1. 1 Сущность потребительского кредита и роль его в системе кредитных отношений 5
 Скачать 311 Kb.
|
Глава 3. Охрана труда и безопасность жизнедеятельностиСогласно Трудовому Кодексу, безопасные условия труда - это условия труда, при которых воздействие на работающих вредных и (или) опасных производственных факторов исключено, либо уровни их воздействия не превышают установленных нормативов. Обязанности по обеспечению безопасных условий и охраны труда в Ивановском отделении Сбербанка №8639 возложены на управляющего отделением. Управляющий Ивановского отделением Сбербанка №8639 обязан обеспечить: - безопасность работников при эксплуатации зданий, сооружений, оборудования, осуществлении технологических процессов, а также применяемых в производстве инструментов, сырья и материалов; - применение средств индивидуальной и коллективной защиты работников; - соответствующие требованиям охраны труда условия труда на каждом рабочем месте; - режим труда и отдыха работников в соответствии с законодательством Российской Федерации и законодательством субъектов Российской Федерации; - приобретение и выдачу за счет собственных средств специальной одежды, специальной обуви и других средств индивидуальной защиты, смывающих и обезвреживающих средств в соответствии с установленными нормами работникам, занятым на работах с вредными и (или) опасными условиями труда, а также на работах, выполняемых в особых температурных условиях или связанных с загрязнением; - обучение безопасным методам и приемам выполнения работ по охране труда и оказанию первой помощи при несчастных случаях на производстве, инструктаж по охране труда, стажировку на рабочем месте и проверку знаний требований охраны труда, безопасных методов и приемов выполнения работ; - недопущение к работе лиц, не прошедших в установленном порядке обучение и инструктаж по охране труда, стажировку и проверку знаний требований охраны труда; - организацию контроля за состоянием условий труда на рабочих местах, а также за правильностью применения работниками средств индивидуальной и коллективной защиты; - недопущение работников к исполнению ими трудовых обязанностей без прохождения обязательных медицинских осмотров (обследований), а также в случае медицинских противопоказаний; - иные установленные законодательством обязанности. В Ивановском отделении Сбербанка № 8639 проводятся следующие виды инструктажа: Вводный инструктаж - проводят для вновь принятых работников, об этом делается запись в журнале регистрации. Первичный инструктаж - проводится на рабочем месте для всех без исключения вновь принятых или переведенных на другую работу. Так же фиксируется в журнале. Повторный инструктаж - проходят все работники не реже чем через шесть месяцев с целью проверки и повышения уровня знаний, о чем делается запись в журнале регистрации лиц, прошедших инструктаж. Внеплановый инструктаж на рабочем месте проводят в случае изменения правил по охране труда, технологического процесса, нарушения работниками правил техники безопасности, при несчастном случае. Целевой инструктаж проводят для работников, которым оформляют наряд-допуск на определенные виды работ. Особое внимание в Ивановском отделении Сбербанка № 8639 уделяется организации автоматизированных рабочих мест служащих, так как совершение всех банковских операций сопровождается взаимодействием с персональным компьютером. Рабочие места и взаимное расположение всех их элементов в Ивановском отделении Сбербанка № 8639 соответствуют антропометрическим, физическим и психологическим требованиям: - оптимальное размещение оборудования, входящего в состав рабочего места; - достаточное рабочее пространство, позволяющее осуществлять все необходимые движения и перемещения. Создание благоприятных условий труда имеет большое значение для увеличения производительности труда, облегчения трудового процесса и повышения безопасности труда в Ивановском отделении Сбербанка № 8639 Заключение Кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, передаваемой во временное пользование. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования: - возвратность и срочность кредитования; - дифференцированность кредитования; - обеспеченность кредита; - платность банковских ссуд; - целевой характер кредита. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основного принципа и приводит к банкротству банка. Поэтому совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как макроэкономические интересы, так и интересы на микроуровне обоих субъектов кредитной сделки – банка и заемщика. Сберегательный банк России предоставляет кредиты населению в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов. Анализ кредитного портфеля Ивановского отделения № 8639 Сбербанка России (ПАО) показал, что кредитный портфель отделения почти в равных долях состоит из ссудной задолженности юридических и физических лиц, с небольшим перевесом в сторону задолженности физических лиц. В течение анализируемого периода 2016 - 2017 г.г. произошло существенное уменьшение кредитного портфеля по ссудам, предоставленным как юридическим лицам, так и физическим лицам. Темп снижения в целом кредитного портфеля за анализируемый период составил 19 %. В то же время отмечается существенный рост просроченной задолженности, т.е. снижается качество кредитного портфеля. Так, при уменьшении ссудной задолженности в 0,8 раза, просроченная задолженность увеличилась в 3,7 раза. Анализ кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам и ИПБОЮЛ, показал, что за анализируемые два года объем данного портфеля уменьшился в 0,25 раза или на 24,9 %. Стоит обратить внимание на негативный фактор - увеличение доли просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, так просроченная задолженность увеличилась в 4,5раза. Но, несмотря на данную негативную ситуацию, анализ сформированного отделением резерва на возможные потери по данному кредитному портфелю показал, что его качество пока сохраняется на должном уровне. Коэффициент риска кредитного портфеля, по кредитам, предоставленным юридическим лицам, равен 0,94, что говорит о хорошем качестве данного кредитного портфеля. Процентные доходы, полученные отделением в 2016 году от операций кредитования юридических лиц составили 579122 тыс. руб., т.е. доходность кредитных вложений составила 12,3%. Кредитный портфель по кредитам предоставленным физическим лицам за 2 года уменьшился в 0,144 раза или на 14,4 %. Анализ формирования РВПС по данному кредитному портфелю, показал, что 77 % данного портфеля – кредиты II группы риска. Кредиты, перешедшие в III, IV и V группы риска уже несут за собой ту или иную проблемность, т.е. имеют просроченную ссудную задолженность. Фактически сформированный РВПС по V группе риска составляет 34,2 % в общей величине сформированного РВПС, а остатки ссудной задолженности по данной группе риска 3,4 % от совокупной ссудной задолженности физических лиц, т.е. возврат данного объема ссудной задолженности уже проблематичен, и возможен только через судебные органы. Коэффициент резервирования данного портфеля 9,9 %, следовательно, качество ссудного портфеля по кредитам, предоставленным физическим лицам, отвечает соответствующему уровню. Но отрицательной является динамика роста просроченной задолженности, по данному кредитному портфелю, за анализируемые два года, тем роста 316 %. Процентные доходы, полученные от операций кредитования частных клиентов, в 2017 году составили 748790 тыс. руб., доходность данного кредитного портфеля равна 12,6 %. Наиболее доходными являются доверительные кредиты и кредиты на неотложные нужды, наименее доходными целевые кредиты. Несмотря на существенный рост просроченной задолженности в целом, анализ качества кредитного портфеля показал, что кредитный риск в ГОСБ № 2363 умеренный, а, следовательно, и мероприятия направленные на поддержание данного уровня риска пока находятся на должном уровне. В тоже время, исходя из технологии оценки кредитоспособности заемщиков, выводы по результатам