шарага. 1,2 Условия депозита Депозит (срочный вклад)
 Скачать 57.82 Kb.
|
|
1,2 1. Условия депозита Депозит (срочный вклад) предполагает, что деньги вкладчика остаются в банке на месяц, 3 месяца, год или какой-то другой срок (в России, как правило, до двух лет). В конце срока депозита вы получаете от банка денег больше, чем положили. Условие первое. Срок и номинальная ставка Срок определяет вкладчик с учетом цели, ради которой открывается депозит. Банк устанавливает процентную ставку в зависимости от этого срока. Ставка всегда больше нуля, иначе незачем нести деньги в банк. В России сегодня ставки колеблются от 5% до 18%. Ставка всегда указывается в годовом выражении. Если вкладчик положил деньги в банк на срок, отличный от года, то ставка начисляется пропорционально сроку. Если ставка 12%, то по месячному депозиту получают в конце срока вклада 1%, а по полугодовому — 6%. В течение срока депозита банк не вправе менять ставку. На ставку влияет не только срок, но и величина вклада, а также его валюта (рубли или евро и др.). При этом следует разобраться, что такое номинальная ставка и реальная ставка, а это очень важно и влияет на наши сбережения. Предположим, банк вам предлагает ставку 12% годовых. Это номинальная ставка. Реальная же ставка будет значительно ниже или даже отрицательной в сегодняшних условиях по причинам, от банка не зависящим. Рассчитывается она как ставка номинальная (или предложенная банком) за минусом процента инфляции. Поскольку инфляция за 2008 год составила 13,3%, то при номинальной ставке 12% реальная ставка была отрицательной: –1,3%. Условие второе. Периодичность начисления процентов и возможность их капитализации. Ставка по договору депозита указывается как годовая, но начислять процент необязательно в конце года. Это можно делать один раз в месяц, один раз в квартал и т. д. Если эта ставка — простой процент, который начисляется на первоначальную сумму депозита, то периодичность начисления процентов не важна. При ставке 12% через год вы получите на 12% больше, а через месяц — на 1%. Сложный процент лучше рассмотреть на следующем примере. При годовой ставке 12% и начислении процентов раз в месяц сумма в 100 000 руб. через один месяц увеличится на 1% и превратится в 101 000 руб., что и является капитализацией. А со следующего месяца 1% будет начисляться уже на 101 000 руб., и сумма депозита вырастет до 102 010 руб. Сложный процент дал вам лишних 10 руб. Это процент на процент, то есть 1% от 1000 руб., которые вы успели получить за первый месяц. Таким образом, вы, как хороший капиталист, накопившийся процент сразу пускаете в дело и заставляете работать все деньги. С каждым месяцем эффект от сложного процента будет нарастать. Через год депозит принесет вам 112 682 руб. 50 коп., а это уже почти 700 дополнительных рублей по сравнению с простым процентом. Условие третье. Возможность автоматической пролонгации Договор закончился — договор автоматически продлился. Это на первый взгляд самое простое условие: делать ничего не надо. Банк сам продлевает договор на основании ранее согласованных и подписанных условий. Срок при этом будет такой же, как и раньше, а вот ставка — такой, которая действует в банке на момент пролонгации депозита. Если договор закончился и не имеет автоматической пролонгации, то деньги банк переводит на текущий счет, и их начинает пожирать инфляция. Не забудьте их вовремя использовать — снять или положить на другой депозит. Условие четвертое. Возможность пополнения счета Если вы решили накопить на велосипед или другую жизненно важную вещь, откладывая из текущего дохода, то вы можете открыть пополняемый депозит. Это избавит вас от необходимости открывать новый депозит и может принести дополнительную выгоду, ведь ставка по новому депозиту может быть и ниже. Конечно, такая гибкость выгодна для вас: ведь вы в любое время можете докладывать дополнительную сумму на один и тот же депозит и получать оговоренные проценты на увеличившуюся сумму. Условие пятое. Возможность досрочного частичного снятия денег Деньги нужны всегда. Но бывают случаи, когда деньги нужны немедленно. Вкладчик может досрочно снять деньги с депозита, только расторгнув договор. Но тогда он лишится начисленных процентов. Чтобы не лишать вкладчика процентов, банки придумали депозит с возможностью досрочного частичного снятия (без потери процентов). Такой депозит дает гибкость вкладчику, который всегда может снять часть денег, не расторгая договор и не лишаясь выгоды от уже накопленных процентов и процентов, которые будут капать на сумму, которая останется на счете. Все деньги снять нельзя: сумма на счете должна превышать неснижаемый остаток. Поскольку банк точно не знает, сколько денег будет на вашем депозите в каждый момент времени, ему будет труднее планировать использование этих средств для выдачи кредитов. Поэтому ставка по такому депозиту будет ниже: дополнительные опции не бывают бесплатными. Вы должны сами решить, стоит ли пожертвовать частью процентов, чтобы иметь возможность в какой-то неожиданной ситуации досрочно снять деньги. Этой возможностью можно никогда не воспользоваться, но иногда она может спасти положение. Условие шестое. Возможность перевода вклада в другую валюту Если вы не уверены, в какой валюте вам выгодно сберегать деньги, то вы можете открыть несколько депозитов: в рублях, долларах, евро и т. д. Или вы можете сразу открыть один мультивалютный депозит в тех валютах, в каких вам выгодно в данный момент. А потом в течение срока депозита переводить деньги из одной валюты в другую, не теряя накопленные проценты. Как определить валюту, в которой делать вклад? Все зависит от вашей личной цели. Если вы собираетесь поехать в Америку, то вам нужны доллары. Если ваши интересы ограничиваются покупкой земельного участка на территории Российской Федерации, то ваша валюта — рубли. А если вы откладываете на немецкую машину, то выгоднее депозит в евро. 2. Риски и управление депозитами 2. Риски и управление депозитами 1. Риск банкротства банка Разорение или дефолт банка — самый очевидный риск. Для вкладчика он означает, что банк не в состоянии выполнить свои обязательства перед ним. Казалось бы, ситуация непоправимая. Как форс-мажор: случился пожар, пронесся тайфун, накрыло цунами — и денежки плакали. Как этим риском управлять? Управление риском банкротства банка — страхование депозита. В России создана система страхования вкладов (ССВ). Перед тем как оформлять депозит, просто убедитесь, что ваш банк — участник этой системы. Тогда в случае банкротства банка государство компенсирует ваши потери через агентство по страхованию вкладов (АСВ). 