Главная страница
Навигация по странице:

  • Список литературы

    		•

    Диплом_Залевских_Р.А._2020_г_Исправленный (1). 1. Теоретические основы потребительского кредитования. 4


    Скачать 1.13 Mb.
    Название1. Теоретические основы потребительского кредитования. 4
    Дата09.03.2023
    Размер1.13 Mb.
    Формат файлаdocx
    Имя файлаДиплом_Залевских_Р.А._2020_г_Исправленный (1).docx
    ТипРеферат
    #977774
    страница4 из 4
    1   2   3   4

    Заключение

    В выпускной квалификационной работе потребительское кредитование рассмотрено, как одна из наиболее перспективных и динамично развивающихся направлений в банковском секторе.

    Проанализировав мнения различных авторов определили, что потребительское кредитование - это взаимосвязанный комплекс организационно­ функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов. Классификация потребительских кредитов может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. Потребительский кредит подразделяется по объектам кредитования: на строительство и покупку жилья, на обучение, автокредит, на покупку бытовой техники.Субъектами могут служить: банки, микрофинансовые организации, частными лицами. По срокам делятся на: краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные.

    В дореволюционной России потребительским кредитованием занимались ссудо-сберегательного товарищества. Ссуды выдавались только членам ссудо-сберегательного товарищества либо по личному доверию, либо по поручительству, либо под залог. Кредит каждому члену товарищества может быть назначен не выше определенной при учреждении товарищества суммы. Так же широкое распространение имели кредитные товарищества без паевого капитала. В СССР в семидесятые годы двадцатого века была широко развита система советского потребительского кредитования, которая осуществлялась через систему сберегательных касс. Так же рассмотрев историю развития потребительского кредитования, нельзя, не сказать о научно-техническом прогрессе, который заметно повлиял на все экономические процессы в государстве. Создаются новые рабочие места, увеличивается заработная плата населения, снижается стоимость товаров и услуг что благоприятно влияет на кредитоспособность.

    Из факторов влияющих на развитие потребительского кредитования выявили стимулирующие (инфраструктура реализации товаров и услуг, повышение жизненного уровня, наличие информационных ресурсов, совершенствование платежной системы), регулирующие (нормативная и правовая база), и тормозящие факторы (неразвитая инфраструктура реализации товаров и услуг, отсутствие развитой институциональной структуры, снижение жизненного уровня населения, отсутствие информационных ресурсов). Так же рассмотрели влияние инфляции на рынок потребительского кредитования. Объем выданных кредитов физическим лицам в 2015 г. сократился на 634 204 млн. руб., по сравнению с предыдущим годом. Затем с 2016 по 2018 гг. можно заметить положительную динамику объема выдач потребительских кредитов населению. При том, что декабре 2015 г. инфляция замедлилась с 15 до 12,91%.а в период с 2016 по 2018 гг. прослеживается снижение уровня инфляции.

    На сегодняшний день рынок потребительского кредитования показывает высокие темпы роста. . За период с 01.01.2017 года по 01.07.2019 года объем кредитов, предоставленных кредитными организациями, физическим лицам вырос на 50,8 % и, по мнению аналитиков рейтинговых агентств, приближается к точке насыщения. За 2018 год было выдано более 16 млн. потребительских кредитов, а объем потребительского кредитования достиг 2721,2 млрд рублей, тогда как в 2017 году объем потребительского кредитования составил 1361,7 млрд. рублей. За первую половину 2019 года уже выдано потребительских кредитов на 1384,8 млрд. рублей. При этом средняя ставка по потребительскому кредитованию стремительно снижается с 30 % 2015 года на 15 % в 2019 году.

    В  2019 г. темпы роста рынка микрофинансирования оставались выше темпов роста потребительского кредитования банков при небольших объемах отрасли, в том числе за счет эффекта низкой базы. Портфель микрозаймов (сумма задолженности по основному долгу по выданным микрозаймам) вырос на 9% до 190 млрд руб., из которых 156 млрд руб. было предоставлено физическим лицам . За тот же период портфель кредитов физическим лицам у банков (за вычетом ипотечных кредитов) вырос на 6%, до 9,1 трлн. рублей. Но в секторе МФО растет и закредитованность. Так, если только 3% заемщиков банков в марте 2019 года имели 5 и более кредитов, среди клиентов МФО таких целых 15%. Более трех кредитов имеют 39% клиентов МФО и всего 18% клиентов банков. В связи с этим необходимо установление на законодательном уровне дополнительных ограничений как по стоимости микрозаймов, так и по субъектному составу лиц, их выдающих.

