Страхование. Страхование зачёт. 2. Понятие страхового фонда
 Скачать 32.61 Kb.
|
|
1. Экономическое содержание страхования Экономическая категория страхования – составная часть категории финансов. Однако если финансы в целом связаны с распределением и перераспределением финансовых ресурсов, страхование охватывает только сферу перераспределительных отношений. Для определения экономического содержания страхования можно выделить отличительные признаки: 1) при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность нанесения материального или иного ущерба экономическим субъектам; 2) при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. 3) при страховании происходит перераспределение ущерба в пространстве и во времени. Для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов. 4) замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют одно назначение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Исходя из этого, можно дать следующее определение. Страхование – это совокупность экономических отношений, возникающих на основе замкнутого, безвозвратного перераспределения финансовых ресурсов во времени и в пространстве по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения вероятного ущерба, нанесенного экономическим субъектам в результате непредвиденных неблагоприятных событий. 2. Понятие страхового фонда. Страховой фонд представляет собой элемент общественного воспроизводства, запас или резерв материальных, денежных средств, формируемый для покрытия чрезвычайного ущерба, причиненного обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями. Основополагающей категорией теории страхования является понятие страхового фонда. Как экономическая категория страховой фонд — эго резерв материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущербов. Понятие страхового фонда используется не только в страховании, но и в национальной экономике в целом. В этом случае страховой фонд следует рассматривать как материально-вещественный носитель страховой защиты общественного производства. В связи с этим страховой фонд неразрывно связан с общественным производством в различных общественно-экономических формациях и выступает в качестве экономического метода восстановления производительных сил, разрушаемых стихийными силами природы или несчастными случаями. 3. Функции, цели, задачи страхования. Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. К задачам организации страхового дела относятся: — проведение единой государственной политики в сфере страхования; — установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ. Страхованию в сил}' особенностей его организации и ведения деятельности присущи следующие функции. — рисковая (покрытия риска) — это передача риска страхователем страховщику; — социальная — направлена на снижение зависимости человека от рисков, влияющих на его уровень жизни; — предупредительная — страхование стимулирует проведение мероприятий, направленных на предупреждение и снижение страховых случаев; — финансовая — страхование позволяет аккумулировать денежные средства для ведения страховых операций; — контрольная — в первую очередь выражается в контроле за рисками, подлежащими страхованию; — инвестиционная — страховая организация, аккумулируя в страховом фонде большие денежные ресурсы, может и обязана их вкладывать в инвестиции с целью сохранения полученных денежных ресурсов, получения доходов, повышающих гарантии страхователей в платежеспособности страховщика; — сберегательная — страхователь через систему страхования имеет возможность сберечь свои средства или покрыть убытки, возникшие в результате страхового случая. 4. Основы актуарной деятельности. Актуарная деятельность — составная часть страховой деятельности, начало которой было положено после того, как страховые операции стали предметом повседневной хозяйственной деятельности торговцев и владельцев собственности. Оказалось, что без точных расчетов всех рисков коммерческой деятельности и их финансового обеспечения страховое дело не могло далее развиваться. Появилась потребность соизмерять риски коммерции, морских перевозок и другие риски с финансовыми результатами, оценивать вероятные потери, являвшиеся предметом страхования. Для этого потребовался соответствующий математический аппарат, который в привязке к страховым рискам получил название актуарных расчетов. Актуарные расчеты как метод соизмерения финансовых обязательств страхователя и страховщика с их рисками (априори и апостериори) ЯВИЛИСЬ сердцевиной актуарной деятельности. Законодательством в актуарную деятельность включено также актуариев оценивание (т.е. актуарный аудит), когда на основании анализа и оценки рисков финансовых обязательств контрагентов страхования составляется актуарное заключение — документ, представляемый в ЦБ РФ (уполномоченный орган) для принятий решений относительно текущей и дальнейшей деятельности соответствующей организации. Исходная функция актуарной деятельности — это параметризация денежных расчетов страхователей и страховщика с учетом того, что эти платежи соотносятся с причиной и вероятностью тех событий, которые являются предметом договора страхования. Первостепенное значение для параметризации имеет временной фактор, порядок и условия платежей, становящиеся, как и сами платежи, предметом договора страхования или законодательством. 5. Принципы построения страховых тарифов. Формируя тарифную политику, страховщик обычно стремится реализовать следующие ее принципы. 