курсовая работа на тему договор займа. 1. Общая характеристика договора займа 3 Понятие гражданскоправового договора и его сущность 3

• Название: 1. Общая характеристика договора займа 3 Понятие гражданскоправового договора и его сущность 3
• Дата: 07.10.2019
• Размер: 62.77 Kb.
• Имя файла: курсовая работа на тему договор займа.docx
• Тип: Реферат; #88904

Содержание

Введение 2

1. Общая характеристика договора займа 3

1.1. Понятие гражданско-правового договора и его сущность 3

1.2. Характеристика договора займа 13

2. Новеллы в регулировании договора займа и проблемы их реализации 18

2.1. Основные нововведения в нормативно-правовом регулировании договора займа 18

2.2. Проблемыправового регулирования договора займа 21

Заключение 26

Список использованных источников 27

Введение

Договор является одним из ключевых институтов гражданского законодательства. Его правовая природа, основные черты и характерные признаки досконально исследованы еще римскими юристами. Поэтому общее определение гражданско-правового договора не менялось с тех времен.

Актуальностью темы данной работы является то, что договор выступает в качестве наиболее, оперативного и гибкого средства связи, существующим между процессами производством и потребления, изучением потребности и затем немедленного со стороны производства на них реагирования. Договор займа - это один из наиболее востребованных договоров, в который вовлечено огромное количество, прежде всего, обычных граждан. В настоящее время существуют проблемы, к примеру, в части выдачи займов под чрезмерно высокие проценты, нерешенные вопросы об анатоцизме, о возможности применения для некоторых видов заемных отношений конструкции консенсуального договора, о необходимости приведения статьи 808 в соответствие со статьей 161 Гражданского кодекса Российской Федерации и другие.

Целью работы является изучение особенностей договора займа.

Для достижения цели поставлены следующие задачи:

1) раскрыть понятие гражданско-правового договора и его сущность;

2) рассмотреть особенности договора займа;

3) рассмотреть порядок заключения, изменения и расторжения договора займа;

7) рассмотреть проблемные аспекты договора займа.

Объектом в работе выступают общественные отношения, возникающие при заключении договора займа.

Предметом выступают нормы законодательства, регулирующие отношения договора займа.

1. Общая характеристика договора займа

1.1. Понятие гражданско-правового договора и его сущность

Взгляд на договоры(contractus), который существовал в римском праве давал возможность их рассматривать с трех точек зрения, а именно: как основание для возникновения определенного правоотношения, как само правоотношение, из данного основания вытекающее, и как форму, которую принимает соответствующее правоотношение.

Термин «Contractus» происходит от «contrahere», означающей глагол «стягивать». Поэтому, «contractus» адекватен в известной мере понятию правоотношения. И лишь после того. как были разделены основания возникновения обязательств на деликты и договоры, понятие contractus стали рассматривать в качестве снабженного иском convention (или соглашения) в отличие от аналогичного соглашения, которое лишено защиты (pactum)¹.

В.И. Даль в своем словаре приводит такое толкование смысла термина «договор». В нем, договор, понимается как «уговор или взаимное соглашение»². Там же отмечается, что «на деловом языке, под договором понимаются предварительные условия либо частное обязательство, а если он совершен на законном основании – то контрактом, а его условия – кондициями»³.

В части 1 статьи 420 ГК РФ определено, что договором может признаваться соглашение между двумя либо несколькими лицами по вопросам установления, изменения или прекращения определенных гражданских прав и обязанностей⁴.

В законодательстве, а также в теории понятие «договор» является многозначным.

Под договором понимают юридический факт или правомерное действие, направление которого выступает возникновение, изменение либо прекращение определенных видов гражданских прав, а также обязанностей.

Для того, что бы под «соглашением» (через которое и определяется понятие договора) ни понимать сам ли процесс его достижения (то есть действия нескольких лиц, направленных на выработку норм и правил для регламентации отношений между ними) или результат такого процесса, уже достигнутое соглашение (то есть выработанные сторонами отношений совокупность норм для их автономной регламентации), выходит так, что договор выступает разновидностью сделки - двух- либо многостороннюю сделку. Таким образом место договора в системе юридических фактов определяется не только гражданском правоведении , но и в гражданском законодательстве (подпункт 1 пункт 1 статья 8, пункт 1 статья 154, пункт 2 статья 307 ГК РФ). Таким образом, понятие сделки по отношению к договору является родовым, а понятие договор выступает видовым по отношению к сделке. То есть договор является видом сделки⁵.

