5 1 Условия и процедурные вопросы предоставления кредита
 Скачать 223.45 Kb.
|
|
1.2 Характеристика банковской системы В России банковская система, является двухуровневой, которая представлена Центральным Банком Российской Федерации (Банк России), основная задача которого состоит в проведении научно обоснованной денежной политики и множеством коммерческих банков являющихся объективно необходимыми социально-экономическими элементами общей системы субъектов хозяйствования в рыночной экономике. Банковская система называется «нервной системой» экономики страны. Выступая важнейшим структурным инструментом ускорения экономического роста, инвестиций и конкурентоспособности российской экономики. Несущей конструкцией и главным составляющим элементом выступает банк. Часто встречается размытая сущность банка, которая выражается через его специфические свойства и функции. Например, дается определение либо коммерческого, либо центрального банка. В итоге отсутствует единство в определении понятия «банк». Поэтому следует провести пояснительную и сущностную спецификацию данного термина. Для того чтобы определить понятие «банк» следует рассмотреть его этимологию (то есть основное значение слова, определение происхождения слова). Так термин «банк» происходит от итальянского «banco», означающее «стол»; итальянского «banka» - «скамья» и французского «banque» - «сундук», что связано с хранением. Эти «столы, скамьи, сундуки» устанавливались на площадях, где происходила оживленная торговля товарами. При покупке-продаже встречались монеты различных государств и городов, различной формы и различного достоинства. В этих условиях требовались специалисты, разбирающиеся во множестве обращающихся монет, которые могли бы оценить их и дать советы по обмену монет. Эти специалисты обычно размещались за своими особыми столами на рынках, где происходила торговля. Таким образом, в результате традиционного этимологического анализа можно сделать вывод о том, что понятие «банк» акцентирует внимание на роли посредника в кредитно-денежных отношениях. Ведь банк-это одновременно и агент спроса, и агент предложения денежных средств. Вместе с тем, можно привести следующие наиболее часто встречающиеся определения. В «Толковом словаре русского языка» банк определяется как правительственное или частное кредитное (верительное) учреждение, для вкладов и займов, для учета векселей, для выпуска денежных знаков. С точки зрения институционального анализа часто рассматривается банк как институт рыночной экономики. Так под банками понимают финансовые институты, покупающие первичные требования отдельных лиц и предприятий и продающие им взамен требования к самим себе (вторичные требования). Либо денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах. Вместе с тем вышеприведенные трактовки понятия «банк» возникли не случайно. Каждая из них характеризует и раскрывает определенный срез, сторону объекта исследования. Только в совокупности все они позволяют представить банк как сложную, многогранную систему. Сущность банка выражается в его структуре и специфике деятельности. Под структурой банка понимается совокупность элементов, находящихся в тесном взаимодействии. Таких элемента четыре: первый-это банковский капитал; второй - собственно деятельность банка в сфере обмена; третий элемент составляет особая группа людей, отдельных личностей, обладающих специфическими знаниями в области банковского хозяйства (банкиры) и четвертый - производственный (банковская техника, здания, средства связи и коммуникации). Далее представим совокупность банков как целостную систему. Ведь в системе свойства целого не есть сумма свойств ее элементов. Система есть нечто большее, чем сумма входящих в нее элементов. Банковская система определяется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Как следствие система совокупности банков становится системой (органической целостностью) в определенных условиях. Во-первых, с позиции внутренней организации необходимым признаком системы является единство элементов, находящихся во взаимной связи. Во-вторых, эта система элементов определенным образом организована. И здесь возникает проблема места и роли Центрального банка, но обоснованный ответ будет приведен во второй главе данной работы. Банковская деятельность должна быть организована эффективно и должна приносить прибыль, за счет которой происходит пополнение собственных средств (капитала) банка (систему) и увеличения его ресурсного потенциала. Это позволяет расширить объемы вложений и получить дополнительную прибыль. Такая зависимость называется положительной обратной связью (ПОС) и является условием развития