Характеристика банковской системы в России
 Скачать 153.5 Kb.
|
|
Министерство образования и науки Российской Федерации федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный индустриальный университет» (ФГБОУ ВПО «МГИУ») Курсовая работа по дисциплине «Общая экономическая теория» на тему: Характеристика банковской системы в России Группа: № Пд10М21 Студент: Андросова Н.А. Преподаватель: Ромайкина Н.А. Москва, 2012 г. Содержание: Введение ………………………………………………………………………..…3 Банковская система: понятие и вид …………………………………………..…5 ЦБ и его функции ………………………………………………………………...6 Коммерческий банк его функции и операции ………………………………...11 Система частичных банковских резервов ……………………………………..14 Механизм измерения денежной массы при выдаче ссуд …………………….18 Банковский мультипликатор …………………………………………...………19 Коммерческие банки в экономике России …………………………………….21 Заключение ………………………………………………………………………27 Библиография ……………………………………………………………………29 Введение В последние годы российская банковская система интенсивно развивается, и в этом развитии наметились положительные тенденции. Кредитные организации стали стремиться к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес-модели, новые банковские технологии (клиент-банк, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др.). Тем не менее, по всем показателям банковская система России значительно отстает от развитых стран. Несмотря на высокий рост, объем выдаваемых кредитов не соответствует задачам экономического роста, стоящим перед страной. В структуре источников финансирования капиталовложений российских предприятий доля банковских кредитов остается по сравнению с развитыми странами незначительной – всего 8-10 % (США – 40 %, ЕС в среднем – 42-45 %, Япония – 65 %). Большая часть населения не включена в систему банковского обслуживания. По данным статистики, в России банковские счета имеют только 25 % россиян, в то время как в западноевропейских странах – все взрослое население. Меньше 10 % населения пользуются пластиковыми картами, когда в развитых странах на каждого жителя приходится 1-2 карты. Острым является вопрос насыщения банковскими услугами регионов, потому как потребительское кредитование, ипотека, банковские карты популярны только в крупных городах. Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие: 1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития. 2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне. 3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом. 4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг. 5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы. 6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д. Целью данной курсовой работы является изучение банковской системы, состоящей из ЦБ и совокупности коммерческих банков. Банковская система: понятие и видБанковская система представляет собой организованную совокупность банков страны, функционирующих во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом.Все банковские системы принято делить на виды. По степени централизации управления и характеру взаимодействия банковских организаций они бывают централизованными (административными) и рыночными. Централизованные банковские системы существуют в условиях командно-административной экономики и характеризуются государственной монополией на банковское дело. По сути, в такой ситуации в стране функционирует один или несколько государственных банков с множеством отделений на местах. Рыночная банковская система основана на различных формах собственности на банки. Она предполагает функционирование множества банков, различающихся организационной формой, спецификой операций и т.д. За банковской деятельностью осуществляется надзор, ее регулирование происходит преимущественно экономическими методами. Кроме того, в зависимости от соподчиненности элементов, банковские системы делят на одноуровневые и двухуровневые. Одноуровневая банковская система функционирует, если входящие в нее банки находятся на одной иерархической ступени, и между ними не существует разделений функций и отношений соподчинения. Такая система была характерна, например, для исторического этапа развития, когда в странах еще не существовало центральных банков и действовали только коммерческие, которые выполняли все банковские функции, в том числе и эмиссионную. Двухуровневая банковская система существует в настоящее время в большинстве стран мира. Она включает центральный банк, который образует первый, верхний уровень системы, и коммерческие (деловые) банки, составляющие второй, нижний уровень.Современная банковская система России является рыночной и состоит из двух блоков – Центрального банка РФ и коммерческих банков1.