2 Глава Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 5 1Банки особые институты 5 2Основные операции банков 8
 Скачать 57.71 Kb.
|
ОглавлениеВведение 2 Глава 1. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы 5 1.1Банки - особые институты 5 1.2Основные операции банков 8 Глава 2. Современное правовое регулирование банковской деятельности 8 2.1 Банковская система РФ 8 2.2 Особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству РФ 12 Глава 3. Проблемные аспекты современной банковской системы 20 3.1 Понятие банковской деятельности 20 3.2 Пути совершенствования законодательства о банковской деятельности 22 Заключение 27 Список использованных источников 29 Введение С помощью банков происходит накопление временно неиспользуемых свободных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды на общее благо. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства могут сделать страну богаче, но только если управление деньгами и кредитом будет основываться на четких правилах, то их нарушения будут сказываться на экономическом росте и экономике, может быть тормозом процветание Банковское дело — это не фиксированная наука. Банки могут адаптироваться к своей среде. Они сохраняют свою самобытность, внешний вид и положение в народном хозяйстве просто потому, что имеют саморегулирующийся характер. Отвечая на меняющиеся потребности рынка, приспосабливаясь к современной жизни и принимая во внимание новые явления в экономической, политической и социально-политической структуре, банк на следующих этапах будет разрабатывать технологии, которые следует использовать в конкретной экономической ситуации. ситуация Я объясню. Кризис или восстановление в стабильной или нестабильной среде. Банковское дело развивается по законам общественного развития по восходящей линии от простого к более сложному. Было бы неестественно сравнивать древний прототип аккредитива как записи в торговой книге с современными модификациями. Сравнивать древних банкиров и уровень их работы с современными банками с современными коммуникациями и каналами связи просто невозможно. Банки как «живой организм» отражают требования, которые предъявляет к ним современный образ жизни. Банки — это реальная производительность. Его деятельность непосредственно связана с экономикой, обеспечивающей непрерывность и ускорение производства и увеличение благосостояния общества. Банки могут многое сделать для увеличения обмена материальным производством и продуктами труда. Состояние экономики определяет банковскую деятельность. Но верно и другое. Банковский статус обычно используется для определения экономического развития общества. При текущем состоянии российской экономики обычно говорят о спаде промышленного производства и упускают из виду состояние денежного обращения в банковском секторе. Банковская деятельность является наиболее характерным показателем состояния финансовой системы, денежных потоков, уровня платежных операций, степени защиты интересов вкладчиков и устойчивости финансовых рынков. Целью курсовой работы является изучение теоретических основ банковского дела, его истории, современных проблем и тенденций развития в России. Вышеперечисленные цели определяют постановку некоторых конкретных задач. 1 Охарактеризуйте понятие и сущность банковского дела. 2 Рассмотрим историческое развитие банковского дела в России. 3 Определите современные проблемы банковского дела. 4 Укажите ход тенденций развития банков. Глава 1. Сущность, функции и роль банков как элемента банковской системы Банки - особые институты Одной из наиболее очевидных причин, почему банки являются особенными, является то, что они имеют системное значение. Под этим подразумевается, что банкротство банка, т. е. если банк обанкротится, может привести к эффекту домино, фактически спровоцировав финансовый кризис. Финансовый кризис здесь определяется как «возмущение финансовых рынков, обычно связанное с падением цен на активы и неплатежеспособностью должников и посредников, которое распространяется по финансовой системе, нарушая способность рынка распределять капитал». Финансовые кризисы широко известны тем, что влекут за собой огромные социальные издержки в виде безработицы, бюджетных издержек и потери богатства, и поэтому крайне важно избегать их. Ключевое слово, когда речь идет о системной важности, — заражение; «при котором небольшое потрясение, первоначально затрагивающее один регион или сектор или, возможно, даже несколько институтов, распространяется от банка к банку по всей остальной системе, а затем затрагивает всю экономику»[5]. На обычных рынках мы стремимся к максимально возможной конкуренции, поскольку полная конкуренция на свободном рынке приводит к первому наилучшему решению с предельной стоимостью, равной предельной норме замещения и эффективному распределению ресурсов. С другой стороны, в банковском секторе мы не хотим полной конкуренции. Полная конкуренция в банковском секторе означает, что прибыль будет стремиться к нулю, и, следовательно, уставная стоимость банка будет низкой или почти нулевой. Поскольку банкам нечего терять, они несут ограниченную ответственность, и возникает моральный риск, когда банки получают прибыль в случае успеха, но не оплачивают счет в случае неудачи. Этот моральный риск отличается от обычных фирм тем, что банк играет на деньги других людей. Тот факт, что у этой огромной миллиардной индустрии есть стимул идти на слишком большой риск, если конкуренция слишком велика, отличает банковский сектор от других фирм, и поэтому правительство будет уделять им больше внимания. Если обычная фирма берет на себя слишком большой риск