1. Соблюдение эквивалентности экономических отношений между страховщиком и страхователями за тарифный период (минимальный – 1 год, рекомендуемый – 5–10 лет.). Это означает, что страховые тарифы должны рассчитываться исходя из условия равенства полученной за тарифный период нетто-премии и общей вероятной суммы страховых выплат в связи со страховыми случаями по тому или иному виду страхования. Если фактически окажется, что за тарифный период суммарная величина нетто-премии превысила совокупную сумму страховых выплат за этот же период, то это свидетельствует о завышении страхового тарифа и ущемлении интересов страхователей; в результате такой политики снижается конкурентоспособность тарифов. Превышение общей суммы страховых выплат за тарифный период над суммарной величиной полученной нетто-премии, наоборот, несет убытки страховщику. 2. Соответствие размеров страховых тарифов уровню платежеспособности широкого круга потенциальных страхователей при одновременном обеспечении рентабельности (прибыльности) страховых операций. Размер страхового тарифа тем меньше, чем больше количество фактически заключающих договоры страхования страхователей, а также застрахованных лиц, конкретных предметов страхования. Поэтому задача страховщика заключается в определении такого уровня тарифа, который был бы в финансовом отношении доступен максимально возможному количеству страхователей. Вместе с тем такой уровень тарифа должен приносить страховщику хотя бы небольшую прибыль от данного вида страхования. 3. Обеспечение длительного действия (стабильности) страховых тарифов данного уровня по виду (предмету) страхования. Соблюдение этого принципа позволяет страховщику формировать и сохранять широкий круг страхователей, обеспечивать стабильность в планировании, организации работы штатного и нештатного персонала, сборе страховой премии, а также поддерживать на требуемом уровне финансовую устойчивость и платежеспособность. Неизменные размеры страховых тарифов не только удобны для страхователей в их плановых, финансовых расчетах, но и выгодны им экономически, так как обеспечивают страховую защиту их имущественных интересов без увеличения затрат на нее в течение определенного периода. Поэтому даже при уменьшении убыточности страховой суммы по виду страхования страховщики предпочитают не снижать уровень страхового тарифа, а при его неизменности увеличивают объем страховой ответственности. Увеличение же страхового тарифа считается оправданным лишь при устойчивом изменении обстоятельств, увеличивающих риск наступления страхового случая, а также при фактическом возрастании убыточности страховой суммы по объективным причинам. Но даже в этой ситуации страховщики прежде всего определяют доступность и возможность осуществления предупредительных мероприятий за счет средств соответствующего фонда с целью уменьшения рисков наступления страховых случаев и убытков от них, а также изыскивают внутренние резервы снижения расходов на ведение дела и доли нагрузки в страховом тарифе. 4. Обеспечение гибкости в установлении конкретных размеров страховых тарифов при заключении договоров страхования тех или иных предметов (объектов) страхования с при сущими им и их рисковым обстоятельствам особенностями. Учет особенностей предметов (объектов) определенного вида страхования и обстоятельств проявления характерных для них рисков осуществляется страховщиками при установлении страховых тарифов двумя способами. Во-первых, страховые тарифы но виду (подвиду) страхования устанавливаются, как правило, дифференцированными в зависимости от ряда основных факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, и в границах минимального и максимального их значений для рисковых видов страхования (верхняя граница тарифной ставки определяет предельный приемлемый ее уровень для страхователя, а нижняя граница – для страховщика). Во-вторых, к дифференцированным (базовым) тарифным ставкам устанавливаются повышающие и/или понижающие их коэффициенты. 6. Особенности тарификации в страховании финансовых рисков. Финансовые (и предпринимательские) риски как объекты тарификации связаны с теми потерями и убытками, которые возникают вследствие какого-либо нарушения деятельности хозяйствующего субъекта, неисполнения договорных обязательств, изменения условий хозяйственно-финансовой деятельности, ошибок в принятии управленческих решений или в результате неправомерных действий участвующего в хозяйственной (финансовой) сделке лица. К наиболее распространенным финансовым рискам относится потеря прибыли (сокращение доходов), в том числе из-за вынужденного перерыва в производстве. Данный перерыв может быть вызван разными причинами, включая тс, по отношению к которым потеря прибыли является страховым случаем иного порядка. Например, от пожара могут пострадать основные фонды предприятия, что приостанавливает процесс производства и в конечном счете сокращает объем продаж и запланированную прибыль. Но потеря имущества от пожара страхуется в порядке огневого страхования, а потеря прибыли — как страхование финансового риска, т.е. по разным ставкам и по различным оценкам величины данных потерь. Стоимость имущества (здания, оборудования и т.д.) определяется либо по балансу предприятия, либо на основе другой информации, уточняющей бухгалтерские данные. Потери ожидаемой прибыли — это расчетный показатель, основанный не только на данных бухгалтерского учета, но и на определенных допущениях и предположениях, имеющих вероятностный характер. Тарифные ставки, применяемые при страховании потерь прибыли, так же как размер недополученной прибыли, требуют тщательного расчета и аккуратного применения. Обычно их устанавливают в процентах (доле) по отношению к величине вероятных потерь прибыли. Базой для таких расчетов являются как технология производства соответствующей продукции, так и возможности ее сбыта, т.