ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ЦИФРОВОЙ ЭКОНОМИКИ1.1 Банковский сектор и его регулирование в современной РоссииВ соответствии Закону «О банках и банковской деятельности», Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации [1], Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» [2], Федеральным Законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» [5], другими федеральными законами, нормативными актами Банка России. То есть законодатель предоставляет определенную группу регулятивных нормативных актов для банковских отношений. Банковская система - один из важнейших организационных механизмов финансовой системы РФ, оказывающий огромное влияние на функционирование всех экономических процессов в обществе. Экономическая сущность банковской системы выражается в специфической функции самих банков как финансовых посредников, призванных привлекать свободные денежные средства хозяйствующих субъектов, высвобождающиеся в процессе выполнения работ или оказания услуг. Привлеченные денежные средства банки предоставляют во временное пользование иным субъектам на определенных условиях, как правило на условиях платности, срочности и возмездности, осуществляя тем самым функцию банковского кредитования. Банковская система играет важнейшую роль в современных экономических отношениях. Именно банки аккумулируют денежные средства, накопление которых является основным условием расширенного воспроизводства и развития потребления. Государственное регулирование банковской системы - это сложное и многоплановое явление. С одной стороны, уполномоченные органы власти воздействуют на макроэкономические процессы, связанные с денежно-кредитными отношениями. Эти меры прямо или косвенно влияют на устойчивость национальной валюты, а также на состояние рынка финансовых и кредитных услуг. С другой стороны, государственное регулирование проявляется в непосредственном воздействии на организации, функционирующие в денежно- кредитной сфере, но без вмешательства в их оперативную деятельность. Например, такие меры осуществляются Банком России на основе федерального законодательства и в рамках единой банковской системы. Государственное регулирование банковской системы России является комплексным политическим, экономическим и юридическим явлением, находящемся в неразрывной связи с функционированием всей денежно-кредитной сферы страны. Через банковскую систему происходит постоянное межотраслевое или межрегиональное перераспределение огромных денежных сумм в безналичной или наличной формах. Кроме выполнения функции межотраслевого и межрегионального перераспределения капитала, банковская система является основным элементом расчетно-платежного механизма в государстве. Аккумулируя и перераспределяя значительные денежные ресурсы, банки ставят в зависимость от своей деятельности защищенность и устойчивость национальной валюты, в частности ее покупательскую способность и курс по отношению к валютам иных государств. Тем самым финансовое состояние банковской системы оказывает непосредственное влияние на экономическую безопасность государства и, как следствие, на его экономический суверенитет. Структура банковской системы в Российской Федерации в настоящее время характерна рыночным условиям хозяйствования. Вопрос о сущности банков сводится к определению его методологических основ: сущность банка необходимо анализировать во взаимосвязи с его функционированием на макроуровне; при определении сущности банк необходимо рассматривать как единое целое; определить сущность банка возможно только при выявлении его специфики; сущность банка невозможно выявить без определения его основы; понятие сущности банка – это определение его структуры как специфического объекта; определение сущности банка многогранно. Оно зависит от того, какая сторона деятельности банка является в данный момент объектом анализа. Можно подчеркнуть, что сущность банка сводится к тому, что это кредитная организация, которая в совокупности осуществляет операции по привлечению, размещению средств, а также проведению расчетов. Также банк можно определить как кредитноденежный институт, который регулирует платежный оборот, совершаемый в стране в наличной и безналичной форме. Банковская система - совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, которые организуют данные отношения. Особенностью функционирования и свойствами банковской системы является следующее: банковская система - не случайное многообразие элементов. В нее нельзя включать субъекты, действующие на рынке, но подчиненные другим целям; банковская система является специфичной системой. Она выражает свойства, характерные только для нее самой; банковская система состоит из многообразия частей, подчиненных единому целому; банковская система постоянно находится в движении; банковская система - система закрытого типа; банковская система является самоорганизующейся системой; банковская система является управляемой системой. Основными элементами банковской системы являются банки, специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также дополнительные учреждения, которые образуют банковскую инфраструктуру и обеспечивают деятельность кредитных институтов. На практике функционирует множество банков, кроме того, существуют банки специального назначения и кредитные организации. К банковской инфраструктуре как элементу банковской системы относят различного рода агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Она включает в себя информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.. Особым элементом банковской системы является банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. На сегодняшний день в РФ существует два закона, непосредственно относящиеся к работе банков. Это Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» и Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Кроме этого, в систему банковского законодательства входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, банковскую тайну, банкротство банков и др.. Одним из элементов банковской системы является также банковский рынок. На нем происходит концентрация банковских ресурсов и осуществляется торговля банковским продуктом. Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. В перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др.. Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка, но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложения и осуществление платежного оборота; предложение прочих услуг. Если нужно выявить функцию банка, следует ее анализировать: на макроэкономическом уровне отношений между банком как таковым и народным хозяйством; по отношению к банку как единому целому; с учетом специфики банка как денежно-кредитного института; в целом с несколько других позиций, нежели те, которые приняты в современной теории. Функции банка: первое: функция аккумуляции средств. При всей схожести процесса аккумуляции средств, свойственного ряду субъектов воспроизводства, их аккумуляция банком имеет ряд особенностей. Они состоят в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства аккумулируемые денежные ресурсы используются не на свои, а чужие потребности (в порядке перераспределения средств); собственность на аккумулируемые и перераспределяемые источники остается у первоначального кредитора аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка, на ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение (лицензия); второе: функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала; третье: посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Сущность и функции банка определяют его роль в экономике. Банк, функционируя в сфере обмена, обеспечивает: концентрацию свободных капиталов, необходимых для поддержания непрерывности и ускорения производства; упорядочение и рационализацию денежного оборота. Роль банка можно рассматривать с количественной и качественной точки зрения. Количественная сторона определяется объемом и разнообразием банковского продукта, реализуемого на рынке, т.е. объемом активных операций банка. Качественная сторона роли банка достигается посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковского дела. Банковская система современной России представляет собой двухуровневую структуру. На первом уровне находится Банк России, на втором - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Банк России считается в соответствии с Федеральным законом «О Центральном банке РФ (Банке России)» юридическим лицом, призванным защищать и обеспечивать устойчивость национальной валюты, развивать и укреплять банковскую систему, обеспечивать эффективность и бесперебойность функционирования системы расчетов. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» определяет кредитные организации как юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании полученного от Центрального банка РФ разрешения (лицензии) имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. Выделяются два типа кредитных организаций: первое: банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях срочности, платности и возвратности; открытие и ведение банковских счетов юридических и физических лиц; второе: небанковская кредитная организации - кредитная организация, имеющая право на основании законодательства осуществлять отдельные банковские операции. В состав банковской системы России входят также филиалы и представительства иностранных банков. Иностранный банк представляет собой банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. На деятельность представительств и филиалов иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России. Любые кредитные организации имеют право создавать союзы и ассоциации. Союзам и ассоциациям запрещено осуществлять банковские операции. Целью их деятельности является не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям. Для совместного осуществления банковских операций и решения отдельных задач кредитные организации могут создавать кредитные группы (холдинги). Кредитная организация, имеющая наибольшую долю в уставном капитале других кредитных организаций, получает право определять принимаемые холдингом решения. Банковская система свидетельствует о многообразии банков. В зависимости от того или иного критерия их классифицируют по следующим признакам: по форме собственности: государственные, акционерные, кооперативные, совместные (смешанные), иностранные. К государственным банкам обычно относятся центральные банки и банки с контрольным пакетом акций. Банки, функционирующие как акционерные общества, бывают открытого и закрытого типа. Смешанные банки образуются за счет средств резидентов и нерезидентов. Совместными выступают, например, Межгосударственный банк заинтересованных стран членов СНГ и Российский банк реструктуризации и развития. Иностранные банки - банки, уставный фонд которых формируется за счет средств иностранных юридических и физических лиц (нерезидентов). Кооперативные банки характеризуются особой формой собственности и особым механизмом использования получаемой прибыли; четвертое: по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство); пятое: по числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и филиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк Российской Федерации. В банковской системе действуют банки специального назначения и кредитно-финансовые организации. По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских операций и услуг, обслуживать клиентов как физических, так и юридических лиц, независимо от направленности их деятельности. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операция, ипотечные банки и др.. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций. Правовой статус, функции, принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом от 10.07.02 № 86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России). Банк России является независимым в своей деятельности. Уставный капитал и имущество Банка России находится в федеральной собственности. Свои расходы Центральный банк РФ осуществляет за счет собственных доходов. Банку России предоставлены некоторые льготы. Цели деятельности Банка России: защита и обеспечение устойчивости рубля, в т.ч. его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам. Банк России монопольно осуществляет эмиссию наличных денег и организует их обращение; развитие и укрепление банковской системы страны; обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов. Центральный банк РФ призван быть: эмиссионным центром страны; банком банков; банкиром правительства; главным расчетным центром страны; органом регулирования экономики. Для совершенствования государственного регулирования банковской деятельности необходима единая государственная концепция развития всей денежно-кредитной системы страны. Эта концепция должна быть основана на конституционных принципах экономического, политического, государственного, федеративного устройства современной России. Только при таких условиях может быть создан эффективный государственный механизм, обеспечивающий гарантии стабильного функционирования банковской системы. Таким образом, банковское законодательство Российской Федерации требует дальнейшего совершенствования. Оно не обеспечивает реализацию конституционных основ денежно-кредитной политики в полной мере. В федеральных нормативных актах отсутствует взаимосвязанная система институтов и согласованный механизм регулирования банковской деятельности. В результате, создаются условия, порождающие внутрисистемные противоречия. Одной из составляющих финансовой устойчивости государства является эффективная и стабильная банковская система. Деятельность органов власти должна быть направлена на повышение эффективности банковской деятельности, что может быть достигнуто только при условии совершенствования законодательной и правовой базы о деятельности банков в Российской Федерации. |