и в конечном итоге не выплачивает кредиты и становится банкротом, отрицательные внешние эффекты довольно малы. Для банка последствия банкротства относительно велики. В первую очередь домохозяйства потеряют свои сберегательные вклады, а сектор домохозяйств испытает отрицательный шок доходов. Также банк не выполнит свои обязательства по кредитам на межбанковском рынке, что приведет к убыткам и для других банков. Невозврат кредитов на межбанковском рынке приведет к большей неопределенности и большей марже процентной ставки между банками. Это снова повышает процентную ставку по кредитам фирмам и домохозяйствам, что приводит к уменьшению инвестиций и повышению стоимости текущих кредитов. Эти отрицательные внешние эффекты делают банки особенными по сравнению с другими отраслями, где банкротство фирмы во многих случаях может быть наиболее эффективным. Более того, регулирование банковского сектора тоже не лишено побочных эффектов. Главным из них является потенциальный моральный риск, вызванный защитой и спасением несостоятельных учреждений. Понятие «слишком большой, чтобы потерпеть неудачу» подходит. Если банки знают, что они имеют системное значение, и знают, что в конце концов правительство выручит их, это еще больше усугубит проблему морального риска. Основные операции банков В современном мире существует множество типов банков и финансовых учреждений. Каждое из этих агентств стремится предоставлять ряд услуг. Организации также нередко адаптируют свои услуги к конкретным рынкам и типам инвесторов. Банки, с другой стороны, включают политики и процедуры, которые они используют для обеспечения надлежащего выполнения операций с клиентами. чтобы купить акции. Банк гарантирует, что средства и капитал доступны для продажи. Банк отслеживает переводы акций и денежных средств. и обеспечить документирование требований к отчетности по транзакциям. Коммерческие банки обычно предоставляют такие услуги, как ипотека, кредитование, сберегательные счета и депозиты. создание клиентской базы Большинство банков стараются предоставлять своим клиентам удобные и доступные услуги. Когда клиент заключает соглашение с банком о предоставлении определенной услуги, например, об открытии текущего счета, этот банк будет поощрять клиентов к открытию сберегательного счета. Внутренний банкинг в розничной банковской системе предполагает открытие новых счетов. Перевод средств между счетами и помощь клиентам в управлении своими сбережениями[10]. Корпоративные банки - еще одна распространенная форма банковского дела. Как правило, коммерческие банки работают так же, как и коммерческие банки. Если только их клиенты не бизнес. Бизнесу необходим широкий спектр банковских услуг. Включая начальные ссуды для сбережений и инвестиций из-за сложности многих видов бизнеса. Коммерческие банки, как правило, более сложны и сложны, чем розничные банки. Предприятия часто полагаются на банки в управлении своими финансовыми услугами. Включая управление задолженностью и деловые расходы. Частное банковское обслуживание не получило большой популярности в последние годы. Это было связано с открытием отделений частных банков. Частные банки ориентируются на состоятельных клиентов. Услуги частного банковского обслуживания включают стандартные расчетные и сберегательные счета в дополнение ко многим услугам по планированию недвижимости. в секторе потребительского благосостояния Частные банки или частные банковские учреждения помогают людям завоевать доверие и обеспечить соблюдение налогового законодательства. Инвестиционно-банковская деятельность представляет собой сложный вид банковского бизнеса. Эти организации специализируются на андеррайтинге сделок, включая акции и облигации. торговля ценными бумагами Участие в торговле ценными бумагами и предоставление консультационных услуг клиентам. Работать в инвестиционно-банковской сфере очень сложно. Но это может быть очень выгодно. Типичными примерами инвестиционно-банковских организаций являются слияния, поглощения, операции на рынке капитала и отчуждение активов. Эти организации подлежат проверке со стороны регулирующих органов и обязаны соблюдать различные банковские правила.[11] Глава 2. Современное правовое регулирование банковской деятельности 2.1 Банковская система РФ Банки Российской Федерации представляют собой группу взаимосвязанных учреждений. К ним относятся кредитные союзы центрального банка (к последним относятся коммерческие банки и другие кредитные и платежные учреждения, которые могут быть включены в совместные предприятия), а также банки и кредитные союзы. ..Банковская система Действующий Закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. определяет термин банки следующим образом: Банки Российской Федерации включают в себя российские банки, кредитные союзы и иностранные филиалы и представительства банков [5]. Центральный банк Российской Федерации находится на переднем крае. Его функции и полномочия сильно отличаются от других банков. Это политика и процедуры, которыми управляют банки и бухгалтеры. Создание денежного потока (выпусков) Планирование платежного периода Лицензирование банков и управления всеми кредитными учреждениями Управление банковским законодательством и другими регулирующими органами в соответствии с исследованием и сохранением утвержденных методов и принципов. В операционных целях Центральному банку Российской Федерации отводится особая роль в банковской сфере. Российские банки имеют два подразделения. Первая часть представлена Центральным банком Российской Федерации. Второй сектор включает банки и небанковские финансовые компании. Также филиалы и представительства иностранных банков. Вторая часть банка состоит из кредитных союзов. Среди них: банки и компании, не являющиеся финансовыми банками, российские иностранные банки или филиалы иностранных банков. Основной целью кредитных союзов является обеспечение кредитных операций. Обычные банковские учреждения несут ответственность за хранение депозитов клиентов и бизнес-подразделений.  