В своем первом значении, договор – это основания для возникновения определенных прав и обязанностей, то есть в классификации юридических фактов составляет ступень. Поэтому он должен отвечать главным признакам последних (в данном случае имеется в виду способность порождения прав и обязанностей). Договор, с данной точки зрения, можно поставить в один ряд со сделками, заключенными в одностороннем порядке, с деликтами или административными актами, юридическими поступками и пр.⁶

В ГК РФ установлено, что в отношении договоров применяются правила, которые относятся к двух- и многосторонним сделкам, которые предусмотрены в главе 9 ГК РФ (пункт 2 статья 420).

Таким образом, можно считать, что любой договор является сделкой. При этом необходимо различать состав сделки в качестве юридического факта (то есть наличие и соответствие волеизъявления внутренней воле, а также содержание волеизъявления) от состава сделки в качестве правоотношения (то есть субъект правоотношения со всеми его свойствами (то есть, дееспособность право- и конкретная) и объект правоотношения (то есть поведение со стороны обязанных лиц и предмет материального мира или на что именно должно быть поведение лиц направлено), содержание правоотношения (то есть те юридические последствия либо права и обязанности, на возникновение которых и направлена сделка), а также основание для возникновения правоотношения (то есть сделка выступающая в качестве юридического факта).

Следовательно, необходимо говорить и о том, что договор выступает в качестве отдельного вида гражданско-правовых сделок и имеет свои видообразующие признаки, то есть свою в субъектном составе особенность (не менее двух сторон), а самым главным является то, что договор – это всегда соглашение сторон.

Выделенная родовидовая связь у таких понятий, как договор и сделка, должна предопределять в том числе и способ осуществления их правового регулирования⁷.

С волевой стороны, договор – это систему волеизъявления, каждое в отдельности из которых не влечет каких-либо правовых последствий; однако, в совокупности они являются соглашением, на основании которого как раз и происходит динамика (это процессы возникновения, изменения и прекращения) гражданских правоотношений.

Договор, выступающий в качестве сделки, для сторон порождает определенные права и обязанности. Но этим подлинное содержание такой юридической связи между сторонами не исчерпывается. Обязательным элементом является весь массив императивных гражданско-правовых норм. Можно к этому добавить, что в случае отсутствия иных указаний в определенном договоре стороны можно признавать согласившимися свои отношения подчинить нормам диспозитивным и квазинормативным регуляторам в форме деловых обыкновений, которые между сторонами сложились на практике.

Также нельзя не учитывать и того, что договор, рассматриваемый как отдельный вид гражданско-правовых сделок (то есть, как юридический факт, которым порождается обязательственное правоотношение), собой представляет только лишь один из аспектов в понятии «договор». Обычно, в юридической литературе выделяются в том числе и еще два аспекта «договора», в данном случае в виду имеется употребление данного термина в законодательстве, а не только в доктрине, понятием «договор» в том числе обозначается само обязательственное правоотношение (к примеру, договор по купле-продаже, договор на аренду, договор подряда и т.п.), а также и форма его существования (к примеру, договор по продаже недвижимости должен заключаться в форме одного документ, который подписывают и продавец, и покупатель)⁸.

Также под договором подразумевается и порождаемое договором-соглашением гражданско-правовое отношение.

Если рассматривать в элементарном виде, то правоотношение собой представляет связь субъектов, которая осуществляется посредством определенных прав и обязанностей. Следовательно, когда говорят, что в соответствии с договором купли-продажи одной стороной (продавцом) берутся обязательства по передаче вещи в собственность иной стороне (покупателю), в свою очередь покупатель обязан принять данную вещь и за нее уплатить определенную, оговоренную денежную сумму, то в таком случае речь идет о договоре купли-продажи в качестве правоотношения. А данное правоотношение (то есть, связь между покупателем и продавцом со всеми присущими ему обязанностями и правами, корреспондирующими им) порождается соглашением (договор-соглашение) по купле-продаже⁹.

Под договором следует понимать документ, где содержаться условия соглашения. О договоре, в данном смысле говорится, к примеру, в пункте 2 статьи 434 ГК РФ.

Следовательно, понятие «договор» является многоаспектнаой гражданско-правовой категорией, имеющей три значения: договор в качестве отдельного вида сделок, которым порождаются обязательственно-правовые отношения (это «договор-сделка»); договор в качестве самого обязательственного правоотношения (это «договор-правоотношение») и, в третьих, договор в качестве формы существования правоотношения (это «договор-документ»).

