диплом. ПРИМЕР ДИПЛОМА. Виды кредитования деятельности организаций
 Скачать 371.06 Kb.
|
2.2 Виды кредитования деятельности организаций в ПАО «Росгосстрах Банк»Росгосстрах Банк предлагает комплексные решения любого уровня сложности благодаря присутствию в различных сегментах бизнеса. Они рады компаниям, зарекомендовавшим себя в своей отрасли, но готовы эффективно сотрудничать и с динамично набирающими вес предприятиями. Росгосстрах Банк оказывает услуги по банковскому сопровождению контрактов в соответствии с Федеральным законом от 05.04.2013 № 44 – ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» и Постановлением Правительства Российской Федерации от 20.09.2014 № 963 «Об осуществлении банковского сопровождения контрактов». Банк осуществляет мониторинг расчетов и предоставляет выписки по обособленным счетам всех участников исполнения контракта. 22 Преимущества обслуживания в Росгосстрах Банке показаны на рисунке 11.  Рисунок 11 – Преимущества обслуживания организаций в ПАО «Росгосстрах Банк» В 2019 году Росгосстрах Банка сменил бизнес–стратегию, став банком для автомобилистов и компаний из сферы автобизнеса. Росгосстрах Банк перезапустил линейку кредитных программ для компаний из сферы автобизнеса, предложив новые продукты «Мультибренд» и «Финансирование склада». Программа кредитования в банке показана на рисунке 12.  Рисунок 12 – Автокредитование в ПАО «Росгосстрах Банк» Преимущества автокредитования на новые машины: максимальная сумма – до 7 000 000 рублей, без ограничения по стоимости транспортного средства, минимальный пакет документов, минимальная ставка по кредиту 10%. Преимущества кредитования на авто с пробегом: максимальная сумма – до 4 000 000 рублей, без ограничения по стоимости транспортного средства, минимальный пакет документов, минимальная ставка по кредиту 9%. Преимущества кредитования на авто без залога: без залога, без первоначального взноса, без подтверждения дохода, без требований к автомобилю. Преимущества кредитования без подтверждения дохода: без первоначального взноса, без требований к автомобилю, без подтверждения дохода (до 1 млн руб. нужен только паспорт и один из дополнительных документов), возможно без КАСКО. Преимущества кредитования на новое авто с остаточным платежом: сниженный ежемесячный платеж, возможность покупки авто более высокой категории, максимальная сумма – до 7 млн рублей, максимальный размер остаточного платежа от стоимости авто – 55%, без ограничения по стоимости авто, минимальная ставка по кредиту 11,1%. Преимущества кредитования по специальной программе на авто: максимальная сумма – до 7 000 000 рублей, без ограничения по стоимости транспортного средства, минимальный пакет документов. Таким образом, Росгосстрах Банк – банк для автомобилистов, а также компаний и организаций, занимающихся автобизнесом. Клиентами Банка являются более 5 тысяч предприятий. В 2019 году Росгосстрах Банка сменил бизнес–стратегию, став банком для автомобилистов и компаний из сферы автобизнеса. Росгосстрах Банк перезапустил линейку кредитных программ для компаний из сферы автобизнеса, предложив новые продукты «Мультибренд» и «Финансирование склада». В ПАО «Росгосстрах Банк» есть 6 программ для автокредитования. 2.3 Анализ динамики кредитования организаций в ПАО «Росгосстрах Банк»Кредитная деятельность или процесс предоставления банком денежных средств на срок, под процент и письменное обязательство клиента об их погашении, является важнейшей функцией банковского бизнеса. Одним из не менее важных элементов кредитной политики коммерческого банка является анализ и оценка потребностей потенциальных заемщиков в кредитных средствах. Для банков особое значение имеет постоянный рост числа постоянных клиентов, так как это стабилизирует ресурсную базу и решает проблемы с ликвидностью. Для успешного осуществления своей кредитной деятельности любой банк нуждается в адекватной экономическим условиям и обоснованной кредитной политике. Кредитование ПАО «Росгосстрах Банк» представлено в таблице 3. Таблица 3 – Анализ кредитования ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Продолжение таблицы 3.