Рис. 1. Структура банковской системы Российской Федерации[21]. Банковская система Российской Федерации состоит из следующих основных элементов: кредитные учреждения, банковская инфраструктура, банковское законодательство. Кредитным агентством является юридическое лицо, которое может на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) осуществлять банковские операции, предусмотренные Законом о банках для получения прибыли в качестве основной цели своей деятельности. Банком является кредитная организация, обладающая исключительным правом на проведение в одном лице следующих банковских операций: привлечение во вклады денежных средств от физических и юридических лиц, размещение указанных средств в срочном порядке, возвратность и уплата процентов по ее от имени и за свой счет, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская финансовая компания (НФК) — это кредитная организация, которая имеет право проводить определенные банковские операции. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских финансовых организаций устанавливаются Банком России. НФЦ могут осуществлять расчетные, депозитные, кредитные операции, а также инкассацию наличных, векселей, счетов и бухгалтерских документов. Банковская группа – это объединение кредитных организаций, в котором одна (головная) кредитная организация прямо или косвенно (посредством месне) оказывает влияние на решения правления другой кредитной организации (других). Банковский холдинг – это объединение юридических лиц с участием кредитных организаций. Наличие в нем юридического лица, не являющегося кредитной организацией (головным органом банковского холдинга), способного оказывать существенное влияние (прямо или косвенно) на решения правления кредитного учреждения. Порядок открытия и деятельности филиалов и представительств иностранных банков на территории Российской Федерации регулируется отдельными законодательными актами. Банк России устанавливает ограничения на осуществление банковских операций для филиалов и представительств иностранных банков[9]. Российские банки не изолированы от внешней среды. Они ищут различные основные услуги для поддержания своих экономических функций, которые могут быть предоставлены банковской инфраструктурой. Банковская инфраструктура в последние годы только растет в цене. Под этим понимается совокупность институтов, формирующих основные условия банковских операций и способствующих созданию банковских услуг и их доставке потребителям. К ним относятся: схема страхования вкладов, обеспечивающая сохранность вкладов граждан в банках в пределах, разрешенных действующим законодательством, которая осуществляется специальным Государственным агентством по страхованию вкладов (ГСДВ); независимые платежные системы, обеспечивающие расчеты между организациями и банками, такие как SWIFT, и платежные операции по пластиковым картам, такие как VISA. МастерКард, Американ Экспресс; аудиторские фирмы, осуществляющие независимый аудит деятельности как коммерческих банков, так и Центрального банка Российской Федерации, и оказывающие помощь в подтверждении их финансовой отчетности; информационно-консультационные службы и юридические организации, помогающие банкам в развитии бизнеса и представляющие их интересы в отношениях с клиентами и государственными органами; организации-поставщики, поставляющие решения в области информационных технологий и развивающие современные банковские технологии. Их основная цель — автоматизация бизнес-процессов, что позволяет достичь высокого уровня безопасности; образовательные организации, осуществляющие повышение квалификации и переподготовку банковских служащих. Они проводят различные семинары и дополнительные курсы, которые помогают сотрудникам понять сложность современного банковского дела, что необходимо для нормальной банковской деятельности. Источниками банковского законодательства Российской Федерации являются: Конституция Российской Федерации; нормы международного банковского права и международных договоров Российской Федерации; постановления Конституционного Суда Российской Федерации; Гражданский кодекс (ГК) Российской Федерации: Федеральный закон «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»; подзаконные нормативные акты (инструкции, положения, циркуляры и др.) [7]. 2.2 Особенности правового статуса кредитных организаций по действующему законодательству РФ Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, проверки законности владения акциями и оплаты уставного капитала кредитных организаций, контроля за приобретением акций (долей) кредитных организаций (более 1 процента уставного капитала) ) и оценка прозрачности структуры собственности банков в системе страхования. Вклады в виде акций регулируются федеральным законом, Центральным банком Российской Федерации (Банком России), Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей». Закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «Об акционерных обществах», Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», «Федеральный закон о содействии использованию государственных ценных бумаг». Российский Союз». «Ассоциация столичных банков», Указание ЦБ РФ 2 апреля 2010 г. № 135-И «Решение Банка России о государственной регистрации кредитных организаций и лицензировании банковской деятельности «Порядок утверждения» , от 10.03.2006 и 128- Инструкция Банка России № I «Правила выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями в Российской Федерации», Законодательство о банковской деятельности РФ от 23.04.1997 № № 437 «Особенности регистрации десяти кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядок получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала кредитных организаций за счет средств нерезидентов», Положение ЦБ РФ № 437. 