3. Контрольная функция имеет место исключительно в целевом формировании, а также использовании имеющихся в фонде страховых средств. Осуществляется контрольная функция соответствующими категориями специалистов, с целью анализа поступлений средств в фонд, возможных расходов, последующей оптимизацией и принятием конкретных решений. 4. Сберегательная функция носит исключительно частный характер, имеет место при так называемом процессе накопительного страхования. Организация в данном случае одновременно обеспечивает предоставление клиенту необходимой страховой защиты, при этом выполняя функцию сберегательного учреждения. 5. Инвестиционная функция состоит в том, что за счет временно свободных средств страховых фондов происходит финансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают у себя большие суммы денежных средств, которые предназначены для возмещения ущерба, но до тех пор, пока такой страховой случай не наступил, они могут быть временно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другим направлениям. Все ли (информация по функциям почему-то разнится)? Упрощение, Примеры Цель страхования: Основной целью страхования является защита лиц, формирующих страховой фонд. Чем больше людей смогла привлечь компания, тем большим капиталом она обладает. Так вот, цель страхования заключается в возможности удовлетворения общественной потребности в качественной и надежной страховой защите от всякого рода негативных случайностей. Задачи страхования: - обеспечение социальной защиты застрахованным слоям населения - обязательная реализация всех указанных в договоре выплат - участие в поддержке финансовой стабильности системы медицинского обслуживания - защита интересов, связанных с сохранением имущества юридических и физических лиц Для правильной реализации всех поставленных целей и задач каждая страховая компания контролируется государственными органами. Участники страхового рынка  Система страхования содержит два направления: 1. Обязательное страхование. Осуществляется согласно законодательно установленным требованиям. Обязательную форму страхования устанавливает государство, когда страховая защита того или иного объекта связана с интересами общества. В таком случае государство обязывает юридических и физических лиц делать страховые взносы для обеспечения общественных интересов. А отказ от полиса может стать причиной привлечения к ответственности. В некоторых случаях оформление полиса даже не требует заключения договора, например, приобретая билет на транспорт, он автоматически подтверждает наличие страховки. К наиболее знакомым для граждан обязательным видам страхования относятся обязательное пенсионное страхование обязательное медицинское страхование ОСАГО. Например, обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, которые соответствуют программам обязательного медицинского страхования. Также, обязательными видами страхования, являются: государственное личное страхование госслужащих; личное страхование за счет работодателя граждан, занимающихся опасной для жизни деятельностью; страхование жизни и здоровья членов экипажей самолетов; страхование пассажиров; страхование ответственности при причинении вреда при строительстве; противопожарное страхование; 2. Добровольное страхование. Оно является результатом добровольного соглашения между компанией и клиентом. Последний сам выбирает, какие услуги ему приобретать, а организация не имеет права навязывать дополнительные сервисы. Включает покрытие разнообразных рисков. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Основными добровольными видами страхования являются: личное страхование, включающее в себя страхование жизни, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастных случаев; имущественное страхование, включающее в себя страхование имущества, грузов и страхование КАСКО; страхование ответственности; Страхование физических лиц и классификация страхования  Классификация: Имущественное страхование объектом страхования является различного рода имущество: здания, сооружения, машины, оборудование, средства транспорта, сырье, материалы, домашний скот, посевы сельскохозяйственных культур и фруктово-ягодные посадки, домашнее имущество и т.п. Экономическое назначение имущественного страхования - возмещение ущерба который может быть нанесен застрахованному имуществу в результате страховых случаев, обусловленных условиями страхования. Пример: КАСКО — комплексное страхование автотранспортных средств. Как правило, договор страхования КАСКО заключается на срок до одного года. Объект страхования – средство транспорта и дополнительное оборудование. По договору страховщик возмещает в пределах страховой суммы убытки, возникшие в результате страхового случая. Страховыми случаями по договору КАСКО обычно являются: авария (столкновение, наезд, опрокидывание, падение); пожар, самовозгорание; стихийное бедствие и другое действие непреодолимой силы; угон транспортного средства, повреждение при угоне, кража деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц; попадание камней, падение предметов и другие несчастные случаи. После выплаты страховщиком возмещения