Платежные системы. Курсовая. 2. 1 Анализ мирового опыта развития и современного состояния переводов денежных средств
 Скачать 35.05 Kb.
|
|
Курсовая. 2.1 Анализ мирового опыта развития и современного состояния переводов денежных средств Во всем мире появляются новые технологии и новые участники рынка, которые вносят изменения в осуществление переводов денежных средств. Действующие поставщики платежных услуг испытывают давление со стороны крупных технологических компаний. Более дешевые, умные и универсальные мобильные устройства предоставляют новые и более удобные способы перевода денег. Кроме того, цифровизация подталкивает плательщиков и получателей рассчитывать на более быстрые платежи в любом месте и в любое время. В связи с чем необходимо провести анализ современного состояния безналичных переводов денежных средств в мире. С целью раскрытия информации о платежах, инструментах и инфраструктурах финансового рынка в различных странах Банком международных расчетов публикуется «Красная книга» статистики. Под руководством Комитета по платежам и рыночной инфраструктуре (КПРИ) и в сотрудничестве с центральными банками в юрисдикциях КПРИ, BIS собирает статистику по платежам и инфраструктурам финансового рынка. Как известно статистика Красной книги включает два набора таблиц: таблицы, предназначенные для отдельных юрисдикций («Таблицы стран») и таблицы, в которых объединены ключевые данные из разных стран («сравнительные таблицы»). Оба набора таблиц имеют пять разделов, которые отражают различные аспекты платежей и посттрейдинга. Первый раздел включает в себя общую макроэкономическую статистику, полезную для определения «размера» страны. Он также включает в себя данные о запасе денег, которые конечные пользователи могут использовать для выполнения перевода денежных средств. В частности, в этом разделе можно найти данные об объеме банкнот и монет в обращении, полезные для оценки наличности стран. Во втором разделе представлена информация о поставках и использовании розничных платежей. Он включает данные об учреждениях, предлагающих платежные услуги конечным пользователям, а также о картах и терминалах, предлагаемых конечным пользователям выполнять платежи, на спрос конечных пользователей на розничную торговлю: платежи с информацией о безналичных платежах и о внесении / снятии средств. Общая стоимость наличных денег в обращении и значение в процентах к ВВП представлены в таблице 2.1. Таблица 2.1 - Общая стоимость банкнот и монет в обращении
Наибольший прирост стоимости банкнот и монет в обращении в 2020 году по сравнению с 2012годом (табл. 2.1) наблюдается в Корее и составляет 101,96%; Гонконге – 61,54%; Сингапуре – 50%; США – 47,05%. В тоже время в ряде стран наблюдается снижение стоимости банкнот и монет в обращении за рассматриваемый период, темп прироста составил: Швеция – 53,33%; Аргентина – 52,08%; Россия – 41,04%. Наибольшая стоимость монет и банкнот, находящихся в обращении в 2020 году у США - 1719 Млрд. Долл. США; в Еврозоне – 1446 Млрд. Долл. США; в Китае – 1151 Млрд. Долл. США. Финансовая индустрия часто является отраслью, возглавляющей технологические изменения. Во-первых, следует продолжать внимательно изучать новые технологии, экспериментировать и взаимодействовать с отраслью. Во-вторых, стратегия, которой центральные банки должны придерживаться, предполагает использование менее разрушительных существующих технологий, чтобы сделать существующие платежные системы удобными и завоевавшими общественное доверие, более эффективными и безопасными. Рассмотрим состояние и перспективы развития платежных систем. 1. Делать розничные платежные системы мгновенными и доступными 24/7/365. Сегодня все больше небанковских поставщиков платежных услуг входят в отечественный платежный бизнес, иногда предлагая более быстрые платежи, чем банки, с которыми они конкурируют. Мгновенные платежные решения могут значительно увеличить скорость розничных платежей. С мгновенными платежами средства рассчитываются окончательно и доступны для использования получателем в течение секунд, 24 часа в сутки, семь дней в неделю, 365 дней в году. Мгновенные платежные решения были внедрены или находятся в процессе разработки во многих странах мира. Что приводит к росту участников. 