шарага. 1,2 Условия депозита Депозит (срочный вклад)
 Скачать 57.82 Kb.
|
Кредит1. Виды кредитов1. Виды кредитов Целевой кредит можно брать на срок до 5 лет (срок погашения целевого кредита может быть и больше — до 10 лет, но это скорее исключение из правила). Банку обязательно надо сообщить цель: приобретение автомашины (автокредит), приобретение мебели, ремонт квартиры, развитие собственного бизнеса и т.п. Целевой кредит предназначен в основном для поддержания текущего капитала, но его можно использовать также для инвестиций в резервный (например, для получения ренты с купленной в кредит квартиры) или инвестиционный капитал (если цель — вложение в образование). Если же определенной цели нет, а деньги нужны, то можно взять потребительский кредит. Срок погашения такого кредита обычно до 5 лет. А источник его погашения, как правило, ваш текущий капитал. В этом виде кредита работает банковская кредитная карта. При использовании банковских кредитных карт банки могут предложить овердрафт — возможность использовать деньги сверх той суммы, которая лежит на счете. Лимит для такого использования средств невелик — один месячный доход. А вот штрафные санкции в случае невозврата денег в месячный срок очень высокие. Овердрафт отличается от обычных кредитов тем, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на ваш текущий счет. Это не означает, что овердрафтом пользоваться нельзя. Можно. Только осторожно. Ипотека, в переводе с древнегреческого — «подпорка». Она означает залог банку недвижимого имущества для получения кредита и служит в качестве гарантии возврата кредита. Но часто «ипотека» и «ипотечный кредит» употребляются как синонимы. Ипотека — самый распространенный способ приобретения недвижимости. Недвижимость мы используем по-разному, и можно легко увидеть, как ипотека работает на все три вида капитала: текущий, резервный и инвестиционный. Если квартира покупается для проживания, то это имеет отношение к текущему капиталу и фактически является расходной статьей, а не доходной. Ту же квартиру можно рассматривать как пенсионную программу (за счет ренты с квартиры от сдачи внаем можно обеспечить свой доход после выхода на пенсию). Тогда это инвестиции в резервный капитал. Если же квартира покупается с целью получить доход от дальнейшей продажи, когда квартира вырастет в цене, то это не что иное, как инвестиционный капитал. Все три вида капитала и три вида кредита могут переплетаться и работать в зависимости от задач и целей, которые вы перед собой ставите. Кредит2. Условия кредита2. Условия кредита Рассмотрим три условия, без которых не может существовать ни один кредит. Первое условие включает сразу несколько параметров: срок, ставку и комиссию. Срок для потребительского и целевого кредита — до 5 лет; для ипотечного — до 30 лет. Эти ограничения не жесткие. Клиенты банка с положительной кредитной историей могут рассчитывать на более длительные кредиты. Процентная ставка предлагается банком. Фактически это стоимость кредита, то есть плата за пользование средствами банка в личных целях. Банки рискуют и, назначая ставку, действуют по простому принципу: чем менее обеспечен кредит, тем выше его ставка. Объявленная ставка — это всегда номинальная ставка. Комиссия — это сумма, которую банк берет за свои услуги по выдаче кредита и его обслуживанию. Банковская комиссия может зависеть от суммы кредита (в процентах от нее) или нет (тогда это фиксированная сумма). Также комиссия может быть даже равной нулю. При номинальной ставке по кредиту 18% комиссии могут достигать 30–40%. Список комиссий, которые банк может взимать за обслуживание кредита: ● комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 1% от суммы кредита); ● комиссия за выдачу кредита (до 2% от суммы кредита); ● комиссия за открытие и ведение ссудного счета (до 3% в год от непогашенной суммы кредита); ● комиссии, уплаченные третьей стороне по требованию кредитного договора с банком (например, страхование жизни или залога, услуги оценщика залога, нотариальные услуги). Второе условие — это обеспечение кредита, то есть те гарантии, которые нужны банку, чтобы вернуть себе деньги в случае неплатежеспособности заемщика. Каждый заемщик должен доказать, что банк в состоянии вернуть себе выданные по кредиту деньги, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно, т.