ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
3 ПУТИ ТРАНСФОРМАЦИИ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ РАЗВИТИЯ ЦИФРОВЫХ ТЕХНОЛОГИЙПерспективные направления развития цифровой трансформации в банковском сектореИзменения, происходящие в банковском секторе, переход финансовых учреждений на цифровые технологии играют положительную роль, как для клиентов, так и для развития всей экономики. Однако, как и в любой переходный период, внедрение цифровых технологий сопровождается различными проблемами, сомнениями и вопросами. Противники реформы полагают, что перенос банковского сектора в виртуальное пространство может породить финансовый кризис. Опасения вызывают: затруднения в защите своих прав в суде – правоохранительные органы для рассмотрения дела требуют материальные, а не цифровые, оригиналы документов; сложности в нотариальной заверке документов – если цифровые варианты будут признаны лишь копиями, а не оригиналами, то заверить их получится только у нотариусов, применяющих ЭЦП; увеличение уровня безработицы – автоматизация банковского сектора приведет к сокращению рабочих мест консультантов, кассиров, менеджеров, бухгалтеров и аудиторов (более 700 тыс. человек по данным Росстата на 2018 год). Успех цифровой трансформации российского банковского сектора в ближайшие годы будет зависеть от того, смогут ли банки сократить «цифровое отставание» от лидеров отрасли, стать открытыми для сотрудничества с финтех- компаниями и использовать возможности, которые открываются благодаря быстрому переходу клиентов на дистанционное обслуживание. Благоприятным фактором станет улучшение нормативной базы, регулирующей взаимоотношения с клиентами по дистанционным каналам, и деятельность финтех-компаний. Программы цифровой трансформации предполагают наличие амбициозных целей, достаточных ресурсов для их достижения, а также пристального внимания со стороны высшего руководства – часто в виде назначения руководителя на уровне правления, который будет нести ответственность за программу, обеспечивая контроль над ней и курируя ее наряду с другими стратегическими задачами банка. Основой такой трансформации становятся не только создание новых клиентских интерфейсов и автоматизация процессов, но и внедрение методики Agile в сфере разработки, поощрение межфункционального взаимодействия, внедрение в корпоративную культуру принципов дизайн-мышления (design- thinking), требующих глубокого понимания клиентских потребностей, быстрого создания прототипов новых решений и постоянного тестирования их совместно с конечными пользователями. Кроме того, важным фактором является умение активно взаимодействовать с технологическими компаниями в рамках совместной разработки и внедрения инновационных решений, аутсорсинга инноваций или других форм сотрудничества. Например, небольшие финансовые организации, которые не могут позволить себе модернизацию собственной ИТ- системы, могут воспользоваться услугами компаний, предоставляющих технологические решения в формате аутсорсинга – от облачных услуг по хранению и обработке данных до применения передовых аналитических методов для анализа больших данных. Другими стратегическими партнерами банков станут, и тому уже есть примеры, агрегаторы пользовательской информации, например, социальные сети и операторы связи, предоставляющие доступ к внешним данным о клиентах с целью повышения точности кредитного скоринга, перекрестных продаж и т.д.. В условиях дальнейшего развития финтех-сектора и распространения цифровых технологий у традиционных банков есть несколько возможных путей развития. Наиболее универсальный вариант развития – превращение традиционных банков в полностью цифровые, которые предоставляют широкий спектр классических финансовых продуктов и услуг. Большинство крупнейших российских банков придерживаются именно этого направления. Благодаря цифровой трансформации всех уровней бизнеса и применению новых технологических решений банки смогут усовершенствовать текущие предложения клиентам. Однако для успешного преобразования в полностью цифровой универсальный банк финансовым организациям необходимо обладать достаточными профессиональными компетенциями широкого профиля. Кроме того, определяющим фактором успеха на российском рынке является скорость сокращения «цифрового разрыва». Другой вариант – выход за пределы традиционного банковского бизнеса. В данном направлении, следуя примеру китайских финансовых групп, движется Сбербанк России. Переход от классического формата банка к финансовой экосистеме подразумевает усиление внимания к потребителю и его запросам. Услуги, предоставляемые партнерами, должны отвечать широкому кругу повседневных потребностей клиента, что позволит владельцу экосистемы обслуживать их по принципу «одного окна». Необходимость применения и тем более развития новых для традиционных банков компетенций таит в себе риски, зато в перспективе владелец экосистемы получает право на долю доходов партнеров. Наконец, банки могут сосредоточиться на предоставлении базовых услуг, таких как управление бухгалтерским балансом и проведение транзакций. Данный сценарий предполагает, в том числе и работу под чужим брендом (White Label), когда долгосрочная конкурентоспособность банка будет определяться в первую очередь успехами в кардинальном сокращении издержек. Это направление не подразумевает высокой прибыльности и слабо представлено на российском рынке в данный момент, но вполне может стать привлекательным для некоторых финансовых организаций благодаря меньшему уровню риска и эффекту масштаба. Особенно актуальным для банков этот сценарий может стать в том случае, если финтех-компании будут активно развиваться и возьмут на себя функции взаимоотношений с конечными клиентами. API, искусственный интеллект, более удобный мобильный банкинг, новые формы безопасной аутентификации и Интернет вещей помогут банкам модернизировать технологии. В то время как аналитики, работающие в финансовом секторе спорят о том, начнет ли «Amazon» оказывать