ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
1.2. Оценка уровня цифровой трансформации банковского сектора РФМодернизация цифровой экономики Российской Федерации и финансовых операций, на фоне сквозного проникновения информационных технологий и цифровизации экономических процессов, создает основу для формирования новых рынков и новых условий функционирования рынка. Мир стоит на пороге качественного рывка, драйверами которого являются цифровые технологии и их влияние на традиционный бизнес. Это принципиально новая модель построения бизнеса, полное переосмысление традиционных подходов к решению проблем клиентов, создание уникального опыта. Новый виток эволюции финансовой индустрии ведет к цифровизации, взаимопроникновению банковских продуктов, услуг, маркетинга и продаж, клиентского обслуживания и операционных процессов в цифровую среду. Важнейшим стратегическим вызовом финансового рынка в настоящее время является усиление конкуренции со стороны технологических компаний и банков, вставших на путь операционной и цифровой трансформации. Организации трансформируются как внешне, так и внутренне. Внешняя трансформация подразумевает новую концепцию по работе с клиентами, партнерами и контрагентами. В цифровую эру бизнес строят не вокруг продукта, а вокруг клиента, а это уже совсем другая культура. На смену традиционным B-2-B и B-2-C коммуникациям приходят открытые инновационные экосистемы, ориентированные на клиента. Усиливается синергия с контрагентами и партнерами, которые совместно строят эффективное взаимодействие с клиентом, по большей части предвосхищая его ожидания и потребности. Новая концепция не может работать на существующей управленческой и операционной модели. В цифровом мире организации должны перестроить себя внутри. Текущая модель построения бизнеса, система управления и операционная модель банков в основном ориентирована на поступательное развитие и не предполагает масштабной цифровой трансформации. Банки, которые уже начали свой путь в этом направлении с внедрения новых ИТ- систем, поддержки новых каналов коммуникаций, мобильных приложений, сейчас сталкиваются с необходимостью изменения мышления своих руководителей и сотрудников, внедрения новой культуры ведения бизнеса, операционных изменений. Первооткрыватели в этом направлении перестраивают систему управления, помимо вертикальной внедряют горизонтальную культуру ведения бизнеса, вводят в состав топ- менеджмента «CDO», «Chief Digital Officer» - менеджера по цифровой трансформации, внедряют «Agile», активно работают с финтех-стартапами, открывают доступ к сервисам собственных ИТ-платформ. Согласно недавно проведенному исследованию PwC «Global Digital Banking Survey» основным препятствием внедрения digital стратегий в банках, наряду с регулятивными ограничениями и недостатком финансирования, являются ограничения ИТ-архитектуры, сложность и «неповоротливость» текущих автоматизированных банковских систем. Сравнение традиционного и цифрового банкинга представлено в таблицы 1. Таблица 1 – Сравнение традиционного и цифрового банкинга [25, с.2]
Ключевым фактором успеха в настоящее время, помимо построения эффективной управленческой и операционной модели, основанной на горизонтальной культуре бизнеса, является применение принципиально новой ИТ-платформы на самых передовых информационных технологиях - банковской платформы развития, базовой системы разработки и учета продуктов, обслуживания клиентов. Проекты создания и внедрения таких платформ, которые идут на смену традиционным АБС, уже ведутся в крупнейших банках в России и в мире. Компания «ФлексСофт» занимается проектированием и внедрением автоматизированных банковских систем с 1991 года. Результатом масштабных исследований и практической работы является создание банковской платформы развития нового поколения - «Платформы FXL», которая уже имеет успешный опыт внедрения в крупных и средних банках с распределенной структурой. При создании новой платформы им удалось совместить две, несовместимые между собой вещи: гибкость и высокую производительность. Высокая производительность и горизонтальная масштабируемость «Платформы FXL», подтвержденные независимым нагрузочным тестированием, соответствуют, а в ряде случаев и превышают целевые показатели крупнейших финансовых институтов России. Система может