ответы. Теоретические основы осуществления депозитных операций коммерческого банка 1 Сущность и классификация депозитных операций
 Скачать 1.73 Mb.
|
|
Глава 3. Пути совершенствования депозитных операций При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. С целью расширения своего кредитного потенциала банкам необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент - выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые "новогодние вклады", "рождественские вклады", т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года. Для клиентов с разным уровнем дохода было бы благоприятно, если банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой. Для наибольшей заинтересованности клиентов неплохо предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада. С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг видится целесообразным создание системы страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения и юридических лиц во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц. В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности данной кредитной организации возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты. В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике. Заключение Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту большое разнообразие банковских продуктов и услуг. Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады. Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д. Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. В наше время в этой борьбе Сбербанк является бесспорным лидером по количеству открытых депозитов населением, это и благодаря поддержке государства и многолетней истории. Сбербанк систематически расширяет количество предложений для своих постоянных вкладчиков – пенсионеров, для них открываются вклады с более выгодной процентной ставкой по льготным условиям. Помимо существует еще и особый тип вклада, предназначенный для тех, кто хочет получить доход и оказать благотворительную помощь - это депозит «Подари жизнь». Хотя у Сбербанка не высокие процентные ставки по вкладам и недостаточная гибкость условий внесения и снятие денежных средств, он, несомненно, в будущем не лишится значительной доли своей клиентуры. Однако все растущая конкуренция со стороны других банков дает надежду, что Сбербанк все таки изменит условия по вкладам в лучшую сторону. Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках. В целом же можно сделать вывод, что средства на текущих, расчетных счетах как ресурс банка высокочувствительны к колебаниям ликвидности банка. Таким образом, в условиях рынка конкурентную борьбу выдерживает тот банк, который постоянно расширяет круг оказываемых клиентам услуг, улучшает качество депозитного и кредитного обслуживания. Список литературы Ф  едеральный закон от 02.13.1990 N 395-1 (ред. от 28.04.2011, с изм. от 03.06.2011) "О банках и банковской деятельности"Федеральный закон от 23.13.2003 № 177 ФЗ (ред. от 22.13.2010) «О страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ» Указание ЦБР от 16 января 2009 года № 1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания её достаточной для участия в системе страхования вкладов». Инструкция Банка России №110-И «Об обязательных нормативах банков» Аксень Э.М. Современные методы финансового анализа. М.: ИНФРА-М, 2012г. Ансофф И. Стратегическое управление: Сокр. пер. с англ. / Науч. ред. и авт. предисл. Л. И. Евенко. – М.: Экономика, 2009г. Бланк И.А. Финансовый менеджмент / И.А. Бланк. – М.: Ника-Центр, 2012г. В поисках эффективного управления. Учебно- практическое пособие / А.Н. Чаплина, С.Г. Быков- Красноярск: КГТЭИ, 2011г. Виханский О.С., Наумов Н.И. Менеджмент: Учебник. 3-е изд.-М.: Гардарика, 2013г. Гамза В.А., Ткачук И.Б. Безопасность коммерческого банка. М.: "Издатель Шумилова И. И.,2012г. Г ольдштейн Г. Я. Стратегический менеджмент. – Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2005, с. 107.Дебелак Д. Бизнес-модели. Принципы создания процветающей организации. – М., 2011. Колесников А.А. "Банковское дело" //М., Изд. "Финансы и статистика", 2011г. Кравцова, Г. И. Деньги, кредит, банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г. С. Кузьменко, Е. И. Кравцов; под ред. Г. И. Кравцовой. − М. : БГЭУ, 2010г. Лаптырев Д. Система управления финансовыми ресурсами банка: Процессы-задачи-модели-методы. – Изд.: "БДЦ Пресс", 2012г. Люкшинов А. Н. Стратегический менеджмент: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013г. Мамонова И. Д. Экономический анализ деятельности банка. М.: Инфра-М, 2012г. Маркова В. Д., Кузнецова С. А. Стратегический менеджмент: Курс лекций. - М.: ИНФРА-М; Новосибирск: Сибирское соглашение, 2013г. Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. Изд.: "БДЦ Пресс", 2012г. Тарасов В. И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. – Мн.: Мисанта, 2012г Фатхутдинов Р.А.: Конкурентоспособность: экономика, стратегия, управление – М.: «Инфра – М», 2012г. Финансовый менеджмент: теория и практика: Учебник / Под ред. Стояновой Е.С. – М.: Перспектива, 2012г. Хасси Д. Стратегия и планирование. Пер. с англ. Под ред. Л.А. Трофимовой. – СПб.: ПИТЕР, 2012г. Шевчук Д.А., Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении: Учеб-метод. пособ. – М: Финансы и статистика, 2010г. Ц арев В. В. Внутрифирменное планирование: Учебник для вузов. – СПб.: ПИТЕР, 2012г.Чаплина А.Н., Кошелева И.В. Пути и средства повышения эффективности управления организацией: Учеб. пособие /КГТЭИ.- Красноярск,2011г. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке– Изд.: Консалтбанкир, 2012г. 1 Колесников А.А. "Банковское дело" //М., Изд. "Финансы и статистика", 2011г. 2 Колесников А.А. "Банковское дело" //М., Изд. "Финансы и статистика", 2011г. 3 Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке– Изд.: Консалтбанкир, 2012г. 4 Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке– Изд.: Консалтбанкир, 2012г. 5 Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. Изд.: "БДЦ Пресс", 2012г. 6 Масленченков Ю.С., Дубанков А.П. Экономика банка. Разработка по управлению финансовой деятельностью банка. Изд.: "БДЦ Пресс", 2012г. 7 Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке– Изд.: Консалтбанкир, 2012г 8 Колесников А.А. "Банковское дело" //М., Изд. "Финансы и статистика", 2011г. |