диплом. ПРИМЕР ДИПЛОМА. Виды кредитования деятельности организаций
 Скачать 371.06 Kb.
|
3.2 Предложения по совершенствованию регулирования кредитных отношений в ПАО «Росгосстрах Банк»Для устранения отставания темпов роста кредитования малого бизнеса и ИП предлагаются следующие мероприятия: Принятие программы стимулирования кредитования субъектов малого бизнеса, предусматривающую предоставление льготных кредитов, в рамках этой программы открываются значительные возможности в обеспечении доступности долгосрочного инвестиционного и оборотного кредитования для малого бизнеса и ИП. Программа предусматривает предоставление кредитов субъектам малого бизнеса на следующих льготных условиях: Сумма кредита: от 10 млн. руб. до 1 млрд. рублей включительно; Цель кредитования: приобретение основных средств, модернизация и реконструкция производства, запуск новых проектов, а также для пополнения оборотных средств по следующим приоритетным отраслям: сельское хозяйство и (или) предоставление услуг в этой области, обрабатывающее производство, в том числе производство пищевых продуктов, первичная и последующая (промышленная) переработка сельскохозяйственных продуктов, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, строительство, транспорт, связь. Процентная ставка: размер ставки снижен и ограничен на уровне 10,6% для субъектов малого предпринимательства и 9,6% для субъектов среднего предпринимательства. Дополнительные комиссии и сборы отсутствуют. Срок кредита: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта; Срок льготного фондирования по указанным ставкам: до 3–х лет. Обеспечение: в соответствии с условиями выбранного кредитного продукта. Создание привлекательных кредитных продуктов для малого бизнеса и ИП. Предлагаются следующие виды кредитования на любые цели: бизнес–недвижимость – приобретение коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости, бизнес–проект – развитие бизнеса, начало деятельности в новой сфере, модернизация производства, экспресс–ипотека – приобретение жилой или коммерческой недвижимости под залог приобретаемой недвижимости (для бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.), экспресс–овердрафт – оплата срочных платежей при недостатке средств на счёте (для бизнеса с годовой выручкой до 60 млн руб.), доверие – финансирование любых целей без залога и подтверждения расходов, кредитная бизнес–карта с льготным периодом до 50 дней без подачи дополнительных документов, бизнес – доверие – финансирование текущих потребностей бизнеса без залога и подтверждения расходов. Создание современного мобильного приложения для малого бизнеса. Сегодня, когда ассортимент и стоимость банковских услуг как критерии выбора в пользу того или иного банка уже теряют первенство, уступая его качеству сервиса и удобству использования — мобильное приложение для бизнеса — это то, что позволит сохранить тех клиентов, кто уже пользуется услугами, а при успешной реализации мобильного приложения, привлечь новых. Клиенты мобильного банка смогут управлять своими финансами: контролировать перемещение денег по накопительным, депозитным и кредитным счетам, получать данные о целях передвижения денег, блокировать банковские карты, делать заявки на перевыпуск карт, дополнительных продуктов, выполнять анализ расходов, совершать платежи контрагентам, в бюджет, между своими счетами, отправлять партнеру реквизиты своего банковского счета, применять автозаполнение реквизитов, шаблоны и копии ранее проведенных операций, получать и отправлять письма в банк, информировать контрагентов об исполнении платежей. Разработка надежной, но гибкой, применяя дифференцированный подход к каждому заемщику, системы анализа потенциального заемщика. Удостоверившись в кредитоспособности клиента с правовой точки зрения, работники кредитного отдела банка переходят к оценке экономической кредитоспособности. Для определения кредитоспособности заемщика предлагается провести оценку его финансового состояния. Анализ финансового состояния заемщика предполагает оценку следующих групп оценочных показателей: коэффициентов ликвидности, коэффициентов соотношения собственных и заемных средств, показателей оборачиваемости и рентабельности. После расчета основных оценочных показателей в каждой из групп, заемщику присваивается категория по большинству из этих показателей на основе сравнения рассчитанных значений с нормативными. Далее, на основании определенных категорий показателей, в соответствии с их весами, рассчитывается сумма баллов заемщика. Заключительным этапом рейтинговой оценки кредитоспособности является определение класса заемщика, проводимое на основе рассчитанной суммы баллов. Присвоение заемщику категории по каждому из оценочных показателей происходит на основе сравнения полученных значений с установленными, а также на основе результатов расчетов шести коэффициентов, а именно: Коэффициент абсолютной ликвидности. Промежуточный коэффициент покрытия. Общий коэффициент покрытия. Коэффициент наличия собственных средств. Рентабельность продаж. Рентабельность деятельности предприятия. Развитие и продвижение предоставления банковских гарантий. Банковская гарантия — один из способов обеспечения исполнения обязательств, при котором банк, иное кредитное учреждение, страховая организация или иная коммерческая организация выдает по просьбе должника письменное обязательство уплатить кредитору денежную сумму при предоставлении им требования об её уплате. Бывает, что процесс получения