ыы. Актуальные направления развития банковского сектора России в условиях цифровизации
 Скачать 2.13 Mb.
|
Предложения по трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий в РоссииНа сегодняшний день правовой основой развития финансовых технологий и цифровизации банковского сектора в России служат Программа «Цифровая экономика Российской Федерации», утвержденная Указом Правительства Российской Федерации в июле 2017 года, а также Цифровая повестка ЕАЭС (принята Решением Высшего Евразийского экономического совета от 11.10.2017 № 12 «Об Основных направлениях реализации цифровой повестки Евразийского экономического союза до 2025 года») [11; 193]. Логическим развитием указанных стратегических документов применительно к российскому банковскому сектору стала разработка и принятие Банком России «Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018–2020 годов» [59]. Как отмечает регулятор, в настоящее время в банковском секторе страны наблюдается ряд тенденций, которые формируют предпосылки для стимулирования и развития финансовых технологий, а именно: низкая маржинальность банковских услуг; трансформация участниками банковского сектора своих бизнес- моделей и стремление к созданию экосистем; повышение уровня проникновения банковских услуг за счет их цифровизации; утрата банками монополии на оказание традиционных (платежных и иных) услуг, а также приобретение нефинансовыми организациями значительной роли на финансовом рынке; стремление банков к партнерству со стартапами и технологическими компаниями. Более того, применение цифровых технологий в банковском секторе сопряжено с возникновением целого ряда новых угроз и рисков, требующих оперативного и своевременного мониторинга, оценки и разработки мер по их минимизации. Все вышеперечисленное не только оказывает значительное влияние на банки, модернизируя традиционные направления оказания банковских услуг, но и требует своевременного регуляторного ответа, который, с одной стороны, поддержал бы стабильность финансовой системы и защитил бы права потребителей, а с другой - содействовал бы развитию и внедрению банковских инноваций. Согласно рисунку 18, важной отличительной особенностью российского финтех-сектора является его концентрация в банковской системе, где сами банки являются активными провайдерами цифровых технологий. Это значительно отличается от зарубежной практики, где индустрия финтеха в основном представлена стартапами и иными компаниями, не входящими в существующий регуляторный периметр. В своем исследовании «Итоги десятилетия 2008-2017 годов в российском банковском секторе: тенденции и факторы» эксперты Банка России обозначили, что у регулятора «есть понимание, что регулирование не должно блокировать реализацию позитивных возможностей внедрения финтеха» [54]. Как позже отметила председатель Банка России Э.С. Набиуллина, выступая в октябре 2019 года на форуме Finopolis, «в России масштаб финансовых технологий такой, что уже нужно масштабное регулирование» [61]. Это подтверждают и выводы коллектива исследователей Финансового университета при Правительстве Российской Федерации. В своей работе «Направления развития финтеха в России» авторы отмечают, что в условиях развития цифровых технологий необходима более динамичная государственная политика и финтех может стать хорошим «полигоном» для поиска новых форм регулирования [22].  Финтех-секторРоссия Концентрация финтеха в банковском секторе, банки – основные драйверы внедрения цифровых технологий Зарубежныестраны Финтех – отрасль, в большинстве случаев представленная стартапами и иными компаниями, не входящими в существующий регуляторный периметр Рисунок 18 - Отличия российского финтех-сектора от зарубежных стран10 Создание Департамента финансовых технологий. В 2016 году в структуре Центрального банка Российской Федерации было создано новое подразделение - Департамент финансовых технологий, задачей которого стало обеспечение анализа и развития финансовых технологий, координация реализации «Основных направлений развития финансовых технологий», а также деятельность регулятивной «песочницы» Банка России [51]. Согласно информации регулятора, к основным направлениям деятельности созданного подразделения относятся выработка правового регулирования в области финтеха, развитие цифровых технологий на финансовом рынке, обеспечение безопасности и устойчивости при применении финансовых технологий. Несмотря на важность создания единого подразделения, ответственного за финтех, более значимым с точки зрения привлечения всех заинтересованных лиц стало бы создание межведомственного консультативного органа. Вопросы трансформации банковского регулирования в условиях развития цифровых технологий зачастую затрагивают области ответственности целого ряда ведомств. Более быстрая и координированная разработка нормативно- правовых положений, которые бы обеспечили адекватное регулирование сферы цифровых технологий, возможно только с привлечением всех заинтересованных ведомств.  10 Составлено автором по: [54, 22]. В связи с этим представляется целесообразным поддержать мнение авторов Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, предложивших в качестве возможного решения адаптировать опыт Индии и Японии, в которых при банковских регуляторах были созданы межведомственные комитеты, ответственные за выработку единой государственной политики в сфере цифровых технологий [22]. Регулятивная «песочница». Следуя опыту зарубежных органов банковского регулирования, Банк России разработал и в апреле 2018 года запустил регулятивную «песочницу» [62].  Рисунок 19 - Рекомендуемые направления для пилотирования в рамках регуляторной «песочницы» Банка России11 Согласно рисунку 19, данный механизм регулирования, разработка и реализация которого осуществляются в соответствии с перечнем поручений Президента Российской Федерации от 21.10.2017 № Пр-2132, позволяет проводить апробацию инновационных финансовых продуктов, услуг и сервисов в изолированной среде и в условиях отсутствия их правового регулирования [10]. 