полученных показателей, строятся на основе личного мнения кредитного инспектора, которые не всегда объективны и в большей мере зависят от уровня квалификации и личного опыта кредитного инспектора. Для более качественного анализа и оценки рисков по заемщикам Сберегательному банку было предложено внедрить автоматизированную систему оценки кредитных рисков компании "РДТЕХ" (http://www.rdtex.ru). Модуль "Кредитные риски" предназначен для автоматизации процессов сбора, консолидации и хранения финансовой отчетности заемщиков в едином хранилище, анализа различных видов финансовой отчетности заемщиков, оценки потерь в случае дефолта, вероятности дефолта заемщиков, суммы кредитного риска, построения аналитической отчетности для анализа кредитного портфеля банка. Использование данного программного продукта позволит: снизить трудоемкость работы кредитных инспекторов; расширить круг решаемых задач, при расчете платежеспособности заемщиков; сократить операционные риски, связанные с неверной оценкой кредитоспособности заемщика, проведенной кредитным инспектором, а также улучшить качество кредитного портфеля. Кроме того, было предложено внедрить консалтинговую услугу при осуществлении кредитования физических лиц по ипотечному кредитованию. Введение услуги консалтинга принесет прибыль в размере 2226 400 руб. (при условии сохранения количества обратившихся в банк за консультационными услугами), при этом, выведя сумму консультационных услуг из суммы кредитного договора, банк получит конкурентоспособную эффективную ставку процента. Таким образом, на основе анализа можно сделать вывод, что управление процессом кредитования в Ивановском отделении № 8639 Сбербанка России находится на должном уровне. В соответствии с принятой Стратегией развития Сбербанка до 2017 года в настоящее время идет процесс развертывания Производственной системы Сбербанка (ПСС). Приоритетной задачей является повышение эффективности работы банка. Задача касается всех направлений. Для достижения поставленных целей банку необходимо улучшать качество обслуживания, разрабатывать привлекательные банковские продукты для всех категорий клиентов, изменить стиль и характер работы, повысить навыки продаж сотрудников. Внедряя технологии "бережливого производства", на которых основана ПСС, будут высвобождены дополнительные мощности, занятые на сегодня неоптимальными процессами. Операции кредитования являются одними из основных направлений деятельности банка, источник основных доходов. Расширение работы банка в области кредитования должна быть связана с привлечением новых высококлассных клиентов и поддержанием кредитного портфеля на должном уровне. Список использованных источников и литературы 1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/ - СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 25.03.2017) 2. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от 03.12.2012 №139-И (ред. от 13.02.2017) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_139494/ - СПС «КонсультантПлюс». (Дата обращения: 05.04.2017) 3. Указание Банка России «О требованиях к системе управления рисками и капиталом кредитной организации и банковской группы» от 15.04.2015 N 3624-У (ред. от 03.12.2015) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_180268/ - СПС «КонсультантПлюс». (Дата обращения: 04.04.2017) 4. «Положение о порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска» (утв. Банком России 03.12.2015 N511-П) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_190828/ - СПС «КонсультантПлюс». (Дата обращения: 29.03.2017) 5. «Положение о порядке расчета размера операционного риска» (утв. Банком России 03.11.2009 №346-П) (ред. от 18.11.2015) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_95315/ - СПС «КонсультантПлюс». (Дата обращения: 30.03.2017) 6. «Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (утв. Банком России 26.03.2004 N 254- П) (ред. от 14.11.2016) [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_47597/ - СПС 73 «КонсультантПлюс». (Дата обращения: 02.04.2017) 7. Указание Банка России от 30.04.2008 N 2005-У (ред. от 11.11.2016) «Об оценке экономического положения банков» [Электронный ресурс] // Режим доступа - http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_77421/ - СПС «КонсультантПлюс» (Дата обращения: 25.03.2017) 8. Алексеева, Д.