банковской гарантии может затянуться. Простой и интуитивно понятный процесс позволяет оперативно обрабатывать клиентский запрос, а это большое преимущество перед конкурентами. Рынок банковских гарантий здесь не является исключением. Предлагаемая программа «Экспресс–гарантии» максимально упрощает процедуру: без визита в банк, бумажного документооборота, залога и поручительств. Решение в рамках программы принимается в максимально короткий срок: от 15 до 60 минут. Процесс устроен максимально просто: для получения гарантии требуется заполнить короткую анкету на выдачу гарантии, приложить бухгалтерскую отчётность. Вскоре от банка придет подтверждение с установленным лимитом по гарантии и расчётом комиссии. Готовую гарантию предприниматель может отправлять также в электронном виде, подписав документ с помощью электронной цифровой подписи. Внедрение технологии искусственного интеллекта. Финансовая отрасль проявляет серьезную заинтересованность в развитии технологий искусственного интеллекта. В последнее время банки объявляют об их внедрении и об активизации их использования. Эксперты полагают, что в течение ближайших пяти лет произойдет качественный сдвиг сервиса банковского обслуживания в связи с внедрением систем искусственного интеллекта. Искусственный интеллект поможет банкам существенно автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов. Конечно, полностью заменить человека не удастся, и в ближайшем будущем не стоит ожидать банковских систем, полностью находящихся под управлением искусственного интеллекта. Тем не менее искусственный интеллект способен автоматизировать однотипные банковские процессы и улучшить обслуживание клиентов при помощи чат–ботов. О том, что искусственный интеллект относится к одной из наиболее перспективных финансовых технологий, говорится и в программе Банка России «Основные направления развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов». [20] Искусственный интеллект решает множество задач, главной среди которых является клиентский сервис. Искусственный интеллект дает возможность адаптировать различные банковские инструменты под нужды разных пользователей, чем существенно повышает уровень сервиса. Кроме того, банки применяют системы искусственного интеллекта в организации различных операций. Использование искусственного интеллекта позволяет банкам минимизировать роль человеческого фактора, автоматизировать многие процессы, следствием чего является снижение издержек, решить ряд стандартных, типовых задач. Для предотвращения роста просроченных обязательств корпоративных заемщиков и малого бизнеса необходимо проводить мониторинг состояния проблемной задолженности. Для организации этого важного процесса необходимо определить: работников или подразделения банка, ответственные за выявление и мониторинг проблемной задолженности; форму отчета по проблемной задолженности, составляемого с установленной периодичностью; порядок действий ответственных за процесс работников. Излишне говорить, что формирование отчета о проблемной задолженности должно быть максимально автоматизировано. Вместо отчета можно использовать базу данных – аналитический модуль в программном комплексе. Проводить мониторинг просроченной задолженности обычно поручают кредитным инспекторам; реже этим занимаются работники бухгалтерии, формирующие заодно и резервы на возможные потери по ссудам; совсем уж в исключительных случаях – специально для этих целей предназначенные специалисты по оценке кредитных рисков и работе с проблемной задолженностью. В зависимости от масштабов банка и кредитного портфеля периодичность формирования отчета можно сделать еженедельной или ежемесячной – большие промежутки времени устанавливать нецелесообразно. Разрешение просрочки до 5 дней и увеличение штрафа по ней. Введение по кредиту возможности допущения просрочки без начисления штрафов, пеней до 5 дней с даты оплаты по кредиту и повышение штрафа по просрочке и с 0,6% до 2% от суммы долга по ежемесячному платежу. Причем при просрочке в рамках 5 дней кредитная история не портиться. Этот метод позволит клиенту «отсрочить» платеж, ввиду каких–либо причин, но в случае ее возникновения ему будет начисляться штраф 2% от суммы долга по ежемесячному платежу. Довольно высокий штраф, но это будет являться дополнительным стимулом для клиента не допускать задолженность по кредиту. Отсрочка платежа клиенту дается для того, чтобы он внес платеж без начисления штрафа, так как возникают проблемы оплаты из–за независящих от него факторов. Банку это мероприятие тоже пойдет на пользу тем, что сократиться количество просроченных задолженностей на ранних сроках. Итак, проблемы, выявленные в ПАО «Росгосстрах Банк» могут быть решены за счет предложенных мероприятий, в дальнейшем они повлияют на уровень прибыли, рентабельности банка, а также величины кредитного портфеля. Таким образом, были выявлены проблемы совершенствования политики банка в области кредитования малого бизнеса, ИП и корпораций. Среди них такие проблемы, как отставание темпов роста кредитования малого бизнеса и ИП, а также рост просроченных обязательств по кредитам корпоративных клиентов. Постоянный мониторинг недисциплинированных клиентов поможет банку сократить количество просроченных обязательств. Проблемы, выявленные в ПАО «Росгосстрах Банк» могут быть решены за счет предложенных рекомендаций. Благодаря нововведениям банк может выйти на новый уровень кредитования малого бизнеса и привлечь потенциальных клиентов. |