отремонтированная автомашина должна быть представлена ему для осмотра, в противном случае претензии по аналогичным повреждениям к рассмотрению в дальнейшем не будут приняты. Не подлежит возмещению по КАСКО: естественный износ машины, а также ее отдельных деталей и узлов, утеря товарного вида, заводской брак; ущерб, причиненный находившемуся в машине во время страхового случая имуществу страхователя, водителя и/или пассажиров; косвенные и прочие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (использование арендуемого средства транспорта, потеря дохода, простой, моральный ущерб и т. п.); повреждение покрышек, вызванное неровностями или плохим состоянием проезжей части, наездом на острые предметы, если их повреждение не повлекло за собой увеличение ущерба. При заключении договора страхования КАСКО надо учитывать нюансы рассмотрения страховых случаев. Если вы не заявили о наступившем страховом случае в срок, установленный страховой компанией (не более нескольких дней), то это повод для отказа в возмещении ущерба. Если угнанный автомобиль вдруг нашли, а возмещение за угон получили, то придется вернуть эту сумму в страховую компанию или передать найденный автомобиль страховщику вместе с правом собственности. Как по КАСКО, так и по страхованию гражданской ответственности владельцев средств транспорта страховщик не возмещает убытки, возникшие вследствие управления автомобилем без «прав», в состоянии алкогольного опьянения и в ряде других случаев. Перечень исключений из страхового покрытия является одной из самых важных частей договора страхования и требует повышенного внимания. Страхование ответственности с помощью страхования ответственности можно компенсировать ущерб, который вы кому-то нанесли. Ущерб в таком случае – это причинение вреда здоровью, жизни, движимому или недвижимому имуществу (то есть если вы что-то сломали, залили, испортили, кто-то пострадал от ваших неумышленных действий – список ситуаций не ограничен). Есть две основные категории страхования ответственности: - ответственность за причинение вреда – этот вид страхования нужен людям, которые боятся своими неосторожными действиями нанести тот самый ущерб из определения выше; - ответственность за ненадлежащее исполнение договора – этим видом страхования в таких же случаях пользуются в бизнесе. - Пример, ОСАГО — обязательное страхование автогражданской ответственности. В страховании ответственности логика простая: если я нанес ущерб третьему лицу, то по моей вине это несчастное лицо несет материальные потери и моя страховая компания должна их компенсировать. И наоборот, если ваш автомобиль пострадал в результате ДТП, то страховая компания виновника аварии должна компенсировать вам затраты на его ремонт. - Пример, пожары. Если человек, по вине которого сгорел ваш дом, застраховал ответственность, у вас есть шанс получить целиком стоимость дома, которую определит независимый эксперт — аварийный комиссар. Независимость этого комиссара обязательна и важна для любой страховой компании, которая дорожит своей репутацией. Страховая компания может и должна предпринимать все легальные шаги для выяснения наличия вины и размера ущерба. Страхование жизни это вид страхования, который помогает компенсировать внезапные убытки в сложных жизненных ситуациях, возникающие при болезни или несчастном случае. Пример про ипотеку: …………….. Страхование жизни производится с учетом двух основных рисков: риска смерти (возмещение выплачивается, если застрахованное лицо умирает или теряет трудоспособность в течение срока действия договора) риска дожития (возмещение выплачивается, если застрахованное лицо доживет до конца срока действия договора) НАДО ЛИ? В каждом из этих случаев заключается договор на определенный срок (или пожизненно в случае бессрочного страхования жизни). Срок договора выбирается самостоятельно: до совершеннолетия дочери, до своего столетнего юбилея, до 20 декабря 2021 года и т.п. Выделяют 4 вида страхования жизни: Временное страхование. Заключается на определенный период времени. Страховым случаем является смерть застрахованного лица по любой причине. Премии выплачиваются периодически. Пожизненное страхование. Длится на протяжении всей жизни застрахованного лица, является бессрочным. Пожизненное страхование обеспечивает материально семью застрахованного лица, помогая избегать высоких ставок налогообложения и приумножить существующие активы в случае смерти. Премии носят одноразовый характер или выплачиваются периодически. Применяется как один из способов передачи наследства или как способ материального обеспечения родственников после гибели застрахованного лица. Рисковое страхование. Данный вид страхования похож на пожизненное, при страховом случае, выплачивается определенная денежная выплата. Рисковое страхование защищает застрахованное лицо от различного рода рисков: в случае потери трудоспособности (инвалидности определенной группы), диагностирования серьезного заболевания, госпитализации, хирургического вмешательства, травм. Такой вид страхования помогает получить сумму денег единоразово. Как правило, размер взносов составляет от 2 до 5% от