Законодателем применительно к двум иным аспектам договора (таких как «договор-правоотношение» и «договор-документ») учитывается специфика договора и, соответственно, строится правовое регулирование, при этом ограничиваясь только субсидиарным применением к договорным правоотношениям существующих общих положений, в которых определяются обязательства и о формы сделок. В ГК РФ предусмотрено, что к обязательствам, которые из договора возникают, применяются положения об обязательствах (статьи 307 - 419 ГК РФ), если другое не предусмотрено правилами, представленными в главе 27 ГК РФ, а также правилами по отдельным видам договоров, которые в ГК содержаться. содержащихся в ГК РФ. Также в ГК имеются и специальные правила, в которых определяются формы договора, при этом общие положения по формам сделки содержат в себе норму о том, что сделки , заключенные между двумя сторонами (или многосторонние) могут совершаться с помощью способов, установленных в подпункте 2 и 3 статьи 434 ГК. Полагаем, что в своем значении и договор сделки также заслуживает особого внимания со стороны законодателя и требует проведения специального его правового регулирования¹⁰.

По нашему мнению, термин «договор» целесообразным было бы употреблять для обозначения следующих понятий:

1) юридического факта-действия, то есть основания для возникновения прав, а также обязанностей;

2) объективный юридический эффект – это система правил по поведению участников такого действия, а также источника для индивидуально-правового регулирования возникающим между ними отношений (признание за терминами «сделка» и «договор» такого значения даст возможность для разъяснения смысла многих устойчивых в юридической практике выражений и словосочетаний, например таких, как условия заключения, подписания и оформления договора);

3) внешняя форма в выражении данных правил (как правило -это документ). Вполне будет достаточно для обозначения юридического результата в виде системы как субъективных прав, так и юридических обязанностей, определенных содержанием нормативного или индивидуального (то есть договорного) регулирования, такого термина, как «гражданские правоотношения», «обязательственные правоотношения» либо «обязательства».

Гражданско-правовой договор призван для обеспечения в основных сферах общественной жизни (положения личности, собственности, гражданского оборота, наследования и т.д.) стабильности, устойчивости и определенности как имущественных, так и личных неимущественных отношений. Данный вид договора реализует наиболее важное начало в жизнедеятельности людей – это решение на началах согласия жизненных вопросов, диалога, а также взаимно согласованной воли.

Договор выступает в правовой форме, в которую облекаются любые экономические отношения по товарообмену. Как правило, перемещение материальных благ осуществляется именно благодаря договору. То есть, договор обеспечивает в имущественных отношениях динамику.

Договор является наиболее распространенным основанием для возникновения, изменения, а также прекращения обязательств, то есть, он обеспечивает действие рыночных отношений.

Выступая в качестве источника прав и обязанностей различных субъектов правоотношения, договор выступает средством для гражданско-правового (или поднормативного) регулирования. Им определяется модель (программа) возникновения и развития правовых отношений. возникающих между должником и кредитором¹¹.

Договор также обладает и качествами источника гражданско-правового регулирования. Им определяется, что именно необходимо сделать и какие конкретные юридические требования к совершению данных действий предъявляются сторонами. В данном смысле он является нормативно - волевым образованием и складывается из норм объективного права и правил поведения, носящих субъективный характер. Нормативную основу договорного регулирования составляют нормы объективного права, они или императивны, или используются сторонами, его заключившими, в редакции закона. Нормы-правила – это элементы соглашения по отдельным вопросам частных лиц в их договорной деятельности. То есть, это индивидуальные правовые предписания, которые наравне с законом порождают права и обязанности сторон договора и служат их регулятором, а при судебном споре их упоминают в решении, если их используют стороны для обоснования в качестве доводов. Нормы - правила являются производными от закона и не могут расходиться с его смыслом принципиально. Поэтому договор, выступая в качестве источника регулирования, является формой реализации общегражданских правовых норм, а также норм договорного права и норм обязательственного права¹².

«Возникновение прав и обязанностей сторон договора возникают не на непосредственном основании закона, а на условиях определенных индивидуальных предписаний, которые в договоре содержатся». В совокупности данные условия определяют нормативно-волевую модель поведения индивидов, заключивших договор, а условие договора, отдельно взятое – это «единица» соглашения, в которой содержится частное правило поведения. Условиями соглашения определяется меру свободы лиц, которые выступают сторонами договора, поэтому следует признать, что, граждане и юридические лица, вступая в договорные обязательства, то есть подписывая договор, приобретают, а также осуществляют гражданские права причем не согласно собственному усмотрению, а строго в соответствии в соответствии с условиями достигнутого соглашения. Следовательно, договор определяется именно как соглашение, в котором содержатся индивидуально-правовые предписания по условиям установления, изменения и/либо прекращения определенных гражданских прав и в том числе обязанностей. Данное понимание договора дает возможность его отличать от двусторонней сделки, которая собой представляет действие, направленное на возникновение или изменение и (либо) прекращение гражданских прав, а также обязанностей в соответствии с условиями достигнутого соглашения¹³.

