Удк 336. 7 Колбун В. В., ЮжноУральский государственный университет, г. Челябинск Зарубежный опыт использования банковских карт
 Скачать 187.63 Kb.
|
|
УДК 336.7 Колбун В.В., Южно-Уральский государственный университет, г. Челябинск Зарубежный опыт использования банковских карт Нынешние условия рыночной экономики таковы, что обслуживать налично-безналичный оборот денежной системы любой страны довольно дорого. Все больше и больше людей переходят на безналичную систему оплаты товаров и услуг и пользуются банковскими услугами через Интернет, а банковские пластиковые карты помогают им совершать такие платежи. В этом контексте в последние годы пластиковые банковские карты вытесняют наличные деньги из повседневной жизни и становятся наиболее важным инструментом расчета, что делает этот вопрос особенно актуальным. В практическом плане интересно рассмотреть и сравнить зарубежный и отечественный опыт использования банковских карт. Целью данной статьи является изучение зарубежного опыта использования банковских карт. Для начала необходимо ознакомиться с сущностью банковской карты, а также историей возникновения и развития данного платежного инструмента. Существует множество различных точек зрения на понятие пластиковой карты, которые в полной мере отражают ее сущность. Одним из них является трактовка Л.М. Воробьева: «Пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалов) банков и банковских автоматах (банкоматах)» [2]. К основным функциям пластиковых карт относятся: Является инструментом безналичных расчетов; Выступает в качестве платежного средства при покупке товаров/услуг и во взаиморасчетах; Инструмент получения денег [1]. Первое упоминание карты как нового способа оплаты, было сделано в статье, опубликованной в 1880 году «Оглядываясь назад» американского писателя Эдуарда Беллани, который уже представлял себе, что в 2000 году деньги будут заменены карточными платежами, что позволит их владельцам получать кредит. 1914 год - это первый день рождения карточки, символ взаимоотношений между хозяйствующим субъектом и клиентом. В этом году «General Petroleum Corporation of California» выпустила кредитную карту своим должностным лицам и нескольким тщательно отобранным клиентам. Выдаваемая карточка, которая имела форму металлической пластины, имела записанную информацию о каждом клиенте, у которого была кредитная линия. В 1958 году произошел скачок в истории платежных карточек в связи с тем, что банк Сан-Франциско представил универсального предшественника современной карты под названием BankAmericard. В 1976 году карты BankAmericard вместе с другими ассоциированными банками прошли через несколько преобразований, выпустив Visa International. Visa International - это огромная кооперативная ассоциация банков, которые выполняют одно и то же регулирование и совместно содействуют развитию и функционированию ассоциации. Таким образом, в 1966 году 17 банков США сформировали Ассоциацию межбанковских карт (ICA), которая в итоге стала не менее известной тогда Международной MasterCard с собственной частной телекоммуникационной сетью, основным конкурентом и соперником Visa [6]. В настоящее время в США существует закон «О переводе средств электронным способом», который содержит несколько блоков вопросов. Первый блок посвящен информации, которая должна предоставляться держателем эмитентом. Во-первых, при заключении договора и до начала электронного перевода. Она должна касаться, в частности: видов переводов и ограничений на размер и частоту их совершения; размеров платы за их совершение; прав держателя на получение документов о таких переводах и ответственности держателя за несанкционированный перевод; ответственности эмитента за неспособность выполнить или приостановить перевод и т.д. Во-вторых, эмитент обязан предоставлять информацию о каждом совершенном переводе. Ответственность за предоставление такой информации лежит на эмитенте, даже если фактически ее предоставляет третья сторона - другой банк или торговец. В-третьих, эмитент должен представлять владельцу периодические отчеты не реже одного раза в месяц (или ежеквартально, если по счету не было действий). Возвращаясь к европейскому опыту использования дебетовых карт, можно выделить следующие моменты. В британском законодательстве существует три набора правил, касающихся использования банковских карт: 1) регулирующие использование держателями банкоматов; 2) относящиеся к дебетовым картам; 3) относящиеся к кредитным картам. Обязанности эмитента в связи с использованием банкоматов сводятся к следующим: а) чтобы убедиться, что банкомат выполняет команды, требуемые владельцем; б) содержание банкомата в исправном состоянии; в) обеспечить предоставление банкоматом достаточной информации для правильного дебетования карт-счета. Общим правилом английского права, связанным с несанкционированным использованием карт третьими лицами, является то, что несанкционированное использование карты не дает банку права списывать средства с карточного счета (если такое использование не вызвано небрежностью (например, нанесение ПИН-кода на карту)) или мошенничеством со стороны клиента. Специальные положения в английском праве посвящены кредитным картам. Одной из особенностей английского закона о потребительских кредитах является возможность применять общие положения корпоративного права к делам сторон, и они могут даже превалировать над некоторыми контрактными условиями договора. Кроме того, особенностью британского