Реферат Оценка потребительского кредитования. Оценка потребительского кредитования
 Скачать 37.9 Kb.
|
|
Дмитровский институт непрерывного образования государственного университета «Дубна» ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ РАБОТА на тему: «Оценка потребительского кредитования» Выполнил студент 1 курса, группы 1821-1 Кирсанов М.А. Проверил преподаватель Жмутина А.И. Дмитров 2021 Содержание Введение …………………………………………………………………………..3 Глава 1. Потребительский кредит. ………………………………………………5 Сущность потребительского кредита………………………………5 Виды потребительского кредита……………………………………8 Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России……………….……12 2.1. Анализ российского рынка потребительского кредитования……...12 2.2. Программы потребительского кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО)……………………………………………………………………………...15 Заключение………………………………………………………………………..18 Список литературы ………………………………………………………………19 ВВЕДЕНИЕ В настоящее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. По статистическим данным в России треть объема всех кредитных соглашений приходится на кредитование физических лиц, то есть на потребительское кредитование. Хотя сейчас и идет бурное развитие потребительского кредитования в России, существует много проблем: высокая доля просроченных кредитов из-за быстрых темпов роста потребительских ссуд; высокая реальная ставка по кредиту, скрывающаяся за дополнительными комиссиями. Выдача кредитов в течение нескольких минут привела к появлению огромного количества мошенников, формирующих целое направление теневого бизнеса на банковских кредитах. Данная работа направлена на поиск решения современных проблем потребительского кредитования. Для этого необходимо изучить сегодняшний рынок потребительских кредитов, основные проблемы кредитования, выявить отрицательные факторы влияния, рассмотреть перспективы дальнейшего развития. В первой главе рассмотрены сущность потребительского кредитования и его роль в современной жизни человека. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Также кредит расширяет рынок сбыта товаров, ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли, является мощным орудием централизации капитала, ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. Для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице ЦБ РФ в рамках, предоставленных ему законом полномочий, установление для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов. Во второй главе проанализирован нынешний рынок потребительского кредитования. Выявлено, что 45% населения живут в кредит, чаще других потребительские кредиты берут жители РФ в возрасте 25 – 45 лет, в основном покупают в кредит крупную бытовую технику, самые распространённые суммы кредитов – от 5 до 15 тысяч рублей, каждый четвёртый россиянин на погашение кредита расходует от 10 до 15 процентов своего бюджета, большая часть потребительских кредитов выплачивается менее чем за год. Также рассмотрены порядок и условия оформления потребительского кредитования, а также порядок погашения кредита и уплаты процентов. Также рассмотрены основные проблемы (высокие проценты по кредитам и их невозврат), перспективы на будущее. Перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.
Глава 1. Потребительский кредит Сущность потребительского кредита По сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета. К кредитам с разовым погашением относят текущие счета, открываемые покупателем на срок до 1,5 месяца в магазинах розничной торговли. В пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Основная часть потребительского кредита – это кредит с отсрочкой платежа. Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Существуют следующие группы кредитов: 1) ипотечные кредиты предоставляются гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости: квартира, дом, гараж, земельный участок и т.д.; 2) автокредиты - это кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней; 3) «классические» потребительские кредиты, имеющие обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются: по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги); по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты; по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты); по виду обеспечения обязательств заемщика; кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом «возобновляемой кредитной линии»), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта; по размеру кредита - мелкие (до 20 тыс. руб.), средние (от 20 до 200 тыс. руб.) и крупные (свыше 200 тыс. руб.); по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых); по способу погашения - погашаемые ежемесячно равными платежами, единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения; по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции: обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения; связанных с обращением денег, с обращением товаров. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается: 1) развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; 2) увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Виды потребительского кредита Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие «неотложные нужды» довольно широкое, является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (рубли, евро или доллары США). Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика, а кредитная ставка около 20% (для рублевых кредитов). Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита. Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в рублях. Размер такого кредита обычно не превышает 50-кратной величины среднемесячного «чистого» дохода заемщика. Кредитная ставка около 20%. Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более двух лет. Потребительский кредит на недвижимость – это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Заемщик оплачивает первый взнос за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости, документально подтверждая факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Кредит на недвижимость предоставляется на более продолжительный срок по сравнению с другими видами кредитов (от 15 до 27 лет). Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Товарный кредит – это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме. Кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации, реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Необходимо иметь в виду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляется любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Потребительский кредит на платные услуги – это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется – кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита. Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит – это еще один вариант потребительского кредита. Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней. Кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика. Основным законодательным актом, содержащим правовые нормы о банковском кредитовании, является Гражданский кодекс РФ (ст.819-821, а также статьи о договоре займа 807-819). Нормы, посвященные банковскому кредитованию, содержатся в «Законе о банках и банковской деятельности » и Законе « О Центральном банке РФ». Процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном локальными правовыми актами, к числу которых относятся, прежде всего, Правила кредитования данного банка, Положение о кредитном комитете, должностные инструкции соответствующих работников коммерческого банка. Глава 2. Рынок потребительского кредитования в России 2.1. Анализ российского рынка потребительского кредитования Потребительское кредитование становится одним из приоритетных направлений розничного бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков. Банкротство одного крупного корпоративного клиента для банка можно приравнять к банкротству сотен тысяч заемщиков - физических лиц. А последнее - менее вероятно. В настоящее время для российского кредитного рынка характерна устойчивая тенденция к снижению ставок по потребительским кредитам, в перспективе ставки также будут снижаться. Основными факторами, стимулирующими снижение ставок, выступают рост конкуренции и необходимость развития партнерских программ. В настоящее время на рынке потребительского кредитования в России представлены следующие основные типы кредитов: • Стандартный банковский кредит. Данный тип кредитов является наилучшим вариантом в том случае, когда быстрота предоставления кредита не играет решающей роли. Среди различных кредитных предложений ставки по стандартным банковским кредитам наиболее низки. В настоящее время средняя ставка составляет 10-13% в валюте и 18% в рублях, при этом ставки характеризуются устойчивой тенденцией к снижению. • Экспресс-кредиты. Основными преимуществами кредитов данного типа выступают краткие сроки и простота оформления по сравнению со стандартными банковскими кредитами. Хотя в действительности экспресс–кредит не такой уж быстрый - заявки банк рассматривает до двух рабочих дней. Сумма кредита может составить до 200 тыс. рублей под 22% годовых. Существенным недостатком экспресс-кредитов является значительное количество невозвратов в связи с отсутствием у банков возможности для достаточно пристальной проверки заемщиков при выдаче кредита. Доля невозвратов по экспресс-кредитам, по неофициальным данным, может достигать 15%. Вследствие большого числа невозвратов банки, занимающиеся экспресс-кредитами, склонны существенно завышать процентную ставку – она может достигать 60-70% в год. У экспресс-кредитов есть и еще один недостаток – они жестко привязаны к определенным товарам. Пользуясь экспресс-кредитом, покупатель фактически лишается возможности выбора, в отличие от владельца кредитной карты, который может потратить кредитную линию банка на любой понравившийся ему продукт. Несмотря на популярность и весьма широкое распространение экспресс-кредитов на российском рынке в настоящее время, эксперты полагают, что уже в ближайшем будущем предпочтения потребителей сместятся в сторону кредитных карт, и скоро эпоха экспресс-кредитов закончится. • Кредитные карты. Этот тип кредитов предоставляет пользователю наиболее быструю и удобную возможность получения наличных денежных средств. Эксперты прогнозируют в ближайшей временной перспективе стабильный рост популярности кредитных карт. Важным преимуществом кредитных карт по отношению к другим типам потребительских кредитов является возможность приобретения товаров и услуг, которые могут не продаваться в кредит. Получить кредитную карту сегодня возможно гораздо быстрее, чем экспресс-кредит. Величина процентных ставок по кредитным картам в среднем по рынку составляет 25%. Отличительной особенностью кредитных карт является то, что их эмитенты, в отличие от банков, занимающихся экспресс-кредитами, уже