е. конъюнктура. Дело в том, что перерывы в производстве нарушают не только технологический цикл изготовления продукции, но и доверие покупателей, на восстановление которого иногда требуется больше времени, чем на возобновление производства. Поэтому при страховании такого рода финансовых рисков расчет вероятных потерь и фактических убытков осуществляется страховщиком с использованием бухгалтерских и иных данных страхователя. На практике страховщик (по соглашению со страхователями) берет па себя некоторый предел ответственности по этим договорам, применительно к которому определяются все другие стоимостные характеристики страхового полиса. 7. Особенности тарификации в страховании политических рисков. Особое место в страховой тарификации занимают политические риски. Тарификация политических рисков предусматривает оценку финансовых последствий политических событий и распределение этих последствий между субъектами. Высокая степень изменчивости и неопределенность исхода политических событий являются причиной формирования особой системы их оценки. Главная трудность здесь заключается в отсутствии, неполноте или недоступности соответствующей статистики, вследствие чего возникают проблемы количественного выражения политических рисков. Страховщики располагают большим объемом информации, касающейся событий, попадающих в разряд политических рисков. Но эта информация не может стать в полном объеме открытой и доступной для участников рынка. Полисы по страхованию политических рисков являются строго конфиденциальными и их параметры не подлежат огласке до момента окончания действия страхового покрытия. Информация страховщиков об имевших место убытках по полисам страхования политических рисков также редко разглашается. Поэтому практически невозможно построить точную и отвечающую требованиям страхования систему количественных оценок политических рисков. Тарификация политических рисков включает применение качественных оценок. Для этого используются специальные методики классификации политических рисков. Одна из них состоит в разделении рисков на две части: риски макро- и микроуровня. В соответствии с данным делением проводится оценивание рисков, состоящее из нескольких этапов. В первую очередь определяется направление развития страны — контрагента в общем социально-экономическом и политическом аспекте (риск макроуровня). Во-вторых, производится частное оценивание влияния развития страны на деятельность компании в зависимости от особенностей экономических операций (риск микроуровня, риск проекта). Главная особенность анализа политических рисков микроуровня заключается в том, что здесь возможен переход к количественным методам оценки. Оценка "риска проекта" дает важнейшую для андеррайтера возможность определения источников (причин) риска но данному проекту и величину ущерба при возникновении данного риска. Оценка "риска проекта" предполагает углубленный анализ условий торгового или инвестиционного соглашения с выделением следующих факторов: причина проведения данной операции, особенности текста контракта, качество и репутация иностранного контрагента, способы финансирования и порядок платежей, наличие обеспечения, важность данной операции для страны контрагента, применяемое право по контракту и др. Таким образом, включение в страхование политических рисков предполагает совмещение качественных и количественных оценок, что даст более точное представление о риске на момент его рассмотрения и возможных потерях в будущем. 8. Понятие договора страхования, понятие страхового полиса. Договором является соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ГК РФ). Стороны договора страхования – это страховщик и страхователь (выгодоприобретатель). Предметом договора страхования является установление прав и обязанностей сторон, связанных с предоставлением страховщиком страховой защиты имущественных интересов страхователя. По договору страхования одна сторона (страхователь) обязуется уплачивать другой стороне (страховщику) определенную соглашением сторон плату (страховую премию), а страховщик при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) обязуется выплатить страхователю или иному указанному в договоре лицу (выгодоприобретателю) страховое возмещение (возмещение причиненных страхователю или иному застрахованному лицу убытков) или страховую сумму (всю максимально возможную по договору страхования сумму). Страховой полис. При оформлении договора страхования страховщик выдает страхователю страховой полис – документ, подтверждающий факт заключения договора страхования. В страховом полисе страховщик отражает следующие сведения: 1) наименование документа – «страховой полис»; 2) наименование, местонахождение и банковские реквизиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя, а также его местожительство (местонахождение). Если, помимо страхователя, в договоре имеется также выгодоприобретатель (застрахованное лицо), аналогичные данные должны быть приведены и в отношении него; 4) указание объекта страхования (страхового интереса); 5) размер страховой суммы; 6) страховой риск; 7) размер страховой премии (взносов), а также сроки и порядок их уплаты; 8) срок действия договора страхования; 9) порядок изменения и прекращения договора; 10) другие условия, в том числе дополнения к правилам страхования или исключения из них; 11) подпись страховщика и страхователя. 