153 - Постановление Центрального банка России от 26 апреля 2006 года № 129-I «О банковских и иных операциях небанковских расчетных кредитных организаций, обязательных отношениях небанковских расчетных кредитных организаций и особенностях деятельности Центрального банка Таджикистана» «Российский контроль за их соблюдением», Положение Банка России от 4 июня 2003 г. № 230-П «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения», Приказ ЦБ России от 21 февраля 2007 г. № 130 -I «Приобретение доверительных акций (долей) кредитных организаций и (или) присоединение», в процессе получения предварительного разрешения Банка России, Положение ЦБ России от 19.06.2009 № 337-П " Порядок и критерии финансовой оценки состояния юридических лиц - учредителей (участников) от 19 июня 2009 г. № 338 Положение Банка России от июня 2009 г. -П "Оценка финансового положения физических лиц-учредителей (участников)" кредитных организаций» Порядки и нормативы Банка России от 27.10.2009 № 345-П «На сайте Банка России или косвенно в процессе раскрытия информации), банков-участников Решения органов управления Система гарантирования вкладов физических лиц в России Банки Положение Банка России № дача», постановление ЦБ России от 14.08 № 1 № 1186-У. Расчет всех уровней бюджета, внебюджетных средств государственного бюджета, денежных средств и иных активов федеральных органов и органов местного самоуправления, Указание Банка России № 513 -У от 19.03.1999 "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций в иностранной валюте и учета соответствующих операций" Указание Банка России от 05.07.2002 № 1176-У "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций в иностранной валюте" бизнес-планы кредитных организаций», Указание Банка России от 19.06.2003 № 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией документов в Банк России для принятия последним решения о предоставлении небанковской кредитной организации со статусом банка», Указание Банка России от 27.03.2007 № 1807-У «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в устав банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с поступлением заявления банка об изменении его статуса на статус небанковской кредитной организации», Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У, « Об оценке финансовой устойчивости банка для установления его достаточности для участия в системе страхования вкладов» и другие нормативные акты Банка России. Порядок регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, проверки законности владения акциями и оплаты уставного капитала кредитных организаций, контроля за приобретением пакетов акций (долей) кредитных организаций (более 1% уставного капитала) и оценки прозрачность структуры собственности банков-участников системы страхования вкладов регулируются Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России), Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный закон «Об акционерных обществах», Федеральный закон «Об обществах с ограниченной ответственностью», Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в российских банках», Федеральный закон Закон «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для повышения капитализации банков», Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и о выдаче лицензий на осуществление банковских операций», Инструкция Банка России от 10.03.2006 № 128-И «О правилах выпуска и регистрации ценных бумаг кредитными организациями в Российской Федерации», Банк Положение России от 23.04.1997 № 437 «Об особенностях регистрации кредитных организаций с иностранными инвестициями и порядке получения предварительного разрешения Банка России на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидента», Положение Банка России от 21.09.2001 № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции», Указание Банка России от 26.04.2006 № 129-И «О банковских операциях и иных сделках небанковских расчетных кредитных организаций, обязательных нормативах небанковских расчетных кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением», Положение Банка России от 4 июня № 230-П 2003 г. «О реорганизации кредитных организаций в форме слияния и присоединения», Инструкция Банка России от 21.02.2007 № 130-И «О порядке получения предварительного разрешения Банка России на приобретение и (или) получение в Доверительные акции (доли) кредитной организации», Положение Банка России от 19.06.2009 № 337-П «О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц-учредителей (участников) кредитной организации», Банк Положение Банка России от 19.06.2009 № 338-П «О порядке и критериях оценки финансового положения индивидуальных учредителей (участников) кредитной организации», Положение Банка России от 27.10.2009 № 345-П, 2009 г. «О порядке раскрытия информации на сайте Банка России о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления банков, участвующих в системе страхования вкладов физических лиц в российских банках». Положение Банка России от 04.07.2006 № 290-П «О порядке выдачи Банком России разрешений кредитным организациям на осуществление деятельности