проект. Письменная часть проекта. Для достижения поставленной цели выполнялись следующие этапы
 Скачать 303.5 Kb.
|
|
Введение Тема моего проекта - «Как купить в кредит и сэкономить?». Однажды в магазине представитель банка предложил моей бабушке оформить кредитную карту, рассказав при этом, что кредитная карта данного банка помогает сэкономить больше денег, чем другие кредитки. Мне стало интересно, так ли это на самом деле, поэтому я выбрала данную тему. Действительно, в современной жизни вряд ли можно встретить человека, которому не предлагали завести кредитную карту. С кредитными картами мы сталкиваемся повсюду: банки, магазины, телевидение, интернет, все предлагают воспользоваться кредиткой. По результатам общероссийского опроса от 28 августа 2012 года, проводимого MasterIndex, [18] число держателей банковских кредитных карт среди опрошенных россиян увеличилось. Таким образом, кредитная карта постепенно становится неотъемлемой частью повседневной жизни современного человека. В связи с увеличивающимся спросом, банки в сражении за клиентов представляют широкий ассортимент данного кредитного продукта, каждый из которых обладает определенными достоинствами. Для того, чтобы подобрать кредитную карту с наиболее оптимальными условиями, необходимо изучить целый ряд параметров, включающих в себя размер процентной ставки, стоимость годового обслуживания, продолжительность беспроцентного периода, различные комиссии. Простому человеку, не работающему в банковской сфере, сложно разобраться в большом количестве информации и подобрать наиболее интересный для себя вариант. Цель моей работы - выявить кредитные карты с наиболее выгодными тарифами. Результатом проектной деятельности является памятка-буклет «Как купить в кредит и сэкономить?», содержащая обобщенную информацию по тарифам кредитных карт банков моего города, информацию о достоинствах кредитной карты, а так же рекомендации по выбору кредитной карты. Для достижения поставленной цели выполнялись следующие этапы: Сбор информации о кредитных картах (посещение официальных сайтов банков, посещение консультаций в банках, получение информации от консультантов банка по телефону горячей линии, изучение тарифных планов и буклетов). Составление графиков платежей по каждой кредитной карте, проведение сравнительного анализа. Разработка на основе сравнительного анализа памятки для владельцев кредитных карт. Основная часть Я начала свою работу с того, что приступила к поиску необходимой информации. Для начала нужно разобраться с понятиями кредит, виды кредитования, кредитная карта. Изучив определения, данные понятию «кредит» в различных словарях (словарь С.И. Ожегова, словарь В.И. Даля, словарь экономических терминов, терминологический словарь) можно заключить, что кредит - это предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности. [13], [21], [6], [11], [25] В зависимости от целей выделяют различные виды кредитов. Наиболее распространенные отражены в схеме. (рис .1) [10]  Рис. 1 Наибольшей популярностью среди населения пользуется так называемый «потребительский» кредит. Однозначного общепризнанного официального определения данного термина не существует, однако, понятие «потребительский» кредит с легкостью вошло в банковский и общественный оборот и достаточно активно используется в печати, различных исследованиях, официальных документах. Проанализировав финансовую литературу (финансовые и экономические словари, Памятка заемщика по потребительскому кредиту, Закон РФ «О защите прав потребителей») можно заключить, что потребительский кредит это предоставление денег или товаров в долг на определенный срок на условиях возмездности и возвратности для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельностью. [14], [7] Все большее распространение как в России, так и в мире получают кредитные карты, которые являются одним из видов потребительского кредита. Удобство и надежность экономических операций при помощи пластиковых карт делают их в настоящее время непременными спутниками современного человека. Анализируя финансовую и экономическую литературу (современный экономический словарь, словарь бизнес-терминов, юридический словарь) можно сказать, что кредитная карта – это именной денежный документ в виде пластиковой карты, дающий право на приобретение товаров и услуг в розничной торговой сети без уплаты наличными деньгами. [9], [16], [4], [20], [28], [3] Кредитные карты являются одним из видов потребительского кредита и имеют ряд преимуществ перед остальными видами кредитования. Главным преимуществом большинства кредитных карт является наличие льготного периода. Льготный период - срок, в течение которого банк не взимает процентыза пользование кредитными средствами. Чтобы не платить проценты за кредит необходимо производить полное погашение общей суммы