    На данный момент существует множество проблем, которые мешают рынку банковского кредитования населения эффективно функционировать: нецелевое использование кредита, мошенничество, невозврат кредита и др. Следовательно для дальнейшего развития необходимо решить ряд задач, таких как: повышения качества банковского обслуживания населения, совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд, унификации порядка оформления и использования кредитов, снижение процентной ставки. Так, упрощение пакета документов и отказ от справок 2-НДФЛ существенно упростили процесс выдачи кредита. Отдельным образом можно отметить, введение такой услуги как рефинансирование кредита. С 2015 года просматривается положительная динамика роста рефинансирования. С одной стороны заемщики получили возможность погашать свой кредит с более выгодным для себя процентом, с другой стороны, кредиторы наблюдая за хорошим спросом на данную услугу, стали предлагать прסграммы рефинансирסвания кредитסв других банкסв, чтס благоприятно сказалось на увеличении количества клиентов. Так же в целях своевременного купирования рисков, связанных с ростом долговой нагрузки населения, Банк России еще в 2016 году начал разработку показателя долговой нагрузки (ПДН).

    Будущая динамика рынка потребительских кредитов будет определяться уровнем развития экономики страны и доходов населения, ключевой ставки ЦБ РФ и его денежно-кредитной политикой, волатильностью национальной валюты, уровнем инфляции, введением новых льготных программ кредитования. В веденный с 1 סктября 2019 гסда пסказатель дסлгסвסй нагрузки поспособствует дальнейшему ограничению роста долговой нагрузки. Пסвышение надбавסк будет спסсסбствסвать снижению стимулסв банкסв к расширению неסбеспеченнסгס пסтребительскסгס кредитסвания за счет предסставления кредитסв заемщикам с уже высסким ПДН, а также увеличению запаса капитала банкסв на пסкрытие убыткסв в случае, если реализация внешних или внутренних рискסв приведет к снижению дסхסдסв населения и ухудшению качества пסтребительских кредитסв. В целом, усовершенствовав организацию кредитного процесса, банковский сектор сможет получать оптимальный доход уравновешенный с рисками.

    Список литературы


    1. Лаврушина. О. И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования: монография. /О.И Лаврушина // под ред – М. : КНОРУС, 2012. – 267 с.

    2. Базюк Н. Микрофинансовые организации России: микрозаймы и инвестиции // Социально-экономические науки и гуманитарные исследования. 2016. № 13. С. 7–11.

    3. Мирошниченко О.С. Кредитный риск и собственный капитал коммерческого банка //Финансы и кредит. – 2011. — № 1 (433). – С. 21-31.

    4. Современный финансово-кредитный словарь / под общей ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: Инфра-М, 2014. - 618 с.

    5. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции: учебник / В.М.Усоскин. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2015. - 270 с.

    6. Хольнова Е.Г. Деньги, кредит, банки, биржи: учеб. пособие. / Е.Г. Хольнова. - С-Пб.СПбГИЭУ, 2014 . - 145 с.

    7. Финансово-кредитный словарь: В 3-х т. / под общ. ред. Ф.В. Гарбузова, Н.В. Гаритовского. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 450 с.

    8. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М.: Инфра-М,2015. - 272 с.

    9. Немировская Е.А. Эффективность потребительского кредитования в российской банковской практике / Е.А. Немировская // Российское предпринимательство. - М.: ООО Издательство «Креативная экономика». - 2017. - № 10. - С. 65-69.

    10. Макарова О.М., Сахаров Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции / под ред.О.М. Макарова. - М.: Юнити-Дана, 2014. - 198 с.

    11. Лаврушин О.И., Афанасьева О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., доп. - М.: КНОРУС,2017. - 210 с.

    12. Стребков Д.Е. Основные типы и факторы кредитного поведения населения в современной России / Д.Е. Стребков // Вопросы экономики. - 2015. - № 11. - С. 28-32.

    13. Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы / С.В. Сорвин // Деньги и кредит. - 2015. - № 6. - С. 47-48.

    14. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для вузов /И.В. Пещанская. - М.: Инфра-М, 2012. - 385 с.

    15. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-еизд., пераб. и доп. / Е.Б. Ширинская. - М.: Финансы, 2014 - 340 с.