Г. Правовые проблемы управления регуляторным риском при осуществлении отдельных банковских операций /Д.Г. Алексеева // Приложение к журналу «Предпринимательское право».–2016.–№2.–С.31-34 9. Андриянова, А.А. Актуальные аспекты управления банковскими рисками / А.А. Андриянова // Экономика и предпринимательство.–2015.– №11-2(64-2).–С.1052-1056 10. Барикенов, Е.С. Банковские риски: анализ, методы оценки и снижения / Е.С. Барикенов // Вестник магистратуры.–2014.–№11-2(38).–С.57- 59 11. Банникова, Л.А. Банковские риски. Методы управления банковскими рисками / Л.А. Банникова, Л.Р. Курманова // Сборник статей XII международной научно-практической конференции молодых ученых и студентов «Современные финансовые инструменты развития экономики регионов».–2014.–С.24-25 12. Боковец, В.В. Риски: сущность, эволюция и классификация / В.В. Боковец, Т.В. Перерва // Региональная экономика и управление.–2016.– №5(12).–С.77-80 13. Будагянц, О.И. Анализ зарубежного опыта управления банковскими рисками / О.И. Будагянц // Экономика и менеджмент систем управления.–2015.–Т.18.–№4.1.–С.129-136 14. Быстрова, Т.И. Мониторинг и управление банковским операционным риском / Т.И. Быстрова // Сборник статей Международной научно-практической конференции: в 2-х частях «Роль науки в развитии общества».–2016.–С.20-23 74 15. Валенцева, Н.И. Риски банковского сектора России: актуальность модели регулирования / Н.И. Валенцева, М.А. Поморина // Банковское дело.– 2014.–№6.–С.33-37 16. Голенда, Л.К. Управление операционными рисками в банковском секторе / Л.К. Голенда, Н.Н. Говядинова, Е.В. Шиперко // Сборник трудов III Международной научно-практической конференции «Математика, статистика и информационные технологии в экономике, управлении и образовании».–2014.–С.167-172 17. Демьянов, А.А. Управление финансовыми рисками предприятия, связанными с банковским сектором/ А.А. Демьянов // Инновации и инвестиции.–2015.–№6.–С.33-35 18. Жукова, И.А. Методические основы управления кредитным риском при взаимодействии банковских и корпоративных структур / И.А. Жукова // Экономика и предпринимательство.–2014.–№5-1(46-1).–С.450-454 19. Жукова, И.А. Методические основы управления банковскими рисками в отечественном банковском секторе / И.А. Жукова // Экономика и предпринимательство.–2014.–№4-2(45-2).–С.700-703 20. Ильченко, К.М. Традиционные подходы к управлению банковскими рисками / К.М. Ильченко // Материалы II Международной научно-практической конференции «Модернизация экономики и управления».–2014.–С.125-127 21. Каджо, К.Д. Банковские риски и их особенности / К.Д. Каджо, С.А. Хие Брибо // Сборник научных трудов «Актуальные проблемы и перспективы развития экономики и финансов современной России».–2015.– С.51-55 22. Казимагомедов, А.А. Методы управления банковским риском при потребительском кредитовании заемщиков / А.А. Казимагомедов // Сборник статей Международной научно-практической конференции «Тенденции и перспективы развития науки XXI века».–2016.–С.47-50 23. Кашапов, И.В. Банковские риски: понятийный аппарат и 75 классификация / И.В. Кашапов // Сборник научных трудов по материалам IV Всероссийской заочной научно-практической интернет-конференции «Современные тенденции в экономике и финансах».–2014.–С.86-88 24. Комарова, А.В. Проблемы управления рисками в банковской деятельности // Труды молодых ученых Алтайского государственного университета.–2015.–Т.1.–№12.–С.111-114 25. Куклина, Е.А. Современные риски и угрозы банковской деятельности / Е.А. Куклина // Труды Международной Научной Школы МАБР «Моделирование и Анализ Безопасности и Риска в Сложных Системах».–2015.–С.253-257 26. Легонькова, Н.М. Основные подходы к управлению банковскими рисками / Н.