ЦБ и его функцииЦентральный банк РФ (Банк России) является центральным банком страны. Центральный банк — это привилегированная и элитарная финансовая организация, наделенная функциями административного органа и банка. Своим созданием центральные банки обязаны государству с его политическими и экономическими целями. Особая роль центрального банка заключается в том, что он, совмещая в себе рыночные и нерыночные элементы, помогает государству перераспределять денежные потоки, финансовые ресурсы таким образом, чтобы увеличивались поступления в бюджет. Самостоятельность решений в области денежно-кредитной политики. В мировой практике встречаются четыре модели взаимодействия центрального банка с другими органами государственной власти в области денежно-кредитной политики. Первая: центральный банк реализует денежно-кредитную политику, разрабатываемую правительством (Франция, Италия). Вторая: государственные органы наделены правом инструктировать центральный банк в данной области деятельности (Россия, Япония). Третья: согласно законам страны, центральный банк обязан поддерживать экономическую политику правительства, в то же время государственные органы не наделены правом вмешательства в денежно-кредитную политику эмиссионного банка. Четвертая: центральный банк независим от правительства, денежно-кредитную политику проводит самостоятельно. В большинстве стран мира центральные банки являются собственностью государства. В отдельных странах (США, Швейцарии, ЮАР, Японии) их учредителями-акционерами могут быть коммерческие банки и другие юридические и физические лица. Ряд центральных банков обладает правом самостоятельно (без надзора правительства) устанавливать смету расходов. Во Франции принятый центральным банком бюджет может быть отвергнут парламентом, в США возможен его последующий контроль со стороны государства. Задачи и функции центрального банка в большинстве стран мира определены в нескольких законах: Конституции, законах о центральном банке страны, о банковской деятельности. К числу основных задач центрального банка относятся: - разработка и проведение денежно-кредитной политики как совокупности функций по обеспечению покупательной способности денег, поддержке экономической политики правительства (способствовать долгосрочному экономическому росту, сдерживанию инфляции, регулированию занятости населения, выравниванию платежного баланса); - надзор за кредитной системой; - организация функционирования платежной системы и надзор за нею. Общемировой тенденцией является построение национальных расчетных систем под контролем и надзором центрального банка через единый корреспондентский счет, открываемый в нем, усиление правомочных функций центрального банка по регулированию платежных систем. Функции центрального банка отличаются большим разнообразием, что связано с его двойственной сущностью. С одной стороны, он выступает системообразующим элементом банковской системы, представляет и защищает в стране ее интересы; с другой стороны, центральный банк является одним из участников национальной экономической политики, на финансовом рынке он выполняет функцию агента государства, отстаивая его интересы и цели развития. Данный статус, как уже отмечалось, проявляется в использовании эмиссионным банком и рыночных, и административных инструментов в процессе выполнения своих функций. Если центральный банк преобразовать в классический государственный орган либо в обычную коммерческую организацию, то возможности государства воздействовать на направления, скорость и мощность денежных потоков в стране уменьшатся2. В экономической литературе и на практике обычно выделяют несколько основных функций центрального банка. В их числе: - функция эмиссионного банка. Это монопольный вид деятельности данного органа власти. Центральный банк обеспечивает выпуск безналичных и наличных денег; - функция фирменного банка государства, который кредитует государство (не во всех странах), поддерживает ресурсами его экономические программы, выступает финансовым агентом и экономическим советником; - функция банка банков, то есть расчетного центра для других банков и кредитора последней инстанции; - функция органа надзора за кредитными учреждениями, валютными и кредитными рынками, в целом за кредитной системой, обеспечивающего должный уровень ее надежности и устойчивости; - функция органа валютного регулирования, хранения и учета национальных золотовалютных резервов. К функциям Национального банка также относятся: организация расчетно-кассового обслуживания отдельных государственных органов (их перечень определен Уставом Национального банка); надзор за деятельностью банков и небанковских кредитно-финансовых организаций (включая процедуры регистрации, лицензирования и регулирования); регистрация ценных бумаг кредитно-финансовых организаций, разработка и утверждение методик бухгалтерского учета и отчетности для всех кредитно-финансовых организаций; выполнение функции центрального депозитария государственных ценных бумаг и ценных бумаг Национального банка; установление