реферат Добровольное медицинское страхование. реферат ДМС. Реферат Добровольное медицинское страхование
 Скачать 22.96 Kb.
|
|
Российский национальный исследовательский медицинский университет имени Н.И. Пирогова ФГАОУ ВО РНИМУ им. Н.И. Пирогова Минздрава России Кафедра общественного здоровья и здравоохранения, экономики здравоохранения ПФ Заведующий кафедрой: Преподаватель: Реферат: «Добровольное медицинское страхование» План Понятие и сущность добровольного медицинского страхования. Субъекты ДМС Договор добровольного медицинского страхования Отличие ОМС И ДМС Проблемы и перспективы добровольного медицинского страхования в России Понятие и сущность добровольного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование (ДМС) реализуется на возмездных началах и позволяет получить дополнительные медицинские услуги сверх гарантированных. По общему правилу добровольное медицинское страхование признаётся личным. Понятие ДМС вошло в обиход с появлением в стране рыночной экономики, негосударственного финансирования медицинских учреждений и разнообразных страховых компаний, т.е. примерно в начале 90-х гг. XX в. Сущность ДМС состоит в том, что страхователь (юридическое или физическое лицо) заключает договор со страховщиком (организация, обладающая лицензией на оказание страховых услуг) в свою пользу или в пользу третьего лица, которое называется Застрахованным. Правовые гарантии ДМС содержит п. 2 ст. 19. Федерального закона от 21 ноября 2011 г. № 323-ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации». «Каждый имеет право на медицинскую помощь в гарантированном объёме, оказываемую без взимания платы в соответствии с программой государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи, а также на получение платных медицинских услуг и иных услуг, в том числе в соответствии с договором добровольного медицинского страхования». Добровольное медицинское страхование, так же как и обязательное медицинское страхование, призвано обеспечить гарантии граждан на получение медицинской помощи. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному медицинской помощи определённого объёма и качества или иных услуг по программе добровольного медицинского страхования. Субъекты ДМС Субъектами договора добровольного медицинского страхования являются: гражданин, страхователь, страховые медицинские организации и учреждения. Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным. В качестве страхователей могут выступать как физические лица, иностранные граждане или лица без гражданства, заключающие договор страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц, так и юридические лица, заключившие договор медицинского страхования для своих сотрудников. Страхователями могут быть российские и иностранные юридические лица всех форм собственности. Основную массу договоров ДМС составляют корпоративные договоры, по которым застрахованными лицами выступают сотрудники крупных компаний. Добровольное медицинское страхование в отличие от обязательного является отраслью коммерческого страхования и относится к сфере личного страхования. По договору добровольного медицинского страхования застрахованный получает определённые виды медицинских услуг в тех размерах, за которые была уплачена страховая премия. Данный вид страхования обеспечивает страхователям медицинское обслуживание более высокого качества, отвечающее индивидуальным требованиям клиента. Полис добровольного медицинского страхования даёт возможность застрахованному получить следующий перечень услуг: поликлиническое обслуживание (в заранее оговорённой поликлинике); стоматологическое обслуживание; возможность вызова врача на дом; оказание скорой и неотложной медицинской помощи. В большинстве случаев страхование по программе добровольного медицинского страхования не предполагает возможности специального лечения. Если у страхователя возникает желание застраховаться и на случай специального лечения, то данная возможность должна быть предварительно оговорена с представителем страховой компании. Законодательством предусматривается, что объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском по договору медицинского страхования является обращение страхователя за любой медицинской помощью, которая может потребоваться застрахованному. По общепризнанным правилам медицинское страхование покрывает два вида рисков, возникающих в связи с заболеванием. К первому виду относятся затраты на медицинские услуги, восстановление и уход за больным. Ко второму виду относятся денежные средства, утерянные в результате невозможности осуществления профессиональной деятельности во время болезни и после неё. Медицинское страхование защищает застрахованного от внезапно возникающих расходов. Но стоит отметить, что на территории РФ добровольное страхование не даёт защиты от потери дохода в результате болезни, так как ст. 3 Закона РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» устанавливает, что объектом договора выступает страховой риск, связанный с затратами лишь на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Действующее законодательство не содержит каких-либо ограничений по оказанию медицинских и иных услуг в рамках добровольного медицинского страхования, в связи с чем перечень медицинских услуг, предоставляемых страховщиком по программам добровольного медицинского страхования, может быть разнообразен и зависит только от запросов клиентов и возможностей страховщика их удовлетворить, подобрав соответствующие лечебные учреждения и заключив с ними договоры о предоставлении медицинских услуг застрахованным лицам. Также необходимо отметить, что число страховых случаев по правилам добровольного медицинского страхования может быть неограниченным. Договор добровольного медицинского страхования Согласно ст. 927 ГК РФ личное страхование осуществляется на основании договоров личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком), имеющей лицензию на соответствующий вид страхования. Договор страхования заключается сроком на один год, если его условиями не предусмотрено иное. Срок действия договора страхования начинается в момент его вступления в силу. Для заключения договора страхования страхователь может обратиться к страховщику либо с письменным заявлением с указанием списка застрахованных лиц, выбранных программ страхования и страховых сумм, либо иным доступным способом заявить о намерении заключения договора. Факт заключения договора страхования удостоверяется либо путём подписания одного документа – договора страхования, либо путём выдачи страховщиком страхователю страхового полиса установленной формы, подписанного страховщиком. Договор страхования, заключённый путём подписания одного документа, должен содержать: для страхователей – юридических лиц – наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, численность застрахованных