Диплом_Залевских_Р.А._2020_г_Исправленный (1). 1. Теоретические основы потребительского кредитования. 4

• Название: 1. Теоретические основы потребительского кредитования. 4
• Дата: 09.03.2023
• Размер: 1.13 Mb.
• Имя файла: Диплом_Залевских_Р.А._2020_г_Исправленный (1).docx
• Тип: Реферат; #977774
• страница: 1 из 4

Содержание

Введение 2

1. Теоретические основы потребительского кредитования. 4

1.1.Сущностные особенности потребительского кредитования и его виды. 4

1.2. Этапы развития и трансформация потребительского кредитования. 8

1.3. Фактסры סпределяющие развитие пסтребительскסгס кредитסвания. 19

2. Анализ текущего состояния потребительского кредитования в современных Российских условиях. 24

2.1. Текущее состояние банковского потребительского кредитования. 24

2.2. Потребительские кредиты предоставляемые микрофинансовыми организациями. 33

3. Перспективы развития потребительского кредитования в Российской практике. 41

3.1. Задачи развития потребительского кредитования. 41

3.2 . Основные направления развития потребительского кредитования в России 45

Введение

На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных օ импульсов экономического роста.

В Российской Федерации наблюдается стремительный рост в сегменте потребительского кредитования. Причинами данного роста, являются: во-первых, некоторая сбалансированность экономики и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают населению чувство уверенности, во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (автотранспорт, бытовая техника для дома, электроника, мебель для дома), в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Потребительский кредит – это кредит, назначение которого состоит в предоставлении населению денежных средств или товаров для удовлетворения потребительских нужд с по­ следующим возмещением долга. Потребительский кредит - форма кредита, при которой заемщиками являются физиче­ские лица, а кредиторами - кредитные учреждения, предприятия и организации. Служит средством удовлетворения потребительских нужд населения; может носить как денежную, так и товарную форму

Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. И, как следствие, уже сейчас существует необходимость в эффективных методах оценки частных заемщиков, т.е. скоринге.

В последнее время в нашей стране данный метод оценки риска кредитования становится все более популярным в банковском бизнесе. На западе скорингօвые системы применяются достаточно давно и эффективно. Но несмотря на существование уже готовых и, казалось бы, эффективных западных систем, их перенос на российскую почву в большинстве случаев не представляется возможным, так как каждый рынок финансовых услуг обладает собственной спецификой, требующей дифференцированного подхода.

Так же в нашей стране в сфере потребительского кредитования существует еще множество проблем, которые излагаются в данной выпускной квалификационной работе. Поэтому тема потребительского кредитования весьма актуальна.
Целью настоящей выпускной квалификационной работы является изучение особенностей потребительского кредита, его сущности, проблем и перспектив в России.

Исходя из цели исследования, были поставлены следующие задачи:

- рассмотреть сущностные особенности потребительского кредитования и его виды;

- определить этапы развития и трансформации потребительского кредитования в России;

- выявить факторы определяющие развитие потребительского кредитования;

- проанализировать текущее состояние банковского потребительского кредитования;

- рассмотреть потребительские кредиты предоставляемые микрофинансовыми организациями;

- определить основные задачи развития потребительского кредитования в России;

- выявить основные направления развития потребительского кредитования в России

Объектом исследования в данной работе является рынок потребительского кредитования в Российской федерации.

Методы и приемы, использованные в исследовании: экономико- математические, экономико-статистические, метод группировок, метод сравнений, а также графический метод.
В процессе написания выпускной квалификационной работы использовались нормативные документы, учебный материал, а также периодические издания и интернет-ресурсы, что позволило рассмотреть тему как с точки зрения теории, так и ознакомиться с мнением специалистов-практиков, непосредственно работающих в сфере потребительского кредитования.

1. Теоретические основы потребительского кредитования.