порядка осуществления банковских операций, безналичных и наличных расчетов в стране; организация инкассации и перевозки денежной наличности, валютных и других ценностей; составление платежного баланса Республики Беларусь и участие в разработке его прогнозов; создание золотовалютных резервов и управление ими; установление цены купли-продажи драгоценных камней и металлов при осуществлении банковских операций; контроль за обеспечением безопасности и защиты информации в банковской системе; заключение соглашений с центральными банками и кредитными организациями иностранных государств; другие функции и операции, необходимые для выполнения основных целей деятельности Национального банка. Центральный банк представляет государство в международных организациях по вопросам денежно-кредитной политики, валютного регулирования и иным вопросам, находящимся в его компетенции. Для выполнения своих функций центральный банк может открывать представительства в других государствах. Кредитование. Кредитная деятельность Национального банка включает в себя рефинансирование банков; кредитование Правительства в соответствии с Законом о бюджете Республики Беларусь на очередной финансовый год; предоставление кредитов своим работникам в порядке, установленном Советом директоров Национального банка. Проведение кредитных операций Национальным банком регламентируется Банковским кодексом, соответствующими положениями Национального банка и другими нормативными актами. Для решения задач денежно-кредитного регулирования Национальный банк использует операции рефинансирования, то есть кредитования банков на конкурентной и индивидуальной основе. Целью рефинансирования является кредитная поддержка государственных программ, отдельных отраслей, предприятий, сглаживание текущих колебаний уровня ликвидности банковской системы. Кредиты предоставляются на договорной основе с уплатой процентов. В большинстве стран мира при рефинансировании используются инструменты открытых тендеров. Кредитные организации, которые соблюдают требования центрального банка, имеют равные возможности в получении кредита эмиссионного банка. В отдельных странах действуют дополнительные поддерживающие правила для мелких и средних банков3. Операции по привлечению денежных средств. Выделяют кредитные, депозитные операции и соответствующие операции с ценными бумагами. Пассивные кредитные операции объединяют средства, полученные центральным банком в виде кредитов от иностранных банков, международных организаций, средства, полученные Правительством по соглашениям с МВФ, иностранными государствами, банками, предприятиями и другими международными организациями. Данные кредиты являются дополнительным источником валютных поступлений и используются для ускорения общественно-экономического развития государства. Сумма и валюта иностранного кредита, порядок его получения, использования и погашения, условия установления и погашения процентов определяются индивидуальным кредитным соглашением. Управление золотовалютными резервами, операции с иностранной валютой, драгоценными металлами и драгоценными камнями на территории страны и за ее пределами. Поддержание доверия к национальным деньгам, создание и сохранение среды привлекательности для внешних кредиторов и инвесторов, соблюдение обязательств страны по соглашениям с международными финансовыми организациями — все эти цели обеспечиваются путем формирования, сохранения и приумножения резервов иностранной валюты центральным банком. Кроме этого, резервы необходимы для валютных интервенций, международных расчетов, прироста накоплений (богатства) государства. Для современного этапа развития центральных банков государств характерны: - интеграция национальных центральных банков в рамках развития региональных валютных систем (наиболее ярко этот процесс проявляется в Европейской системе центральных банков); - увеличение внимания центральных банков к вопросам защиты вкладов и сбережений всех потребителей банковских услуг, проблемам развития реального сектора экономики; - публичность, открытость центральных банков перед законодательными органами, их ежегодные отчеты о своей деятельности, публикация сведений в открытой печати, в Интернете — для широкого круга пользователей4. Коммерческий банк его функции и операции Современные коммерческие банки - банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации производят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции: аккумуляции (привлечения) средств в депозиты; их размещения (инвестиционная функция): расчетно-кассового обслуживания клиентов. Коммерческие банки выступают прежде всего как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счёт этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности предприятий, организаций и населения. Экономическую основу операций банка по аккумуляции и размещению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммерческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов. В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т. п.) определяется наряду с содержанием его операций также степенью развития экономики страны, кредитных отношений, денежного и финансового рынков5. Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной компании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиентов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводственного процесса6. Операции коммерческого банка представляют собой конкретное проявление банковских функций на практике. По российскому законодательству к основным банковским операциям относят следующие: привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок; предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств; открытие и ведение счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание клиентов; управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств; покупка у юридических и физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах; осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством; выдача банковских гарантий. При этом в Законе «О банках и банковской деятельности» (в редакции 1995 г.) подчеркивается, что небанковские кредитные организации вправе осуществлять банковские операции, за исключением операция, предусмотренных пунктами 1,2,3 и 9. Допустимые сочетания иных банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России7. Система частичных банковских резервов Частичный резерв - доля внесенных в банк депозитов, которую он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении, чтобы быть в состоянии выполнять свои обязательства перед вкладчиками в нормальных условиях деятельности. Допустим, что банк получил от вкладчиков 100 млн. руб. и обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн. руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день. Вывод напрашивается сам собой: именно столько - 20 млн. руб., или 20% суммы вкладов, - надо хранить в сейфах ежедневно как резерв, обеспечивающий надежность банка. Остальные 80 млн. руб., или 80% вкладов, это избыточные резервы. Их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит денежный "фокус": деньги начинают размножаться, рождая "кредитных отпрысков"! Этот процесс "размножения" называется кредитной эмиссией. Кредитная эмиссия - увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды. Основой кредитной эмиссии стало осознание банками того факта, чтобы избыточные резервы не обязательно хранить в своих сейфах. Их можно превращать в деньги. И для этого даже не нужны секреты алхимиков. Достаточно просто договориться с заемщиками о том, что они теперь могут брать из банка деньги точно так же, как те граждане и фирмы, которые некогда действительно внесли свои сбережения в этот банк. Иными словами, избыточные резервы банк сам превращает для своих заемщиков в депозиты. Но ведь за счет этих - созданных самим банком - депозитов можно покупать блага точно так же, как за счет наличных денег. Достаточно лишь дать банку указание оплатить эти блага за счет полученного кредита. А раз банковские депозиты заемщиков пригодны для оплаты покупок, то они экономически ничем не отличаются от наличных денег. Вот так банки и начинают создавать кредитные деньги - полноправный элемент общей денежной массы страны8. Поэтому мы можем теперь сказать, что в любом современном банке существуют депозиты двух видов: 1) внесенные владельцами сбережений; 2) созданные банков при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы. Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован. А вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо будет выплатить денег больше, чем есть у банка в частичных резервах9? Поэтому система частичных резервов, если банки используют ее по-одиночке, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов банкиры и правительства в конце концов поняли: 1) кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать; 2) такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк. Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая ныне основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США. Эта система основана на двух принципах: 1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы); 2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды. Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в банковской системе страны. Например, может случиться, что одному или многим неожиданно не хватит повседневно хранящихся в них средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России летом 1995 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает - из резервного фонда и в качестве кредитов - центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков. В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия законов "О Центральном банке" и "О банках и банковской деятельности". Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования. Резервные требования - устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов. Система частичных банковских резервов это, прежде всего, способ повышения устойчивости банковской системы. Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов. Ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов. У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств: Во-первых, она помогает организовывать расчеты между банками. Во-вторых, оно повышает надежность банковской системы страны в целом. Коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка. А если он разорится, то его резервы могут быть использован для того, чтобы хотя бы частично компенсировать потери вкладчиков и клиентов. Из-за этого центральный банк называют иногда "кредитором последней инстанции". Ведь он принимает на себя такую функцию только в самом крайнем случае, используя для поддержки попавшего в трудную ситуацию банка общенациональные резервные фонды. Таким образом, снижая угрозу стабильности банковской системы, резервная система позволяет банкам страны спокойно пользоваться механизмом кредитной эмиссии. В-третьих, резервная система дает возможность через изменение размера денежной массы управлять всей экономической жизнью страны. Если центральный банк повышает резервные требования, то банки могут выдать меньше кредитов и предложение заемных средств на рынке капитала сокращается, а их цена возрастает. И напротив - снижая резервные требования, центральный банк дает возможность коммерческим банкам выдать кредитов больше и тогда предложение на рынке капитала возрастает, а цена заемного капитала снижается10. Механизм измерения денежной массы при выдаче ссуд Денежная масса представляет собой совокупность наличных денег и денег безналичного оборота. Для измерения количества денег применяют специальные денежные показатели - денежные агрегаты, которые утверждаются в законодательном порядке. Таблица 1 Методика исчисления денежных агрегатов в США и РФ
В РФ используются также денежный агрегат М2Х - "широкие деньги", который равен сумме М2 и всей сумме местных депозитов в иностранной валюте. Использование денежных агрегатов зависит от цели, с которой они рассчитываются. Если нужно определить количество денег, находящихся вне коммерческих банков, то используется показатель М0, для измерения количества платежных средств - М1, для измерения функции денег как средства накопления - М211. Банковский мультипликаторБанковский мультипликатор — процесс увеличения (мультипликации) денег на счетах в коммерческих банках. Его также называют денежным мультипликатором, кредитным мультипликатором или депозитным мультипликатором. Банки, выдавая кредиты, создают безналичные деньги. Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, резервы банка. Иудейский банк получил права от правительства выдавать безналичных кредитов в несколько раз больше имеющихся резервов (частичное покрытие), другими словами частные банкиры имеют лицензию создавать деньги, точнее приватизировали право на безналичную эмиссию и право распоряжаться новыми безналичными деньгами, — право надувать экономические пузыри. Отношение суммы всех кредитов к сумме всех срочных депозитов банковской системы, отношение М3/М1 — результат кредитной мультипликации, для краткости также иногда именуют банковским мультипликатором. Если величина депозитов уменьшается, то есть клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс — кредитное сжатие. Отношение образовавшейся денежной массы на депозитных счетах к величине первоначального депозита, называется коэффициентом мультипликации. Как работает кредитное расширение удобно рассматривать на примере банковской системы из одного банка. Предположим, что кто-то положил на депозит 10000 рублей, а норма резервирования 1/10. Имея 10000 рублей банк получает право выдать еще 9000 в виде кредита. Предположим некто взял эти 9000 в кредит на покупку сотового телефона. Через некорое время эти деньги вновь окажутся в банке на счете магазина, в котором будет куплен телефон. Суммарный объем средств на счетах клиентов банков теперь стал 19000. Обязательный резерв — 1900. Кредитов уже можно выдать на сумму 19000-1900 = 17100 рублей. Т.е +8100 к уже выданному. Глядя на итерации этого процесса можно заметить, что величина прироста кредитов каждый раз умножется на (1-1/10) (9000, 8100, 7290, …). Просуммировав полученную геометрическую прогрессию, можно рассчитать, что кредитный мультипликатор обратно пропорционален норме резервирования. На практике коэффициент мультипликации никогда не достигает теоретического максимума. Всегда часть свободного резерва используется для других, не кредитных операций (например, в кассе любого банка должны быть наличные деньги для кассовых операций). Более того, банки обязаны соблюдать установленные нормативы ликвидности. Если центральный банк уменьшит норму отчислений в централизованный резерв, то увеличится свободный резерв системы коммерческих банков, что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования из-за действия банковского мультипликатора. Банковский мультипликатор действует также при покупке государственных облигаций. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в коммерческих банках, поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета, увеличится и включится механизм банковского мультипликатора. Если центральный банк покупает у коммерческих банков ценные бумаги или валюту, то в результате этого уменьшаются ресурсы банков, вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих банков, используемые для кредитных операций, то есть также включается механизм банковской мультипликации. Центральный банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций — функцию денежно-кредитного регулирования12. Коммерческие банки в экономике РоссииШирокие функциональные возможности банков определяют их высокую значимость в обеспечении финансовой стабильности и перспектив развития российской экономики. Однако за полтора десятилетия рыночных преобразований в России масштабы банковского сектора по сравнению не только с развитыми, но и с развивающимися экономиками не увеличились. Сдерживающие развитие и влияние на экономику кредитных институтов начала лежат не только в общих условиях и особенностях структуры российской экономики, но в значительной мере определяются низким уровнем исследования внутренних пропорций и структурных позиций функционирования банковского сектора России. Итак, рассмотрим состояние коммерческих банков в российской экономике. Прежде всего хочется обратить внимание на то, что в структуре активов усилилась доминирующая роль кредитных операций, но возросли и кредитные риски. Сейчас примерно четверть наших сограждан прибегают к банковским кредитам. Наибольшей популярностью пользуется кредитование покупок электробытовой техники и автомобилей. Доля ипотечного кредитования несравнимо мала — от 1 до 4 процентов. При этом 15 наиболее активных кредиторов составляют более 70процентов рынка. В последние годы сектор кредитования демонстрирует если не впечатляющие, то уж точно очень хорошие темпы роста. Так, в декабре 2009 г. объем ссуд, выданных физическим лицам, составлял примерно 550 млрд. руб., а сейчас он приблизился к 1 трлн. руб. Показательна в этой связи динамика ссудной задолженности населения в Сбербанке, занимающем примерно 45 процентов сегмента. Еще четыре года назад она была равна 53 млрд. руб., а в 2009 г. выросла до 470 млрд. При этом, по словам участников рынка, впервые наметилась тенденция, согласно которой прирост ссудной задолженности населения сравнялся с приростом вкладов. Но у данного процесса есть и оборотная сторона. С увеличением объемов рынка потребительского кредитования растет и величина не-возвращенных ссуд. По данным Ассоциации региональных банков России, в 2009 г. количество проблемных кредитов увеличилось на 65 процентов. В 2009 г. доля невозвращенных кредитов в общем портфеле составляет примерно6 – 7 процентов и в 2012 г. может увеличится до 20 процентов, а то и больше. К чему способно привести подобное развитие ситуации, можно увидеть на зарубежных примерах. В России у некоторых операторов доля проблемных кредитов уже сейчас достигает 20—30 процентов. Если процесс будет и дальше развиваться подобным образом, то, по прогнозам многих экспертов, в 2012 г. у нас может произойти настоящий банковский кризис. Немаловажным моментом является сохранение доверия населения к коммерческим банкам, а также увеличился интерес инвесторов к банковским облигациям13. Важнейшим источником ресурсной базы остаются средства физических лиц, которые возросли с 2817 млрд. до 3882 млрд. руб., или на 37,8 процентов. При этом наблюдалось дальнейшее увеличение доли вкладов в рублях во всех депозитах населения (с 75,8 до 83,6 процентов) и уменьшение доли депозитов в иностранных валютах. Произошло также увеличение удельного веса долгосрочных депозитов (свыше 1 года) во всех вкладах (с 59,5 до 60,9 процентов). Росту вкладов способствовали благоприятная макроэкономическая конъюнктура, достаточно стабильная ситуация в банковском секторе, увеличение «потолка» страхового возмещения по вкладам, поскольку все эти факторы в совокупности поддерживают доверие населения к банковским институтам. Вместе с тем удельный вес средств физических лиц в ресурсной базе банковского сектора несколько снизился (с 28,9 до 27 процентов), что связано с более быстрыми темпами роста других ее составляющих, в частности депозитов юридических лиц и прочих привлеченных средств. Средства физических лиц, размешенные в Сбербанке, достигли 1859 млрд. руб., что составляет 47,9 процентов всех привлеченных средств физических лиц по банковской системе. Очень сильно