Банковские продукты и услуги. Аккумуляции (привлечения) средств в депозиты

• Название: Аккумуляции (привлечения) средств в депозиты
• Дата: 20.12.2022
• Размер: 25.45 Kb.
• Имя файла: Банковские продукты и услуги.docx
• Тип: Документы; #855739

Современные коммерческие банки - банки, непосредственно об­служивающие предприятия и организации, а также население - сво­их клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их от­ношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная орга­низация, которая имеет право привлекать денежные средства физичес­ких и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчет­ные операции по поручению клиентов [6, С.102]. Таким образом, коммерческие банки осуществляют (должны осуществлять) комплексное обслужива­ние клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций небанковского типа, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. В отличие от банка кредитные организации произво­дят лишь отдельные банковские операции. Коммерческий банк, как и любой другой банк, выполняет функции:

- аккумуляции (привлечения) средств в депозиты;

- их размещения (инвестиционная функция);

- расчетно-кассового обслуживания клиентов.

Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны, привлекают времен­но свободные средства хозяйства; с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребности пред­приятий и населения [18, С.134].

Экономическую основу операций банка по аккумуляции и разме­щению кредитных ресурсов составляет движение денежных средств как объективного процесса, оказывающего влияние на формирование и использование ссужаемых стоимостей. Организуя этот процесс, коммер­ческий банк выступает коммерческим предприятием, обеспечивающим выгодное помещение аккумулированных кредитных ресурсов.

В последние годы, как в нашей стране, так и в мировой банковс­кой практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию, банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией бан­ков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Тра­диционно занимавшиеся в большей степени тем или иным кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятель­ности. Следовательно, вид коммерческого банка (универсальный, отраслевой, специального назначения, региональный и т.п.) опре­деляется наряду с содержанием его операций также степенью разви­тия экономики страны, кредитных отношений, денежного и финан­сового рынков.

Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потреб­ностей всех типов клиентов от мелкого вкладчика до крупной ком­пании. Крупные учреждения банков осуществляют для своих клиен­тов по некоторым оценкам до 300 видов операций и услуг [2, С.89]. К ним относятся: ведение депозитных счетов, безналичные переводы средств, прием сбережений, выдача разнообразных ссуд, купля-про­дажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически всеми звеньями воспроизводствен­ного процесса.

Таким образом, можно заключить, что реализация банковских продуктов и услуг - важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Банковский продукт - это банковский документ , который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.

В настоящее время конкуренция на банковском рынке возросла настолько, что для того чтобы выжить, банки должны научиться продавать полный набор банковских продуктов и услуг, т.е. создавать своего рода банковские универмаги с обслуживанием клиента с одного прилавка.

Диверсификация банковских операций привела к тому, что банки на Западе стали называть финансовыми универмагами. В США появились рекламные объявления американских банков следующего содержания: «Ваш банк - финансовое учреждение с полным набором необходимых вам продуктов и услуг».

До середины 60-х гг. рекламе и маркетингу банковских услуг уделялось небольшое внимание. Лишь в конце 60-х гг. в ряде стран были организованы широкомасштабные кампании с целью привлечения внимания потенциальных клиентов к банковскому бизнесу и банковским услугам. Некоторые крупнейшие банки приступили к разработке долгосрочных программ, направленных на пересмотр роли коммерческих банков в рыночной экономике. В 70-е гг. началось проведение рекламных кампаний по пред­ставлению отдельных банков. Именно в эти годы банки присту­пили к маркетинговому анализу своих взаимоотношений с уже существующими (реальными) и будущими (потенциальными) клиентами. С начала 70-х гг. банки стали придавать ключевое значение всей сис­теме своих взаимоотношений с клиентурой - как торгово-промыш­ленной, так и частной. По сути, это было начало нового этапа раз­вития рынка банковских услуг.

Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам, как сохранять старых клиентов, так и увеличивать их число за счет притока новых. Деятельность современных коммерческих банков подвергается постоянным изменениям. Меняются формы банковской деятельности, методы конкуренции и управления, расширяется ассортимент банковских операций.