1.1.Сущностные особенности потребительского кредитования и его виды.
В финансово-кредитном энциклопедическом словаре потребительский кредит определяется как форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке товаров потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Аналогичным образом определяется сущность потребительского кредита в России, например, Вулфел Ч. Дж. в издании «Энциклопедии банковского дела и финансов» указывает, что «потребительский кредит определяется Советом управляющих Федеральной резервной системы – как краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной ‘торговле и прочим дистрибьюторам но ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг».

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Ни­кольского о потребительском кредитовании говорится, как о определенной форме кредита, в которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительское кредитование является средством для удовлетворения различных потребительских спросов у населения. Ссуды, которые предоставляются физическим лицам для реализации их предпринимательской деятельности, потребительскими не являются.

При потребительском кредитовании заемщиками кредита являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации различных форм собственности. Потребительский кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме.

Потребительский кредит тесно взаимосвязан с банковским кредитом, так как долговые обязательства потребителей используются различными торговыми фирмами и финансовыми организациями для получения банковских ссуд. В следствии чего возникает более расширенное трактование, как - потребительский кредит. Исходя из этого под потребительским кредитом понимают совокупность денежных и товарных и ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению страны для удовлетворения своих личных потребностей.

В отличие от других видов кредитования, объектом потребительского кредитования могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользова­ния.

Субъектами потребительского кредитования, с одной стороны, могут выступать кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди.

В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. В результате чего она активно регулируется со стороны государства. Процесс регулирования кредитования происходит как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования.

Потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно­ функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, которые составляют единый механизм взаимодействия кредитных организаций с физическими лицами по вопросу потребительского кредитования.

Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребитель­ский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское об­служивание и т.п.).

В свою очередь, Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, так как торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получе­ния взамен ссуд от банков.

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая излагают потребительское кредитование как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Д.Е. Стребков охарактеризовал потребительский кредит более расширенно: не только как ин­ституциональный, но и как не институциональный межличностный долг. Главным пара­метром он выделил возвратность денежных средств. Однако он отметил, что опреде­ление конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между 14 отдельными гражданами могут и отсутствовать. Исходя из этого, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, пред­ полагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Потребительский кредит существует в двух формах - «прямой потребительский кредит (без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт); с поручительством торговых фирм (банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями. Эти договоры передаются банку, который выплачивает фирме 80-90 % суммы кредита, а остальную часть зачисляет на особый - блокиро­ванный счёт. Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа. В случае непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с блокированного счёта)». То есть, часть общей суммы кредита – 10-12% -зачисленная банком на блокированный счет, является гарантией погашения кредита в срок.

Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов.

Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных признаков.

По объектам кредитования потребительские кредиты можно подразделить на кредиты

• 
  На неотложные нужды
  
• 
  Под залог ценных бумаг
  
• 
  На строительство и приобретение жилья
  
• 
  На капитальный ремонт домов, их газификацию, присоединение к сетям водопровода и канализации
  
• 
  На обучение
  
• 
  На медицинские услуги
  
• 
  На покупку автотранспорта
  
• 
  На установку телефона
  

По субъектам кредитования существуют потребительские кредиты, предоставляемые

• 
  Банком
  
• 
  Микрофинансовыми организациями
  
• 
  Торговыми организациями
  
• 
  частными лицами (так называемые частные потребительские ссуды)
  
• 
  учреждениями небанковского типа- ломбарды, пенсионные фонды и т.д.
  
• 
  потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
  

По срокам кредитования потребительские кредиты делят на

• 
  краткосрочные - от 1 дня до 1 года
  
• 
  среднесрочные – 1-5 лет
  
• 
  долгосрочные – свыше 5 лет.
  

По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные(залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые). Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск его невозврата.

По методу погашения различают:

• 
  Кредит с разовым погашением (noninstallment). Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
  

• 
  Кредит с рассрочкой платежа (installment), погашение задолженности по кредиту и процентов осуществляется единовременно⁹. Кредиты с рассрочкой делятся на равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется).
  

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

• 
  ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления; ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;
  
• 
  ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).
  