сейчас заинтересованы в создании долгосрочных отношений с частными лицами и не преподносят своим клиентам неприятных сюрпризов – цифры в их рекламе обычно совпадают с действительным положением дел. На сегодняшний день на российском рынке 5-7 банков занимают доминирующее положение. Лидером потребительского кредитования остаётся Сбербанк (35% от всех выданных населению кредитов). Далее в десятке лидеров следуют ВТБ (10% от всех выданных населению кредитов), Альфа -банк (3% от всех выданных населению кредитов), Почта Банк (2,% от всех выданных населению кредитов), Танькофф Банк (2% от всех выданных населению кредитов), Райффайзенбанк (2% от всех выданных населению кредитов), Совкомбанк (2 % от всех выданных населению кредитов), Россельхозбанк (2% от всех выданных населению кредитов), Русский Стандарт (2% от всех выданных населению кредитов); Ренессанс Кредит (2% от всех выданных населению кредитов). Конкуренция на российском рынке потребительского кредитования вынуждает банки снижать ставки по кредитам, увеличивать их сроки и упрощать процедуру выдачи. Однако, несмотря на большие перспективы рынка, банкиры отмечают, что возможности конкуренции за счет снижения процентных ставок практически исчерпаны. Приоритетными методами привлечения клиентов в ближайшем будущем станут улучшение качества обслуживания и дополнительные сервисы. Важнейшим стимулом развития рынка потребительского кредитования является расширение рынка розничных услуг. Именно с этим фактором в значительной мере связана географическая экспансия крупных банков в российские регионы и расширения сети продвижения услуг в тех регионах, где банки действуют достаточно давно. Развитие розничного рынка активно подталкивает банки к совершенствованию технологической базы, расширению спектра предлагаемых продуктов, повышению качества управления и обслуживания клиентов. 2.2. Программы потребительского кредитования на примере Банк ВТБ (ПАО) Банк ВТБ (ПАО) - системообразующий российский банк, построивший международную финансовую группу. На российском банковском рынке Банк ВТБ (ПАО) занимает второе место по всем основным показателям. Кредитование в ВТБ (ПАО) является одной из основной деятельности коммерческого банка. Правильно выстроенная кредитная политика обеспечивает получение максимальной прибыли при минимальном уровне риска. Банк ВТБ (ПАО) предлагает следующие программы потребительского кредитования: 1) Кредит наличными на любые цели. Процентная ставка по «Кредиту наличными» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Неустойка за просрочку платежа — 0,1% в день от суммы невыполненных обязательств. Дополнительные комиссии не взимаются. Определены требования к заемщику: гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года . Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы Постоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита: предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита при оформлении кредита в офисе банка; возможность платить в первые три месяца только проценты по кредиту без основной суммы долга. 2) Рефинансирование кредитов. Процентная ставка по «Рефинансированию» от 5,9% до 13,5% годовых для сумм от 30 тыс. до 7 млн руб., срок от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при страховании по требованиям банка. Без страхования: ставка от 10,4% до 22,9% годовых. Не подлежат рефинансированию кредиты группы банков ВТБ: «Почта Банка» (ПАО), «БМ Банка» (АО). Определяются следующие требования для заемщиков: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц; общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы. Постоянная регистрация в регионе или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Требования к рефинансируемым кредитам: остаток срока действия кредита (или кредитной карты) — не менее 3 месяцев; погашение задолженности ежемесячно; валюта кредита — рубли Российской Федерации; регулярное погашение задолженности по кредиту (кредитной карте) в течение последних 6 месяцев; отсутствие текущей просроченной задолженности по кредиту. Преимущества рефинансирования: предоставляется клиентам с хорошей кредитной историей при оформлении в отделении банка возможность не платить по кредиту первые три месяца; предоставляются кредитные каникулы без комиссии, 1 раз в 6 месяцев можно пропустить платеж по кредиту без штрафов; предоставляется возможность выбора удобной даты платежа по погашению кредита. 3) Образовательный кредит. Кредит на образование могут получить: студенты или абитуриенты, у которых есть постоянное место работы; один из родителей студента или абитуриента; гражданин, планирующий получить дополнительное образование. Точные условия по кредиту определяются индивидуально после заполнения заявки. Процентная ставка по «Образовательному кредиту» от 5,5% до 17,6% для сумм от 30 тыс. до 5 млн руб. и срока от 6 до 84 мес. (кратный — 1 мес.) при оформлении договора страхования (без договора страхования — от 9,5% до 21,5%). Определены требования к заемщику: Гражданство РФ, возраст от 18 до 70 лет на момент подачи заявки, официальный доход от 10 тыс. руб. в месяц, общий трудовой стаж от 1 года. Для клиентов от 18 до 22 лет включительно — достаточно 3 месяца на последнем месте работы, постоянная регистрация в регионе присутствия банка или временная регистрация для: зарплатных клиентов ВТБ, сотрудников ФСИН, военнослужащих. Преимущества кредита на образование: по сравнению со стандартным кредитом наличными ставка по кредиту ниже – от 5,5 %; широкий выбор учебных заведений; возможность вносить платежи или погасить кредит досрочно любым удобным способом без комиссии. 