Следует отметить, что широкий спектр банковских продуктов и услуг предлагают почти все банки США, Европы, Японии и ряда других стран, при этом перечень предоставляемых продуктов и услуг быстро растет. В связи с этим возрастает роль маркетинговой деятельности банка, содержание и цели которой существенно изменились в последние годы под влиянием усиливающейся конкуренции на финансовых рынках и меняющихся отношений между банками и клиентурой.

Сегодня маркетинговая стратегия банка предполагает ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиента. Философия маркетинга качественно меняет отношения между банком и клиентом.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.

Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.

2. Основные виды банковских продуктов и услуг

К основным видам банковских продуктов относятся:

1. 
   Валютные операции
   

Валютный обмен - это продажа банком одной валюты, например долларов, за другую, например франки или песо, с взиманием определенной платы за услуги. В настоящее время куплю-продажу иностранной валюты обычно осуществляют только крупные банки, поскольку данные операции сопряжены с валютным риском и для их проведения необходим значительный опыт.

2. 
   Коммерческие векселя и кредиты предприятиям
   

Учитывая коммерческие векселя, банки тем самым предоставляют займы товаропроизводителям, которые продают банку долговые обязательства своих покупателей с целью быстрейшей мобилизации денежных средств. В настоящее время в западных странах такая практика продолжается, хотя оборот коммерческих векселей составляет всего 10 - 20% всех операций коммерческих банков.

3. 
   Сберегательные депозиты
   

В целях изыскания дополнительных средств банки создают сберегательные депозиты. Сам депозит - это банковский продукт, а его обслуживание - банковская услуга.

4. 
   Хранение ценностей
   

Хранение в банке ценностей клиентов (золото, ценные бумаги и др.) представляет собой услугу, а расписки или другие документы, удостоверяющие факт принятия ценностей на хранение, - банковский продукт. Безопасное хранение ценностей клиента осуществляет отдел аренды сейфов, который хранит ценности клиента до того момента, пока клиенту не понадобится доступ к своей собственности.

5. 
   Кредиты правительству
   

Предоставление кредитов правительству осуществляется через приобретение банками краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных государственных облигаций на сумму, составляющую определенную долю от всех имеющихся в банке депозитов.

6. 
   Депозиты до востребования (чековые счета)
   

Наиболее важным банковским продуктом является открытие 1 депозита до востребования, или чекового счета, который позволяет вкладчику подписывать переводные векселя в уплату за товары и услуги. Эти векселя банк обязан оплачивать немедленно.

7. 
   Потребительский кредит
   

Потребительский кредит как вид банковских услуг вначале получил широкое распространение в США, а затем и в других капиталистических странах после Второй мировой войны. Этими услугами пользуются в основном физические лица и мелкие предприниматели.

Банковским продуктом в данном случае является кредитный договор, регулирующий отношения кредитора и заемщика.

К основным видам банковских услуг относят:

1)Консультационные услуги

Банки традиционно консультируют своих клиентов по вопросам инвестиций, покупки ценных бумаг, подготовки налоговых деклараций и ведения бухгалтерского учета. Клиентам из числа юридических лиц оказываются услуги по проверке кредитоспособности их возможных новых контрагентов и помощь в оценке маркетинговых возможностей, как на национальном, так и на мировом рынке.

2)Услуги по управлению потоками денежных средств

Услуги по управлению потоками денежных средств заключаются в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществляет выплаты по операциям фирмы, а также инвестирует избыток наличных денежных средств в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эти денежные средства не понадобятся клиенту.

3)Брокерские услуги по операциям с ценными бумагами

Банки осуществляют посреднические услуги по операциям с ценными бумагами, предоставляя своим клиентам возможность покупать акции, облигации и другие ценные бумаги без обращения к брокеру или дилеру, занимающемуся торговлей ценными бумагами. В некоторых случаях банки поглощают существующие брокерские фирмы или приглашают брокера, который предлагает клиентам банка услуги по приобретению ценных бумаг в кредит.

4)Инвестиционные банковские услуги

К инвестиционным услугам банка относится андеррайтинг - гарантированное размещение или покупка новых ценных бумаг у эмитентов с целью их последующей перепродажи другим покупателям и получения прибыли.

К инвестиционным услугам банков также относятся:

• 
  поиск наиболее привлекательных объектов для слияния;
  
• 
  финансирование приобретений других компаний;
  
• 
  предложение услуг по хеджированию рисков, связанных с колебаниями процентных ставок и курсов национальных валют.
  

