управленчиские решения. Курсовая Диана. Теоретические основы потребительского кредита 5 1 Понятие и сущность потребительского кредита 5
 Скачать 92.32 Kb.
|
2.2 Проблемы развития потребительского кредитования в РФВ последние годы рынок потребительского кредитования в России развивался ускоренными темпами. Потребительский кредит получил большое доверие и широкое распространение среди населения РФ, так как представляет собой одну из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. Потребительские кредиты позволяют гражданам решать насущные вопросы, которые связаны с потребностью в товарах (услугах) и нехваткой денежных средств. Взять деньги под проценты сегодня можно не только в банках. Сегодня существует большое количество альтернативных источников кредитования, но банковский сектор все же остается основным кредитором населения. Существует целый ряд причин, препятствующих его развитию. Во-первых, пробелы в законодательной и нормативной базах. Во-вторых, отсутствует развитая инфраструктура рынка потребительского кредитования (кредитные брокеры, коллекторские агентства, бюро кредитных историй). В настоящее время деятельность кредитных брокеров фактически не регулируется, что привело к появлению большого числа «черных» брокеров. В-третьих, отсутствие во многих банках эффективных скоринговых методов. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесно связаны с кредитоспособностью индивидуальных заемщиков, поэтому важно обеспечить правильный отбор таких характеристик и определить соответствующие им весовые коэффициенты. Кроме того, отличительная черта скорингового метода состоит в том, что он должен применяться не по шаблону, а разрабатываться самостоятельно каждым банком исходя из особенностей, присущих ему, учитывая традиции страны, изменения социально-экономических условий и т.д. Прежде чем широко внедрять скоринг, каждый банк должен провести анализ эффективности действующей модели и при необходимости модифицировать набор характеристик и шкалу их числовых оценок. В-четвертых, отсутствие у населения «финансовой идентичности». У граждан пока не сложилось четкого представления о том, как должен себя вести заемщик. Отсутствует понимание, что негативная кредитная история может отрицательно сказаться на возможности получения кредита в дальнейшем. В-пятых, агрессивная кредитная политика многих коммерческих банков, которая отражается на состоянии кредитного портфеля. «АК Барс России» - лидер розничного кредитования, благодаря взвешенной кредитной политике (учет только официальных источников дохода, необходимость иметь поручителей для оформления кредита, активная борьба с предотвращением просроченной задолженностью и т.д.) имеет довольно низкий уровень просроченной задолженности. Банк «ВТБ 24» проводит более агрессивную кредитную политику, стремясь захватить свою долю на рынке потребительского кредитования [10]. По данным рейтингового агентства «Эксперт РА» рынок потребительского кредитования за последний три года начал снижаться. Такая ситуация прежде всего связана с отсутствием в деятельности российских банков должной системы контроля за потребительской кредитной историей, которая в других странах Запада работает с большим успехом. Отсюда на рынке потребительского кредитования в России возникает множество проблем. Первой проблемой является невозвращение кредита банку. Главной причиной невозвращение кредитных средств является низкий уровень правовой и экономической грамотности населения. К примеру, чтобы получить экспресс-кредит, допустим, под 11 % годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50 % по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20 % годовых, при всем этом дополнительных выплат он не требует. Но, как показывает практика, клиент выберет кредит с более низкими процентными ставками, тем самым воспользуется невыгодным предложением . Также невозвращение кредита зачастую связано с недооценкой клиентов своих финансовых возможностей, что приводит к увеличению просроченной задолженности. По официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 3—4 %. Среди прочих причин роста просроченной задолженности чаще других упоминается возрастание числа займов с признаками мошенничества. Второй проблемой является очень высокие процентные ставки по потребительскому кредиту. Так если сравнивать процентные ставки по потребительским кредитам, например в США, то взять кредит там гораздо выгодней, чем в нашей стране. По мнению большинства аналитиков банковского рынка, высокие проценты по кредиту обусловлены быстрыми темпами инфляции в нашей стране. На сегодняшний день по официальным данным уровень инфляции в России находится в рамках 7—10 % в год, тогда как в США в среднем он равен 1—3 % .