Предметом по поводу чего стороны договариваются – это предмет договора, в качестве которого выступают необходимые социальные блага. Данные социальные блага в гражданский оборот допущены по правилам, определенным в статьях 128, 129 ГК РФ и в ходе процессов заключения и исполнения соглашений являются объектами правомочий, имеющих абсолютный характер. В данном смысле договорное отношение выступает средством приобретения определенных гражданских прав, таких как права собственности или аренды, исключительных прав и т.д. Именно с данной целью лица, которые вступают в договор, и нуждаются в том, чтобы их действия были урегулированы с обеих сторон. Стороны, при заключении договора договариваются об определенных видах действий, о сроках исполнения обязательств, месте и субъектах, а также о способах их совершения. Это делается затем, чтоб впоследствии осуществлять свои действия по соглашению, обусловившему друг перед другом обязательства. Таким образом, согласованные действия и являются предметом для договорного регулирования.

Предметом договорного регулирования выступают действия сторон соглашения по реализации прав, возникающих из него, и исполнению порождаемых данным соглашением обязанностей. Договорное регулирование может быть осуществимо лишь по отношению к правам, имеющим неабсолютную природу, а действия, подпадающие под регулирование договором, являются средствами в механизме приобретения прав абсолютных. Причем даже в договорах по оказанию возмездных услуг исключения могут лишь касаться одной из сторон, при том как вторая сторона, получая определенное вознаграждение, становится уже собственником денежных средств¹⁴.

Итак, подводя итоги первой части выпускной квалификационной вой работы, необходимо отметить, что договор является соглашением двух либо нескольких лиц об установлении, изменении либо прекращении гражданских прав и обязанностей, что определено статьей 420 ГК.

Термином «договор» могут обозначаться (в том числе в законе) и иные понятия. Первое, договором могут называться правовые отношения, которые порождаются соглашением сторон. Второе, договором называют также документ, в котором содержаться условия соглашения.

1.2. Характеристика договора займа

Правовая конструкция договора займа и его правовое регулирование имеет принципиальное значение так, как он, на сегодня, является общей моделью, по которой определяется регулирование отношений, связанных с оказанием финансовых услуг таких, как кредитный договор, договор факторинга, договор банковского вклада, договор банковского счета.

Договор займа затрагивает достаточно широкий спектр общественных отношений, которые регулируются различными отраслями российского права.

Основным источником правового регулирования данной сферы является, прежде всего, глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. Однако, нормы, посвященные заемным отношениям, встречаются и в конституционном праве, так статья 75 Конституции России устанавливает правила и порядок выпуска государственных займов, и в бюджетном праве, который определяет понятие, порядок предоставления и погашения таких займов, и в налоговом праве, который регламентирует вопросы налогообложения на доходы в виде процентов в рамках заемных отношений, в статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отражается сущностное отличие договора займа от кредитного договора, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» определяется порядок использования иностранной валюты на территории Российской Федерации. Кроме того, рассматриваемые отношения регулируются и специальным Федеральными законами «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О кредитной кооперации», «О ломбардах», «О переводном и простом векселе» и других.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Иностранная валюта и валютные ценности могут быть предметом договора займа на территории Российской Федерации с соблюдением правил статей 140, 141 и 317 ГК РФ.

Если займодавец в силу договора займа обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок.

Заемщик по договору займа, в силу которого займодавец обязался предоставить заем, вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором срока передачи предмета займа, а если такой срок не установлен, в любое время до момента получения займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность¹⁵.

Договор займа может быть заключен путем размещения облигаций. Если договор займа заключен путем размещения облигаций, в облигации или в закрепляющем права по облигации документе указывается право ее держателя на получение в предусмотренный ею срок от лица, выпустившего облигацию, номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента.

Сумма займа или другой предмет договора займа, переданные указанному заемщиком третьему лицу, считаются переданными заемщику.