сократились бюджетные средства как источники ресурсной базы (с 48,6 млрд. до 14,6 млрд. руб., или в 3,3 раза). А средства государственных внебюджетных фондов, наоборот, заметно увеличились (с 17,9 млрд. до 28 млрд. руб., или на 56 процентов). Величина выпущенных банками облигаций возросла с 67,3 млрд. до 168,3 млрд. руб., или в 2,5 раза, что говорит о большом интересе к ним инвесторов. Очевидно, рынок банковских облигаций будет успешно развиваться. В 2,5 раза увеличилась и сумма сберегательных сертификатов (с 6,6 млрд. до 16,2 млрд. руб.), а величина выпущенных банками векселей - с 615 млрд. до 791 млрд. руб., или 28,6 процентов. Заметно увеличились совокупные банковские резервы (с 343 млрд. до 452 млрд. руб., или на 31,8 процентов), что в целом свидетельствует об увеличении банковских рисков. В 2009 г. продолжался рост рыночных рисков коммерческих банков (по отношению к капиталу они в совокупности увеличились с 33,6 до 45,1 процентов). Так, процентный риск банков увеличился с 13,3 до 19,3 процентов капитала, а фондовый _ с 14,4 до 20,4 процентов капитала. Такой рост объясняется увеличением банками операций по покупке акций (на 33 процента) и облигаций (на 29,3 процента) и высокой волатильностью российского фондового рынка. Вместе с тем валютные риски немного понизились (с 5,8 до 5,3 процента). Собственные средства банков возросли. Увеличился и такой показатель капитализации банковской системы, как отношение собственных средств банков ВВП (с 5,7 до 6,4 процентов). Продолжилось уменьшение доли уставного капитала в собственных средствах банковского сектора, что также можно рассматривать как улучшение качества капитала банков14. Таким образом, несмотря на достаточно высокие темпы роста собственных средств банков, принимаемые ими риски, прежде всего кредитные, росли еще более быстрыми темпами. Учитывая стратегию развития и кредитную политику многих банков, можно прогнозировать снижение показателя достаточности капитала банковского сектора. Безусловно, у российских банков есть еще определенный запас прочности для проведения такой политики, так как критическим может быть снижение показателя достаточности капитала ниже 11-12 процентов. Однако нельзя забывать, что риски при определенных обстоятельствах, например в случае ухудшения макроэкономической ситуации, могут увеличиться существенно и быстро, и тогда незначительный запас прочности по капиталу, который имеется в настоящее время, может очень быстро исчезнуть. Говоря о состоянии коммерческих банков в Российской Федерации, следует выделить следующие проблемы. Рассмотрим проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе и экономике страны; пути укрепления их ресурсной базы; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления. В условиях глобализации финансовых рынков, сопровождающейся усилением зависимости российских хозяйствующих субъектов от иностранного капитала, едва ли не самым актуальным вопросом развития банковской системы является повышение уровня ее конкурентоспособности. Этой проблеме посвящены документы, определяющие стратегию развития банковского сектора России как до 2012 г., так и на более длительную перспективу - до 2020 г. Вопросы конкурентоспособности российских кредитных организаций широко обсуждаются в печати, на форумах, научно-практических конференциях и совещаниях. При этом в центре внимания научного и банковского сообщества находятся проблемы, связанные с ролью и местом малых и средних банков в банковской системе страны; пути укрепления их ресурсной базы; определение рыночных ниш, занимаемых этими банками; а также механизмы взаимодействия малых и средних банков с крупными банками и с органами государственного управления. Особенно активно стратегическая модель развития малых и средних банков обсуждалась на состоявшемся в августе 2006 г. в Нижнем Новгороде VII Всероссийском банковском форуме. Выработанная Ассоциацией российских банков и предложенная для обсуждения «Стратегическая модель развития региональных банков» в ходе работы форума была существенно скорректирована и дополнена рядом новых интересных идей. Выделим еще одну важную проблему – диспропорция в размещении банков и банковского капитала. Ситуация усугубляется тем, что в некоторых регионах России недостаточно банков, через которые должны идти ресурсы для реализации всех национальных проектов. А это уже глобальная проблема, которая касается не только программы «Доступное жилье». Очевидно, что государство в свое время сделало большую ошибку, позволив Сбербанку сократить количество подразделений на территории России: за последние три года их ликвидировано около 1,4 тыс. Сейчас правительство пытается восполнить этот пробел за счет развития Россельхозбанка. Сегодня кредитование селян часто идет под одно поручительство - председателя поселкового совета. Так закладываются огромные риски для банковской системы в