9. Страховой полис. Страховой полис (страховое свидетельство, страховой сертификат) — это письменный документ установленного образца, выдаваемый страховой компанией страхователю в удостоверение заключенного договора страхования и содержащий его основные условия. Страховой полис должен содержать: • наименование документа; • наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика; • фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес; • указание объекта страхования; • размер страховой суммы; • указание страхового риска; • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; • срок действия договора; • порядок изменения и прекращения договора; • другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них; • подписи сторон. Порядок оформления и выдачи страховых полисов, а также приложений к ним устанавливают страховые компании. По отдельным видам страхования действуют стандартные формы полисов и правила их оформления и выдачи. Например, сюда относятся типовая форма полиса обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и форма полиса обязательного медицинского страхования. 10. Существенные условия договора страхования, правила страхования. Существенные условия договора имущественного страхования и договора личного страхования регламентированы ст. 942 ГК РФ. Сделка считается недействительной, если хотя бы одно из существенных условий не включено в договор страхования. При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. Правила страхования. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (ст. 943 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»). Правила могут быть изложены: 1) в одном документе с договором (страховым полисом); 2) на оборотной стороне договора (страхового полиса); 3) приложены к договору (страховому полису), в этом случае правила должны быть вручены страхователю при заключении договора, а в договоре страхователь должен удостоверить записью факт вручения правил. Правила страхования в соответствии с законом содержат положения: 1) о субъектах страхования; 2) об объектах страхования; 3) о страховых случаях; 4) о страховых рисках; 5) о порядке определения страховой суммы; 6) о страховом тарифе; 7) о страховой премии (страховых взносах); 8) о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования; 9) о правах и об обязанностях сторон; 10) об определении размера убытков или ущерба; 11) о порядке определения страховой выплаты; 12) о случаях отказа в страховой выплате; 13) иные положения. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе). 11. Правила страхования. Правила страхования – документ, разрабатываемый и утверждаемый страховщиком для каждого вида страхования, содержащий основные положения договора страхования. Условия, содержащиеся в правилах страхования, обязательны для страхователя, если в страховом полисе прямо указывается на применение таких правил, а о получении экземпляра правил страхования свидетельствует подпись страхователя. Правила страхования разрабатываются страховщиком для всех видов страхования, которые осуществляет страховщик, кроме обязательных видов страхования, где разработка правил страхования осуществляется ЦБ РФ. В большинстве случаев правила страхования каско размещены в свободном доступе на официальных сайтах страховщиков. В соответствии с законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации», правила должны содержать положения о субъектах страхования, объектах страхования, страховых случаях, страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. Теоретически при заключении договора каско страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений и о дополнении правил страхования, но на практике подобная процедура трудноосуществима и возможна только в рамках предлагаемой страховщиками опциональности. В связи с уникальностью правил страхования у различных страховщиков застрахованные риски могут существенно отличаться даже при идентичных наименованиях. Перед заключением договора необходимо внимательно ознакомиться с подробным описанием рисков. 12. Срок договора страхования, начало и прекращение действия. Договор страхования является срочным договором. Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования. Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования. Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен. При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования. 13. Страховые правоотношения. Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, участники которых выступают как носители юридических прав и обязанностей, реализующие содержащиеся в этих нормах предписания по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страховые правоотношения возникают между страхователем и страховщиком в целях защиты имущественных интересов как юридических, так и физических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев. 14. Особенности договора личного страхования. Правоотношения, возникающие при заключении договора личного страхования, регулируются ст. 934 ГК РФ. При наступлении страховых случаев, предусмотренных договором личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется выплатить другой стороне (страхователю) обусловленную договором страховую сумму. Договор считается действующим при условии, что страхователь во время оформления договора страхования уплатил страховщику плату – страховую премию, обусловленную договором. Особенностью договора личного страхования является наличие в нем застрахованного лица. Страхователь имеет право назначить выгодоприобретателя, которым может быть застрахованное лицо. Если страхователь желает назначить выгодоприобретателем иное лицо, чем застрахованное лицо, он это может сделать только при одном условии: с письменного согласия застрахованного лица (ст. 934 ГК РФ). При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников. В качестве выгодоприобретателя могут быть назначены несколько лиц, тогда в договоре должна быть указана доля каждого из них в процентах от суммы страхового обеспечения. Если выгодоприобретатель в договоре не указан, то в случае смерти застрахованного лица застрахованное страховое обеспечение выплачивается наследникам застрахованного по закону. 