Заемщик - юридическое лицо вправе привлекать денежные средства граждан в виде займа под проценты путем публичной оферты либо путем предложения делать оферту, направленного неопределенному кругу лиц, если законом такому юридическому лицу предоставлено право на привлечение денежных средств граждан. Правило настоящего пункта не применяется к выпуску облигаций.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:

- договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей;

- по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Размер процентов за пользование займом по договору займа, заключенному между гражданами или между юридическим лицом, не осуществляющим профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов, и заемщиком-гражданином, в два и более раза превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты и поэтому являющийся чрезмерно обременительным для должника (ростовщические проценты), может быть уменьшен судом до размера процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части¹⁶.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности).

Если договор займа должен быть совершен в письменной форме (статья 808), оспаривание займа по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых обстоятельств, а также представителем заемщика в ущерб его интересам.

В случае оспаривания займа по безденежности размер обязательств заемщика определяется исходя из переданных ему или указанному им третьему лицу сумм денежных средств или иного имущества.

При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

2. Новеллы в регулировании договора займа и проблемы их реализации

2.1. Основные нововведения в нормативно-правовом регулировании договора займа

С 2018 года у займа появилось две сущности: реальная, это, когда договор заключается между гражданами и консенсуальная, договор совершается между организациями после того, как будут достигнуты соглашения по всем существенным условиям.

Договор между организациями по передачи денег будет считаться заключенным, после подписания соглашения, а не с момента передачи денег. Если займодавцем не будут выполнены условия по передаче займа, то заемщик имеет полное право требовать передачу предмета займа, а в том случае если передача не произойдет то, заемщик может потребовать компенсацию убытков, вызванных несоблюдением условий. Граждане в этом случае могут заключать только реальный договор, то есть при невыполнении обязательств попредоставлении суммы, это не может являться основанием для обращения с заявлением в суд¹⁷.

Нововведения в российском гражданском праве, коснулись и предмета соглашения о займе. В предмет соглашения о займе были включены путем прямого указания на возможность передачи в качестве предмета - ценные бумаги. Возникает вопрос относительно возврата ценных бумаг по договору займа «таких же ценных бумаг». Это потребует квалифицирующих критериев, по которым ценные бумаги будут определяться «такими же»¹⁸.

Новая редакция Гражданского кодекса Российской Федерации дает участникам заемных отношений новые способы защиты своих прав и законных интересов. Так, например, в ст. 807 ГК РФ было внесено дополнение п. 3, где говорится о том, что, если по договору лицо обязалось выдать займ, он имеет полное право отказаться от его выдачи при наличии обстоятельств, которые свидетельствует что лицо получившее займ, не сможет его вернуть вовремя. Помимо всего этого, заемщик по договору, согласно новому законодательству, теперь имеет полное право не получать займ. Но перед этим ему необходимо сообщить об этом лицу, которое выдало займ до срока, который установлен договором, а если данный срок не фиксирован, то в любое другое время, но до того момента как он получит займ, если не предусмотрено иное.

Из вышеизложенного можно сделать вывод, что из норм о кредитном договоре (ст.821 ГК РФ) скопирован порядок отказа от предоставления или получения займа по консенсуальному договору займа¹⁹. Единственное отличие - право заемщика, не осуществляющего предпринимательскую деятельность, передумать брать взаймы в любой момент пока предмет займа не передан заемщику. Это норма является императивной и не может быть изменена соглашением²⁰.Такой механизм защиты заемщика представляется логичным, так как в отношении заемщиков по кредитным договорам есть сформировавшаяся практика на базе законодательства о защите прав потребителей, но здесь отношения не потребительские, поэтому защитные механизмы должны быть встроены в нормы ГК РФ.

Таким образом, новеллы, принятые в ФЗ РФ № 212 дают участникам займа больше мер, направленных на защиту заемщиков от недобросовестных заимодавцев. Гражданский кодекс вводит новое понятие - ростовщические проценты. Проценты, которые более чем в два выше обычной ставки по аналогичным сделкам, называют ростовщическими процентами. В данной ситуации проценты будут создавать для лица, сложную жизненную ситуацию. В случае признания процентов ростовщическими, не будет означать признание договора недействительным, но будет являться основанием для снижения процентов судом²¹.

Таким образом, суд вправе уменьшить ростовщические проценты до размеров процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах. Данные новшества продолжают разъяснения Верховного Суда Российской Федерации по спорам о начислении и взыскании процентов по договору займа в Российской Федерации²², а также нормы Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите»²³.