[11] Существует инфляция спроса и инфляция предложения. Естественная для любой экономике инфляция предложения связана с ростом благосостояния населения и общего экономического развития страны. ВВП (внутренний валовой продукт) — один из самых ярких показателей роста экономики. Но помимо инфляции спроса, есть еще инфляция предложения. Именно ее показатели в нашей стране портят всю картину, так как инфляция предложения тесно связана с изношенностью основных фондов предприятий. На сегодняшний день у нас в стране в целом очень высокая степень изношенности основных промышленных фондов — металлургии, легкой промышленности, нефтегазовой отрасли и аграрного сектора. Устаревшее оборудование требует затратного обслуживания, которое ведет к повышению цен на продукцию этого сектора, что в свою очередь ведет к росту цен на все остальные товары, продукты и услуги в стране. Связь между инфляцией и ставками по кредиту объясняется тем, что ни один банк не может выдавать займы под процентную ставку, которая ниже уровня инфляции в стране, иначе банк начнет работать себе в убыток. Поэтому, чтобы не обанкротиться и получить прибыль, кредитные организации стараются установить процентную ставку несколько выше, чем уровень официальной инфляции. Еще одной причиной высоких ставок по кредитам является тот факт, что в РФ широко распространены кредиты с фиксированной процентной ставкой, в которую помимо будущей инфляции закладываются убытки от непредвиденных глобальных экономических изменений, влияющих на мировой рынок кредитования. К примеру в США кредиты выдаются с плавающей процентной ставкой, которая зависит от определенного международного рыночного показателя. Плавающая ставка позволяет снизить для банков возможные кредитные риски, связанные с изменениями на мировом финансовом рынке. Слабая конкуренция также является причиной высоких ставок по кредитам в нашей стране. Олигополия банковского сектора, позволяет банкам брать с заемщиков чрезмерно много. Доля 20 крупнейших российских банков в совокупных активах банковской системы составляет ровно две трети, из которых 50 % приходятся на шесть крупнейших банков, контролируемых государством, — АК Барс, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, ВТБ24, Банк Москвы. На рынке корпоративных кредитов доля пятерки крупнейших госбанков еще выше: около 58 %, из которых более трети приходится на АК Барс. И в заключении хотелось бы отметить, что, несмотря на то, что потребительский кредит является одной из наиболее удобных форм кредитования населения для приобретения различных товаров и услуг, однако на сегодняшний момент на рынке потребительского кредитования существует достаточно большое количество различных проблем. Но перспективы для дальнейшего развития потребительского кредитования в России все - таки есть, при условии устранения всех проблем и совершенствования кредитной системы в целом. 2.3. Перспективы развития потребительского кредитаВ ближайшее время ожидается среди кредитных учреждений острая конкуренция за добросовестного заемщика. Это будет касаться предложений для заемщиков по индивидуальным финансовым условиям, упрощению и быстроте оформления кредитных займов для определенной категории потребителей, в том числе активное развитие удаленных каналов банка (колл-центры, банкоматы, интернет-банкинг). На кредитном рынке будут появляться банковские продукты, которые сориентированы на отдельные сегменты, интересные клиентам банка-кредитора, а также пакетные программы, сочетающие в своих предложениях одно решение кредитного продукта по сниженной цене с разнообразными дополнительными банковскими услугами и сервисами. Иначе говоря, некоторые банки начинают потихоньку практиковать банковское предложение, которое заключается в улучшении условий потребительского кредитования единичных заемщиков за счет установления персональных процентных ставок и других условий кредитования в зависимости от того, к какой категории платежеспособности относится заемщик. Исходя из этого, максимально выгодные условия будут предлагаться заемщикам с хорошей кредитной историей и высоким уровнем финансовой состоятельности. Говоря о длительных перспективах необходимо сказать о негативных моментах, которые оказывают негативное влияние на потребительский рынок кредитования. Имеется в виду тот настораживающий момент, что практически уже вся платежеспособная часть населения оформила потребительские кредиты. Однако эти факторы должны волновать кредитные учреждения. Для потенциальных заемщиком данная ситуация интересна тем, что некоторые банки будут вынуждены (для увеличения своих объемов по потребительским кредитам) снижать требования при оформлении и выдаче кредитов. Реальная угроза для банков заключается в этом случае в том, что данная тенденция может привести к повышенному росту безнадежных и проблемных кредитов. В России пока нет действенной и эффективной системы по взысканию долгов, поэтому рост объема невозвращенных кредитов может стать для многих банков большой проблемой и принести ряду кредитных учреждений финансовые проблемы, замедляя при этом рост всего кредитного сегмента. Поэтому, можно сказать, что перспективы потребительского кредитования очень неоднозначны. Для