обрабатывать объемы в десятки миллиардов транзакций в день. Для средних банков, при обработке меньших объемов в десятки и сотни тысяч операций, преимуществом системы является гарантия более высокой производительности при той же мощности оборудования в отличие от традиционных АБС. Например, значительное сокращение времени ежедневных процедур обслуживания операционного дня. Архитектура и логика работы системы максимально отражают бизнес- модель современного универсального банка и включают в себя гибкие инструменты настройки сложных продуктов и операционной модели - развития и поддержки текущего операционного производства банка. Уникальные инновационные разработки, применённые при построении архитектуры «Платформы FXL», позволяют разворачивать систему как в качестве единого модульного приложения, так и в виде набора независимых микросервисов, взаимодействующих по единым правилам и стандартам, заложенным архитектурой платформы. Используя возможности «Платформы FXL», специалисты банка могут легко сформировать собственный микросервис, расширить или раздробить его на более мелкие, применяя любые технологии в соответствии с потребностями бизнеса. Поскольку полная перестройка ИТ-архитектуры - это долгий, сложный и дорогой проект, можно установить новую платформу рядом с существующим ИТ-ландшафтом, доверив ей задачи клиентоориентированной работы с новыми банковскими продуктами. Это позволит, не прерывая работу банка, запускать в ускоренные сроки новые продукты и новые бизнес-направления с возможностью мгновенного их тиражирования по всем структурным единицам банка с учетом региональных или иных особенностей. Бизнес-выгоды от внедрения: во-первых - скорость и легкость создания новых продуктов, возможность гибко подстраиваться под изменения рынка и потребности каждого клиента, привлечение новых клиентов за счет уникальных условий, снижение стоимости запуска продуктов; во-вторых - высочайшая скорость обработки операций и доступность системы в любое время, отсутствие временных простоев, вызванных необходимостью проведения регламентных процедур, таких как завершение операционного дня, снижение себестоимости проведения транзакций. Преимущества на рынке получат те, кто первым перестоится и адаптируется к новым условиям ведения бизнеса. Применение в экономической деятельности инновационных способов управления социально-экономическими процессами с применением информационных технологий, методов анализа «больших данных» и построением долгосрочных вариативных прогнозов становится задачей стратегической важности в контексте обеспечения национальной безопасности Российского государства. Цифровизация, самым тесным образом, связана с финансовыми отношениями. Согласно распределительной концепции финансовой науки, финансы - это «денежные распределительные отношения по поводу формирования и использования денежных доходов, поступлений и накоплений организаций, государства (муниципальных образований)» и др.. В общем виде под цифровой экономикой понимается система экономических отношений, которые базируются на использовании цифровых информационно-коммуникационных технологий. Однако постепенно формируется осознание того, что цифровая экономика - это не только развитие и внедрение различного рода новшеств и инноваций, которым по праву должно принадлежать приоритетное место в современном обществе, но и целенаправленная работа всех экономических субъектов, для достижения конечной цели - повышения качества жизни населения, обеспечения жизнедеятельности домохозяйств на уровне научно обоснованных социальных норм и стандартов. Развитие банковской системы напрямую зависит от мировых экономически условий. В связи с проведенными исследованиями состояния банковской сферы России на Рисунке 1 отражена информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций России, которые действуют по состоянию на 01.01.2018 года.  Рисунок 1 – Кредитные организации, имеющие право осуществлять банковские операции, ед [16, с.82] Таким образом, 92,15% или 517 организаций, имеющих право осуществлять банковские операции - это банки. Общее количество зарегистрированных банков на 01.01.2018 года составляет 561 организация. Операции по привлечению вкладов имеют право осуществлять 468 учреждений, по проведению операций с драгметаллами - 149 учреждений. На территории России функционирует 890 филиалов действующих кредитных организаций, в том числе ПАО «Сбербанк» 93 филиала и 65 филиалов иностранных банков. На Рисунке 2 представлена динамика количества зарегистрированных действующих Кредитных организаций (далее - КО) за 2015 -2018 годы.  