Структура кредитования за 2018 год наглядно представлена на рисунке 13.  Рисунок 13 – Структура кредитования ПАО «Росгосстрах банк» в 2018 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке 13, можно сделать вывод о том, что в 2018 году преобладала просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам – отрицательная тенденция. Структура кредитования за 2019 год наглядно представлена на рисунке 14.  Рисунок 14 – Структура кредитования ПАО «Росгосстрах банк» в 2019 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 14, можно сделать вывод о том, что в 2019 году также преобладала просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам – отрицательная тенденция. Структура кредитования за 2020 год наглядно представлена на рисунке 15.  Рисунок 15 – Структура кредитования ПАО «Росгосстрах банк» в 2020 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 15, можно сделать вывод о том, что в 2020 году стали преобладать кредиты и прочие средства, предоставленные физическим лицам – положительная тенденция. В целом можно сказать, что 2018 и 2019 годы показали отрицательные результаты, так как преобладала просроченная задолженность по предоставленным кредитам и прочим размещенным средствам, что приводило к снижению доходных результатов банка. В 2020 году произошло изменение в сторону увеличения кредитов и прочих средств, предоставленных физическим лицам, что является положительной тенденцией. Однако, в абсолютном выражении размер просроченной задолженности продолжает увеличиваться, что является отрицательной тенденцией. Динамика кредитования в банке представлена в таблице 4. Таблица 4 – Динамика кредитования в ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Динамика кредитования представлена на рисунке 16.  Рисунок 16 Динамика кредитования в ПАО «Росгосстрах Банк» В 2018 году кредиты, депозиты и прочие размещенные средства составляли 9 136 504 тыс. руб., а в 2019 году они возросли на 18 480 069 тыс. руб. или на 202%, что составило 27 616 573 тыс. руб. – положительная тенденция. В 2020 году также произошел рост на 59 623 854 или на 216%, что составило 87 240 427 тыс. руб. – отрицательная тенденция. В целом объем кредитования в ПАО «Росгосстрах Банк» показал высокий рост благодаря тому, что все показатели, кроме кредитов и прочих средств, предоставляемых индивидуальным предпринимателям и средства, предоставленные юридическим лицам – нерезидентам показали очень высокие результаты. Кредитование в ПАО «Росгосстрах Банк» по видам кредитов. представлено в таблице 5. Таблица 5 – Анализ кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Структура кредитования по видам кредитов за 2018 год наглядно представлена на рисунке 17.  Рисунок 17 – Структура кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах банк» в 2018 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 17, можно сделать вывод о том, что в 2018 году преобладали потребительское кредитование. Структура кредитования по видам кредитов за 2019 год наглядно представлена на рисунке 18.  Рисунок 18 – Структура кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах банк» в 2019 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 18, можно сделать вывод о том, что в 2019 году преобладало автокредитование, так как банк сменил свою бизнес – стратегию на автокредитование. Структура кредитования по видам кредитов за 2020 год наглядно представлена на рисунке 19.  Рисунок 19 – Структура кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах банк» в 2020 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 19, можно сделать вывод о том, что в 2020 году также преобладало автокредитование. В целом можно сказать, что ПАО «Росгосстрах Банк» показал отрицательные результаты, так как в банке плохо налажен риск-менеджмент, не были учтены рыночные риски, неудовлетворительно проверялась кредитоспособность заемщиков. Динамика кредитования по видам кредитов представлена в таблице 6. Таблица 6 – Динамика кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Продолжение таблицы 6.
Динамика кредитования по видам кредитов в банке представлена на рисунке 20.  Рисунок 20 – Динамика кредитования по видам кредитов в ПАО «Росгосстрах Банк» Исходя из проведенного анализа можно увидеть, что в 2018 году корпоративное кредитование составило 2 789 633 тыс. руб., автокредиты составили 2 412 705тыс. руб., потребительские кредиты 3 203 265 тыс. руб. В 2019 году по корпоративному кредитованию произошел рост на 1 099 640 тыс. руб. или на 39%, что составило 3 889 273 тыс. руб. – положительная тенденция, по автокредитам рост на 2 057 979 тыс. руб. или на 85%, что составило 4 470 684 тыс. руб. – положительная тенденция, по потребительским кредитам произошло снижение на 13 399 406 тыс. руб. или на 42%, что составило 1 863 859 тыс. руб. – отрицательная тенденция. В 2020 году по корпоративному кредитованию произошел рост на 14 032 367 тыс. руб. или на 361%, что составило 17 921 640 тыс. руб. – положительная тенденция, по автокредитам рост на 32 868 324 тыс. руб. или на 735%, что составило 37 339 008 тыс. руб. – положительная тенденция, по потребительским кредитам произошло снижение на 583 435 тыс. руб. или на 31%, что составило 1 280 424 тыс. руб. – отрицательная тенденция. Кредит для юридических лиц — денежный заём, выдаваемый юридическому лицу на определённый срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента. Кредиты для индивидуальных предпринимателей – специальные продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как правило, ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным розничным займам, но в то же время многие банки требует представить залоговое обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и так далее. Проведем анализ кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по срокам выдачи кредита в ПАО «Росгосстрах Банк». Анализ представлен в таблице 7. Таблица 7 – Анализ кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей по срокам выдачи кредита в ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Продолжение таблицы 7.
Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за 2018 год наглядно представлена на рисунке 21.  Рисунок 21 – Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Росгосстрах банк» в 2018 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 21, можно сделать вывод о том, что в 2018 году преобладала просроченная задолженность Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за 2019 год наглядно представлена на рисунке 22.  Рисунок 22 – Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Росгосстрах банк» в 2019 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 22, можно сделать вывод о том, что в 2019 году также преобладала просроченная задолженность. Структура кредитования по видам кредитов за 2020 год наглядно представлена на рисунке 23.  Рисунок 23 – Структура кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Росгосстрах банк» в 2020 году Таким образом, исходя из данных, отраженных на рисунке на рисунке 23, можно сделать вывод о том, что в 2020 году также преобладало кредитование сроком от 91 дня до 1 года. Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей представлена в таблице 8. Таблица 8 – Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Росгосстрах Банк» за 2018 – 2020 годы
Продолжение таблицы 8.
Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в банке представлена на рисунке 24.  Рисунок 24 – Динамика кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ПАО «Росгосстрах Банк» Исходя из проведенного анализа можно увидеть, что в 2018 году кредиты до востребования составили 535 671 тыс. руб., от 31 до 90 дней были равны 0 тыс. руб., от 91 дня до 1 года составили 383 356 тыс. руб., свыше 1 года составили 246 588 тыс. руб., просроченная задолженность составила 1 821 162 тыс. руб., а овердрафт и прочие предоставленные средства были равны 0 тыс. руб. В 2019 году по кредитам до востребования произошло снижение на 142 228 тыс. руб. или на 27%, что составило 393 443 тыс. руб., от 31 до 90 дней произошел рост на 166 378 тыс. руб. или на 0%, что составило 166 378 тыс. руб., от 91 дня до 1 года произошел рост на 710 740 тыс. руб. или на 186%, что составило 1 097 096 тыс. руб., свыше 1 года произошло снижение на 210 895 тыс. руб. или на 86%, что составило 35 663 тыс. руб., просроченная задолженность выросла на 4 164 608 тыс. руб. или на 229%, что составило 5 985 770 тыс. руб., операции по овердрафту возросли на 183 158 тыс. руб. или на 0%, что составило 183 158 тыс. руб., прочие предоставленные средства возросли на 368 тыс. руб. или на 0%, что составило 368 тыс. руб. В 2019 году по кредитам до востребования произошел рост на 78 057 тыс. руб. или на 30%, что составило 471 500 тыс. руб., от 31 до 90 дней произошло снижение на 156 273 тыс. руб. или на 94%, что составило 10 105 тыс. руб., от 91 дня до 1 года произошел рост на 6 816 460 тыс. руб. или на 621%, что составило 7 913 556 тыс. руб., свыше 1 года произошел рост на 5 810 764 тыс. руб. или на 16294%, что составило 5 846 427 тыс. руб., просроченная задолженность выросла на 948 419 тыс. руб. или на 16%, что составило 6 934 189 тыс. руб., операции по овердрафту снизились на 151 001 тыс. руб. или на 83%, что составило 32 157 тыс. руб., прочие предоставленные средства возросли на 2 108 тыс. руб. или на 573%, что составило 2 476 тыс. руб. По оказываемым услугам банк вкладывает средства в основном в кредиты, причем больше в кредиты физическим лицам (то есть является розничным кредитным). Таким образом, кредитная деятельность или процесс предоставления банком денежных средств на срок, под процент и письменное обязательство клиента об их погашении, является важнейшей функцией банковского бизнеса. В целом происходили перепады показателей – это говорит о том, что показатели выдачи ссуд и кредитов постоянно колеблются и у банка каждый год было достаточно ссудных задолженностей и мало резервов на возможные потери – это отрицательная тенденция. Показатель кредитования показал высокий рост благодаря тому, что все показатели, кроме кредитов и прочих средств, предоставляемых индивидуальным предпринимателям и средства, предоставленные юридическим лицам – нерезидентам показали очень высокие результаты. Итак, ПАО «Росгосстрах Банк» является крупным российским банком в рамках группы банка «Открытие». Клиентами Банка являются более 1,14 млн частных лиц и свыше 5 тысяч предприятий. В 2019 году Росгосстрах Банка сменил бизнес–стратегию, став банком для автомобилистов и компаний из сферы автобизнеса. Росгосстрах Банк перезапустил линейку кредитных программ для компаний. В ПАО «Росгосстрах Банк» есть 6 программ для автокредитования. Исходя из выше приведенных данных и выводов ПАО «Росгосстрах Банк» можно назвать неустойчивым банком в сфере кредитования. Такой вывод сделан исходя из того, что банк из диверсифицированной модели кредитования перешел к однобокой (в основном к автокредитованию). Банку необходимо наладить риск менеджмент и работу со средним и крупным бизнесом. | ||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||