страховой суммы, но может меняться в зависимости от пола, состояния здоровья, возраста застрахованного лица. Смешанное страхование. Это вид страхования, при котором в одном договоре объединяются страхования от нескольких рисков: смерти, дожития, несчастного случая, болезни, потери трудоспособности и прочее. Заключается на продолжительный срок (от пяти лет) с целью накопления определенной денежной суммы. Премии периодические или одноразовые. Страховые риски Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. При этом имеются в виду такие события, которые могут нанести убытки в виде материального или физического ущерба страхователю (застрахованному лицу). Критерии, определяющие, поддается ли риск страхованию: риск должен быть вероятным; наступление риска должно носить случайный характер; риск должен входить в совокупность однородных рисков, чтобы иметь возможность применять к нему закон больших чисел и принцип страховой компенсации; убыток, возникающий в результате наступления страхового случая, должен быть объективно измерим и иметь денежное выражение. Обязательства страховщика по осуществлению выплаты могут состоять либо в возмещении ущерба капиталу, либо в выплате, согласованной (фиксированной) денежной суммы. На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы. Страхование ущерба страховая компания обязана возмещать фактический ущерб в той мере, в которой он покрывается договором страхования». Страхование суммы – это денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления страхового случая. Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается: страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари; страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали: ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение; военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия; гражданские беспорядки; забастовки; изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов. действия либо бездействие страхователя; сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет); получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба; совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано). Страховой полис Является основным документом, подтверждающим процедуру страхования. Страховой полис – это именной документ, вручаемый страхователю и удостоверяющий, что лицо застраховано в соответствии с пунктами актуального законодательства. Страховой полис свидетельствует об обязательстве страховщика выплатить страхователю некоторую сумму при наступлении страхового случая – такая сумма носит название компенсация или возмещение. Именно полис регламентирует отношения между сторонами, поэтому он должен содержать перечисление прав и обязанностей застрахованного гражданина и организации, производящей страхование. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения: 1) наименование документа – «страховой полис»; 2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него; 4) указание объекта страхования (страхового интереса); 5) размер страховой суммы; 6) страховой риск; 7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты; 8) срок действия договора страхования; 9) порядок изменения и прекращения договора; 10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них; 11) подпись страховщика и страхователя. Выводы Выбирая страховую компанию, обращать внимание не только на стоимость страховки (страховую премию), но и на простоту процедуры выплат данной страховой компании, сроки рассмотрения страхового случая, сроки выплаты страхового возмещения и ограничения полиса. Страхуя имущество, не завышать страховую сумму, так как выплаты будут осуществляться в любом случае по реальной стоимости (страховой оценке). Читая договор страхования особое внимание обращать на условия, при несоблюдении которых страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения. Выбирая накопительное страхование жизни как дополнительную пенсию, сравнивать доходность по ней с доходностью по депозиту. Домашнее задание 1. Пройти тестирование 2. Рассчитайте страховые взносы вашего ИП на сайтеhttps://www.b-kontur.ru/profi/kalkulyator-strahovyh-vznosov-ip Внимательно прочтите условия и правила расчета на сайте. В тетради необходимо оформить: название вашего ИП, срок работы, доходы и рассчитанные страховые взносы. 3. Семья состоит из мужчины (30 лет) – единственного кормильца семьи, его жены (28 лет) – домохозяйки, дочки (3 года) и сына (5 лет). Два года назад семья приобрела квартиру. Половину необходимой суммы семья сумела накопить самостоятельно, а другую половину одолжила у друзей и родственников. Месяц назад семья приобрела в кредит новый автомобиль. Составьте карту наиболее существенных рисков (минимум трех), угрожающих материальному благополучию молодой семьи, и предложите способы защиты от них. Решение оформите в тетради. 4. Ответьте на вопросы в тетради: Какие риски могут угрожать реализации личного финансового плана? От чего обычно страхуются люди? Что невозможно застраховать и почему? Как выбрать страховую компанию? Почему не стоит приобретать страховку без детального изучения страхового полиса и правил страхования? |