дочерних организаций на территории иностранного государства», Указание Банка России № 1186- У от 14.08.2002 "Об оплате уставного капитала кредитных организаций за счет бюджетов всех уровней, государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иного имущества, находящегося в собственности федеральных органов власти и органов местного самоуправления", Указание Банка России № 513 -У от 19.03.1999 "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций в иностранной валюте и учета соответствующих операций" Указание Банка России от 05.07.2002 № 1176-У "О порядке оплаты уставного капитала кредитных организаций в иностранной валюте" бизнес-планы кредитных организаций», Указание Банка России от 19.06.2003 № 1292-У «О порядке представления небанковской кредитной организацией документов в Банк России для принятия последним решения о предоставлении небанковской кредитной организации со статусом банка», Указание Банка России от 27.03.2007 № 1807-У «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации изменений, вносимых в устав банка и выдаче лицензии на осуществление банковских операций в связи с поступлением заявления банка об изменении его статуса на статус небанковской кредитной организации», Указание Банка России от 16 января 2004 г. № 1379-У, « Об оценке финансовой устойчивости банка для установления его достаточности для участия в системе страхования вкладов» и другие нормативные акты Банка России. Учредители (участники) кредитной организации должны иметь собственные средства для внесения в уставный капитал кредитной организации (статья 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»). Учредители юридических лиц должны быть зарегистрированы в порядке, установленном действующим законодательством, осуществлять деятельность не менее трех лет, иметь удовлетворительное финансовое положение и исполнять обязательства перед федеральным, региональным и местным бюджетами в течение последних трех лет. Проверка Банком России законности участия в уставном капитале кредитной организации и достаточности денежных средств, принадлежащих приобретателю акций (долей) кредитной организации, после оплаты уставного капитала в рамках принятия решения процесс государственной регистрации отчета об эмиссии (для кредитных организаций в форме акционерных обществ) или процесс принятия решения о выдаче лицензии на осуществление банковских операций вновь создаваемой кредитной организации или о государственной регистрации внесение изменений в устав действующей кредитной организации в связи с увеличением ее уставного капитала (для кредитных организаций в форме обществ с ограниченной ответственностью). Статьей 11 и статьей 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что: - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого банка на день подачи заявления о государственной регистрации и выдачи банковской лицензии составляет 180 млн. рублей; - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, испрашивающей лицензию на осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, на день подачи заявления о государственной регистрации и выдачи банковской лицензии составляет 90 миллионов рублей; - минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемой небанковской кредитной организации, не запрашивающей данную лицензию, на день подачи им заявления о государственной регистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций составляет 18 миллионов рублей; - размер капитала небанковской кредитной организации, претендующей на получение статуса банка, на первое число месяца, в течение которого было подано соответствующее требование в Банк России, должен быть не менее 180 миллионов рублей; - минимальный размер капитала банка составляет 180 миллионов рублей, за исключением случая, предусмотренного частью 4 статьи 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»; - минимальный размер капитала банка, запрашивающего лицензию на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте, а также привлечение средств физических и юридических лиц во вклады в рублях и иностранной валюте (генеральная лицензия), составляет не менее 900 миллионов рублей на дату первое число месяца, в течение которого было подано заявление о выдаче генеральной лицензии в Банк России. Банк, имеющий на 1 января 2007 года капитал менее 180 миллионов рублей, допускается к продолжению деятельности при условии, что он не допустит снижения своего капитала ниже уровня, достигнутого на 1 января 2007 года. Капитал банка соответствующая требованиям, установленным частью 4 статьи 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», составляет не менее 90 миллионов рублей с 1 января 2010 года. Капитал банка, соответствующего требованиям, установленным частью 4 и частью 5 статьи 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», с 1 января 2012 года должен составлять не менее 180 миллионов рублей. В случае уменьшения капитала банка на в результате изменения Банком России методики расчета капитала банк, имевший на 1 января 2007 года капитал 180 млн рублей и более, должен достичь минимального уровня капитала, предусмотренного настоящей статьей и рассчитанного в соответствии с к новой методике Банка России в течение 12 месяцев, при этом банк, имевший капитал менее 180 млн. , рассчитанный по новой методике Банка России, или капитал, указанный в части 5 и части 6 статьи 11.2 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» на соответствующую дату. Генеральная лицензия является одним из необходимых условий создания дочерней организации в иностранном государстве, получения статуса головной организации в отношении