11 Составлено автором по: [62]. Как отмечает регулятор, в случае успешного завершения пилотирования Банк России инициирует подготовку законодательных изменений, направленных на снятие барьеров для внедрения инноваций, что отражено на рисунке 20.  Рисунок 20 - Этапы «пилотирования» в регулятивной песочнице Банка России [62] Кроме того, регулятивная площадка позволяет: осуществлять быструю проверку гипотез о положительных эффектах для банковского сектора и потребителей банковских услуг в результате внедрения инновационных технологий и сервисов; проводить анализ рисков и формировать модели угроз, которые могут возникать при их использовании; формировать предложения по корректировке действующего законодательства в части изменения подходов и механизмов регулирования. В феврале 2019 года директор Департамента финансовых технологий Банка России Иван Зимин отметил, что в регулятивной «песочнице» прорабатывается 15 проектов, а общее количество заявок составило более 20 [63]. Вместе с тем за все время ее функционирования Банк России сообщил всего о шести проектах, успешно прошедших тестирование, из которых только три привнесли изменения в нормативно-правовую базу банковского регулирования. Первым продуктом, полностью прошедшим пилотирование в рамках регулятивной площадки, стал сервис, позволяющий дистанционно управлять полномочиями по счетам корпоративных клиентов на совершение операций в банках [63]. Как отмечает Банк России, до разработки данной инновации банки для учета полномочий на совершение операций по счетам в своих офисах использовали бумажные карточки с образцами подписей и оттиска печати, для оформления которых клиенту было необходимо прийти в офис кредитной организации. Новые правила дают возможность не оформлять карточку с образцами подписей для таких случаев, а фиксировать полномочия в электронном виде, в том числе при направлении клиентом подтверждающих документов в электронной форме. По оценке специалистов, использование данного сервиса позволит значительно уменьшить затраты банков на обслуживание корпоративных клиентов. Согласно годовому отчету Банка России за 2018 год, в целях внесения соответствующих изменений в законодательство о банковском регулировании и создания правовых условий для внедрения сервиса на рынке регулятором выпущено Указание Банка России от 28.12.2018 № 5035-У [4; 49]. Второй инновацией, успешно прошедшей все этапы регулятивной площадки Банка России, стал механизм выдачи кредитов компаниям малого и среднего бизнеса, заключающийся в оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков на основе информации от операторов фискальных данных о выручке предпринимателей, сведений об их операциях по расчетному счету и данных об их контрагентах [57]. Новый сервис позволяет малому и среднему бизнесу получать кредитные предложения дистанционно. Банки смогут оценивать кредитоспособность заемщиков без обязательного использования его официальной отчетности, а только на основе данных об объеме выручки по онлайн-кассам. Как отмечает Банк России, данный механизм поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита. Кроме того, отмечается, что банки также получат возможность в режиме онлайн осуществлять мониторинг кредитного риска на основе получаемой информации. Согласно информации регулятора, соответствующие изменения в Положение Банка России от 28.06.2017 № 590-П, устанавливающее порядок формирования резервов на возможные потери по ссудам субъектам малого и среднего предпринимательства, кредитный риск которых может оцениваться без предоставления финансовой отчетности заемщика на основе внутрибанковских методик, содержатся в Указании Банка России от 16.10.2019 № 5288-У. Третьей инновацией, прошедшей пилотирование в рамках регулятивной «песочницы» Банка России, стала блокчейн-платформа для выпуска и оборота цифровых прав [48]. Она позволяет оцифровывать товары, услуги, ценные бумаги и другие активы. Особенностью данной технологии является возможность выпуска гибридных токенов, обеспеченных одновременно различными активами, которые сможет выпускать любая организация. По оценке экспертов, указанная инновация позволит расширить возможности банков по привлечению финансирования бизнеса, а также создаст потребителям новые инструменты для инвестиций. По итогам пилотирования Банк России разработал проект федерального, направленный на регулирование отношений, возникающих при создании, выпуске, хранении и обращении цифровых финансовых активов [52]. Закон был принят 31.07.2020 и получил название № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно годовым отчетам Банка России за 2018 и 2019 годы, от банков поступило свыше 60 заявок на участие в регулятивной «песочнице». Вместе с тем, как отражено в таблице 8, только 3 из них завершились принятием законодательных изменений. По мнению некоторых банков, пилотирование новых идей требует огромных инвестиций, поэтому подключение к таким инновациям они не рассматривают. Таким образом, эффективность работы регулятивной «песочницы» Банка России является неоднозначной, поскольку, с одной стороны, количество получаемых заявок на участие за несколько лет говорит об интересе кредитных организаций к данному механизму, но, с другой стороны, в основном интерес проявляют крупнейшие государственные банки. Таблица 8 – Проекты регулятивной «песочницы» Банка России, которые привели к изменениям в банковском регулировании12
Банки же среднего размера заявляют о невозможности принять участие в пилотировании новых технологий из-за необходимости значительных инвестиций. Потенциальным решением данной проблемы могло бы стать содействие регулятора, заключающееся либо в привлечении финансирования сторонних организаций, заинтересованных в развитии определенных |