банковской системы. Банковская система в отличие от отдельного банка предполагает такое понятие как «покупательная способность». Осуществление инноваций в любой форме возможно только при создании дополнительной «покупательной способности». Для развития реальной экономики необходимо кредитование деятельности предпринимателей и хозяйствующих агентов. Как раз здесь и выявляется огромное значение кредитной системы как составной части банковской системы. Ведь кредит открывает предпринимателям, хозяйствующим агентам и домохозяйствам доступ к хозяйственному потоку благ. Кредитная система с одной стороны представляет собой совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования и расчетов, с другой - это совокупность кредитно-финансовых институтов, осуществляющих расчеты и кредитование. В современной кредитной системе выделяются 3 основных звена: Центральный банк, который выделился из коммерческих банков еще в 18-19 в. на ранних стадиях капитализма. Центральному банку государство представило исключительное право эмиссии банкнот. Некоторые из Центральных банков были сразу учреждены как государственные институты (Немецкий федеральный банк, Резервный банк Австралии), другие были национализированы после Второй мировой войны (Банк Франции, Англии, Японии, Канады, Нидерландов). Некоторые Центральные Банки до сих пор существуют на основе смешанной государственно-частной собственности (Федеральная Резервная Система США). Функции Центральных банков: - эмиссии банкнот; - охранение государственных золотовалютных резервов; - хранение резервного фонда других кредитных учреждений; - денежно-кредитное регулирование экономики; - кредитование коммерческих банков и осуществление кассового обслуживания государственных учреждений; - проведение расчетов и переводных операций; - контроль за деятельностью кредитных учреждений. Коммерческие банки - главные центры кредитной системы. Современные коммерческие банки - это кредитно-финансовые учреждения универсального характера. Он не только принимает вклады населения, предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов. Операции коммерческого банка подразделяют на пассивные (привлечение средств) и активные (размещение средств). Банки кроме того могут быть посредниками операций (по поручению клиента на комиссионной основе) и доверительными операциями (управление имуществом, ценными бумагами). Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты (пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, ссудосберегательные ассоциации и тому подобное). Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно участвуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. В кредитной системе Западной Европы получили широкое развитие банковский и страховой секторы и в меньшей степени - специализированный в виде инвестиционных и финансовых компаний, трастовых компаний и т.п. Здесь сформировалась широкая сеть полугосударственных или государственных кредитных институтов, включая коммерческие и государственные банки, страховые компании и др. (Франция, Италия, Испания, Скандинавия). Кредитная система Западной Европы приближается к кредитной системе США, однако каждая страна имеет свои особенности. Так, в Германии банковский сектор базируется в основном на коммерческих, сберегательных и ипотечных банках. Причем в отличие от других стран институт ипотечных банков очень развит и занимает большой удельный вес в кредитной системе и на рынке судных капиталов Германии. Для Франции характерно разделение банковского звена на депозитарные (коммерческие банки), деловые банки, выполняющие функции инвестиционных, и сберегательные банки. Отставание в развитии секторов специализированных институтов Западной Европы по сравнению с США, Англией, Канадой объясняется рядом причин: национальными традициями развития кредитных систем, более низким уровнем доходов населения, меньшей развитостью рынка ценных бумаг, организацией государственного регулирования кредитной системы. Кредитные системы развивающихся стран в целом, за редким исключением, развиты слабо (в основном это кредитные системы в развивающихся странах Африки, структуры которых ориентированы на кредитные системы бывших стран метрополий - Англии, Франции, Португалии). В большинстве этих стран существует двухъярусная система, представленная национальным центральным банком и системой коммерческих банков. На более высоком уровне находятся кредитные системы стран Азии, Латинской Америки. Страны Азиатско-тихоокеанского региона, кредитные системы которых довольно развиты, так как имеют трехъярусную структуру и приближаются по своему уровню к кредитным системам Западной Европы./9/ Таким образом, в настоящее время кредитные системы мира имеет, главным образом, трехъярусную структуру, которая помогает функционировать экономике стран. В связи с вступлением России в ходе экономических реформ во всемирный рынок, необходимо выяснить какова же структура кредитной системы в Российской Федерации, как она функционирует в настоящее время. Для этого рассмотрим этот вопрос в следующем разделе. Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Но дело в том, что наиболее слабым звеном новой кредитной системы является третий ярус. Он представлен в основном страховыми компаниями, а для развития других типов специализированных кредитных институтов нужно полноценное функционирование рынка капиталов и его второго элемента - рынка ценных бумаг. Создание последнего возможно в условиях относительно широкой приватизации государственной собственности. Именно это должно стимулировать развитие третьего яруса кредитной системы. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Цель кредитной системы состоит в том, чтобы ни один рубль не выпадал из рыночного оборота. Деньги должны всегда “работать” в интересах социально-экономического развития. В конкурентно-рыночной экономике существует и постоянно воспроизводится противоречие между желающими сберегать и желающими инвестировать. Кредитная система и есть тот механизм, который разрешает это противоречие. Учреждения этой системы осуществляют кредитование, т. е. трансформируют сбережения в инвестиции. В современной кредитной системе выделяют три основных звена: Центральный банк; коммерческие банки; специализированные кредитно-финансовые институты. Главенствующее положение занимает Центральный банк, но о нем во второй главе. Коммерческие банки (далее КБ) представляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы. Услуга коммерческого банка может быть определена как банковская операция, осуществляемая по поручению клиента в пользу последнего и за определенную плату. Конституирующие операции КБ подразделяются на пассивные (прием депозитов, т. е. привлечение средств клиентов) и активные (выдача кредитов, т. е. размещение средств). Прибыль банков формируется как разница между суммой процентов, получаемых ими по выданным кредитам, и суммой процентов, уплачиваемых ими по депозитам. В настоящее время КБ готовы предложить свом клиентам до 200 видов различных банковских услуг и огромного количества операций. Особое место в современной рыночной экономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты, такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционные банки, ипотечные банки, судно - сберегательные ассоциации и т. п. Аккумулируя громадные денежные ресурсы, эти институты активно учувствуют в процессах накопления и эффективного размещения капитала. Таковы все совокупные элементы кредитной системы государства, ядром которой выступает банковская система. Следует описать основные характеристики, показатели и обобщенный итог состояния банковской системы страны. В ближайшие годы независимо от внешней конъюнктуры розничных бизнес банков будет расти опережающими тепами по сравнению с другими сегментами рынка банковских услуг. Вклады населения станут основным источником расширения ресурсной базы кредитных организаций. Быстрый рост банковской системы на фоне укрепления рубля повышает ее инвестиционную привлекательность для иностранного капитала. В зависимости от динамики мировых цен на сырьевые товары, направления движения трансграничных потоков капитала и ответной реакции российской экономики можно выделить три основных сценария развития национальной банковской системы: оптимистический, консервативный (наиболее вероятный) и пессимистический. Все сценарии учитывают введение с середины 2005 г. уведомительного порядка открытия счетов российскими предприятиями и организациями за границей. Согласно имеющимся оценкам, отток средств предприятий и организаций из российских банков может составить более 5 млрд. долл. в год, что снизит ежегодные темпы прироста активов банковской системы на 5-10%. Несмотря на это, все три сценария характеризуются опережающим ростом банковского сектора по сравнению с темпами роста экономики и дальнейшим повышением емкости национального кредитно-финансового рынка. Таким образом, российская экономика и в частности банковская система пребывают пока в состоянии, когда наметился новый веток эволюции - от дерегулирования к возрастанию госвмешательства в организацию современного рыночного хозяйства. Идет поиск модели национального хозяйства и кредитного сектора, которая должна обеспечить динамичное развитие страны, позволяющее отвечать на геополитические вызовы 21 века. |