действующей организации-нерезидента (ст. 35 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и Положение Банка России от 04.07.2006 № 290-П) и открытие филиалов в иностранном государстве. Доли (доли) в уставном капитале кредитной организации могут быть оплачены рублями и иностранной валютой либо принадлежащим приобретателю зданием (помещением), законченным строительством (в том числе включающим в себя встроенные или пристроенные строения), в в которых может быть размещена кредитная организация, имущество, находящееся в собственности учредителя кредитной организации, в виде банкоматов и торговых терминалов, работающих в автоматическом режиме и предназначенных для приема наличных денег от клиентов и их безопасного хранения, и другие неденежные имущество, предусмотренное Банком России (перечень такого имущества еще не составлен). Кредитная организация может также использовать свое имущество для увеличения своего уставного капитала в порядке, установленном законодательством. Федеральным законом «Об использовании государственных ценных бумаг Российской Федерации для увеличения капитализации кредитных организаций» предусмотрено, что при увеличении капитализации кредитной организации ее уставный капитал (дополнительные привилегированные акции) может быть оплачен облигациями федерального займа в соответствии с в порядке и на условиях, установленных настоящим Федеральным законом. В случаях, предусмотренных федеральными законами, неденежное имущество, вносимое в качестве оплаты в уставный капитал кредитной организации, оценивается независимым оценщиком. Часть уставного капитала, оплачиваемая неденежным имуществом при создании кредитной организации или увеличении ее уставного капитала, не должна превышать 20 процентов ее уставного капитала (включая увеличение). В случае оплаты акций кредитной организации выше их номинальной стоимости (в случае оплаты взносов в уставный капитал кредитной организации по цене выше номинальной стоимости акций) стоимость размещаемого неденежного имущества при этом оплата этих акций (величина этих вкладов в уставный капитал) не должна превышать 20% цены размещения акций (величины вкладов в уставный капитал). Глава 3. Проблемные аспекты современной банковской системы 3.1 Понятие банковской деятельности Банковское делоэто отрасль, которая занимается наличными, кредитными и другими финансовыми операциями. Банки предоставляют безопасное место для хранения дополнительных денег и кредита. Они предлагают сберегательные счета, депозитные сертификаты и текущие счета. Банки используют эти депозиты для выдачи кредитов. Эти кредиты включают ипотечные кредиты, бизнес-кредиты и автокредиты[23]. Банк — это финансовое учреждение, имеющее лицензию на прием депозитов и выдачу кредитов. Двумя наиболее распространенными типами банков являются коммерческие/розничные и инвестиционные банки. В зависимости от типа банк может также предоставлять различные финансовые услуги, начиная от предоставления сейфов и обмена валюты и заканчивая пенсионным обеспечением и управлением капиталом. Банковское дело определяется как «Прием денежных вкладов от населения для целей кредитования или инвестиций, подлежащих погашению по требованию или иным образом и подлежащих изъятию чеком, векселем или иным образом». Банковское дело можно определить как деловую деятельность по приему и сохранению денег, принадлежащих другим физическим и юридическим лицам, а затем ссуду этих денег для получения прибыли. Однако с течением времени деятельность, охватываемая банковским бизнесом, расширилась, и теперь банки также предлагают различные другие услуги. Банковские услуги в эти дни включают выпуск дебетовых и кредитных карт, обеспечение безопасного хранения ценных предметов, шкафчиков, услуги банкоматов и онлайн-перевод средств по стране / миру. Цель банка Бизнес-цели. Социальные цели. Бизнес-цели Получение прибыли. Предоставление услуг. Валютная эмиссия. Создание транзакционных носителей. Получение депозита. Оформление кредита. Обеспечение безопасности. Инвестиции. Социальные цели Создание сбережений. Формирование капитала. Индустриализация. Работа. Развивающийся уровень жизни. Экономическое развитие. Особенности банковского дела Сделки с деньгами Банк принимает депозиты от населения и выдает их в качестве кредитов нуждающимся людям. Вклады могут быть текущими, срочными сберегательными и др[16]. Предоставлять кредиты Банки являются учреждениями, которые могут создавать кредит, т. е. создавать дополнительные деньги для кредитования. Таким образом, «создание кредита является уникальными чертами банковского дела. Банки зарабатывают дополнительные деньги, предоставляя кредиты на различные продукты в кредит. Банк зарабатывает дополнительные деньги, ссужая деньги правомочному лицу по определенным ставкам. В настоящее время банки предоставляют ссуды для различных нужд, таких как ссуда на учебу, ссуда на покупку автомобиля, ипотечная ссуда, потребительские ссуды и т. д. Различные банки предоставляют разные ссуды по разным процентным ставкам. . Вы можете сравнить процентные ставки разных банков, чтобы получить кредит по минимальным процентным ставкам Средний человек Банки служат посредником от единицы избытка денег к единице дефицита денег. Они являются посредниками, которые переводят средства от вкладчиков к инвесторам через гранты для бизнеса, торговли, образования, жилья и т. д. Депозиты должны быть доступны для снятия Депозиты обычно могут быть сняты по требованию. он может быть отозван чеком, векселем или иным образом. Интернет-услуги Банк заключается в том, что современные банки также предоставляют интернет-услуги. Развитие Интернета и его включение в банковский сектор еще больше упростили людям выполнение различных транзакций. Банки предоставляют онлайн-услуги через свои приложения. Вы можете оплачивать счета, покупать еду, ходить по магазинам, не имея при себе наличных денег. С помощью банковских приложений вы можете оплачивать все онлайн[8]. В настоящее время все больше и больше банков переводят свой бизнес в онлайн. Это помогает совершать безопасные и безрисковые транзакции, и меньше шансов на кражу налогов. Существуют определенные условия для таких видов транзакций, как интернет-банкинг и мобильный банкинг. 