М. Легонькова, С.В. Ерзунова // Материалы XVI Международной межвузовской научно-практической конференции «Новая модель экономического роста на основе структурной модернизации в России».–2015.–С.318-322 27. Луо, Ц. Риски и их виды в банковской практике / Ц. Луо, А.М. Нургалиева // Научный альманах.–2016.–№1-1(15).–С.177-184 28. Мгерян, М.А. Банковские риски в условиях современной российской экономики / М.А. Мгерян, Д.А. Сидельников // Теория и практика современной науки.–2015.–№5(5).–С.227-230 29. Мирошниченко, О. Риски банковского сектора России: оценка современного состояния / О. Мирошниченко // РИСК: Ресурсы, информация, снабжение, конкуренция.–2015.–№3.–С.280-283 30. Москвин, В.А. Определение сущности понятия «риск» / В.А. Москвин // Инвестиции в России.–2016.–№6(257).–С.3-9 31. Мун, О.С. Анализ мирового опыта управления кредитным банковским риском / О.С. Мун // Материалы Международной научно- практической конференции «Экономика. Теория и практика».–2014.–С.97- 101 32. Набиев, С.А. Риски банковской деятельности в условиях 76 нестабильности российской экономики / С.А. Набиев // Приложение к журналу «Предпринимательское право».–2016.–№2.–С.18-21 33. Нечаева, С.Н. Процедура управления банковскими рисками/ С.Н. Нечаев // Сибирский торгово-экономический журнал.–2016.–№1(22).–С.181- 183 34. Ноянов, М.Е. Сущность и классификация предпринимательских рисков / М.Е. Ноянов // Актуальные научные исследования в современном мире.–2016.–№5-3(13).–С.55-60 35. Орлова, О.Ю. Проблема совершенствования механизма управления рисками в системе банковского менеджмента / О.Ю. Орлова // Материалы IV международной научно-практической конференции «Наука сегодня: постулаты прошлого и современные теории».–2015.–С.93-96 36. Орлова, О.Ю. Экономическая природа и сущность рисков: теоретические аспекты / О.Ю. Орлова // Управление экономическими системами: электронный научный журнал.–2016.–№12(94).–С.74 37. Остудина, Т.В. Совершенствование системы управления рисками через создание интегрированной системы банковского риск-менеджмента / Т.В. Остудина // Вестник Волжского университета им. В.Н. Татищева.–2014.– №1(30).–С.133-140 38. Печалова, М.Ю. Банковские риски: распознавание и методы оценки/ М.Ю. Печалова // Экономика. Бизнес. Банки.–2015.–Т.2.–С.145-150 39. Романихина, К.Н. Банковские риски и их классификация по источнику опасности / К.Н. Романихина, Т.В. Гапоненко // Материалы II кафедральной студенческой научно-практической конференции «Экономика и управление: традиции и инновации».–2015.–С.93-96 40. Симоненко, Н.Н. Риски в банковской практике / Н.Н. Симоненко // Вестник научных конференций.–2015.–№1-2(1).–С.145-147 41. Фаттахова, Р.Х. Управление риском банковской ликвидности / Р.Х. Фаттахова // Бизнес. Образование. Право. Вестник Волгоградского института бизнеса.–2014.–№3(28).–С.205-208 77 42. Фисенко, О.А. Банковские риски: понятие и сущность / О.А. Фисенко // Материалы Международной научно-практической конференции «Экономика. Теория и практика».–2014.–С.63-70 43. Davronov, Sh.Z. Improving management of risks related to international operations in bank engineering. European science review, 2016, №1. – pp. 205 – 208. 44. Penkal, N.A. Common risks for banking and insurance institutions. Collection of scientific articles «Economics, management, law: problems and prospects», 2015. – pp. 96 – 99. 45. Stezhkin, A.A. Management of banking network stability taking into account industry-specific risks. Automation and Remote Control, 2015, Т. 76. – № 2. – pp. 353 – 367. 46. Internal risk management in commercial bank. V. Telyatnikova, M. Tokareva. Nauka i studia, 2015, Т. 10. – pp. 87 - 90. 47. Diversification of banking risks in the context of financial globalization. L.I. Yuzvovich, N.N. Mokeeva. Mediterranean Journal of Social Sciences, 2015, Т. 6. – №3 S3. – pp. 147 - 156. 48. Официальный сайт ПАО «Сбербанк России»: [Электронный ресурс]. URL: http://www.sberbank.ru (Дата обращения: 18.04.2017). |