задолженности не позднее даты платежа, указанной в отчете по карте. Я предположила, что наиболее выгодной кредитной картой является та карта, у которой самый большой льготный период. Однако, льготный период действует только по операциям оплаты покупок и услуг. В случае, когда производится снятие наличных с кредитной карты через кассу или банкомат, льготный период на суммы снятия не распространяется и заемщик должен уплатить единовременную комиссию за снятие наличных. Не менее важной характеристикой кредитной карты является процентная ставка – сумма, которую заемщик возмещает банку за пользование кредитными средствами. Таким образом, для того чтобы выбрать наиболее выгодную кредитную карту необходимо сопоставить и проанализировать перечисленные характеристики. После того как были определены основные понятия я приступила к изучению тарифных планов исследуемых кредитных карт. Информацию по выделенным параметрам можно узнать либо в банке на консультации, либо по телефону горячей линии, либо на официальном сайте банка. Однако, полную информацию по интересующей кредитной карте не всегда можно найти в одном источнике, еще сложнее сопоставить десятки кредиток различных банков для сравнения. Обобщенную информацию, полученную из различных источников, я занесла в таблицу №1. В таблице представлены банки, которые находятся в моем городе. Важно отметить, что я рассматривала самый общий случай, когда клиент не имеет зарплатных проектов в представленных банках. Таблица 1 Сравнительный анализ тарифов кредитных карт различных банков
Как видно из таблицы наибольшим льготным периодом обладают карты ХМБ, Уралсиб банка и Запсибкомбанка. Согласно моему предположению именно данные кредитные карты являются наиболее выгодными. На следующем этапе я приступила к экспериментальной проверке своего предположения. Для этого я вычислила переплату за пользование кредитом (проценты) по каждой из исследуемых кредитных карт. Для получения наиболее объективных результатов в качестве клиента я рассматривала «идеального» клиента, который своевременно выполняет свои долговые обязательства. Для упрощения расчетов, отчетной датой для каждой карты выбрала первое число месяца, срок погашения кредита взяла равным сроку кредитной карты. Предположим, что я совершила покупку ноутбука на сумму 19990 рублей по кредитной карте 1 января. Нужно составить график платежей для каждой кредитной карты. Рассмотрим процесс погашения кредита при покупке по кредитной карте на примере Ханты-Мансийского банка. Совершив покупку 1 января клиент в течение данного месяца не осуществляет никаких выплат. 1 февраля уплачиваем основной долг, составляющий 5 % от суммы задолженности:  руб. Проценты за январь не начисляются, поскольку льготный период у данной кредитной карты составляет 60 дней(31 день января и 29 дней февраля). Таким образом, платеж составляет 995,5 руб., остаток задолженности 18990,5 руб. 1 марта уплачиваем основной долг:  руб. Проценты за февраль не начисляются. Таким образом, платеж составляет 949,53руб., остаток задолженности 18040,98 руб. Поскольку основной долг погашен не в полном объеме, то с 1 марта начисляются проценты за пользование кредитом. Процентная ставка составляет 22% годовых. До конца года осталось 366-60=306 дней. За 1 день пользования кредитом уплачиваем  %. Таким образом, за 31 день марта уплачиваем  %.1 апреля уплачиваем основной долг:  руб. Проценты за март составляют  руб. Таким образом, платеж составляет 902,05+402,09=1304,14 руб., остаток задолженности 17138,93 руб. 1 мая уплачиваем основной долг:  руб. В апреле 30 дней, поэтому процент составит %, поэтому за пользование кредитом будет начислено руб. Таким образом, платеж составляет 856,95+369,66=1226,61 руб., остаток задолженности 16281,98 руб. Аналогичным образом рассчитываем платежи до конца года. 1 января следующего года (второй год оплаты) уплачиваем основной долг:  руб. Проценты за декабрь составляют  руб. Таким образом, платеж составляет 568,52+253,42=821,93 руб., остаток задолженности 10801,80 руб.1 февраля второго года оплаты уплачиваем основной долг:  руб. Поскольку в следующем году процентная ставка распределяется на 365 дней, то процент за один день пользования кредитом будет составлять  %. За январь процент составит %, поэтому за пользование кредитом будет начислено  руб. Таким образом, платеж составляет 540,09+201,83=741,92 руб., остаток задолженности 10261,71 руб. Аналогичным образом рассчитываем платежи до конца срока действия карты. В последний месяц, 1 декабря уплачиваем основной долг в размере остатка задолженности  руб. Проценты за ноябрь составляют  руб. Таким образом, платеж составляет 3494,74+63,19=3557,94 руб., остаток задолженности 0 руб., кредит выплачен.Таблица № 2 Расчет ежемесячных платежей по кредитной карте Ханты-Мансийского банка