3.2 Пути совершенствования законодательства о банковской деятельности Давайте рассмотрим два аспекта изменения политики банка. Во-первых, мы смотрим на разработку программы, которая считается основным пунктом парламентария, а во-вторых, мы смотрим на предложения исследователей о Банке России. Как мы видели, основными задачами дальнейшего развития финансовых институтов являются: - укрепление стабильности банковской системы, устранение возможности вовлечения в банковские споры; - собирать средства от государственных компаний, коммерческих компаний и корректировать их кредиты и инвестиции для повышения эффективности банковской деятельности; - укрепить доверие к российской банковской системе со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков, особенно населения; - усилить защиту интересов вкладчиков и других кредиторов банка; - Не допускать использования ипотечных кредитов в нецелевых сделках. Поставленные цели решаются в законе следующими действиями: - приблизить важнейшие принципы деятельности кредитных организаций к международно признанным стандартам, в том числе изложенным в документах Базельского комитета по финансовому аудиту «Принципы управления»; - укрепить права кредиторов и вкладчиков; - Усовершенствовать юридический процесс и создать процедуру ликвидации кредитных организаций, у которых отозваны лицензии на осуществление банковских операций; - усилить контроль за конкуренцией и предотвратить действия, ограничивающие коммерческую свободу в банковской системе; - Предоставление рекомендаций по созданию схемы страхования вкладов; - создание нормативно-правовой базы для международных стандартов бухгалтерского учета и финансовой отчетности; - вносить изменения в управление финансами и управление финансами; - создать условия для широкого использования современной техники; - Предоставление ресурсов для надзора за установлением менеджеров в кредитных организациях и недобросовестных лиц. Разработчики «Правильного пути...» (Российская Федерация и Центральный банк России) определили дальнейшие шаги по укреплению легальной банковской системы и введению специальных законов об участии. - защита кредиторов, которые защищены кредитом, что означает (в случае освобождения от должника) возможность погасить долг должнику без обеспечения в размере выручки от реализации предмета залога. ; Также упрощается процедура обращения с заложенным имуществом; - Внесение изменений и дополнений в статьи 318, 809 и 839 Гражданского кодекса Российской Федерации по установлению единого порядка расчета процентов в банках, связанных с привлечением и размещением денежных средств; - повышение требований к капиталу, необходимому для поддержания кредитных организаций на рынке банковских услуг; - внесение изменений в статью 837 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусматривающих возможность включения в договор вклада положения о праве вкладчика на досрочное изъятие вклада при условии предварительного уведомления банка (максимум 30). утром); - разработка законодательства, позволяющего банкам использовать новые технологии (закон об электронной подписи и денежных переводах); - повышение прозрачности механизмов владения кредитными организациями, в том числе уточнение механизмов предоставления кредитными организациями информации бенефициарным собственникам; - установление процедур вместо банкротства (полная или частичная продажа банков, мировые соглашения), которые могут быть применены к банкам, признанным неплатежеспособными в арбитражном порядке; - предоставление Банку России права устанавливать обязательные пруденциальные правила для банковских групп; - предоставление Банку России права обмениваться конфиденциальной информацией с иностранными регулирующими органами и информацией, полученной в связи с исполнением им функций управляющего банком (за исключением трудовых справок и счетов); без разрешения кредитной организации и обеспечения защиты информации, конфиденциально получаемой Банком России от органов регулирования иностранных банков. Единственный вариант – принять законодательный план. На самом деле необходимо как можно скорее принять такие законодательные акты, как: закон «О гарантиях права на сбережение денег» (необходимость принятия данного нормативного акта описана в официальных документах с 1997 г.). , закон "О страховании вкладов..." и др. Иными словами, законопроект «О страховании вкладов физических лиц в банках России» был внесен в Госдуму летом 2003 года. лет может затянуться. Еще одно возможное направление развития банковского законодательства связано с принятием Федерального закона «О кредитных кооперативах граждан» Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ «О кредитных кооперативах граждан» // СЗ. Российская Федерация. - 13 августа 2001 г. - № 33 (Часть I). - искусство. 