потенциальных заемщиков, с одной стороны, складывающаяся ситуация является наиболее приемлемой и удобной формой получения потребительского кредитования для приобретения необходимых товаров (услуг). Для банковского же сектора, с другой стороны, рост числа невозвращенных кредитов является сдерживающим фактором, замедляющий рост сегмента и влияющий на возможность общего очередного кризиса банковской системы. Поэтому, подводя итог статье, следует отметить, что перспективы потребительского кредитования в России таковы, что в текущем году банки будут сотрудничать далеко не с каждым клиентом, захотевшим взять нецелевой потребительский кредит или другой вид кредитного займа. А только с теми из них, кто будет способен гарантировать свою хорошую репутацию и финансовую дисциплину. ЗаключениеВыбор данной темы обусловлен тем, что отечественный рынок потребительского кредитования развивается чрезвычайно высокими темпами. В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов, стремящихся завоевать покупателя. В курсовой работе были рассмотрены теоретические основы понятия потребительского кредитования. Было выяснено, что потребительскими в нашей стране называются кредиты, предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты предоставляется в товарной и денежной форме. Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом. Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. В заключение следует отметить, что для перспектив развития потребительского кредитования необходимы объективные условия, - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь -- иногда весьма продолжительный -- срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений). В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению. Список использованных источниковКонституция Российской Федерации: офиц. текст. от 12.12.1993 г. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая): Федеральный закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности». Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2017) «О кредитных историях» Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) «О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». Инструкция ЦБ РФ от 03.12.2012г. № 139 – И «Об обязательных нормативах банков» Алексеев А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей // Предпринимательское право. – 2016 Банки и банковское дело / Под ред. И.Т. Балабанова. - СПб.: Питер. 2016. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2018. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник - М.: Финансы, 2015. Колпакова Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит: Учебное пособие - М.: Финансы и статистика. 2016. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие / Под ред. О.И. Лаврушина - М.: Финансы и статистика. 2017. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2018. Рудская Е.Н. Финансы и кредит: Учебное пособие для сред.проф. образования/ Е.Н. Рудская. - Ростов н/Д: Феникс, 2015. - 574 с. 10. Янкина И.А. Деньги, кредит, Банки. Практикум: учебник. - М.: КНОРУС, 2015. - 192 с. Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности – Система ГАРАНТ, 2016. Ковалева Т.М. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: Учебное пособие / Т.М. Ковалева, С.В. Барулин. М.: КНОРУС, 2016. – 225 с. Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Юнити-Дана, 2017. – 399 с. Конева Е.М. Скоринговые модели прогнозирования поведения заемщиков.// Методический журнал. Банковский ритейл. – №4. – 2017. Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. – №7. – 2015. Конягина М.Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2017. – 205 с. Лаврушин О.И. Современная система кредитования. – М.: КНОРУС, 2015. Любушин Н.П. Экономический анализ. Учебник. – 3-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2017. Мещерякова В.И. (ред.) Годовой отчет 2017. М.: Эксмо: Бератор, 2015г., 813 с. Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2015. – 118 с. Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2016. – 232 с. Стровский Л.Е. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. Учебник. – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2015. – 498 с. Пахомов В.Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов.// Методический журнал. Банковский ритейл. – №2. – 2017. Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки, №5, 6, 7, 9, 10, 11, 12, 2014 г., №1-7, 9-10, 2017. Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2016. – 232. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. М.: ЗАО – ОлимпБизнес», 2016. – 304 с. Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России. Издательство СПбГУЭФ, 2016. – 259 с. Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. – СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2015. – 66 с. Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. – СПб.: Питер, 2015. – 272 с. Финансы и кредит 2015 №42. Журнал «Финансы и кредит». – 2016. – №42 – 79 с. |