Что подразумевается под термином «обычные проценты» и как они будут рассчитываться – отдельный и очень интересный вопрос. Следует остановиться и еще над одним новшеством в регулировании займа, это когда займ будет погашен досрочно, заимодавец по новому законодательству может возвратить проценты, которые были назначены до установленного дня все или в ее части включительно. Также заем будет считаться погашенным в момент передачи его лицу выдавшему займ, в том числе после начисления определенной суммы в банк, где есть счет займодавца, это установлено п. 3 ст. 810 ГК РФ. Данные новеллы, при возникновении спора по возврату займа, помогут лицу получившему займ в исполнении договора.

2.2. Проблемыправового регулирования договора займа

Несмотря на то, что договор займа по своей юридической природе не является достаточно сложным, еще существуют отдельные вопросы, которые вызывают достаточно бурные дискуссии среди ученых-юристов, высказывающих свои предложения по совершенствованию законодательного регулирования данного договора. Рассмотрим некоторых из них.

Во-первых, остановимся на правовой конструкции рассматриваемого договора. Из определения договора займа явствует, что он является по своей юридической природе реальным, односторонне-обязывающим, может быть возмездным или безвозмездным. Реальность договора обуславливается тем, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег либо родовых вещей, а до исполнения этого действия он не порождает никаких правовых последствий. Реальная конструкция договора в гражданском праве встречается не часто.

Нормы Гражданского кодекса Российской Федерации в большинстве своем защищают слабую сторону договора, в том числе, и путем установления его реальной конструкции, которая дает возможность в любой момент до совершения действия отказаться от договора.

Думается, это оправдано, когда заемщиком по договору является обычный гражданин либо некоммерческая организация, получение займа, для которых не связано с осуществлением ими предпринимательской деятельности.

Однако, если участниками заемных отношений являются субъекты предпринимательской деятельности реальность договора займа вряд ли оправдана. Так юридические лица, зачастую, имеют в своем штате юристов, субъекты предпринимательской деятельности осуществляют ее на свой страх и риск, заключая предпринимательские договоры, стороны планируют заранее свой бизнес, а конструкция реального договора позволяет его не исполнять до передачи денег, родовых вещей, что может повлечь убытки и другие неблагоприятные последствия для субъектов предпринимательской деятельности.

Думается было бы более справедливым за данными субъектами закрепить конструкцию консенсуального договора. Предлагается внести соответствующие изменения в пункт 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Во-вторых, в тексте статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации определяется, что договор займа, заключенный между гражданами на сумму, не превышающую десяти тысяч рублей, допускается заключать в устной форме. Во всех остальных случаях требуется письменная форма договора. Вопрос является принципиальным, так как несоблюдение, установленной законом, письменной формы, согласно пункта 1 статьи 162 Гражданского кодекса Российской Федерации, лишает стороны права в случае спора в подтверждении сделки и ее условий ссылаться на свидетельские показания. Специалистами ставится вопрос об актуальности данной суммы на сегодняшний день.

В-третьих, согласно главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться любым изс шести способов, указанных в ней, и иными мерами, определяемыми договором. На сегодня, законодательство, регулирующее отношения займа, не предусматривает обязательных требований по этому поводу. Стороны по своему усмотрению, непосредственно, в тексте договора определяют необходимость и вид способа, который будет стимулировать должника к надлежащему поведению. Думается, для защиты прав займодавца необходимо императивно закрепить за заемщиком, размер займа, для которого превышает сумму в один миллион рублей, а это в соответствии с главой 21 Уголовного кодекса Российской Федерации является крупным ущербом, обязательное требование, обеспечить свое обязательство по возврату займа любым из способов, предусмотренных действующим законодательством или иными мерами.

В-четвертых, исследуя основания для досрочного возврата займа заемщиком, можно сделать следующие выводы. Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину не для использования его в предпринимательской деятельности, может быть возвращена им досрочно при условии уведомления займодавца об этом не менее, чем за тридцать дней до такого возврата, если договором не предусмотрен более короткий срок. В данном положении законодатель, с одной стороны, делает для обычного гражданина исключение, позволяя ему сделать односторонний отказ и вернуть долг досрочно, а, с другой стороны, определяет тридцатидневный срок, в течение которого на сумму займа еще начисляются проценты, в то время, как у заемщика уже нет необходимости в деньгах, и он готов рассчитаться с займодавцем. Думается такое положение закона не является справедливым. Предлагается использовать в данном случае правила пункта 2 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации и установить семидневный срок предупреждения.