2. Модернизация систем валовых расчетов в режиме реального времени. Системы осуществляют расчеты по сделкам между инфраструктурами финансового рынка, центральными банками и кредитными организациями в режиме реального времени. Но эти системы часто основаны на устаревших технологиях, иногда начиная с 80-х годов прошлого века, и были созданы для удовлетворения местных потребностей участников. 3. Повышение киберустойчивости. Одно из этих ожиданий также относится к безопасности. Поскольку расширяются рабочие часы, предоставляя больший доступ и повышая функциональную совместимость, в системе будет больше «поверхности атаки». Самые эффективные и самые быстрые системы бесполезны, если они не являются пуленепробиваемыми, если их легко взломать или если они подвергают потребителей несоразмерным рискам. Таким образом, оптовые платежные системы для финансовых рынков - это то же самое, что электричество для домашних хозяйств. Все перечисленные усилия являются многосторонними и основаны на тесном межстрановом сотрудничестве. Многосторонние усилия, отражают растущее признание как участниками отрасли, так и регулирующими органами того, что все должны видеть глобальную платежную систему такой, какая она есть на самом деле: важнейшим глобальным общественным благом, целостность которого все чаще ставится под угрозу в результате злонамеренных кибератак и попыток мошенничества со стороны отдельных лиц. В будущем это также может быть оспорено неблагоприятными побочными эффектами иным образом благонамеренных действий правительства, направленных на защиту конфиденциальности данных и национальной безопасности. Такие побочные эффекты могут создавать новые линии разломов в системе. Чтобы лучше понять эти побочные эффекты и не допустить фрагментации, необходимо прочное многостороннее сотрудничество. Проведенный анализ показал, что во всем мире (в том числе и в России) стремятся переходить на безналичный перевод денежных средств. Далее необходимо рассмотреть более подробно тенденции изменения в национальной платежной системе России. 2.2 Анализ платежной системы России Рассмотрим современное состояние платежной системы России за 2014-2019гг. и ее интеграцию с НПС других стран и с региональными платежными системами. В рамках анализа рассмотрим показатели, характеризующие использование платежных карт, и оценим основные показатели, характеризующие Платежную систему Банка России. Проанализируем динамику платежных карт, эмитированных кредитными организациями, в том числе по типам карт за 2014-2019 гг. (табл. 2.3) Таблица 2.3 - Количество платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России, по типам карт, тыс. ед.
Количество банковских платежных карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России на 1.01.2020, составляет 285 832 тыс. ед., на 1.01.2019 272 604 тыс. ед. (табл. 2.3). Таким образом, произошел прирост общего количества карт на 4,85% или 13228 тыс. ед. Если рассматривать по типам карт, то на 1.01.2020 эмитировано 248 648 тыс. ед. расчетных карт и 37 184 тыс. ед. кредитных карт. С 2017 года наблюдается постепенное увеличение доли кредитных карт в общем объеме платежных карт и на 1.01.2020 составляет 13,01%. За пять лет средний темп прироста общего количества банковских карт составил 4,68%, что выше среднего темпа прироста кредитных карт 3,37%, при среднем темпе прироста расчетных карт 4,94%. Далее необходимо сопоставить количество платежных карт с количеством и объемом операций, совершаемых с ними за 2014-2019гг. (табл. 2.4). Таблица 2.4 - Операции физических лиц, совершенные на территории России и за ее пределами, с использованием карт, эмитированных кредитными организациями и Банком России.