е. отдать в залог свое имущество или предоставить поручительство третьих лиц. При оформлении ипотечного кредита залогом служит приобретаемая недвижимость, а также любое другое недвижимое имущество, находящееся у вас в собственности. Как только вы становитесь собственником долгожданной квартиры или загородной виллы, вы тут же отдаете ее в залог банку-кредитору. Теперь, если не вернуть деньги, банк обратится в суд, и ваша недвижимость будет продана, а деньги от продажи пойдут на погашение кредита. Третье условие — возможность досрочного погашения кредита. Для заемщиков в России это условие намного существеннее, чем для жителей западных стран. Люди там вообще никуда не спешат и любят все планировать. Поэтому у них невысокие банковские ставки, зато большие штрафы. Ставки по кредитам в России одни из самых высоких, а штрафы — одни из самых низких. Банку невыгодно, выдав кредит, сразу получить его обратно. Поэтому банки устанавливают срок, до истечения которого нельзя вернуть кредит. Например, 6 или 9 месяцев. Этот срок в обязательном порядке указывается в любом договоре о предоставлении кредита. Но это не означает, что через 6 или 9 месяцев можно вернуть весь кредит целиком. При досрочном погашении в действие вступает система штрафов. В системе простая зависимость: чем раньше заемщик хочет вернуть кредит, тем больше штраф. Досрочное погашение кредита банк разрешает, но не приветствует. Он не хочет нести потери, если выдал деньги под высокий процент, а ставки снизились. Возвращенные деньги банк уже не сможет выдать в кредит под такой же высокий процент. Самая выгодная ситуация для банка, когда заемщик вносит по графику регулярный платеж. Самая выгодная ситуация для заемщика — действовать по ситуации. 3. Риски и управление кредитами 3. Риски и управление кредитами Как у любой финансовой операции, у кредита есть свои риски. Общая формула поведения заемщика по отношению к рискам такая же, как вкладчика при размещении депозита: избежать невозможно — минимизировать хочется — управлять необходимо. Рассмотрим основные риски и способы управления ими. Личный дефолт — это ситуация, при которой кредит погасить невозможно в случае: а) потери трудоспособности заемщика; б) потери заработка; в) любого изменения финансового положения, при котором текущие траты превышают возможность выплат по кредиту; г) смерти заемщика. Валютный риск. Смысл его заключается в следующем: если денежные потоки зависят от курсов валют, то можно на этом выиграть, а можно проиграть. Этот риск очень важный для россиян, потому что до кризиса многие предпочитали брать кредиты в долларах, руководствуясь следующей логикой. Банковские ставки по кредитам в долларах, как правило, ниже. Значит, платить по кредиту надо меньше. А если и курс доллара упадет, то еще выгоднее получится. Процентный риск. Например, вы платите по ипотечному кредиту 16% в рублях. Ввиду поддержки ипотеки со стороны государства ставки уменьшились до 14%. Если вы остаетесь пассивным, то теряете 2% в год. А если вы грамотный заемщик, занявший активную позицию, то вы займетесь перекредитованием, то есть организуете рефинансирование своего старого кредита за счет нового, более дешевого. Новый кредит можно взять в другом банке. Или же прийти в свой банк с реальными цифрами ставок от конкурентов. Как правило, этого достаточно для пересмотра условий кредитования в пользу клиента. Системный риск. Бывают случаи, когда риски объединяются дружно против заемщика. В жизни мы называем это черной полосой, а в случае кредита — системным риском. 4. Способы выплаты кредита 4. Способы выплаты кредита Существуют три способа выплаты кредита, которыми можно воспользоваться: Первый способ выплаты предлагает не дотрагиваться до основной суммы кредита, пока не выплачен кредит. Проценты выплачивать регулярно (один раз в квартал или один раз в месяц), а в конце срока выплатить основную сумму кредита одним платежом. Например, вы взяли двухлетний кредит в 100 000 руб. по ставке 12% годовых с ежемесячной выплатой. Каждый месяц вы выплачиваете 1% (1000 руб.), а через два года — последний процент (1000 руб.) и «основную сумму кредита» (100 000 руб.). Второй способ предполагает погашение кредита равными регулярными платежами (аннуитетами). Каждый платеж включает проценты и кусочек основной суммы кредита. Например, двухлетний кредит в 100 000 руб. вы погашаете 24 ежемесячными выплатами в размере 5000 руб. Это самая распространенная схема. Третий способ — наиболее гибкий. Выплаты по кредиту могут нарастать или убывать по взаимному согласию между заемщиком и банком. |