Аналогичным образом я расчищала переплату за пользование кредитом для остальных кредитных карт. Результаты представлены в таблице №3. Таблица № 3 Переплата за пользование кредитом
Как видно из таблицы, наиболее выгодными условиями обладает кредитная карта банка ВТБ-24 с наименьшей процентной ставкой, несмотря на то, что льготный период является наименьшим среди представленных карт. Таким образом, мое предположение оказалось не верным. Следующий этап моей работы – изготовление проектного продукта. На основе анализа и систематизации тарифов кредитных карт различных банков, а так же на основе результатов опытно-экспериментальной работы я разработала памятку для владельцев кредитных карт – буклет «Как купить в кредит и сэкономить?». Данный буклет я представила случайным прохожим для ознакомления (в анкетировании участвовало 135 человек). По результатам анкетирования у 65% респондентов изменилось мнение о кредитных картах, 57% опрошенных захотели приобрести кредитную карту, 61% - воспользоваться кредитной картой. 76% респондентов заявили, что информация, представленная в буклете является для них актуальной, 73% ответили, что воспользуются советами из буклета при выборе кредитной карты. Таким образом, результаты проведенного опроса говорят об актуальности темы моего проекта и наглядно показывают его практическую значимость. Заключение Закончив свой проект, могу сказать, что в ходе последовательного выполнения всех этапов я достигла поставленной мною цели. В ходе работы я получила большой опыт по поиску информации, научилась ее анализировать, систематизировать. Мною было установлено, что ключевой характеристикой для выбора кредитной карты является процентная ставка. Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее условия кредитования. Исключения составляют лишь те случи, когда заемщики выплачивают кредит до окончания льготного периода. Работа над проектом показала мне, что не нужно верить рекламам и легкомысленно относиться к выбору кредитной карты. Знания, полученные в ходе работы над проектом, пригодятся мне в жизни. Воспользовавшись моими советами, бабушка оформила себе самую выгодную кредитную карту. Мне понравилось работать над данной темой. В следующем году я продолжу работу над проектом. Литература Банки Росси. Тюменская область [Электронный ресурс]. – Режим доступа : -www.bankityumeni.ru Банки Ру. Информационный портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: - www.banki.ru Большой бухгалтерский словарь. — М.: Институт новой экономики. Под редакцией А.Н. Азрилияна. 1999. Борисов А.Б. Большой экономический словарь. — М.: Книжный мир, 2003. — 895 с. Газпромбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.gazprombank.ru Даль В.И. Толковый словарь живого велико русского языка, С.-Петербург – Москва, 1988 г Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей» Запсибкомбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.zapsibkombank.ru Комелев Н.Г. Словарь иностранных слов, 2006 г Кредит.ру. Универсальная поисковая система по базе кредитных предложений финансовых институтов России[Электронный ресурс]. – Режим доступа:www.credit.ru Литовских А.М., Шевченко И.К. Терминологический словарь: финансы, денежное обращение и кредит Национальная экономическая энциклопедия [Электронный ресурс]. – Режим доступа :http://vocable.ru/search/%EA%F0%E5%E4%E8%F2 Ожегов С.И., «Словарь русского языка», 2007г. Памятка заемщика по потребительскому кредиту // Приложение к письму Банка России от 05.05.2008 №52-Т Проект Федерального закона «О потребительском кредите» // Министерство финансов Российской Федерации. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.minfin.ru Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. — 2-е изд., испр. М.: ИНФРА-М. 479 с.. 1999 Райффайзенбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.raiffeisen.ru РБК Личные финансы[Электронный ресурс]. – Режим доступа:www.rbc.ru Сбербанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа :www.sbrf.ru Словарь бизнес-терминов, 2001 [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://dic.academic.ru/dic.nsf/business/5729 Словарь экономических терминов [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.bank24.ru/info/glossary/ Сургутнефтегазбанк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа :www.sngb.ru Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковске право Российской Федерации. Общая часть – М.: Юристъ, 2003 – 448 с. Уралсиб. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.bankuralsib.ru/retail/cards/cc-grace-period.wbp Финансовый словарь, 1999 г Ханты-Мансийский банк. Официальный сайт [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.khmb.ru Юридическая Россия. Образовательный правовой портал [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.law.edu.ru Юридический словарь,2000 г |