Продолжение таблицы 2.4
К 2020г. с увеличением количества банковских карт возрастает и количество карт, с использованием которых совершались операции (табл. 2.4): в 2014г. у физических лиц было 227 млн. карт, операции совершались только по 53,9% от этих карт; по итогам 2019 года количество карт возросло до 281,8 млн. ед., операции при этом совершались по 69,87% от общего количества карт. За 2019год физические лица использовали карты 42 052,3 млн. раз, совершив при этом операции на общую сумму 89 107,4 млрд. руб. Таким образом, за одну операцию в среднем тратилось 2118,97 руб. С 2014 года по 2019 год наблюдается стабильный рост количества и объема операций по безналичной оплате товаров и услуг. Основную долю операций по картам занимают безналичные транзакции (более 90%). Объем операций по оплате товаров и услуг при этом практически равен объему операций по снятию наличных денег. С каждым годом происходит рост безналичных транзакций физическими лицами. Наблюдается резкий рост количества и объемов прочих операций по картам (например, переводы с карту на карту, на банковский счет/вклад, на благотворительные цели и т.п.) при практически неизменных показателях по получению наличных денег. Все это свидетельствует о повышении доверия населения России к безналичному денежному обороту и о повышении уровня обеспеченности населения платежной инфраструктурой. Число пользователей российского сегмента интернета (Рунета) составило уже 96 млн человек. Абсолютное большинство пользователей Рунета (85 млн человек) используют мобильный интернет. Россия по числу сторонников использования сети в гаджетах занимает 5-е место в мире. Проникновение мобильной связи в России превышает 90%. [65] Цифровая среда, в которой мы все сейчас живем, уже давно стала «средой денег». Интернет- и мобильные сервисы помогают нам быстро решать задачи, связанные с оборотом денег – совершать платежи и делать покупки. Ежедневно миллионы Интернет-пользователей в России совершают множество финансовых операций именно через сервисы во Всемирной Паутине – и в личных целях, и в деловых. К их услугам – десятки тысяч Интернет-магазинов, банковских и платежных сервисов, платных онлайн-услуг. Платежная система Банка России позволяет Банку России проводить денежно-кредитную политику и бюджетную политику в соответствии с законодательством. На платежную систему приходится наибольшая доля переводов денежных средств в национальной платежной системе России. В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии. Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода (незамедлительно исполнять процедуры приема к исполнению распоряжений), сервиса несрочного перевода (по времени в соответствии с регламентом) и сервиса быстрых платежей (круглосуточно в режиме реального времени на сумму менее 600 тыс. руб.) Потребность в быстрых переводах растет с развитием интернета и цифровых технологий. Все больше людей стремится осуществлять расчеты безналичным путем. За последние годы в России наблюдается стабильный рост операций с использованием банковских карт, мобильных переводов и операций с использованием электронных средств платежа. 28 января 2019 года начал действовать сервис Банка России - Система быстрых платежей (СБП), позволяющий физическим лицам делать мгновенные переводы по номеру мобильного телефона в любой банк-участник СБП. Участие банков в СБП обязательно. Драйвером внедрения системы быстрых платежей является Банк России. Также инициатором создания таких систем являются сами участники рынка. Проанализируем Платежную систему Банка России за 2019-2020гг. Динамика основных показателей Платежной системы Банка России представлена в таблице 2.5. Таблица 2.5 - Основные показатели Платежной системы Банка России
Из таблицы 2.5 видно, что по итогам 2020 года через Платежную систему Банка России осуществлено 1715,7 млн. переводов денежных средств на сумму 1566461,4 млрд. руб. При этом в 2020 г. количество обслуживаемых клиентов сократилось на 241 ед., в том числе за счет кредитных организаций и их филиалов – 125 ед. и клиентов, не являющихся кредитными организациями – 116 ед. В 2020 г. наблюдается увеличение количества переводов на 124,4 млн. единиц, при снижении объема переводов денежных средств на -148671,6 млрд рублей. Банк России осуществляет перевод денежных средств участников платежной системы с использованием сервиса срочного перевода, сервиса несрочного перевода и сервиса быстрых платежей. В течение 2020 года планируется вовлечь в СБП до 95% всего банковского сектора России. К концу 2020 г. подключен 31 банк, при этом 1 октября ЦБ уже сообщал о подключении к СБП 10 из 11 системно значимых банков. Банк России оштрафовал Сбербанк за задержку с подключением к Системе быстрых платежей (СБП). Проведенный анализ выявил все большее использование платежных карт при оплате товаров и услуг, при одновременном снижении количества операций по получению наличных денег с карт. В связи с чем необходимо проанализировать показатели, отражающие современное состояние потребительских транзакций в России. | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||