СТРАХОВАНИЕ. 1. ответственность заемщиков за непогашение кредита
 Скачать 17.8 Kb.
|
|
Само по себе страхование неисполнения обязательств по договору – разновидность страхования ответственности. Страхователь получает защиту финансовых интересов в случае нарушения второй стороной договора принятых на себя обязательств. Условия полиса тесно перекликаются с требованиями ст. 932 ГК РФ, а также ст. 393 ГК РФ, обязывающих нарушителя договора выплатить пострадавшему неустойку и возместить причиненный ущерб. Чаще всего, когда речь идет о страховании договорной ответственности, стороны защищают свои финансовые интересы от просрочек платежей за полученные товары, услуги, работы, а также от банкротства стороны договора. В полисе фиксируют все признаки нарушения договорных обязательств, а также санкции, руководствуясь ст. 393, 394, 395 ГК РФ. При этом сама по себе обязанность должника выполнять взятые на себя обязательства не тождественна ответственности за ненадлежащее их исполнение. После выплаты пострадавшему страховки договорное обязательство продолжает действовать. Поэтому просрочившая исполнение контракта сторона должна его выполнить в предусмотренном соглашением объеме. Важным условием такой страховки является то, что страхуется ответственность только страхователя. Кредиторы не имеют возможности застраховать неисполнение контракта контрагентом. В оформляемом дебиторами полисе выгодоприобретателем является лицо, перед которым и страхуется ответственность, что дает ему право предъявлять требования и страховой компании и непосредственно должнику. Типы полисов страхования договорной ответственности Сложившаяся практика заключения договоров данного типа позволила страховщикам предложить клиентам несколько типовых полисов, максимально востребованных на рынке. Среди них: 1. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗАЕМЩИКОВ ЗА НЕПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА. Его заключают между заемщиком и страховой компанией. Если в силу перечисленных в полисе причин страхователь не выплачивает банку кредит вовремя, то вместо него это делает страховщик. Аналогичным образом погашаются проценты по займу. Страховка обязывает страхователя вовремя выплачивать страховую премию, а также выполнять перечисленные в полисе обязательства. Согласно сложившейся практике, страховую сумму устанавливают равной 50-90% от суммы непогашенной части займа (с процентами). Величину возмещения определяют по акту банка о непогашении кредита. Выгодоприобретателем по такому полису является банк. Срок выплаты возмещения составляет 15 дней, отсчитываемых после истечения 20-дневного периода от просрочки по кредитному договору. 2. НЕОПЛАТА ПОСТАВЛЕННЫХ ТОВАРОВ, ВЫПОЛНЕННЫХ РАБОТ ИЛИ ОКАЗАННЫХ УСЛУГ. Страховое возмещение по данному полису получает покупатель, если нарушение контракта произошло по независящим от продавца (исполнителя) причинам, в отсутствие корыстного умысла, халатности персонала. В перечень стандартных страховых случаев включают: Невыполнение обязательств контрагентами. Остановка или сокращение объемов производства. Авария. Пожар. Стихийное бедствие. Банкротство должника. Размер компенсации равен величине убытка, причиненного покупателю (получателю), согласно решению суда, либо соглашению сторон. 3. НЕПОСТАВКА ОПЛАЧЕННЫХ ТОВАРОВ, НЕВЫПОЛНЕНИЕ ОПЛАЧЕННЫХ РАБОТ, НЕОКАЗАНИЕ ОПЛАЧЕННЫХ УСЛУГ. Здесь также страховым случаем признается событие, приведшее к нарушению договорных обязательств, по независящим от поставщика (исполнителя) причинам. При этом само по себе возмещение убытка пострадавшему страховой компанией не отменяет обязанности выполнить договор и поставить оплаченные товары (выполнить работы, оказать услуги). 4. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА НЕИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА ПОДРЯДА. При оформлении страховки заказчик строительства получает надежную гарантию возмещения убытков при нарушении подрядчиком сроков строительства. Выгодоприобретатель вправе потребовать возврата выплаченного ранее аванса, что для строительной компании влечет серьезные убытки. Согласно ст. 60.1 ГК РФ, в тех случаях, когда из-за выплат по ранее заключенным договорам подряда размер компенсационного фонда СРО падает ниже установленного регулятором минимального значения, члены СРО обязаны выплатить в фонд дополнительные взносы. Покрыть данный риск позволяет особый полис страхования финансовых рисков из-за неисполнения договора подряда. Особенности Страховой случай признают наступившим при подтверждении следующих событий: Стороны имеют на руках действующий договор. Достигнутое сторонами соглашение нарушено. Имеется подтверждение дебиторского убытка. Наличествует ущерб от неисполнения договора. В каждом случае страховую сумму в полисе определяют по соглашению, но ее размер не превышает страховой стоимости, определяемой по результатам оценки обязательств виновной в причинении убытка (ущерба) стороны перед страхователем. Принимают во внимание и потерю доходов, дополнительные расходы, которые вызваны нарушением договорных обязательств контрагентом. Типовые исключения из страхового покрытия: Штрафы, неустойки и пени, назначаемые за просрочку выплат или невыполнение в установленный срок работ (услуг). Разницу в курсе валют. Иски третьих лиц к страхователю, перед которыми у предприятия имеются обязательства и выполнить их невозможно по причине нарушения застрахованного контракта. Страхователь вправе для снижения страхового тарифа согласиться на франшизу, которую определяют пропорционально размеру предельного страхового возмещения. На сумму страховой премии влияют: полный перечень страхуемых рисков и исключений; сумма контракта; тип поставляемых товаров, выполняемых работ, оказываемых услуг; сроки действия контракта и период страхования; финансовая стабильность контрагентов и длительность их сотрудничества; продолжительность периода безубыточности. |