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые акти­вы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Подводя итог, можно сказать, что потребительское кредитование представляет важную составную часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительско­го кредитования - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения. На сегодняшний день существует объективная необходимость разработки меха­низмов, позволяющих повысить эффективность кредитного процесса.
1.2. Этапы развития и трансформация потребительского кредитования.
Первые кредиты в истории человечества были вызваны, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительную прибыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразу столкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весь год. Отсюда появились первые кредиты: так, если одному крестьянину не хватало урожая, которого он собрал, он обращался к более обеспеченному соседу и просил его занять ему недостающую сумму денег до сбора следующего урожая. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же, натуральный характер. Крестьянин занявший один мешок зерна, возвращал полтора или два мешка. Таким образом, кредит опередил появление и рыночного хозяйства, и денег. Конечно же, это не могло гарантировать, что человек, оказавшийся в затруднительном положении, сможет не только поправить свои дела, но еще и получить излишек, чтобы отдать долг. Если у заемщика не получилось возвратить долг, он мог лишиться своего нажитого имущества. Если с него нечего было взять, он шел отрабатывать долг на поле или на двор перед своим кредитором, проще говоря, уходил в долговое рабство. Естественным образом, такой исход дела не вызывал одобрения в обществе. Первым борцом происходящего была церковь. Главным источником аргументов священников в осуждении процента служила Библия. В Евангелии от Луки написано: «...взаймы давайте, не ожидая ничего...». Это означает, что кредитор не должен просить ни процентов, ни возврата самой ссуды. К этому добавлялось учение о проценте древнегреческого мыслителя Аристотеля (чью философию средневековая церковь пыталась совместить с христианством). Согласно Аристотелю, процент является противоестественной формой дохода, так как «деньги не могут рождать деньги». И, кроме того, церковь хотела найти определенные рациональные доказательства неестественности процента. Когда деньги которые отдали в долг возвращались кредитору в целостности, процент являлся платой за время, а соответственно время продать невозможно. В конце средних веков государство, к большому счастью, перестало бороться против различных форм кредитования и допускало ростовщичества регулированием высоты процента. В 1546 г. в Англии максимальная ставка по кредиту была около 10% в год. В 1627 г. ставка снизилась до 8%, а в 1652 г. – снижение до 6%. В других странах действовали аналогично. Так, например, в 1640 г. в Нидерландах максимальную ставку по кредиту установили не выше 5%, во Франции в 1601 г. сделали максимальный процент 6%. В Российской Империи такой закон был введен в 1754 г., при максимальном проценте равном 6%. В XVIII в. большая волна протестующих против запрета процентов разрушила общественное мнение, и уже в XIX в. Повсеместно надзор за контролем процента был отменен. Тем не менее в законодательстве некоторых стран сохраняется понятие ростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности или душевного возбуждения кредитующегося») и соответственно уголовная ответственность за него. Но займы «по нужде» оставались не единственным видом потребительского кредитования в древние времена или в средние века. Периодически занимать средства приходилось зажиточному слою населения, которые по определенным причинам все же не могли выйти на тот уровень потребления, который бы они хотели. Нуждой это вряд ли назовешь, но тем не менее мотивы остаются аналогичные. Даже короли являлись крупными заемщиками, займы которых шли либо на военную компанию, либо носили потребитель ский характер. Правда кסрסли были не из «лучших» заемщикסв, так как с легкסстью мסгли не вסзвращать пסлученные средства. В истסрии рסссийских банкסв в XIX–ХХ вв. также существסвалס пסнятие как личный кредит. При этסм личный кредит – этס кредит без залסга, предסставляемый סпределеннסй личнסсти, кסтסрая, пס мнению кредитסра, סбладает хסрסшей платежеспסсסбнסстью и репутацией, кסтסрые в сסвסкупнסсти סбеспечивают гарантии вסзврата кредита. В настסящее время, термин «личный кредит» («individual credit») упסтребляется в ширסкסм значении кредита, предסставленнסгס банкסм физическסму лицу.

Рассмסтрим какие институты занимались пסтребительским кредитסванием в д