Страхование. Законом Об организации страхового дела в рф

• Название: Законом Об организации страхового дела в рф
• Анкор: Страхование
• Дата: 25.03.2022
• Размер: 24.25 Kb.
• Имя файла: Страхование.docx
• Тип: Закон; #415961

4. Организационно–правовые формы страховых компаний

В соответствии с действующим Гражданским Кодексом Российской Федерации и Федеральным Законом «Об организации страхового дела в РФ», деятельность страховых организаций на территории РФ разрешена только в статусе юридического лица, причем выбор организационно-правовой формы принадлежит самому страховщику. Помимо ограничений на право заниматься страховой деятельностью физическим лицам, имеется ряд ограничений регламентирующих деятельность самих страховых компаний. Они не имеют право заниматься производственной, банковской и торгово-посреднической деятельностью. Обязательным условием для организаций решивших заниматься страхованием является наличие лицензии на осуществление страховой деятельности.

В соответствии с Гражданским Кодексом Российской Федерации, страховые компании в РФ могут создаваться в следующих организационно-правовых формах:

1. 
   Хозяйственные товарищества и общества;
   
2. 
   Некоммерческие организации;
   
3. 
   Государственные или муниципальные унитарные предприятия.
   

1. Хозяйственные товарищества и общества. Наиболее распространенными в РФ формами организации страховых компаний являются хозяйственные общества 98% (24% -ООО, 20%-ОАО, 54% ЗАО»). Учредителями подобных структур могут быть юридические и физические лица. Как правило, имеются ограничения на участие в уставных капиталах страховых компаний для государственных и местных органов власти и управления. Акционерные страховые компании, помимо головной структуры, могут иметь различные по степени самостоятельности и характеру предоставляемых услуг структурные подразделения.

Представительство страховой компании – выполняет функции по сбору информации, рекламе, занимается поиском клиентов в различных регионах, но само не ведет коммерческой деятельности.

Агентство – выполняет функции представительства и занимается заключением и обслуживанием определенных договоров страхования.

В настоящее время в мировой практике используется четыре основных типа агентских сетей.

Простое агентство – организация продаж страховых продуктов, при которой агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных сотрудников компании, получая комиссионное вознаграждение пропорционально, объему заключенных договоров (собранных страховых премий).

Пирамидальная структура. Принципы ее построения заключаются в следующем:

• 
  Страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, которое имеет право самостоятельно формировать систему субагентов;
  
• 
  Привлекаемые для работы субагенты, в свою очередь, также могут набирать себе субсубагентов и т.д.
  

Европейские компании среднего размера имеют 4-6 таких уровней продаж. Комиссия от заключения договора равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка комиссии. Самые высокие ставки у агентов, непосредственно работающих с клиентами и заключающие договора страхования. Доход генерального агента обеспечивается за счет широкого охвата рынка и размеров сети (количество уровней и субагентов в каждом из них).

Многоуровневая сеть. В страховании этот тип реализуется по образу и подобию сетей по распространению косметических продуктов (Avon, Oriflame, e.c.t). Агентами при этом выступают сами страхователи – физические лица. Приобретая полис страхования, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям. В дальнейшем сеть расширяется за счет привлечения страхователями (фактически агентами страховой компании), новых клиентов.

Метод прямых продаж. Является новым подходом в организации распространения страховых продуктов. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую компанию, минуя страхового агента. Каналами заключения договоров выступают современные средства связи: телефоны, факсы, компьютерные сети, электронная почта, сайты страховых компаний, интернет-магазины и др. Метод прямых продаж, как правило, используется, только для продажи относительно простых и унифицированных страховых продуктов.

Филиал - структурно-обособленное отделение страховой компании, как правило, без образования юридического лица. Осуществляет свою деятельность на основании Положения, утвержденного Президентом компании, устава компании и нормативных актов регламентирующих страховую деятельность и решениями общего собрания акционеров и исполнительной дирекции. Предоставляет широкий спектр услуг, а результаты его работы отражаются в консолидированном балансе страховой компании.

Аффилированные страховые компании - это страховые компании в форме ОАО, которые обладают пакетом собственных акций в размерах менее контрольного. Функционируют часто в виде дочерних компаний.

Кэптив (captive) – акционерная страховая компания, обслуживающая исключительно или преимущественно интересы учредителей, а также финансово-промышленных групп, концернов, ассоциаций и других форм организации крупного бизнеса. Может функционировать как дочерняя страховая компания.

2 .Некоммерческие организации. Основными формами создания страховых компаний в статусе некоммерческих организаций, выступают общества взаимного страхования и разнообразные объединения страховщиков. Общество взаимного страхования – форма организации страхового фонда на основе централизации средств страхователей, посредством паевого участия его членов. Гражданский Кодекс РФ, в ст.968 относит общества взаимного страхования к некоммерческим организациям, в которых участник общества одновременно выступает в роли страхователя и страховщика. Подобные формы организации страховых фондов характерны для объединения собственников (домовладельцев, участников гаражных кооперативов, и др.). Члены общества взаимного страхования являются владельцами всех активов общества и участвуют в распределении прибыли и убытков, по результатам деятельности за год.

В целях координации деятельности страховщиков, защиты собственных профессиональных интересов, и реализации совместных прогарам в области страхования, могут создаваться объединения страховщиков. Эти объединения (союзы ассоциации и др.) не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью и имеют статус некоммерческих организаций. Организации страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридического лица после процесса государственной регистрации в федеральном органе исполнительной власти – Федеральной службе страхового надзора¹. Подобных структуры становится необходим элементом инфраструктуры страхового рынка по мере расширения его размеров, поскольку на них возлагается роль саморегулирующихся структур формирующих свод деловых правил и традиций, и осуществляющих наряду с ФССН контроль за профессиональной деятельностью участников рынка. В настоящее время наиболее крупным и влиятельным является Всероссийский союз страховщиков.

