|
|
Тема: «Кредиты в нашей жизни». Отчет Файзуллина К.О.. Кредиты в нашей жизни
Практические кейсы-задачи, необходимые для оценки знаний, умений, навыков и (или) опыта деятельности по итогам практики
№ п/п
|
Подробные ответы обучающегося на практические кейсы-задачи
|
Кейс-задача № 1
|
Тема: «Кредиты в нашей жизни»
Актуальность избранной темы.
В недавние 80-90е годы мало кто из населения знал, что такое кредит и совсем единицы пользовались этим финансовым инструментом. Кредитами пользовались в основном организации, колхозы и совхозы. В банковской системе был единый монополист — Сбербанк.
Были потребительские кредиты для населения на короткие сроки, например, можно было оформить в кредит диван сроком на 6 месяцев. Такие кредиты пользовались маленькой популярностью у населения. У людей не было потребности в кредитах, на жизнь хватало заработной платы.
В современном обществе даже дети знают, что значит кредит. Начиная от молодого поколения и заканчивая пенсионерами, все люди «опутаны» кредитами и никого это не удивляет. Наоборот трудно найти человека, у которого не долгов. Этому способствует и большая и разветвлённая сеть различных банков, финансовых учреждений и ломбардов. Легкая и «шаговая» доступность кредитов.
Большой ассортимент банковских услуг из года в год расширяется и предлагает наиболее заманчивые варианты для потребителя. Проводятся акции и разыгрываются призы с целью привлечения клиентов.
В связи с тем, что покупательская способность населения невысокая, а потребности растут с каждым днем, человек с легкостью оформляет кредит. Это решение не всегда до конца осознанное и продуманное. Вот пример из жизни. Наступал очередной новый год, для того чтобы весело встретить его не хватало музыкального центра. А тут акция в гипермаркете, можно тот самый центр оформить в кредит. Сказано и сделано. Праздники закончились, и появилось желание досрочно погасить кредит, оказалось можно, но с приличной переплатой. А по большому счету, потребность в этом кредите была очень маленькой, а затраты оказались ощутимые.
Любой человек, независимо от того официально он работает или нет может найти вариант кредита, который ему подходит. Человеку, который официально трудоустроен, проще оформить кредит и выбрать более выгодный вариант. Отсутствие работы не является препятствием для получения кредита. Для этого существуют различные виды экспресс кредитов.
Некоторые банки с целью привлечения заемщиков высылают кредитные карты по почте. В этом случае не нужно даже ходить в банк, достаточно активировать карту в банкомате.
Из этого следует, что тема кредитования в жизни современного человека является актуальной не только сегодня, но и в будущем.
Цели и задачи
Цель:
Рассмотреть роль кредита в жизни современного человека.
Задачи:
изучить теоретические аспекты представленной темы;
собрать и проанализировать информацию о кредитах населения;
собрать информацию данных отечественной и зарубежной статистики кредитования.
|
Кейс-задача № 2
|
1. В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.
2. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:
- ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;
- ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;
- ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;
- ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;
- ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.
Помимо приведенных выше федеральных законов отношения, возникающие в процессе взаимодействия сторон по поводу осуществления кредитования, регулируются иными федеральными законами.
3. Нормативно-правовые акты Центрального банка
В соответствии со ст. 7 ФЗ "О Центральном банке РФ": Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц. В сфере регулирования кредитных отношений можно привести следующие акты ЦБ РФ:
- Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) определяющее порядок осуществления операций по предоставлению (размещению) банками денежных средств клиентам - юридическим и физическим лицам
- Положение о порядке предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченным залогом и поручительствами, регулирующее порядок предоставления Банком России кредитов банкам, обеспеченных залогом векселей организаций-клиентов банка и прав требований по кредитным договорам организаций-клиентов банка, и поручительствами банков, которые солидарно между собой и с банком-заемщиком обязуются исполнять обязательства банка-заемщика пред Банком России.
- Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, устанавливающее единые правовые и методологические основы организации и ведения бухгалтерского учета, обязательные для исполнения всеми кредитными организациями на территории Российской Федерации.
- Инструкция о порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций 16, устанавливающая порядок регистрации кредитной организации при ее создании.
4. Научные монографии, статьи, дисертации
- Кредитование физических и юридических лиц. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Александрова Л.С., Бердышев А.В., Дубова С.Е., Захаров Ю.С., Захарова О.В., Матвеевский С.С., Терновская Е.П., Шаталова Е.П. - Москва: Русайнс, 2020. - 300 с.
- Современная архитектура финансов России. Монография / Под ред. М.А. Эскиндарова, В.В. Масленникова. М.: Когито-центр, 2020. – 488 с.
- Эффективность банковской деятельности. (Бакалавриат, Магистратура). Монография. / Ветрова Т.Н., Лаврушин О.И. - Москва: КноРус, 2020. - 164 с.
- Современные банковские продукты и услуги. (Бакалавриат). Учебник / Лаврушин О.И. (под ред.), Бровкина Н.Е., Васильев И.И., Косарев В.Е., Ушанов А.Е. - Москва: КноРус, 2021. - 302 с.