целом. Казалось бы, в этой ситуации логичнее опираться на банки в регионах, которые работают там уже 10—15 лет. Пусть они невелики по масштабам, зато понимают, как надо управлять рисками, и тесно связаны с местными субъектами производства. Но их количество резко сокращается, в результате в ряде регионов практически нет самостоятельных кредитных организаций. Естественный процесс развития рыночных отношений, при котором кредитные организации должны решить равномерность развития, оказался несостоятельным, На сегодня национальный банковский сектор имеет один из самых высоких в мире уровней концентрации финансового капитала в столице, в то время как более15. ЗаключениеПодводя итоги по данной курсовой работе, я сделала вывод, что роль банковской системы в экономике любой страны чрезвычайно велика. Строгое “разделение властей”, то есть, определение четких границ полномочий и разделение сфер влияния между ЦБ и КБ способно значительно повысить эффективность работы банковской системы, что поможет развитию экономики страны. В российской банковской системе очень велика доля банков, находящихся в собственности государства. Банк России не может стать гарантом прибыльности и стабильности каждого отдельного банка. Поэтому любой КБ должен самостоятельно стремиться улучшить свою деятельность в следующих направлениях: внедрение стратегического планирования и подготовка стратегических бизнес-планов; укрепление структуры капитала, в том числе путем его рекапитализации; усиление контроля за текущей ликвидностью, кредитными и другими рисками; внедрение комплексных программ подготовки кадров; обеспечение открытости в работе с населением. Несмотря на некоторые успехи отечественной банковской системы, я считаю, что остается еще много нерешенных проблем. Одной из важнейших является инфляция, характерная для переходной экономики. Стабилизация рубля возможна лишь при грамотном сочетании продуманной денежно-кредитной и фискальной политики, при создании соответствующей законодательной базы. Отсутствие действенной системы депозитов оставляет вкладчиков российских банков практически без гарантии возврата всоих средств. В этом на своем горьком опыте смогли убедиться уже многие тысячи россиян. В экономике переходного периода на банковскую систему ложится еще большая ответственность, ее роль в стабилизации страны увеличивается, но усложняются задачи. Библиография Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатимформ», 2008. – 216 с. Аргументы и факты № 8, 2009 г. Банковские услуги № 9, 2010 г. Виноградов В.В. “Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях” // Деньги и кредит № 2, 2008. – с. 14-20 Гибков Г. Российские коммерческие банки// Международная жизнь, №8-9, 2009. – 36-52 с. Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2006.- №10. – С. 10-17 Земцов А.В. Обзор современной банковской системы России // Банковское дело, №1, 2007. – 5-26 с. Колесникова В. И. Банковское дело. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 150 – 151 с. Кредит и методы кредитования // Деньги и кредит № 5, 2009. – 4-14 с. Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора в России // Деньги и кредит, №2, 2010. – 45-60 с. Суранов С. Кредитование // Экономика и жизнь, №07, 2008 – 50-55 с. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2008. – 50 с. Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. – М.; Финансы и статистика, 2009. – 520 с. Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 278с. http://www.finkredit.com/banks53.html 1 Банковские услуги № 9, 2010 г. 2 http://www.finkredit.com/banks53.html 3 Господарчук Г. Г. О развитии российской банковской системы // Банковское дело. – 2006.- №10. – С. 10-17 4 Колесникова В. И. Банковское дело. – М.: «Финансы и статистика», 2009. – 150 – 151 с. 5 Шелопаев Ф.М. Финансы, денежное обращение и кредит: Краткий курс лекций. – М.: Юрайт-Издат, 2008. – 278с. 6 Кредит и методы кредитования // Деньги и кредит № 5, 2009. – 4-14 с. 7 Суранов С. Кредитование // Экономика и жизнь, №07, 2008 – 50-55 с. 8 Виноградов В.В. “Возможности кредитования и инвестирования в современных условиях” // Деньги и кредит № 2, 2008. – с. 14-20 9 Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. - М.: ИПЦ "Вазар-Ферро", 2008. – 50 с. 10 Аргументы и факты № 8, 2009 г. 11 Финансовый анализ в коммерческом банке / А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. – М.; Финансы и статистика, 2009. – 520 с. 12 Антонов Н.Г. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: АО «Финстатимформ», 2008. – 216 с. 13 Гибков Г. Российские коммерческие банки// Международная жизнь, №8-9, 2009. – 36-52 с. 14 Козлов А.А. Некоторые актуальные вопросы развития банковского сектора в России // Деньги и кредит, №2, 2010. – 45-60 с. 15 Земцов А.В. Обзор современной банковской системы России // Банковское дело, №1, 2007. – 5-26 с. | ||||||||||||