2. Процентный риск Ставка по депозиту — первое условие соответствующего договора. Когда вы его подписываете, то фиксируете ставку на весь срок депозита. Однако за это время ставки на рынке могут поменяться. Если срок всего один месяц, то вряд ли они сильно изменятся. Однако если срок один или два года, то за этот срок ставки почти точно вырастут или упадут. Это свойство денежного рынка. Например, был открыт депозит на два года под 10% годовых. Через год ставки выросли до 15%. Это означает, что за второй год вы недополучите 5%. Впрочем, если бы ставки, наоборот, упали, то вы бы выиграли. Это и есть процентный риск: вы можете как выиграть, так и проиграть. Управление процентным риском — выбор долгосрочного вклада с возможностью досрочного снятия. Тогда в случае резкого роста ставок по депозитам вы сможете снять все свои средства со старого депозита вплоть до неснижаемого остатка и положить их на новый депозит по более высокой ставке. Тогда эти деньги успеют заработать процент по старому депозиту, а потом будут зарабатывать еще больше на новом депозите. 3. Риск реинвестирования Этому риску вы подвергаетесь, когда кладете деньги на короткий депозит (например, для того, чтобы держать их на всякий случай наготове). Когда его срок закончится и вы решите переложить деньги на новый депозит, то ставка будет уже другой. Она вырастет или упадет. В первом случае вы будете приятно удивлены, а во втором — расстроитесь. Ведь вы могли бы получить больше, сразу положив деньги на длинный депозит. Но после драки кулаками не машут. Управление риском реинвестирования — планирование своих действий. Чем больше срок вклада, тем выше процентный риск и тем ниже риск реинвестирования. И наоборот. Вам нужно выбрать срок депозита так, чтобы оптимально сбалансировать эти риски с учетом ваших планов. При этом нужно учитывать, что чем больше срок депозита, тем выше ставка 4. Валютный риск Валюта — это тоже товар, и его цена (точнее, обменный курс) постоянно меняется. Буквально каждую минуту на мировых биржах проходит торговля валютами: меняют фунты на евро, доллары на рубли, иены на юани и т. д. За один день курсы обмена валют, как правило, сильно не меняются, а вот за несколько месяцев или лет вполне возможен рост или падение курса на 20–30%. Поэтому, положив деньги на валютный депозит, вы не будете знать, сколько рублей вы получите в конце срока. Управление валютным риском — диверсификация вкладов, или делайте вклад в валюте, соответствующей вашей цели. Неразумно хранить деньги в долларах, если они предназначены на покупку «Жигулей». Еще менее разумно хранить деньги в рублях, если на депозите лежит заветная сумма для поездки в Америку. 5. Риск инфляции Если дать самое простое определение того, что такое инфляция, то это обесценивание денег, то есть снижение их покупательной способности. На одну и ту же сумму денег со временем можно купить все меньше товаров и услуг. Причина — рост цен. Именно так обычно и измеряется инфляция — на сколько процентов в год выросли цены на определенные продукты. Главный показатель инфляции — темпы роста индекса потребительских цен (ИПЦ). ИПЦ измеряется как стоимость корзины товаров и услуг, в которую входят продукты, одежда, обувь, мебель, услуги связи, транспорта и здравоохранения и многое другое — словом, то, без чего не обойдется взрослый человек. Управление риском инфляции — вложения в инструменты, защищенные от инфляции. Идеальным вложением такого рода был бы депозит со ставкой, привязанной к инфляции. 3. Особенности депозита в России Россия — особенная страна. Есть в ней что-то такое, чего нет ни в одной другой. И это касается любой сферы жизни. К депозитам это тоже относится. Только в России в любом банке по закону можно снять свои деньги целиком с депозита в любой момент без штрафных санкций. Вы получите всю вложенную сумму, хотя и без процентов. Другая особенность наших банков касается налогообложения. Не облагается налогом процентный доход до 9% в валюте и процентный доход до уровня ставки рефинансирования плюс 5% в рублях. Ставка рефинансирования — это процентная ставка, под которую Центральный банк Российской Федерации (сокращенно ЦБ) выдает кредиты коммерческим банкам. Например, банк объявил о ставке по годовому рублевому депозиту 18%. Ставка рефинансирования ЦБ равна 11,5%, и процентный доход свыше уровня 16,5% будет облагаться налогом 35%. Сколько получит вкладчик в конце года? Доход по депозиту в конце года составит: 16,5% + 1,5% х (1 — 0,35) = 17,5%. И еще. В России нет иностранных банков. Все банки (даже те, у которых в названии нет ни одного русского слова) являются российскими акционерными обществами. Материнский иностранный банк может владеть 100% капитала такого банка, но «дочка» живет по российским законам. Материнский банк вполне может допустить дефолт своей российской дочки. Правда, тогда пострадает его репутация. И, тем, не менее, такие прецеденты уже были. 1,3 |