5)Страховые услуги

Долгое время банки занимались кредитным страхованием жизни клиентов, обеспечивая, таким образом гарантированное погашение выданных ссуд в случае смерти или болезни клиента. Банки, которые сегодня предлагают своим клиентам страховые полисы, обычно действуют через совместные предприятия или заключают соглашения о франчайзинге, согласно которым страховая компания открывает в банке киоск по продаже страховых полисов. При этом банк получает оговоренную долю доходов от таких операций.

6)Финансовые услуги

Финансовые услуги как новый вид банковских услуг получили наибольшее распространение в послевоенный период и подразделяются на трастовые, лизинговые и факторинговые в зависимости от того, каким клиентам они предоставляются.

Трастовые услуги распространяются как на физических, так и на юридических лиц. По физическим лицам коммерческие банки образуют завещательный, прижизненный, страховой траст, а также осуществляют агентские операции. По юридическим лицам они создают корпоративный, институциональный траст, траст наемных работников, коммунальный траст. В результате банки управляют имуществом, ценными бумагами, драгоценными металлами и другими ценностями клиентов. Кроме того, широкое распространение на Западе получило управление пенсионными и благотворительными фондами.

Услуги по лизингу. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобрести необходимое оборудование с помощью лизингового соглашения, в соответствии с которым банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту.

Факторинговые услуги сводятся к тому, что банки приобретают счета-фактуры предприятий и компаний, осуществляют обслуживание их задолженности и ведение бухгалтерских книг.

Продажа пенсионных планов. Помимо трастового обслуживания, связанного с управлением планами обеспечения населения по старости, т.е. с аккумулированием и распределением выплат по пенсиям, банки продают частным лицам депозитные планы обеспечения по старости или болезни (известные также как сберегательные пенсионные счета) и распоряжаются этими депозитами, пока они не понадобятся лицам — собственникам планов

3. Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг

Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг - одно из направлений банковского маркетинга. Процесс разработки начинается с поиска идей новых продуктов, после чего из некоторого множества банк определяет для себя подходящие и разрабатывает замысел выбранной идеи, т.е. конкретные мероприятия по предоставлению данной услуги потребителю.

Основой создания и внедрения банковского продукта является удовлетворение каких-либо потребностей клиентов, поскольку потребитель приобретает не продукт как таковой, имеющий некий набор свойств, а его способность удовлетворять определенную потребность. Таким образом, эффективность деятельности банка зависит от того, в какой мере он может предоставить реальную выгоду клиенту, приобретающему данный банковский продукт. Разрабатывая какую-либо услугу, банк определяет набор ее свойств, позволяющих удовлетворить определенную потребность клиента.

На следующем этапе проводится анализ возможностей банка по внедрению данного продукта или услуги, изучение рынка их предложения с целью определения объемов сбыта, затрат и соответственно предполагаемой прибыли.

Определив свои возможности, банк начинает разработку нового продукта или услуги и переходит к конкретным действиям по их предоставлению клиентам

Испытание качества нового продукта или услуги обычно предполагает предложение ее ограниченному кругу клиентов банка с целью проверки их реакции на данный банковский продукт. Если новая услуга действительно отвечает всем требованиям клиента, то банк предлагает ее широкому кругу потенциальных и реальных клиентов.

При разработке и внедрении новых банковских продуктов и услуг банк определяет и анализирует структуру затрат и, следовательно, их цену.

Одной из задач банка является оптимизация структуры существующих банковских продуктов и услуг, которая должна быть сбалансирована в отношении, как их рентабельности, так и их разнообразия.

Другая задача состоит в поддержании оптимального сочетания «старых» и «новых» банковских продуктов и услуг, т.е. баланса между уже существующими и только что разработанными банковскими продуктами.

При планировании комплекса продуктов и услуг банк учитывает не только потребности клиента, но и жизненный цикл банковского продукта или услуги, которые в своем развитии, как и всякий товар, проходят четыре стадии:

1)Стадия внедрения банковского продукта или услуги, как правило, характеризуется неосведомленностью потребителя о данном виде и свойствах банковского продукта или услуги, медленным темпом сбыта, высокими затратами на маркетинг, относительно высокой их ценой.