4) Ипотечный кредит. Предоставляется на приобретение нового или вторичного жилья. Ставка 8,9 % на новое жилье, 9,2% на вторичное жилье действует для квартир площадью от 65 кв.м. Обязательно использование цифровых сервисов, ставка 9,3% - базовая ставка, действует при подаче заявки через сайт ВТБ, использовании цифровых сервисов и для зарплатных клиентов ВТБ. Сумма кредита от 600 тыс. до 60 млн. руб., срок кредита – до 30 лет, первоначальный взнос – 10 %. Обязательно страхование недвижимости, по желанию страхование жизни и трудоспособности и страхование от утраты права собственности на первые 3 года после покупки. Возможности с ипотекой ВТБ: заявку и документы можно подать онлайн; одобрение кредита без подтверждения дохода - удобно для ИП и самозанятых; предоставление налогового вычета - 13% от стоимости квартиры и процентов по ипотеке (до 650 тыс. руб.), возможность использования материнского капитала. 5) Автокредиты на новые автомобили и автомобили с пробегом. Кредит на новый автомобиль: процентная ставка от 5,5%, сумма от 300 тыс. до 7 млн руб. (до 4 млн. руб. на автомобиль с пробегом), срок до 1 года до 7 лет (до 5 лет на автомобиль с пробегом), первоначальный взнос – 20%. Требования к заемщику: Гражданство РФ; возраст — от 21 года до 75 лет на момент погашения кредита; постоянная регистрация и адрес фактического проживания в любом регионе, где присутствует банк; общий стаж работы — не менее 1 года, на последнем месте работы — не менее 3 месяцев; среднемесячный доход — не менее 20 тыс. руб. (для Москвы и Московской области) и 15 тыс. руб. (для других регионов РФ); наличие как минимум 2 контактных телефонов. Преимущества программы: ставка от 0,7 % при оформлении онлайн по двум документам; страховка автомобиля добровольная, без КАСКО. Заключение На сегодняшний день потребительское кредитование развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны. Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести: – получение банками стабильно высокой прибыли; – увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами; – увеличение покупательской платежеспособности; – увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций; К отрицательным: – повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков; – значительные переплаты за товар, который покупает клиент. Рынок потребительского кредитования в последнее время стремительно развивался, ежегодно удваивая объемы выдаваемых ссуд. Во времена кредитного бума банки зачастую компенсировали принимаемые риски массой выданных займов. Для развития программ банкам необходимо: – снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса; – страхование финансовых рисков под возможные потери; – создание кредитных бюро на всей территории России; – развитие технологий банковской инфраструктуры. Таким образом, для усовершенствования системы потребительского кредитования необходимо: реформировать законодательную базу, возможно, переход от краткосрочных долгосрочным инструментам, это позволит снизить процентную ставку, увеличить доверие к банкам. Так как некоторые люди берут новые кредиты, чтобы погасить старые, то при наличии кредитных бюро будет возможно получение достоверной информации о платежеспособности потребителя. В случае неплатежеспособности выдача будет приостановлена, это позволит снизить уровень невозврата кредитов. Список литературы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации, ч. 2. Собрание законодательства Российской Федерации. – 1996. – № 5. – ст. 410. 2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395–1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Собрание законодательства Российской Федерации. – 2016. – № 27, ст. 4295. 3. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Собрание законодательства Российской Федерации. – 1998. – № 29. – ст. 3400. 4. Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Собрание законодательства Российской Федерации. – 2005. – № 1. – ст. 44. 5. Федеральный закон от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Собрание законодательства Российской Федерации. – 2010. – № 27. – ст. 3435. 6. Федеральный закон от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Собрание законодательства Российской Федерации. – 2013. – № 51. – ст. 6673. 7. Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника» от 29.12.2014 № 476-ФЗ. Собрание законодательства Российской Федерации, 2015. – № 1. – ст. 29. 8. Арт Я. А. Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги. Арт Я. А. – М.: Астрель, 2012. – 320 с. 9. О. М. Иванов. Стоимость кредита: правовое регулирование. О. М. Иванов. – М.: Инфотропик Медиа, 2012. – 672 с. 10. Сборник практических кейсов по теме «Финансовая грамотность и массовая информация». Янин Д. Д.и др.; под. ред. Тайца М. Ю. – Министерство финансов Российской Федерации, 2016. – 137 с. 11. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика. Зеленцова А. В., Блискавка Е. А., Демидов Д. Н. – М.: ЦИПСиР, КНОРУС, 2012. – 112 с. 12. Криворучко С. В. Микрофинансирование в России. Криворучко С. В., Абрамова М. А., Мамута М. В. – М.: КноРус, 2013. – 168 с. 13. Банковское дело. Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: Финансы и. статистика, 2005. – 672 с. |