лиц; наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страхователя; для страхователя-физического лица – наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика, фамилию, имя, отчество, адрес места жительства (регистрации) и паспортные данные страхователя; для всех договоров – срок действия договора страхования, объект страхования, программу страхования, страховую сумму, размер страховой премии (страховых взносов), подлежащей уплате по договору страхования, сроки и порядок её внесения, условия и сроки вступления договора в силу, а также его прекращения, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия. При заключении договора страхования путём выдачи страхователю страхового полиса в нём указывается номер страхового полиса; фамилия, имя, отчество, дата рождения, адрес, телефон страхователя; срок действия полиса (дата и количество дней); вариант выбранной программы; страховая сумма и страховая премия; при страховании нескольких лиц указывается их количество, фамилии, имена, отчества, даты рождения и иные сведения. К страховому полису прилагаются правила страхования, разработанные страховщиком в соответствии с законодательством РФ, и программа страхования. Договор страхования вступает в силу с 00 часов дня, следующего за днём поступления страховой премии (или первого страхового взноса, если договором страхования предусмотрена уплата страховой премии в рассрочку) в кассу страховщика (его представителя) или на расчётный счёт страховщика, если иное не установлено в договоре страхования. Страховая сумма определяется по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая премия (страховые взносы) может быть уплачена страхователем наличными деньгами страховщику (его представителю) или перечислена на счёт страховщика путём безналичных расчётов. По окончании срока действия договора страхования неиспользованный остаток страховой премии возврату не подлежит. При досрочном прекращении договора страхования в связи с тем, что возможность наступления страхового случая отпала по иным обстоятельствам, чем наступление страхового случая, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования. Подводя итоги рассмотрения вопросов по добровольному и обязательному медицинскому страхованию, хотелось бы провести несколько отличий этих видов страхования. Обязанность страхователя при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании основана только на договорных отношениях. Добровольное страхование не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путём заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ч. 2 ст. 936 ГК РФ). Отличие ОМС И ДМС Обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, а добровольное медицинское страхование осуществляется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан и работодателей. В обязательной системе медицинского страхования страхователями выступают исполнительная власть и работодатели, в добровольной системе страхования страхователи – граждане и работодатели. Субъекты обязательного и добровольного медицинского страхования различны. Различия есть и между страхователями, и между страховщиками. Так, страховщиком в обязательном медицинском страховании выступают государственные организации, а в добровольном – негосударственные организации независимо от их организационно-правовой формы. Ещё одно отличие обязательного и добровольного медицинского страхования заключается в источниках поступления средств в страховые фонды. При добровольном медицинском страховании источником средств страхового фонда являются личные доходы граждан и организаций, а в обязательном – средства федерального бюджета РФ. Проблемы и перспективы добровольного медицинского страхования в России Добровольное медицинское страхование (ДМС) предполагает дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программы ОМС, оно может быть индивидуальное и корпоративное, то есть предназначенное исключительно для юридических лиц. Руководство предприятия может приобрести страховку для своих работников или для себя и членов своей семьи. Согласно закону 6 % от годового фонда оплаты труда предприятие имеет право потратить на добровольное медицинское страхование, относя данные затраты на себестоимость продукции (услуг). Это экономит до 20 % средств по сравнению с оплатой услуг частных клиник. Поэтому экономически целесообразно расходы предприятия на медицину проводить путём заключения договоров ДМС. К тому же страховая компания проконтролирует выставленные клиниками счета, таким образом, чтобы не было «приписок», т.е. чтобы стоимость предоставленного клиенту лечения не была завышенной, при этом организация лечения и все административные моменты находятся в ведении страховщика. Цель ДМС заключается в оказании гарантированной помощи клиента в случае заболевания, травмы и иного повреждения здоровья, в полном объеме. Таким образом, добровольное медицинское страхование – это инструмент для организации качественного медицинского обслуживания населения, однако и у него есть свои недостатки: 1. Стоимость полиса ДМС. Помимо стоимости услуг клиник в цену полиса закладывается процент страховой компании. 2. Обязательные манипуляции. Никто не напомнит клиенту об обязательных прививках, так как это увеличивает расходы страховой компании. 3. Много исключений в договоре. Так как страховая компания, является коммерческой организацией и ее главная цель – получение прибыли, она не станет работать себе в убыток и оплачивать слишком затратное лечение многих заболеваний. Так, плановые операции не входят в покрытие ДМС. 4. Часто болеющих клиентов не берут на страхование, либо увеличивают стоимость страховки. Каждый гражданин РФ вправе самостоятельно выбирать систему медицинского страхования. Так, по данным статистики, доля ОМС составила 86% за 2015 год, а ДМС – 14 % из общих объемов медицинского страхования в России. Однако стоит заметить, что те, кто пользуется услугами на основе ДМС, остаются довольны качеством предоставляемых услуг и практически всегда продлевают действие договора со страховой компанией. Список литературы: Быстрицкая А.Ю., Лаврентьева Я.А. Понятие и современное состояние страхового рынка в России //Экономика и социум. - 2016. - № 5-1 (24).-С. 349-351. «Правовые основы медицинского страхования граждан в Российской Федерации»: учебное пособие/ Ганин Олег Владимирович, Мещерякова Светлана Владимировна-2015 Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р. Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское страхование(ОМС): сравнительный анализ // Инновационная наука. – 2016 - № 5-1(17). – с.198-201. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-I "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" [электронный ресурс] – URL:http://base.garant.ru/10164242 Диденко А.В. Особенности добровольного медицинского страхования, (ДМС)//Молодой ученый. -2018 |