2)На стадии роста отмечается признание банковского продукта потребителями, рост спроса на него, усиление конкуренции, стабилизация затрат на маркетинг, снижение цены.

Именно в этот период банк для расширения сферы своего влияния осуществляет поиск новых рынков сбыта, осваивает новые рыночные сегменты, что позволяет ему получать максимальную прибыль.

3)На стадии зрелости происходит замедление темпов роста сбыта банковского продукта, которое обусловлено либо изменением потребностей клиентов, либо появлением более совершенного банковского продукта - аналога, либо неспособностью банка противодействовать более сильным конкурентам.

Этот период характеризуется наиболее широким распространением данного банковского продукта, снижением объема прибыли, достижением его минимальной цены.

4)Для стадии спада характерно уменьшение объемов сбыта,снижение рентабельности данного продукта или услуги, а в ряде случаев - и падение рентабельности до нуля.

В результате создания некоторыми из конкурентов новых видов услуг или разработки новых банковских сегментов на данном этапе происходит снижение конкуренции. Продолжительность этого периода неодинакова для различных банковских продуктов

ЗАКЛЮЧЕНИЕ



Банковская система России - один из наиболее динамично развива­ющихся секторов отечественной экономики, переход на рыночные отношения в котором произошел наиболее быстро. В свете сегодняшних проблем Российской экономики, связанных с преодолением мирового финансового кризиса, усилени­ем инвестиционной и кредитной деятельности, совершенствованием ор­ганизации расчетов в народном хозяйстве и стабилизацией национальной валюты, ускорение формирования эффективно функционирующей бан­ковской системы, способной обеспечить мобилизацию финансовых ре­сурсов и их концентрацию на приоритетных направлениях структурной перестройки экономики, имеет неоценимую практическую значимость. В последние годы коммерческие банки в силу ряда причин (глоба­лизация рынков, усиление конкуренции, технологическая революция в банковском деле и др.) существенно расширили круг операций, от­давая приоритет развитию различных форм обслуживания клиентов.

Успех деятельности любого банка во многом определяется кругом операций, которые он совершает. Одним из таких стимулирующих фак­торов является относительная свобода, предоставленная законами, ре­гулирующими банковскую сферу. Другим фактором - возрастание кон­куренции и стремление банков зарабатывать прибыль. В условиях усиливающейся межбанковской конкуренции успех будет сопутствовать тем банкирам, кото­рые лучше овладеют современными методами управления банковскими процессами.

Итоги работы Сбербанка России убедительно доказали, что банк является современным динамично развивающимся, надежным кредитным учреждением и заслуженно занимает первое место среди крупнейших российских банков.

Предлагаемые в настоящее время Сбербанком услуги учитывают потребности всех социальных и возрастных групп граждан, а многолетний опыт работы на финансовом рынке страны, доступность услуг банка на территории нашего региона, обуславливает формирование клиентской базы, наряду с предприятиями и организациями. Своевременно реагируя на колебания конъюнктуры финансовых рынков, банк предлагает физическим и юридическим лицам следующие виды финансовых операций и услуг: кредитная деятельность; депозитные услуги; открытие и ведение счетов клиентов; предоставление гарантий; долгосрочные вложения средств (лизинг); обслуживание физических лиц; операции с ценными бумагами; операции с пластиковыми картами; операции с иностранной валютой и многие другие операции.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. В настоящее время Сбербанк России является крупнейшим банком в Центральной и Восточной Европе по величине активов и капитала первого уровня, а также по размеру депозитной базы.

По объему собственных и привлеченных ресурсов Сбербанка России занимает второе место после региональных банков. При этом наибольший удельный вес в структуре привлеченных ресурсов Сбербанка занимают депозиты населения (в 2017 г. - 43,89%, в 2018 г. - 49,24%), доля средств предприятий и организаций здесь невелика и составляет в 2017 г. - 8,23%, в 2018 г. - 6,76%. Основную долю привлеченных средств составляют средства юридических лиц - 59,4% и 44,47% соответственно в 2017 и 2018 годах. Удельный вес вкладов населения в общей сумме привлеченных средств не превышает 39%.

Подводя итог можно сделать вывод, что, реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь к современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банки адаптируются к окружающей среде, внедряя новые виды банковских услуг и Сбербанк России один из них.