15. Особенности договора имущественного страхования. По договору имущественного страхования одна сторона, т. е. страховщик, обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне – страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Одним из существенных условий договора имущественного страхования является объект страхования – имущественный интерес. Имущественный интерес – это основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (ст. 930 ГК РФ) (например, интерес сохранения квартиры у собственника недвижимости). Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. 16. Особенности договора страхования ответственности. Особенностью договора страхования ответственности является то, что назначение выгодоприобретателя не зависит от воли сторон договора, стороны не имеют права назначить выгодоприобретателем какое-то конкретное лицо. Конкретный выгодоприобретатель в договорах страхования ответственности появляется только в момент наступления событий, от которых страхователь застраховал свою ответственность, и требование о выплате должно предъявлять страховщику любое потерпевшее лицо (п. 1 ст. 430 ГК РФ). У потерпевших лиц имеется имущественный интерес вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. В отличие от договора страхования имущества, который всегда заключается только в пользу заинтересованного лица, или договора личного страхования, который заключается также в пользу заинтересованного лица, договор страхования ответственности никогда не заключается в пользу заинтересованного лица. Риск нанесения ущерба третьим лицам в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. К такой деятельности относятся следующие: врачебная деятельность; архитектурная деятельность; сторительно-монтажная деятельность; деятельность аудиторов; деятельность риелторов; иные виды профессиональной деятельности. 17. Осуществление страховых выплат. Осуществление страховых выплат при наступлении страховых случаев является главной обязанностью страховщика. Под страховой выплатой ч. 3 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» понимает денежную сумму, установленную федеральным законом и (или) договором страхования и выплачиваемую страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Страховая выплата является той суммой, которую лицо реально получает в каждом конкретном случае в период срока действия договора страхования в пределах страховой суммы. Для того чтобы лицо, в пользу которого был заключен договор страхования, могло получить страховую выплату, необходимо оформить установленные законом документы, являющиеся подтверждением факта наступления страхового случая. Страховая выплата выплачивается в валюте РФ (в рублях), в отдельных случаях законодательством могут быть предусмотрены исключения из этого правила. При задержке страховой выплаты страховщик согласно ст. 395 ГК РФ уплачивает страхователю неустойку (если она предусмотрена правилами, договором страхования) или проценты от суммы, не выплаченной своевременно. 18. Правомерность освобождения страховщика от страховых выплат. Освобождение страховщика от страховой выплаты - это установление закона, в силу которого страховщик правомерно не исполняет принятое на себя страховое обязательство. Это освобождение предусмотрено ст. ст. 962 - 965 ГК. Следует сказать, что институт освобождения должника от исполнения обязательства встречается в первой части ГК лишь один раз, а именно в ст. 415, посвященной прощению долга. В соответствии с этой статьей обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей. Совершенно очевидно, что освобождение страховщика от страховой выплаты в том виде, в каком оно предусмотрено в названных статьях ГК, не выражает собой прощения страхователем долга страховщика. В результате данный институт представляет собой специфическое явление, свойственное только страхованию. Отметим также, что ранее действующее законодательство о страховании (в частности, Закон "О страховании") такого института не упоминало. Все это вызывает определенные сложности в его уяснении. Поэтому прежде, чем дать ему общую характеристику, рассмотрим те случаи освобождения страховщика от страховой выплаты, которые предусмотрены гл. 48 ГК "Страхование". Статья 963 ГК предусматривает, что страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Такой случай предусмотрен Кодексом торгового мореплавания (ст. 265 КТМ). Страховой случай при рисковых видах страхования - это событие, которое характеризуется признаками случайности и вероятности его наступления, т.е. данное событие должно носить вневолевой характер. Поэтому если это событие произошло по воле (умыслу) страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица), то оно теряет признаки страхового случая. Отметим, что даже при безрисковом личном страховании стороны определяют в качестве страхового случая такое событие, которое не может произойти в порядке одностороннего волеизъявления страхователя (выгодоприобретателя). Например, если согласно договору страховым случаем выступает окончание срока, на который был заключен договор, то досрочный отказ страхователя от договора не может рассматриваться в качестве данного события. Особенности европейской классификации страхования. Страховая защита: сущность и эволюция содержания. Рыночная конъюнктура страховой тарификации. Особенности тарификации при страховании средств транспорта. Особенности тарификации экстремальных рисков. Виды и основные условия договоров страхования жизни. Ценовые модели страхования жизни. |