3422. Объединение потребителей коммунального кредита может быть создано на основе общего места жительства, хозяйственной деятельности, трудовых отношений или любого вида общности жителей. Кредитные учреждения не включают потребительские кредитные союзы. Однако если со временем деятельность этих субъектов выйдет за рамки кредитования только клиентов и членов (кооперативы), то, как показывает мировой опыт, эти учреждения, работающие в банках, будут более целесообразными. система с надлежащим управлением и надзором за ее операциями. Поэтому не исключено, что количество кредитных организаций с различными изменениями в ближайшие годы увеличится. Заключение Банки являются неотъемлемой частью современного общества, денежного хозяйства, и их деятельность тесно связана с потребностью в воспроизводстве. Центральные в экономической жизни и служащие интересам производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки не являются собственностью одного экономического района или одной страны, а сфера их деятельности не имеет географии и границ. Банковское дело — это глобальное явление, обладающее огромной финансовой мощью и значительным финансовым капиталом. Во всем мире банки обладают огромной властью. Современное банковское дело является важнейшей отраслью национальной экономики любой развитой страны. Его практическая роль определяется тем, что он управляет системой платежей и расчетов внутри государства. Мы осуществляем большую часть наших коммерческих операций через наши депозитные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, наряду с другими финансовыми посредниками, направляют сбережения населения в фирмы и производственные структуры. Коммерческие банки, действуя в соответствии с государственной денежно-кредитной политикой, регулируют движение денежных потоков и влияют на общую массу, в том числе на скорость оборота, эмиссию и количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы обеспечивает более низкие темпы инфляции, гарантирует постоянство уровня цен и достигает того, что рыночные отношения наиболее эффективно влияют на экономику народного хозяйства. В настоящее время банковские исследования являются одним из важнейших вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены посвятили себя теме изучения и анализа функционирования российских банков и создания наилучших условий для успешной работы. Законодательные органы уделяют большое внимание разработке новых концепций работы банков страны. Список использованных источников 1. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятий и объединений. Учебник / ред. В.И. Рыбин. - М.: Финансы и статистика, 2020. - 392 c. 2. Банки и небанковские кредитные организации и их операции. - М.: Инфра-М, Вузовский учебник, 2020. - 528 c. 3. Банковские операции / О.М. Маркова и др. - М.: Юрайт, 2020. - 544 c. 4. Банковские операции. Учебное пособие. Часть 1. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 979 c. 5. Банковские риски. - М.: КноРус, 2020. - 232 c. 6. Банковское дело. - М.: КноРус, 2019. - 800 c. 7. Банковское дело. Задачи и тесты. - М.: КноРус, 2019. - 328 c. 8. Банковское дело. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2019. - 624 c. 9. Банковское дело. Учебник. В 2 томах (комплект из 2 книг). - Москва: Высшая школа, 2019. - 666 c. 10. Банковское право. Учебник. - М.: Проспект, 2019. - 696 c. 11. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Высшее образование, 2019. - 424 c. 12. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. Учебник / Г.Н. Белоглазова. - М.: Юрайт, 2019. - 546 c. 13. Виноходова, А. Ф. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие / А.Ф. Виноходова, И.Н. Васильева, А.А. Черникова. - М.: ТНТ, 2020. - 512 c. 14. Голикова, Ю. С. Организация деятельности Центрального банка. Учебник / Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова. - М.: ИНФРА-М, 2019. - 800 c. 15. Деньги, кредит, банки и денежно-кредитная система: тесты, задания, кейсы. Учебное пособие. - М.: КноРус, 2019. - 312 c. 16. Деньги, кредит, банки. Денежный и кредитный рынки. Учебник и практикум. - М.: Юрайт, 2019. - 378 c. 17. Интернет-технологии в банковском бизнесе. Перспективы и риски. Учебно- правктическое пособие / Ю.А. Юденков и др. - М.: КноРус, 2020. - 318 c. 18. Исаева, Е. А. Стратегический менеджмент в финансово-кредитных организациях. Учебное пособие / Е.А. Исаева. - М.: КноРус, 2020. - 176 c. 19. Кузнецова, Е. И. Деньги, кредит, банки / Е.И. Кузнецова. - М.: Юнити-Дана, 2020. - 528 c. 20. Кузнецова, Р. Г. Отдельные виды обязательств. Договоры в финансово-банковской сфере. Учебное пособие / Р.Г. Кузнецова, Н.Г. Маркалова, Т.А. Потапенкова. - М.: Финансовая академия при Правительстве РФ, 2020. - 128 c. 21. Лаврушин, О.И. Организация деятельности центрального банка / О.И. Лаврушин. - М.: КноРус, 2020. - 239 c. 22. Лаврушин, Олег Основы банковского дела / Олег Лаврушин. - М.: КноРус, 2019. - 321 c. 23. Логинов, Б. Б. Международный банковский бизнес. Учебное пособие / Б.Б. Логинов. - М.: Юрайт, 2019. - 180 c. 24. Моисеев, С. Р. Финансовая статистика: денежная и банковская. Учебник / С.Р. Моисеев, М.В. Ключников, Е.А. Пищулин. - М.: КноРус, 2019. - 208 c. 25. Немчинов, В. К. Учет и операционная техника в банках / В.К. Немчинов, А.В. Рогозенков. - М.: Вузовский учебник, Инфра-М, 2020. - 352 c. 26. Поморина, Марина Финансовое управление в коммерческом банке / Марина Поморина. - М.: КноРус, 2020. - 594 c. 27. Рыбин, В. И. Национальные банковские системы / В.И. Рыбин. - М.: Экономический факультет МГУ, 2019. - 150 c. 28. Сборник задач по кредитованию, расчетам и денежному обращению. - Москва: Огни, 2019. - 112 c. 29. Селищев, А. С. Деньги. Кредит. Банки / А.С. Селищев. - М.: Питер, 2020. - 432 c. 30. Тавасиев, А. М. Банковское дело. Учебник / А.М. Тавасиев. - М.: Юрайт, 2019. - 656 c. |