Особой формой объединения страховщиков является страховой пул, создаваемый для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников, за исключением исполнения обязательств по договорам страхования, заключенных от имени участников пула². Страховые пулы широко распространены в странах с рыночной экономикой. Их создание преследует, как правило, следующие цели:

• 
  решение проблемы недостаточной капитализации отдельных страховщиков и расширение возможностей принятия на страхование крупных и опасных рисков;
  
• 
  обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, участников страховых пулов;
  
• 
  повышение финансовых гарантий выплат страхового возмещения для клиентов.
  

Наиболее широко данная форма кооперации применяется при страховании ответственности за загрязнение окружающей среды предприятиями источниками повышенной опасности (атомная энергетика, химическая промышленность, нефтедобыча и т.д.). Участие в пулах – важнейшее условие допуска компаний к страхованию подобных рисков.

2. 
   Государственные или муниципальные унитарные предприятия. Российское законодательство предусматривает возможность существования государственных и муниципальных унитарных страховых организаций. Имущество таких структур находится в государственной или муниципальной собственности, является неделимым и принадлежит организации на праве хозяйственного ведения или оперативного управления. В большинстве своем, в России, такие страховые компании функционируют в форме акционерных обществ, где 100% капитала принадлежит государственным или муниципальным органам власти. Аналогами таких форм организации страховых компаний за рубежом выступают: Правительственные страховые компании и государственные страховые компании.
   

Правительственные страховые организации – некоммерческие компании, деятельность которых основана на субсидировании. Специализируются на страховании от безработицы, профессиональной нетрудоспособности и выплаты компенсаций.

+Государственные страховые компании – учрежденная государством, или национализированная акционерная страховая компания¸ создаваемая с целью государственного вмешательства в деятельность страхового рынка.

Союзы и ассоциации страховщиков

Страховые организации могут вступать в различные формы союзов для временной выгоды. Причем такие объединения создаются как на территории одного государства, так и на международном уровне. Их существование регламентируется законодательно, однако союзы зачастую носят только временный характер.

Существование и деятельность страховых ассоциаций на территории России регламентируется Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела» (статья 14). Образованный союз из нескольких организаций представляет собой добровольное объединение для реализации общих целей. Он не является коммерческим, соответственно, не может создавать и продавать страховые услуги. Тем не менее участие отдельных субъектов права в союзе не ограничивает их профессиональные возможности. Они также могут вести страховую деятельность, но только от своего лица. Объединения страховщиков могут быть нескольких видов. А именно:

• 
  Профессиональный союз, занесенный в общий реестр;
  
• 
  Холдинг, в котором пакет акций принадлежит одному из его членов;
  
• 
  Ассоциация, в которую входят отдельные субъекты, преследующие общие хозяйственные цели;
  
• 
  Страховой пул.
  

Если первые три вида подразумевают прохождение полноценной процедуры государственной регистрации, то последний основан на партнерском соглашении и не фигурирует как юридическое лицо. Помимо этого, пул выделяется и своей структурой. Здесь существование объединения не предусматривает составление особых уставов. Все вопросы решаются обоюдно и на условиях добровольного партнерства. Тогда как в ассоциации, союзе и холдинге обязательным условием существования является наличие устава, регламентирующего отношения их участников и политику сообщества.

Главными предпосылками к зарождению страховых союзов стали растущая конкуренция на рынке; потребность в усилении государственного контроля посредством децентрализации (расширение полномочий местного самоуправления); снижение спроса на страховые услуги из-за экономического кризиса и других факторов; а также:

• 
  Необходимость в объединении представителей одинаковых сфер страхования;
  
• 
  Финансовая нестабильность или необеспеченность организации, временный трудности;
  
• 
  Потребность в улучшении материально-технической и научной базы, обмен опытом.
  

Для создания законной организации необходимо ее зарегистрировать в надзорном органе — ЦБ РФ. Для этого потребуется направить в территориальное представительство Антимонопольной службы ряд бумаг. А именно лицензии на ведение страховой деятельности всех будущих участников; информацию о финансовом положении предпринимателей, выписки со счетов, сведения о проведенных операциях за минувший год; протокол учредительного собрания, договор и устав потенциального союза; прошение на получения статуса официальной ассоциации. При этом устанавливаются общие схожие нормы ведения бизнеса и установки тарифов для всех членов союза. Таким образом, создается поле для «чистой» конкуренции, основанной на том, что потребитель выберет наиболее подходящий ему продукт на основании репутации банка и условий пакета, а не только цены.

Союзы выполняют несколько важных функций, основными среди которых является координирование и правовая защита. Это то, что необходимо как потребителям, так и самим организациям. Первый пункт подразумевает под собой согласованность и кооперацию, то есть сотрудничество, всех отделов и частей страховых организаций-партнеров. Это также помогает построить функциональную систему управления предприятием, пользуясь опытом развитого партнера. Особенно координирование выгодно, если компании-участники — представители различных стран, а ассоциация имеет статус международной. Такой обмен опытом будет наиболее полезен для развития отечественного страхового рынка.

Под координацией также понимается введение некоторых норм и принципов профессиональной деятельности, устанавливающих правила поведения для всех субъектов правовых отношений. Правовая защита также является важной составляющей для вступающих в союз. Другие члены объединения предоставляет юридическую поддержку нуждающемуся в ней участнику. На данный момент только в Российской Федерации насчитывают около 73 внутренних союзов, не считая международных. В таблице ниже представлены несколько известных ассоциаций страховщиков и указаны особенности их деятельности.