Банковская система. 2. Банковская система Банковская система совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения
 Скачать 12.62 Kb.
|
|
Банковская система 2. Банковская система Банковская система – совокупность банков, обслуживающих соответствующие кредитные отношения. Банковская система Российской Федерации состоит из двух уровней: 1) Банк России (Центральный банк Российской Федерации – ЦБ РФ); 2) коммерческие банки: а) универсальные – выполняют любые операции; б) иностранные; в) специализированные; 3) небанковские кредитные организации (фонды, инвестиционные компании); 4) банковские ассоциации (это некоммерческие общественные организации, членами которых являются коммерческие банки, и создаются они для представления их интересов в органах законодательной, исполнительной и судебной власти). Банковская система функционирует не изолированно, а во взаимосвязи. Эта взаимосвязь проявляется через осуществление межбанковских расчетов, когда банк по поручению клиентов осуществляет платежи через: 1) расчетную сеть Банка России; 2) банки-корреспонденты; 3) банки, уполномоченные вести счета определенных видов (специализированные банки); 4) клиринговые центры (небанковские кредитные организации, осуществляющие расчетные платежи). okko.tv реклама Онлайн-кинотеатр Okko Основные свойства банковской системы: 1) иерархичность построения; 2) наличие отношений и связей; 3) упорядоченность отношений и связей; 4) наличие процессов управления; 5) взаимодействие со средой. На развитие банковской системы влияют внешние и внутренние факторы. Внешние факторы – это факторы среды: экономические, политические, правовые, социальные, форсмажорные. Экономические факторы – исполнение федерального бюджета, характер кредитно-денежной политики, система налогообложения, результаты экономических реформ. В случае кризисов происходит ухудшение деятельности банков – снижаются их надежность и ликвидность. Политические факторы – решения органов власти и управления, которые влияют на решения, принимаемые ЦБ РФ, кредитными организациями. Правовые факторы – устойчивое законодательство, его консервативность создают предпосылки правового регулирования. Законодательство влияет на правила банковских операций или сделок, разрешая или запрещая их. Социальные факторы – уверенность населения в правильности проводимых экономических преобразований, стабильности законодательства. Внутренние факторы – это совокупность факторов, которые формируются самой банковской системой и субъектами. Существует ряд сложностей развития банковской системы: 1) недостаточно квалифицированные кадры; 2) недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками; 3) недокапитализация банковской системы (нехватка средств); 4) увеличение спекулятивных операций на финансовом рынке в ущерб работе с реальным сектором. В систему ЦБ РФ входят: центральный аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, хранилища, учебные заведения. Главный банк России был учрежден в 1860 г. на базе учрежденных еще Екатериной II государственных банков. Функции ЦБ РФ: 1) эмиссионный банк, за которым закреплена монополия эмиссии (эмиссия – выпуск денежной массы); 2) Банк Правительства, который обслуживает исполнение бюджета и управляет государственным долгом; 3) Банк банков, т. е. расчетный центр, который ведет счета коммерческих банков, связанных с межбанковскими операциями и хранением резервов; 4) кредитор последней инстанции (кредиты для коммерческих банков); 5) проводник денежно-кредитной и валютной политики; 6) орган надзора за банками и финансовыми рынками. Основной источник ресурсов ЦБ РФ: 1) деньги в обращении (то, что он напечатал); 2) средства коммерческих банков (заемные средства, которые дал банк). Центральный банк Российской Федерации создает свои ресурсы двумя методами: 1) деньги из балансовых хранилищ приходуются на баланс, т. е. перемещаются в оборотные кассы, из них – уходят в обращение; 2) ЦБ РФ увеличивает свои кредитные вложения путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах (депозитах). Денежное обращение регулируется ЦБ РФ в процессе осуществления кредитной политики, выражаемой в кредитной экспансии или рестрикции. Экспансия – увеличение кредитных ресурсов коммерческих банков, которые, выдавая кредиты, повышают массу денег в обращении. Рестрикция – ограничение возможностей коммерческих банков. Инструментами экспансии и рестрикции являются: официальная учетная ставка ЦБ РФ, некоторые неэкономические меры (неразрешение коммерческим банкам некоторых видов операций). Официальная учетная ставка ЦБ РФ – это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков; размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию. Основные меры денежно-кредитного регулирования: 1) операции на открытом рынке (банк не только проводит свою денежно-кредитную политику, но и помогает коммерческим банкам поддерживать уровень их ликвидности, т. е. способность выполнять в срок свои обязательства перед клиентом; операции на открытом рынке – это операции купли-продажи ЦБ РФ государственных ценных бумаг); 2) рефинансирование банков – предоставление кредита коммерческим банкам через аукционы и ломбардные кредиты Официальная учетная ставка ЦБ РФ – это процент по ссудам, используемым ЦБ РФ при кредитовании коммерческих банков; размер ее зависит от уровня ожидаемой инфляции и в то же время оказывает влияние на инфляцию. Основные меры денежно-кредитного регулирования: 1) операции на открытом рынке (банк не