закона является установление уголовной ответственности при выпуске кредитной карты без письменного согласия ее владельца и солидарной ответственности эмитента и продавца за несоблюдение условий договора купли-продажи с владельцем кредитной карты. Во Франции декрет-закон регулирует транзакции с двумя типами карт: расчетными, по которым осуществляются как снятие наличных, так и денежные переводы, и картами снятия наличных, по которым производятся только операции последнего рода. Как правило, определяется необратимость поручений и обязательств по оплате, связанных с владельцем карты. Исключениями из принципа необратимости являются потеря карты (кража), а также осуществление процедур ликвидации или санации кредитора. Платежи дебетовыми картами во Франции считаются безналичными. Это означает, что на них не распространяются ограничения на суммы наличных платежей, разрешенных в этой стране. Во Франции транзакции с банковскими картами считаются банковскими операциями, но это не означает, что торговые карты запрещены [4]. В настоящее время Китай является одной из самых динамично развивающихся стран мира. Китайская экономика занимает второе место в мире по объему ВВП, и инвестиционная привлекательность этой страны постоянно увеличивается. На данный момент в КНР создана собственная платежная система, которая будет привлекать внимание нашей банковской системы. Поэтому целесообразно обращать внимание на опыт использования банковских карт в данной стране. В Китае банковские карты используются уже более 20 лет. Первым их начал эмитировать коммерческий банк “Банк Китая”. Однако интенсивное развитие этого сегмента рынка началось с создания платежной системы CUP (China UnionPay). До этого у каждого банка была особая платежная система, и между ними не было взаимодействия. Правительство и Национальный банк Китая (НБК) уделяют большое внимание использованию кредитных карт в качестве инструмента стимулирования внутреннего потребления и, следовательно, экономического роста. Правительство Китая установило правила функционирования системы: верхний предел комиссии по эквайрингу для торговых предприятий составляет 2% от суммы платежа, но при этом варьируется в зависимости от категории торговых предприятий. Чтобы минимизировать кредитный риск по кредитной карте НБК, была установлена максимальная сумма кредита не более 50 000 юаней (приблизительно 7 000 долларов США). Тем не менее, НБК планирует снять этот лимит. Кредит предоставляется без обеспечения на основании информации из кредитных бюро. Процентные ставки по кредитам регулируются Национальным банком Китая и устанавливаются правительством по годовой ставке 18,25%. Ставка является фиксированной. Карты CUP принимаются в 169 странах и регионах мира. В 2015 году карты CUP заняли первое место по объему транзакций во всем мире и превзошли своего бывшего лидера Visa. Основным рынком CUP является Китай, где организация является доминирующей: UnionPay использует 80% всех дебетовых карт. Количество CUP-карт, распространяемых по всему миру, равно общему количеству карт Visa и Mastercard вместе взятых (более 4,5 миллиардов карт с момента его создания). По мнению экспертов, UnionPay в ближайшие годы только увеличит свое присутствие в мире [5]. Опыт Китая может быть использован и в России. Мы говорим об организационных и экономических аспектах создания и эксплуатации системы, использовании административных ресурсов при продвижении корпоративных и кредитных карт, снижении кредитного риска по кредитным картам, управлении рисками в карточных системах, использовании национальной системы карточек в других странах[3]. Таким образом, современные банковские карты возникли еще в начале 20-го столетия в США, после чего получили широкое распространение по всему миру. В каждой стране существуют свои особенности, касающиеся правового регулирования рынка банковских карт. На данный момент наиболее интересной и динамично развивающейся является Китайская платежная система – CUP, которая увеличивает свое присутствие по всему миру. Благодаря зарубежному опыту использования пластиковых карт, оборачиваемость денежной массы стала более интенсивной: с картой можно рассчитывать на большее количество покупок от покупателей. Таким образом, зарубежный опыт использования является определяющим для многих российских банков даже сегодня. Список использованной литературы: 1. Вигман, С. Л. / Шпаргарка: финансы. Деньги. Кредит // [Электронный ресурс]. URL: http://bugabooks.com/book/893-shpargalka-finansy- dengi-kredit/8-28-opredelenie-i-funkcii-plastikovyx-kart.html 2. Воробьев, Л. М. Банковские пластиковые карты [Текст]: практическое пособие / Л.М. Воробьев // Лаборатория книги, 2009. 103 с. 3. Зарубежный опыт использования пластиковых карт / Пластиковые карты – кредитные, дебетовые, платежные карты // [Электронный ресурс]. URL: http://bestplasticcards.ru/card/1109 4. Международные пластиковые карточки / Студенческая библиотека онлайн // [Электронный ресурс]. URL: https://studbooks.net/1242057/bankovskoe_delo/zarubezhnyy_opyt_ispolzovaniya_pl astikovyh_kartochek 5. Храмова А. Будущее за CUP cards: китайские карты обгоняют по популярности Visa и Mastercard / [Электронный ресурс]. URL: https://offshorewealth.info/anonymous-debit-card/future-stands-for-cup-cards/ 6. THE CARD - CURRENCY WITH AND WITHOUT CASH / Directory of open access journals // [Электронный ресурс]. URL: http://anale.steconomiceuoradea.ro/volume/2012/n2/094.pdf © В.В. Колбун, 2019. |