В-пятых, по договору займа предусмотрен лишь один случай наступления гражданско-правовой ответственности, когда заемщик просрочил выполнение обязанности по своевременному возврату суммы займа. В этой связи спорным является вопрос об анатоцизме, а именно, о возможности начисления неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользование займом. Судебная практика не отличается единообразием по данной категории дел. В настоящее время существует три разных подхода к решению данного вопроса. В ряде случаев суды применяют анатоцизм вне зависимости от наличия такого условия в договоре. Другие судьи придерживаются позиции недопустимости анатоцизма, вне зависимости от наличия такого условия в договоре. Думается более правильной является третья позиция, когда начисление неустойки или процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму процентов за пользованием займом допускается, если это прямо предусмотрено в тексте договора. В большинстве случаев суды придерживаются, именно, этой позиции. Этому отдают предпочтение и большинство ученых-юристов. Представляется необходимо в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации дать соответствующее разъяснение.

В-шестых, на сегодня размер процентной ставки по договору займа законодательно не регулируется, и стороны вправе определять его свободно без всяких ограничений. Тем не менее проблема, связанная с выдачей займов под чрезмерно высокий процент, существует. Во многих развитых странах размер процентов по заемным обязательствам контролируется на законодательном уровне либо жестким их ограничением, либо устанавливается полный запрет на взыскание таковых, а в некоторых государствах ростовщичество подлежит уголовному преследованию. В большинстве религий мира взимание «нечестных» процентов запрещается. Проблема с выдачей займов под чрезмерно высокий процент освещается и в отечественной юридической литературе.

Проблема ростовщичества требует глобального подхода и пересмотра положений целого ряда законодательных актов. В гражданском праве заключен принцип добросовестности, никто не может чрезмерно наживаться за чужой счет, а размер гражданско-правовой ответственности должен быть соразмерен последствиям правонарушения. В связи с этим, предлагается внести следующие предложения по совершенствованию действующего законодательства. Во-первых, единственным действенным методом борьбы с ростовщичеством, по мнению автора, является установление максимального размера процентной ставки. Во-вторых, займодавцы зачастую умышленно не обращаются в суд в течение длительного времени, чтобы в последствии взыскать с бедного заемщика большую сумму долга.

Предлагается закрепить в Гражданском кодексе Российской Федерации следующее правило: «если кредитор в течение 30 дней не обратится к должнику о взыскании задолженности с момента наступления срока исполнения и при неполучении от него ответных действий в 30-дневный срок после обращения, не обратится в суд с иском о принудительном исполнении обязательства, то размер неустойки за последующий период будет равен банковской ставке рефинансирования. В-третьих, пункт 5 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предлагается изложить в следующей редакции: «размер процентов по договору займа, необоснованно превышающий обычно взимаемые в подобных случаях проценты по данному виду займа может быть уменьшен судом до размеров процентов, обычно взимаемых при сравнимых обстоятельствах на данной территории».

Заключение

Договор - это соглашение двух или более сторон об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (статья 420 Гражданского кодекса).Термином «договор» обозначаются (в том числе в законе) и другие понятия. Во-первых, договором называют также правовое отношение, порождаемое соглашением сторон. Во-вторых, договором именуют и документ, содержащий условия соглашения.

Применение договоров на протяжении уже нескольких тысяч лет объясняется помимо прочего тем, что речь идет о гибкой правовой форме, в которую могут облекаться различные по характеру общественные отношения. Основное назначение договора сводится к регулированию в рамках закона поведения людей путем указания на пределы их возможного и должностного поведения, а также последствия нарушения соответствующих требований. Регулирующая роль договора действительно сближает его с законом и нормативными актами, но условия договора отличаются от правовой нормы главным образом двумя принципиальными особенностями.

Первостепенное значение договоров в гражданском обороте, исключительно широкое распространение данного феномена обусловили включение в ГК множества относящихся к ним норм. Среди таких правил необходимо выделить, по меньшей мере, две группы. Во-первых, общие положения, которые определяют содержание отдельных видов договоров, и, во-вторых, правила о типах соответствующих договоров.

Наиболее значительные изменения связаны с расширением понятия предмета договора займа, переводом договорной конструкции изстатуса реальной в статус консенсуальной (для юридических лиц), предоставлением прав обеим сторонам на отказ от выдачи или получения займа,а также право заемщика на уменьшение процентов в случае признания ихростовщическими.

Список использованных источников

1. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301
   
2. 
   Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410
   
3. 
   Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 31.07.2017, N 31 (Часть I), ст. 4761
   
4. 
   Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» // СПС «Консультант плюс»
   
5. 
   Обзор: Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018 // СПС Консультант Плюс.
   