- Потребительский кредит в Германии. – Режим доступа: http://www.tupa-germania.ru/finansy/potrebitelskij-kredit-v-germanii.htm
- Получение кредита в Германии. – Режим доступа: https://www.deutscheskonto.org/ru/loan/
|
Кейс-задача № 3
|
Зарплаты увеличиваются все медленнее. Потребности населения растут. Кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.
Проанализируем некоторые данные по рынку банковских кредитов.
*данные в млрд. руб.
Как видим из рисунка, общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года.
*данные в млрд. руб.
А вот доля кредитов физических лиц в общем объеме кредитов увеличилась за этот период только на 0,6%
Какому же виду кредитов для физических лиц россияне отдают наибольшее предпочтение? Наметились ли какие то изменения в «кредитных предпочтениях» граждан?
Разделим условно кредиты физических лиц на кредиты на строительство (и приобретение недвижимости) и на потребительские кредиты.
Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года.
А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни».
Развитие потребительского кредитования в Германии
Потребительское кредитование населения является одним из наиболее динамичных направлений развития банковского бизнеса. В статье рассмотрены современные тенденции развития потребительского кредитования в Германии, охарактеризованы виды банковских кредитов для физических лиц и функции агентства Schufa.
В современной экономике объем кредитования населения ежегодно увеличивается, расширяется перечень предоставляемых банками кредитных продуктов физическим лицам. Жесткие условия конкуренции на рынке розничного кредитования вынуждают банки искать пути повышения эффективности кредитования и обеспечения его привлекательности для населения. В этой связи, интересен опыт развития потребительского кредитования в Германии, поскольку немецкие банки, являясь одними из самых надежных и стабильных финансовых институтов Европейского Союза, предоставляют своим клиентам очень выгодные условия.
В Германии физическим лицам могут быть выданы различные виды кредитов:
– потребительский кредит (Konsumentenkredit) – предоставляется без указания целевого назначения кредита. Этот вид кредита часто используется для покупки товаров длительного пользования или оплаты путешествия;
– кредит на автомобиль (Autokredit) – предоставляется банком под залог автомобиля. Процентная ставка по автокредиту более низкая, чем при потребительском кредите;
– овердрафтный кредит (Dispokredit) – предполагает установление кредитного лимита на текущем счете клиента до ранее согласованного лимита;
– кредит по кредитной карте – позволяет совершать покупки с помощью кредитной карты. Одним из наиболее известных кредиторов с высоким кредитным лимитом и одновременно не слишком строгой проверкой кредитоспособности клиента является Barclaycard;
– кредит под залог ценных бумаг (Wertpapier-Kredit) – предоставляется клиентам, у которых есть депозит в виде ценных бумаг с акциями и фондами в банке. Эти ценные бумаги выступают в роли гарантии для банка. Кредит может использоваться для любых целей. Такого рода кредиты предлагает Comdirect bank;
– ипотечный кредит (Hypothekarkredite) – предоставляется банком под залог недвижимости [1].
Потребительское кредитование в Германии регулируется нормами сразу нескольких нормативных правовых актов, наиболее важными из которых являются Германское гражданское уложение, Закон «О потребительском кредите», Закон «Об отказе от сделок, совершенных «перед входной дверью»». В Германии Закон «О потребительском кредите» был принят 17 декабря 1990 года и вступил в действие с 1 января 1991 года. Он содержит правовые предписания обо всех разновидностях потребительского кредита (займа), кредита в рассрочку, о финансовых договорах, связанных с продажей или производством, трудовых договорах, направленных на оказание услуг. Также закон включает специфическое ограничительное положение, которое определяет в отношении каких видов кредитных договоров, договоров о посредничестве при получении кредита либо о подтверждении кредитных договоров и в каких случаях нормы данного закона не применяются [2].
В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме. Это является выгодным заемщику, так как при оплате товара наличными деньгами магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки.
По данным опросов, проведенных в 2012-2015 гг., на первую покупку мебели или автомобиля каждый пятый из восемнадцати- и девятнадцатилетних молодых людей вынужден брать потребительский кредит, что составляет примерно 18% от всей молодежи Германии. Сумма кредита увеличивается пропорционально возрасту и доходу человека. У молодых людей в возрасте от 18 до 19 лет средняя сумма займа составила 3663 евро в год; от 20 до 24 лет – до 4779 евро в год. Самые большие потребительские кредиты берут люди в возрасте 55-59 лет – в среднем 9066 евро в год [3].
В Германии потребительское кредитование составляет 23% от ВВП. Ежегодно на потребительское кредитование уходит несколько миллионов евро (рисунок 1).
Как правило, потребительский кредит выдается на три года под годовые процентные ставки от 9 до 12 %. В случае, если у заемщика имеется депозитный вклад в этом кредитном учреждении, банк-кредитор выдает ему ссуду под 5-6 % годовых. Как правило, за досрочное погашение кредита предусмотрены штрафные санкции за недополученные банком проценты.
