Услуги потребительского кредитования в России предоставляют практически все коммерческие банки и различные небанковские кредитные организации. Поэтому условия предоставления потребительских кредитов нередко могут значительно отличаться друг от друга. Вместе с тем, существующая практика потребительского кредитования в целом имеет ряд общих особенностей. Так, к числу основных факторов, влияющих на выбор формы кредитного договора и условия кредитования, можно отнести макроэкономические факторы (общая экономическая и политическая обстановка в стране, уровень официальной ставки рефинансирования Банка России, инфляционные ожидания населения, стабильность национальной валюты, уровень развития валютного и фондового рынков, конъюнктура рынка ссудных капиталов и проч.) и микроэкономические факторы, действующие на уровне банка и его клиента (конкурентоспособность банка, испытываемые им и его клиентом риски, платежеспособность клиента, качество обеспечения ссуды, является ли клиент постоянным клиентом банка, имеет ли он постоянные источники доходов и т.д.). Эти и многие другие факторы принимаются во внимание банком при определении сроков кредитования и уровня взимаемых процентных ставок. Сегодня рынок потребительских кредитов в России стремительно развивается. Все больше банков готовы предложить программы потребительского кредитования. Полностью восстановившись после финансового кризиса 2013-2015 годов российские кредитно-финансовые учреждения в настоящий момент продолжают демонстрировать стабильно высокое возрастание кредитования. По словам специалистов, довольно умеренная годовая динамика потребительского кредитования в течение так называемого послекризисного периода существенно ускорилась, достигнув в 2013 году отметки в 36%, а по итогам 2015 года составив 40%. Несомненно, столь существенное развитие рынка кредитования граждан является крайне необходимой составляющей экономического возрастания в Российской Федерации. В соответствии с данными Центрального Банка нашей страны, в течение двенадцати месяцев задолженность потребителей перед банковскими организациями увеличилась до 7,7 триллиона российских рублей, то есть практически на 40%. Те, кто поддерживает идею обусловленного кредитованием роста экономики, уверены, что россияне до сих пор являются недокредитованными даже в результате агрессивного экономического роста в начале 2010-х годов, а также ее восстановления после финансового кризиса. На долю общей задолженности граждан приходится только 12% от ВВП. Этого показателя недостаточно даже для стран Центральной и Восточной Европы, что уж говорить о более развитых странах, где он превышает отметку в 50% ВВП. В то же время структура задолженности граждан нашей страны не соответствует положительным ожиданиям рынка. Так, на долю неипотечных займов в Российской Федерации приходится 9% от ВВП, что существенно больше показателей огромного количества других стран с подобным уровнем развития экономики, в частности речь идет о Соединенных Штатах Америки и Франции. Согласно прогнозам экономистов, в течение ближайшего времени возрастание неипотечного кредитования будет замедляться, так как на долю данного сегмента рынка приходится до 160% среднемесячной заработной платы в расчете на душу населения в условиях достаточно ограниченной динамики заработка. Причем аналогичный показатель, к примеру, 2002 года составлял только 60%. Вместе с тем возрастание реального заработка граждан еще не достигло уровня 2010-2013 годов, когда ежегодный прирост составлял приблизительно 10-15%, несмотря на то, что в течение прошлого года ему удалось ускориться вплоть до 4,2% с практически нулевого уровня 2011 года. Эксперты не прогнозируют на ближайший год жесткой бюджетной политики усиления роста доходов населения, аргументируя это тем, что экономический рост сейчас заметно замедлился. Следовательно, по мнению экспертов, подобное возрастание показателей потребительских займов в России можно объяснить расширением жилищного кредитования. Но данный сегмент кредитного рынка для нашей страны располагает весьма ограниченными перспективами разрастания, даже с учетом его существенного отставания в настоящее время. Так, согласно данным аналитиков «Сбербанка», на его долю приходится только 3% от ВВП, в то время как в странах Центральной и Восточной Европы аналогичный показатель достигает отметки в 10-40% от ВВП. Кредитование физических лиц в России в настоящее время осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором потребительских нужд населения по - прежнему остается Сбербанк РФ. Но он не осуществляет экспресс - кредитование на местах, которое сейчас востребовано заёмщиками. Среди банков, у которых потребительское кредитование является приоритетным, выделяются: «Импексбанк», «Ситибанк», «Финансбанк», «Сосьете Женераль Восток», «Инвестсбербанк», «Внешторгбанк», «Росбанк», «Хоум кредит», «Русский стандарт». Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского кредитования дала следующие результаты. При определении перспектив в области потребительского кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых точек роста своего бизнеса. Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на внутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики формируют предпосылки для постановки перед банками стратегической задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности. Таким образом, банки видят в качестве своей основной стратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.
|
Скачать 311 Kb.