6. 
   Белов В.А. Гражданское право. Общая часть: Учебник. М., 2015.
   
7. 
   Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2011. С. 17 - 18.
   
8. 
   Галимова Г.А., Фирсова Н.В. К вопросу о защите прав и интересов заемщика в кредитных договорах //Аллея науки.2018. №4 (20). С.99-101
   
9. 
   Галимова Г.А., Фирсова Н.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования // Инновационное развитие. 2018. № 1(18). С.55-57.
   
10. 
    Гражданский кодекс Российской Федерации. Общие положения о договоре. Постатейный комментарий к главам 27 - 29 / В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, А.В. Демкина и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М., 2016.
    
11. 
    Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М., 2016. Т. 2.
    
12. 
    Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2015. Т. 2.
    
13. 
    Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка – Вологда: ВОУНБ, 2012.
    
14. 
    Калабеков Ш.В. Договор как универсальная правовая конструкция: автореф. дис. ... канд. юр. наук. М., 2012.
    
15. 
    Мельников В.С. К вопросу о понятии гражданско-правового договора: проблемы теории и правоприменительной практики // Российский судья. 2014. N 12. С. 36.
    
16. 
    Рассказова А.У., Устимова С.А. Новеллы в Гражданском законодательстве по договору займа // Международный журнал гражданского и торгового права. 2017. №4. С. 40 – 42.
    
17. 
    Хохлов В.А. Общие положения об обязательствах: учебное пособие. М., 2015.
    
18. 
    Чеговадзе Л.А., Демин А.А. Договор и договорное регулирование: Монография. Нижний Новгород., 2014.
    

1^ Мельников В.С. К вопросу о понятии гражданско-правового договора: проблемы теории и правоприменительной практики // Российский судья. 2014. N 12. С. 36.

2^Даль В. И. Толковый словарь живого великорусского языка – Вологда : ВОУНБ, 2012. С. 450.

3^ Там же.

4^Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, N 32, ст. 3301

5^ Белов В.А. Гражданское право. Общая часть.: Учебник. М., 2015. С. 680.

6^ Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2011. С. 17 - 18.

7^ Гражданский кодекс Российской Федерации. Общие положения о договоре. Постатейный комментарий к главам 27 - 29 / В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, А.В. Демкина и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. М., 2016. С. 24.

8^ Хохлов В.А. Общие положения об обязательствах: учебное пособие. М., 2015. С. 77.

9^ Гражданский кодекс Российской Федерации. Общие положения о договоре. Постатейный комментарий к главам 27 - 29 / В.В. Витрянский, Б.М. Гонгало, А.В. Демкина и др.; под ред. П.В. Крашенинникова. С. 25.

10^Калабеков Ш.В. Договор как универсальная правовая конструкция: автореф. дис. ... канд. юр. наук. М., 2012. С. 14.

11^ Гражданское право: учебник: в 2 т. / О.Г. Алексеева, Е.Р. Аминов, М.В. Бандо и др.; под ред. Б.М. Гонгало. М., 2016. Т. 2. С. 74-75.

12^ Гражданское право: Учебник: В 2 т. / Под ред. Е.А. Суханова. М., 2015. Т. 2. С. 42.

13^Чеговадзе Л.А., Демин А.А. Договор и договорное регулирование: Монография. Нижний Новгород., 2014. С. 79.

14^Чеговадзе Л.А., Демин А.А. Указ.соч. С. 79-80.

15^Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410

16^Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, N 5, ст. 410

17^Федеральный закон от 26.07.2017 N 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» // Собрание законодательства РФ, 31.07.2017, N 31 (Часть I), ст. 4761

18^Галимова Г.А., Фирсова Н.В. К вопросу о защите прав и интересов заёмщика в кредитных договорах //Аллея науки.2018. №4 (20). С.99-101

19^Галимова Г.А., Фирсова Н.В. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования // Инновационное развитие. 2018. № 1(18). С.55-57.

20^Галимова Г.А., Фирсова Н.В. К вопросу о защите прав и интересов заёмщика в кредитных договорах // Аллея науки.2018. №4 (20). С.99-101.

21^Обзор: Поправки к Гражданскому кодексу РФ: как изменятся финансовые сделки с 01.06.2018 // СПС Консультант Плюс.

22^Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой ГК РФ» // СПС «Консультант плюс»

23^Рассказова А.У., Устимова С.А. Новеллы в Гражданском законодательстве по договору займа // Международный журнал гражданского и торгового права. 2017. №4. С. 40 – 42.