Рисунок 1. Объем потребительского кредитования в Германии, млн евро
С учетом различий кредиторов можно выделить формы прямого и косвенного
потребительского кредитования населения. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком – пользователем ссуды. Так, в Германии функционируют более ста специализированных банков потребительского кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Посреднику при получении кредита предоставляется такая же информация о личности и финансах, как и банку. Преимущество посредника при получении кредита заключается в том, что основываясь на своем опыте, он выбирает подходящий банк для заявки на кредит или же узнает о лучшем кредитном предложении у ряда банков. В качестве онлайн-посредника для получения кредита уже на протяжении многих лет в Германии существует Bon-Kredit. Наряду с немецкими банками, Bon-Kredit сотрудничает с иностранными банками, которые предоставляют кредиты в Германии. Bon-Kredit может также предложить «кредиты без Schufa (schufafreie Kredite)». При таком кредите кредитоспособность клиента хоть и проверяется, но уже не с помощью запроса в Schufa. Помимо этого, кредит предоставляется иностранным банком, который не сотрудничает с Schufa и не использует его данные.
Таким образом, в настоящее время наблюдается постоянный рост потребительского кредитования в Германии и по сумме получаемых ссуд домашние хозяйства почти сравнялись с деловыми фирмами.
|
Кейс-задача № 4
|
Кредиты в жизни современного человека играют значительную роль, так как доходы населения не всегда могут обеспечить его потребности.
Подводя итоги нашей работы можно сказать, что кредитная политика банков ориентируется на потребности населения. Ставки по кредитам плавающие. Все это говорит о росте объемов кредитования.
Общий объем кредитов на 1 марта 2017 года по сравнению с январем прошлого года увеличился на 33%. Объем кредитов, выданных населению, также увеличился, но уже на 36,29% по сравнению с уровнем января 2016 года. Это говорит о том, что население все чаще прибегает к у слугам кредитования, ведь благодаря им можно обеспечить свои потребности.
Доля кредитов на строительство в общем объеме кредитов для физических лиц за это время заметно снизилась – минус 2,47% в сравнении с мартом прошлого года или минус 1,75% в сравнение с данными на 01.01.2016 года. Это значит, что ипотечный кредит уже не так востребован из-за высоких ставок на него, но все равно остается популярным.
А так как общая сумма кредитов, выдаваемых физическим лицам, растет, то резонно сделать вывод об увеличении объемов именно потребительского кредитования, а точнее «кредитов на мелочи жизни». Ведь именно данный вид кредита, население активно использует при крупных покупках, например, таких как покупка бытовой техники, телефонов, компьютеров и других. Доход человека не может позволить совершить ему такую покупку, а с кредитом это сделать просто.
|
Кейс-задача № 5
|
Актуальность избранной темы.
В недавние 80-90е годы мало кто из населения знал, что такое кредит и совсем единицы пользовались этим финансовым инструментом. В современном обществе даже дети знают, что значит кредит. Начиная от молодого поколения и заканчивая пенсионерами, все люди «опутаны» кредитами и никого это не удивляет. Наоборот трудно найти человека, у которого не долгов. Этому способствует и большая и разветвлённая сеть различных банков, финансовых учреждений и ломбардов. Легкая и «шаговая» доступность кредитов. В связи с тем, что покупательская способность населения невысокая, а потребности растут с каждым днем, человек с легкостью оформляет кредит. Из этого следует, что тема кредитования в жизни современного человека является актуальной не только сегодня, но и в будущем.
1. В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности".
Кроме этого, указанный закон определяет общие положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, видам, порядку осуществления банковских операций и сделок, требования к уставному капиталу, учредительным документам, управлению в кредитной организации, порядку регистрации кредитных организаций и лицензирования банковских операций, требования к кредитным организациям в отношении обязательного резервирования, осуществления защиты интересов клиентов кредитных организаций, обслуживания клиентов, а также взаимоотношения между кредитными организациями и общие положения о бухгалтерском учете в кредитных организациях.
2. Иные федеральные законы также регулируют взаимоотношения, возникающие в процессе осуществления кредитной организацией и заемщиком, однако эти федеральные законы можно отнести к регулированию кредитных отношений только косвенно. К таким федеральным законом можно отнести:
- ФЗ "Об акционерных обществах" - в части одобрения заемщиком совершения крупных сделок, в том числе займа, кредита, залога, поручительства или нескольких взаимосвязанных сделок;
- ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" - в части государственного регулирования, процедуры и регистрации ипотеки, как способа обеспечения кредитного обязательства;
- ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" - в части предоставления кредитов в иностранной валюте и кредитных взаимоотношений между резидентами РФ и нерезидентами;
- ФЗ "Об исполнительном производстве" - в части осуществления принудительного исполнения обязательств должников перед кредиторами, в том числе должников по кредитным обязательствам;
- ФЗ "О драгоценных металлах и драгоценных камнях" - в части регулирования такого способа обеспечения кредитных обязательств, как предоставления в залог драгоценных металлов и драгоценных камней.
И т.д.
| |
|
|
Скачать 0.67 Mb.