|
|
учебник. Учебное пособие Издание 4е, переработанное и дополненное
Современное рыночное хозяйство характеризуется многообразием разновидностей основных форм кредитования. Потребительский кредит – это предоставление займа физическим лицам. Это может быть продажа в рассрочку предметов бытового назначения длительного пользования (мебель, автомашины, электронная аппаратура и др.), или – выдача ссуды специализированными банками для приобретения товаров потребительского назначения (деньги для покупки автомобиля, для постройки жилья, дач, гаражей и др.). Государственный кредит – это заем денежных ресурсов государственными и местными органами власти путем выпуска в продажу ценных бумаг, преимущественно в виде облигаций. Заемщиком при этом выступает государство, а кредитором – население. Кроме того, государство может осуществлять целевые беспроцентные займы, кредитуя низкорентабельные, но необходимые обществу отрасли, такие как жилищное строительство, сельское хозяйство, инфраструктура и др. Межхозяйственный кредит – это оказание денежной помощи одним предприятием другому. Но так как хозяйственное предприятие не имеет права выполнять функции банка и выдавать денежные средства за определенную плату другим хозяйствующим субъектам, этот кредит осуществляется путем выпуска пакета ценных бумаг (акций, облигаций) для целевой продажи кредитору. Международный кредит – движение ссудного капитала между странами непосредственно или через международного посредника, например, МВФ. Лизинг-кредит – это безденежный (коммерческий) кредит в виде аренды средств труда (машин, оборудования) с последующей постепенной выплатой их стоимости. Лизинговые сделки заключаются на срок от 1 года до 10-15 лет. Обычно лизинговую сделку осуществляют посредники – лизинговые фирмы. Такими посредниками могут выступать банки и их подразделения или филиалы и дочерние компании холдингов. Факторинг – это перекупка или перепродажа чужой задолженности. Комиссионер (банк или компания) покупает «дебиторские счета» предприятий за наличные, а затем взыскивает долг с фактического должника. Разновидностью факторинга являются коммерческие операции по доверенности. Форфейтинг – это долгосрочный факторинг, связанный с продажей банку долгов, взыскание которых наступит через срок от 1 года до 5 лет. Кредитные отношения становятся базой формирования кредитной политики страны. Формирование ссудного фонда и его использование через кредитование осуществляют кредитно-финансовые учреждения страны.
Кредитный рынок. Кредитные отношения возникли с разви- тием рыночной экономики и стимулировались развитием тор- говли. В настоящее время выделяют особый кредитный рынок, как разновидность денежного рынка. Деньги на кредитном рынке выполняют функцию платежа. Кредитный рынок – это совокупность экономических связей по поводу спроса и предложения ссудного фонда (ссудного капитала). Ссудный фонд – это временно свободный денежный капитал, который его собственники могут предоставить нуждающимся в деньгах во временное пользование на условиях возврата и за определенную плату. Плата за временное использование чужих денег называется ссудным процентом. Временно свободные денежные ресурсы возникают у предпринимателей и домохозяйств. Как правило, эти средства концентрируются в кредитно-финансовых учреждениях (банках). Таким образом, предложение ссудного капитала исходит преимущественно со стороны банков. Спрос на ресурсы ссудного фонда предъявляют домохозяйства, фирмы и правительственные организации (центральные и местные). Особенности кредитного рынка: а) взаимосвязь интересов со стороны предложения и со стороны спроса – одни и те же представители (субъекты) могут последовательно или даже одновременно предлагать и брать заемные средства; б) отсутствие прозрачности и публичности кредитных сделок, коммерческая тайна в этой сфере наиболее распространена; в) кредитные национальные рынки выходят за пределы своих стран и участвуют в формировании мирового рынка ссудных капиталов. Интересы спроса и предложения ссудного капитала проявляются через современную денежно-кредитную систему.
§ 4. Структура современной денежно-кредитной системы.
Денежно-кредитная система страны – это прежде всего совокупность финансово-кредитных институтов, главное место среди которых занимают банки. Банк – это организация, целью которой является ускорение оборота денежных ресурсов. Банк привлекает временно свободные деньги предпринимателей и физических лиц и размещает их за определенную плату среди нуждающихся в деньгах. Современная денежно-кредитная система состоит из двух уровней. Первый уровень – это Центральный банк страны. Второй уровень – это универсальные (коммерческие) банки и специализированные кредитные организации. |
|
|
Скачать 1.72 Mb.