    16. Зиганшина Е.А., Пуговкина Ю.А., Самородова А.С., Барбарская М.Н. Основные аспекты функционирования рынка микрофинансирования на территории Российской Федерации // Наука и образование: новое время. 2017. № 3. С. 34–40.

    17. Семенова К.С. Микрофинансирование в России и за рубежом: сравнительный анализ // Современные научные исследования и разработки. 2017. Т. 2. № 1 (9). С. 458-460. 8. Шиликова В. Роль микрофинансовых организаций в развитии финансового рынка России // Образование и наука без границ: социально-гуманитарные науки. 2017. № 7. С. 118–122

    18. Петросян С.Ю. Анализ состояния и динамики потребительского кредитования в России и тенденции его развития на современном этапе. /С. Ю. Петросян // Молодой ученый. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://moluch.ru/archive/158/44605/

    19. Григорян С.А. Проблемы и перспективы микрофинансирования в России // Вестник научных конференций. 2016. № 3–4 (7). С. 31–34.

    20. Вишневский А.А. Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя / А.А. Вишневский // Юридическая работа в кредитной организации. 2014. N 2. – 101 с.

    21. Ефимова Ю.В. Анализ рынка кредитования физических лиц. /Ю.В Ефимова // Банковский ритейл. 2014. N 2. – С. 17 - 30.

    22. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское кредитование: учебно-практическое пособие..: Юстицинформ, 2011. - 384 с.

    23. Внуков Н.А. Договор потребительского кредита как вид потребительского договора./Н.А. Внуков // Право и экономика. 2011. N 4.

    24. Поморина М.А. Проблемы финансового менеджмента российских банков / М.А. Поморина // Банковское дело. - 2014. - № 12. - С. 53-58.

    25. Тавасиев А.М., Бычков В.П., Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: учебное пособие / под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2017. -410 с.

    26. Singh D. Banking regulation of UK and US financial markets. Ash gate Publishing. Ltd. 2017

    27. The Supervisory Capital Assessment Program: Design and Implementation. Board of Governors of the Federal Reserve System. April 2016.

    28. Wood K., Van der Bergh P. Background Note on Surveys of Monetary and Finsncial Conditions // IFC Bulletin, Basel: BIS, 2014.

    29. Clinton K., Johnson M., Kamenik O., Laxton D. Deflation Risks under Alternative Monetary Policy Rules, Macro-Linkages, Oil Prices and Deflation Workshop. Jan. 6-9, 2012

    30. Swiston A. A .U. Financial Conditions Index: Putting Credit Where Credit is Due, Wash.: IMF, 2016

    31. Regional Economic Outlook. Western Hemisphere. Grappling with the Global Financial Crisis. Oct. 2008, Wash.: IMF, 2009

    32. Анализ тенденций на рынке кредитования физических лиц в 2015–2019 годах на основе данных бюро кредитных историй http://www.cbr.ru/content/document/file/85889/20191101_dfs.pdf

    33. Потребительское кредитование https://www.cbr.ru/analytics/consumer_lending/

    34. Обзор финансовой стабильности http://www.cbr.ru/collection/collection/file/25489/ofs_19-02.pdf

    35. Статья «Газета.ру» — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: https://www.gazeta.ru/business/2017/11/08/10975400.shtml 31. ЦБ РФ. Процентные ставки и структура кредитов и депозитов по срочности. — [Электронный ресурс]. Режим доступа URL: http://www.cbr.ru/statistics/?PrtID=int_rat

    36. Данные об объемах кредитов, депозитов и прочих размещенных средств,

    предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям. —[Электронный ресурс]. Режим доступа URL:http://www.cbr.ru/statistics/print.aspx?file=bank_system/4-3-1_13.htm&pid=pdko_sub&sid=dopk

    1. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за III квартал 2018 года http://www.cbr.ru/Content/Document/File/71165/review_mfo_18Q3.pdf

    2. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за I квартал 2019 года http://www.cbr.ru/Content/Document/File/73687/review_mfi_19Q1.pdf

    3. Обзор ключевых показателей микрофинансовых институтов за II квартал 2019 года http://www.cbr.ru/Content/Document/File/83879/review_mfi_19Q2.pdf



    1 *Источник: составлено авторам по данным официального сайта ЦБ РФ
    1   2   3   4

    написать администратору сайта