только проводит свою денежно-кредитную политику, но и помогает коммерческим банкам поддерживать уровень их ликвидности, т. е. способность выполнять в срок свои обязательства перед клиентом; операции на открытом рынке – это операции купли-продажи ЦБ РФ государственных ценных бумаг); 2) рефинансирование банков – предоставление кредита коммерческим банкам через аукционы и ломбардные кредиты (ссуды под залог ценных бумаг); 3) валютное регулирование (ЦБ РФ контролирует курс, проводит операции на валютном рынке); 4) управление наличной денежной массой (эмиссия денег, организация их обращения и изъятие из обращения); 5) резервирование денег коммерческих банков путем депонирования в ЦБ РФ (размер резервных требований по депонированию устанавливается в процентах к общей сумме денежных средств, привлеченных банком; при закрытии коммерческого банка резерв возвращается); 6) банковский надзор и регулирование (ЦБ РФ следит за соблюдением законодательства, нормативных актов Банка России; главная цель надзора – поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов). Для всех коммерческих банков установлены обязательные правила: 1) проведение банковских операций; 2) ведение бухгалтерского учета; 3) составление и предоставление бухгалтерской и статистической отчетности. Коммерческие банки действуют на основании лицензии. Банки создаются на основе следующих организационно-правовых форм: акционерное общество и общество с ограниченной ответственностью. Акционерные банки могут быть закрытого (акции банка могут переходить из рук в руки при согласии большинства акционеров) и открытого типов (акции переходят из рук в руки без согласия акционеров по открытой подписке). Банк может выполнять два вида операций: 1) активные операции – операции по размещению денежных средств вкладчиков с целью получения прибыли. В качестве такого рода операций могут выделяться кредитные операции, операции с ценными бумагами, кассовые, акцептные, сделки с иностранной валютой, недвижимостью. В результате активных операций банки получают дебетовые проценты, которые выше кредитовых, выплачиваемых по пассивным операциям. Разница между дебетовыми и кредитовыми процентами называется маржой и является одной из важных статей дохода банка; 2) пассивные операции – операции по привлечению денежных средств в банк. Коммерческий банк – это юридическое лицо, которое на основании лицензии Центробанка имеет исключительное право осуществлять банковские операции. Признаки коммерческого банка: является юридическим лицом, деятельность которого направлена на извлечение прибыли; создается в форме хозяйственного общества – в форме акционерного общества, общества с ограниченной ответственностью, общества с дополнительной ответственностью, дочернего или зависимого общества; является организацией, созданной для осуществления банковских операций; действует на основании лицензии, выдаваемой ЦБ РФ; обладает специальной компетенцией, т. е. может извлекать прибыль путем совершения определенных операций. РЕКЛАМА Чехлы на телефоны Honor в Омске. Узнать больше vk.com Коммерческий банк имеет фирменное (полное официальное) наименование на русском языке, может иметь наименование на другом языке народов РФ, сокращенное наименование и наименование на иностранном языке. Фирменное наименование коммерческого банка должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк», а также указание на его организационно-правовую форму. Коммерческие банки различаются: 1) по видам совершаемых операций: универсальные; специализированные – сберегательные, инвестиционные, ипотечные банки; 2) по территории деятельности: федеральные; республиканские; региональные; 3) по обслуживанию различных отраслей экономики; 4) смешанные варианты банков. Особое место занимают сберегательные банки – как правило, это государственные кредитные учреждения. Они привлекают мелкие сбережения и доходы, которые без помощи кредитной системы не могут функционировать как капитал. Существуют разные типы сберегательных учреждений: сберегательные банки и кассы; взаимно-сберегательные банки; доверительно-сберегательные банки, кредитные кооперативы. В России среди сберегательных учреждений доминирует Сбербанк РФ. В современной кредитной системе в ряде стран инвестиционные банки получили большое развитие. Основная задача инвестиционных банков – это мобилизация долгосрочного ссудного капитала и предоставление его заемщикам посредством выпуска и размещения акций, облигаций и других видов заемных обязательств. Существует два типа инвестиционных банков: банки, занимающиеся торговлей и размещением ценных бумаг; банки, занимающиеся долгосрочным кредитованием. Этот тип банка характерен для стран Западной Европы и развивающихся государств. Ипотечные банки занимаются выдачей ссуд под залог недвижимости. Они осуществляют кредитование: под залог – предмет залога остается в собственности получателя кредита; под заклад – право собственности на имущество на время представления кредита переходит к кредитору. Виды деятельности, которыми могут заниматься ипотечные банки наряду с основной, включают: вложение средств в ценные бумаги; выдачу ссуд под залог ценных бумаг; некоторые финансовые услуги. Национальные банки, предназначенные для кредитования определенных, относительно узких сфер экономики, например, внешней торговли, называют специализированными банками. Прекращение деятельности банка происходит путем его реорганизации или ликвидации (добровольной или принудительной). |