Рисунок 2 –Действующие кредитные организации, ед. [16, с.83] Таким образом, за период 2015-2018 гг. количество действующих кредитных организаций в России существенно сократилось с 834 до 561 организацию, имеющих лицензию на привлечении вкладов - с 690 до 468 организацией и имеющих право на операции с драгметаллами - с 203 до 149 организаций. Данное сокращение обусловлено влиянием кризиса 2015 года и применением Центральным банком жесткой политики по регулирования деятельности банков и небанковских кредитных организаций. Согласно оценке экспертов Deloitte Digital, Россия вошла в пятерку стран лидеров цифрового банкинга в регионе Европа, Ближний Восток и Африка. В рамках исследования EMEA Digital Banking Maturity 2018 было рассмотрено 38 стран и охвачено 238 банков и десять финтех-компаний. В современных условиях развития экономики Центральный банк России уделяет особое внимание развитию цифровому банкингу и диджитализации отрасли как основе конкурентного преимущества. Общую оценку эффективности Интернет банкинга эксперты определяли по школе от 0 до 100 баллов. Также была проведена оценка функциональных возможностей, которая коррелируется от 0 и до 10 баллов, а также удобство использования интернет банкинга по шкале от 1 до 5 баллов. В табл. 2 отражен рейтинг эффективности ТОП-20 интернет-банков России по наличию различных функций и удобств интерфейса для клиентов. Таблица 2 – Рейтинг эффективности ТОП-20 интернет-банков, баллы [16, с.84]
Рейтинг эффективности ТОП–20 интернет–банков представлен на Рисунке 3.  Рисунок 3 – Рейтинг эффективности ТОП-20 интернет-банков, баллы [16, с.84] К наиболее эффективным интернет-банкам по удобству интерфейса и функциональным возможностям относятся интернет-банки «Бинбaнка», «Тинькофф Банка», «Промсвязьбанка», «Альфа-Банка» и «ВТБ». Благодаря улучшению удобств пользования интернет-банкингом и ввода большого числа важных функций «Бинбанк» занял лидирующую позицию среди основных интернет-банков. К достоинствам интернет-банкинга «Бинбанка» относится: введение формы перевода произвольных карт с автоматическим определением платёжной системы, а также по введённому номеру карты; внедрение формы по поиску задолженности налогов, штрафов и пени на основе персональных данных пользователя; развитие возможностей по блокировке карты и установке лимита на операции с картой; модернизация возможности открытия текущих счетов и выпуска карт без посещения кредитных учреждений или обращений в контакт-центр [26]. Цифровая экономика основывается на новейших научных достижениях, которые связаны с генерированием, обработкой, хранением, передачей данных, а также цифровыми компьютерными технологиями. Согласно экспертным оценкам, реализуемая в Российской Федерации «Программа цифровизации экономики» объективно ориентирована, прежде всего, на решение технологических задач, а уже затем - экономических, социальных, экологических и др.. Именно такое понимание создает основания для классификации цифровой экономики как виртуальной среды, которая дополняет сказывающуюся реальность. Процесс цифровизации объективно затрагивает национальную финансовую систему России и в первую очередь банковский сектор, как наиболее развитый элемент в ее структуре. Так, в Банке России функционирует «Департамент финансовых технологий, проектов и организации процессов». Активно работает на рынке ассоциация развития финансовых технологий «ФинТех», учредителями которой стали «Банк России», «ВТБ», «Альфа-Банк» и другие крупные финансово-кредитные организации [24]. Таким образом, можно сделать вывод, что в современных условиях наблюдается снижение активного развития цифрового банкинга, на который существенно повлиял период 2009-2015 годы, банки продолжают модернизацию дистанционного банковского обслуживания, предлагая помимо базовых операций, дополнительные возможности. Однако главной проблемой банковского сектора выступает обеспечение безопасности операций, поэтому кредитным учреждениям при внедрении инноваций следует проводить тщательное тестирование новых продуктов. |