банковские услуги, очевидно, что сам рынок банковских услуг находится в состоянии неопределенности, когда дело касается технологий. Но сегодня эта технология является обязательным условием для клиентов банка, в первую очередь для молодого поколения. Это абсолютный минимум, с которым всем банкам приходится считаться. Эксперты и аналитики едины во мнении, что банки, не имеющие надежного мобильного приложения, являются аутсайдерами. В скором времени такое мнение будет формироваться в отношении множества новых и только еще появляющихся технологий, принимая во внимание, как активно банки стремятся идти в ногу с технологическими компаниями типа «Apple», которая в этом месяце представила сервис «Apple Pay Cash», позволяющий пользователям отправлять и получать денежные средства через систему мобильных платежей «Apple Pay». В перспективных направлениях на банковскую сферу будут преимущественно влиять 5 технологий, представленных на Рисунке 17. Банки использовали интерфейсы прикладного программирования в течение многих лет, но API – программные посредники, обеспечивающие подключение и работу приложений, в том числе мобильных, с серверными офисными системами – будут все чаще использоваться для оказания новых услуг.       Рисунок 17 - Перспективные направления цифровых технологий в банковском секторе [40] первое: банки будут расширять сервисы с внешними API. Как отмечает портал «The Financial Brand», интерфейсы API «предоставляют возможности для реализации инновационных контекстуальных решений, которые имели бы мало шансов без банковского обслуживания в открытом формате». По данным консалтинговой компании IDC, к концу 2018 года 50% мировых банков 1 и 2 уровня будут предлагать не менее пяти внешних API. Банки все чаще сотрудничают с финансово-технологическими компаниями посредством открытых API. Частично это будет связано с требованиями регулирующих органов. «Новые нормативные акты, регулирующие деятельность банков, например, PSD2, обязывающие банки предоставлять доступ к клиентским данным, также способствуют сотрудничеству, особенно посредством API, которые как раз и используются для предоставления доступа к таким данным, – отмечают специалисты консалтинговой компании «Capgemini» в отчете, посвященном тенденциям в банковской отрасли в 2018 году. Банки все еще стремятся контролировать цифровой опыт клиентов, особенно в рамках защиты своих брендов. Однако для его контроля кредитным организациям потребуется открыть доступ к своим серверам посредством API; второе: мобильный банкинг станет менее проблемным. Мобильный банкинг уже нельзя отнести к принципиально новым технологиям, но он станет проще в использовании и предоставит пользователям больше функциональных возможностей. Потребители все чаще будут предпочитать мобильный банкинг стандартному банковскому обслуживанию по мере того, как их цифровой, пользовательский и клиентский опыт становится более совершенным и информационно-обеспеченным. третье: искусственный интеллект усовершенствует клиентский опыт. Искусственный интеллект (далее - ИИ) поможет банкам автоматизировать процессы и повысить качество обслуживания клиентов. четвертое: биометрические системы повысят уровень безопасности. Безопасность всегда была для банков поводом для беспокойства, и в 2018 году ничего существенно не изменится. Банки будут искать способы добавить новые уровни безопасности в свои сервисы. IDC прогнозирует, что в 2018 году расходы на внедрение методов аутентификации следующего поколения вырастут на 20%. пятое: интернет вещей будет использоваться в малом масштабе. В 2018 году банки, как и раньше, без особого интереса будут присматриваться к Интернету вещей (далее – ИВ). В рамках Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018-2020 гг. Банк России ставит перед собой следующие цели: содействие развитию конкуренции на финансовом рынке; повышение доступности, качества и ассортимента финансовых услуг; снижение рисков и издержек в финансовой сфере; повышение уровня конкурентоспособности российских технологий. В соответствии с поставленными целями, а также текущими экономическими и технологическими трендами определены ключевые направления и задачи Банка России в области развития финансовых технологий: первое: правовое регулирование; второе: развитие цифровых технологий на финансовом рынке, в т.ч. исследование, анализ и разработка предложений по применению финансовых технологий, включая: RegTech, SupTech, Big Data и Smart Data, мобильные технологии, искусственный интеллект, роботизация и машинное обучение, биометрия, технология распределенных реестров, открытые интерфейсы (Open API), создание и развитие финансовой инфраструктуры; третье: переход на электронное взаимодействие: расширение доступа финансовых организаций к государственным информационным ресурсам, электронный документооборот между Банком России, участниками финансового рынка, физическими и юридическими лицами, расширение использования простой и усиленной квалифицированных электронных подписей; четвертое: создание регулятивной площадки Банка России; пятое: обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий; шестое: развитие кадров в сфере финансовых технологий. Платформы и ИТ-решения, являющиеся элементами финансовой инфраструктуры, будут реализовываться участниками финансового рынка совместно с Банком России в рамках реализации программы «Цифровая экономика Российской Федерации». Можно сделать вывод, что роли участников будут определены отдельно для каждого из проектов/программ в зависимости от состава проектных задач. Банк России будет осуществлять координацию работы участников, а также обеспечивать синхронизацию проектных решений и гармонизацию стандартов взаимодействия элементов инфраструктуры.
Таблица 7 - Перспективы цифровизации банковского сектора [35] Таким образом, цифровизация банковского сектора оказывает влияние на все параметры и направления работы кредитных учреждений - от скорости проведения операций до изменения политики территориального развития. |